Polizza "Proteggi Mutuo" di HDI imposta da Banca Intesa per ottenere loro mutuo

Polizza "Proteggi Mutuo" di HDI imposta da Banca Intesa per ottenere loro mutuo

Sono ancora sconvolto dalla più grossa por.cata che mi sia mai capitato di vedere in venti anni di lavoro.

D'accordo con Michela, che ne è stata vittima, ho deciso di postare qui pubblicamente l'intera storia, sia perchè credo che sia doveroso mettere sull'avviso eventuali altre vittime potenziali, sia perchè vorrei chiedervi un consiglio su quale sia il modo migliore per tentare di recuperare almeno parte del danno subito.

Michela due anni fa decide di comprare casa e si rivolge ad un "amico" mediatore creditizio.

Stipula regolare contratto con la Kiron, che si impegna a trovarle un mutuo trentennale di 120.000 €, indicizzato al tasso euribor + spread massimo dell'1,25%, in cambio di una commissione del 3%.

Dopo qualche giorno la Kiron le comunica che il mutuo verrà erogato da Banca Intesa e la invita a mettersi d'accordo con la banca per fissare l'appuntamento col notaio.

E qui cominciano le sorprese.

Il mutuo prevede un'indicizzazione all'euribor +1,60%

La somma erogata viene decurtata di 9.600 € necessari a pagare una polizza, stipulata con HDI Assicurazioni e detta "Intesa Proteggi Mutuo", che i funzionari della banca sostengono essere condizione necessaria ed obbligatoria per procedere alla stipula, pena la mancata erogazione del mutuo stesso.

Inutile dire che di questa condizione "obbligatoria" non c'è traccia sul contratto di mutuo. Nè alcuno ne aveva mai parlato con Michela precedentemente all'appuntamento col notaio.

Messa con le spalle al muro Michela viene costretta a subire il ricatto, pena l'impossibilità di comprare la casa e la conseguente perdita di quanto già versato in fase di compromesso.

Ma le sorprese non sono finite qui.

La polizza prevede una garanzia principale "A", che è la classica temporanea caso morte a capitale decrescente ed a premio unico. Ma già qui c'è una clausola antipatica, "la garanzia cessa la sua efficacia se è già stato liquidato un sinistro a causa di invalidità totale e permanente o per gravi malattie, ed il premio resta acquisito da HDI".

Ovviamente però a Michela hanno fatto sottoscrivere la polizza "full optional" che prevede una serie di garanzie aggiuntive "B", "C", "D" ed "E".

La garanzia "B" provvede ad estinguere il debito residuo in caso di invalidità permanente superiore al 60%. Anche questa garanzia "cessa la sua efficacia in caso sia già stato liquidato un sinistro a causa di morte o di gravi malattie".

La garanzia "C" provvede al pagamento delle rate del mutuo in caso di inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, MA E' RISERVATA SOLO A LAVORATORI AUTONOMI E DIPENDENTI DI ENTI PUBBLICI. Peccato che Michela lavori come dipendente nel settore privato. Ha pagato questa estensione senza che possano mai ricorrere le condizioni per ottenerne una qualche copertura.

La garanzia "D" provvede ad estinguere il debito residuo in caso di grave malattia, MA E' RISERVATA SOLO AI NON LAVORATORI. Altro costo aggiuntivo totalmente inutile.

La garanzia "E", infine, prevede il pagamento delle rate di mutuo in caso di disoccupazione, con una franchigia di due mesi ed un massimo di 36 per l'intera durata del mutuo.

Ma non è ancora finita: una clausola davvero speciale prevede che IN CASO DI ESTINZIONE ANTICIPATA DEL MUTUO, O DI SOSTITUZIONE DELLO STESSO CON TRASFERIMENTO PRESSO ALTRO ISTITUTO, LE GARANZIE DECADONO ED IL PREMIO RESTA ACQUISITO ALLA HDI. bannato

La cosa interessante è che sembra che questa politica di rifilare polizze costosissime ricattando i clienti col coltello alla gola non sia un episodio isolato, come testimoniato da altra persona che ha denunciato all'Aduc un caso analogo: http://www.aduc.it/dyn/sosonline/caraduc/carasingola.php?id=147373

A questo punto vi chiedo:

1) secondo voi è possibile chiedere la restituzione della provvigione incassata da Kiron, posto che sul "mandato" si faceva riferimento ad uno spread massimo dell'1,25%, laddove il mutuo erogato da Banca Intesa ne prevedeva uno stratosferico dell'1,60%?

2) è legale la clausola che prevede la decadenza delle garanzie in caso di estinzione anticipata/trasferimento del mutuo? Non va palesemente contro le regole sulla concorrenza?

3) siete a conoscenza di casi simili? Non avendo ancora deciso il da farsi (minacciare la banca di rivolgersi ad avvocati, giornali e trasmissioni tv per ottenere un dimezzamento dello spread, passare a Mutuo Arancio, chiedere i danni morali, etc.) sarebbe molto importante sapere se, come temo, questo comportamento fosse sufficientemente diffuso. Se così fosse il potere contrattuale di tutte le eventuali vittime potrebbe aumentare considerevolmente.

Ringrazio tutti per la pazienza che avete avuto nel leggere fin qui e soprattutto ringrazio fin da ora chi fosse in grado di darmi notizie e/o suggerimenti utili, anche in MP

negusneg ha scritto:

Stipula regolare contratto con la Kiron, che si impegna a trovarle un mutuo trentennale di 120.000 €, indicizzato al tasso euribor + spread massimo dell'1,25%, in cambio di una commissione del 3%.

[...]

1) secondo voi è possibile chiedere la restituzione della provvigione incassata da Kiron, posto che sul "mandato" si faceva riferimento ad uno spread massimo dell'1,25%, laddove il mutuo erogato da Banca Intesa ne prevedeva uno stratosferico dell'1,60%?

Clicca per espandere...

sperando che intevenga un esperto,
secondo me bisogna leggere bene il contratto con Kiron, la finanziaria di Tecnocasa: da quello che scrivi non ha mantenuto una obbligazione contrattuale. Secondo me non le è dovuta nessuna provvigione, ma quello che è più importante, a Kiron si deve chiedere il rimborso dei danni conseguenti, cioè i maggiori interessi e le spese aggiuntive.
Consiglierei di farsi rilasciare da Banca Intesa una richiesta/testimonianza scritta dell'obbligo per quella polizza, per contestare a Kiron anche quella.

e' proprio vero che il lavoro delle banche e' quello di mettertelo nel cu.lo sempre, tanto il cittadino non protestera' mai e continuera' sempre a parlare bene della sua banca perche' alla fine il cocnetto e' "non e' colpa della banca. sono stato io che non ho letto bene, quindi e' colpa mia, dovevo stare attento, informarmi meglio"
E gli italiani infatti continuano a premiare e fidarsi di queste banche di mer.da
evidentemente ci piace prenderlo nel cu.lo
e le banche ringraziano la nostra sottomissione
Per come la vedo io, so che qualcuno si offendera', ma impiegati, direttori di banche, promotori che vendono e fanno queste porcate, sono loro stessi complici e CONSAPEVOLI truffatori DISONESTI e LADRI forse piu' della banca stessa
veramente un bel lavoro di mer.da quello di rifilare fregature alla povera gente, pur di portare la pagnotta a casa

axm19 ha scritto:

sperando che intevenga un esperto,
secondo me bisogna leggere bene il contratto con Kiron, la finanziaria di Tecnocasa: da quello che scrivi non ha mantenuto una obbligazione contrattuale. Secondo me non le è dovuta nessuna provvigione, ma quello che è più importante, a Kiron si deve chiedere il rimborso dei danni conseguenti, cioè i maggiori interessi e le spese aggiuntive.
Consiglierei di farsi rilasciare da Banca Intesa una richiesta/testimonianza scritta dell'obbligo per quella polizza, per contestare a Kiron anche quella.

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In linea di massima sarei d'accordo con il tuo pensiero, ma suppongo che "loro" contino molto sul fatto che chiunque sa che chiedere giustizia, nel nostro Paese, equivale ad aspettare l'età della pensione . In più, "loro", immaginano (probabilmente) che una persona in queste condizioni (finanziarie e psicologiche) non abbia né forza né denaro per infilarsi in quello che qualcuno ha definito il "tunnel dei processi"
Direi che queste non sono solo "porcate", ma dei veri e propri *delitti* in danno a delle persone per bene che faticosamente (e bisogna aver provato...) cercano di comprarsi una casetta Fore qualcosa si potrebbe ottenere rivolgendosi (se si ha la grazie d'ottenere udienza) a trasmissioni come mi manda RAI3 e o simili.

Letto di corsa, ma credo si possano impugnare alcune delle clausole.

Quella sul trasferimento del mutuo è già nulla di suo perchè rende onerosa la surrogazione e come tale è nulla in base alla nuova legge.

Io sono molto favorevole alle coperture assicurative che accompagnano i mutui (molti clienti non le vogliono, senza rendersi conto di cosa rischiano: discorso analogo a tutte le vere polizze assicurative morte, malattia, ecc) ma purtroppo vengono usate come arma contro il cliente e non a favore.

1)solidarietà alla ragazza
2)kiron e catene vari di mediazione:se li conosci li eviti,conosco e ho visto po./rcate molto simili.
3)la polizza secondo è stata stipulata con intesa,che ha retrocesso parte delle commissioni al mediatore,che ha così incassato ancora soldi.
così sono stati contenti sia banca che mediatore.
4)la moda della polizza vita è la new entry delle banche bassotti x fare margine,adesso che con la concorrenza gli spread sono ridottissimi.
il comportamento è diffusissimo.
5)se la CLASS ACTION fosse una legge fatta seriamente,questo è un tipico caso da affrontare
6)consiglio un buon legale + perito x valutare il tutto.secondo me la decadenza polizza x trasferimento non sta in piedi;valuterei bene anche il mandato iniziale kiron..
7)farsi pagare la mediazione dalla clientela,in caso di positivo esito del mutuo(quindi provvigioni anche dalla banca)è VERGOGNOSO.
8) 2 tozze fatte bene al mediatore io gliele darei,scusa la finezza..

buona domenica,

r borgini

Giorno a tutti negus solo una domanda in merito alla questione non mi esprimo in quanto nono sono del campo .

Volevo chiedere alla fine della fiera' la tua Amica se andava tramite canali classici il mutuo gli veniva erogato lo stesso.In poche parole il 33 % del suo ultimo stipendio rientra nel rimborso tempo/rata grazie mille mi spiace della disavventura.

mi chiedo. ma questa ragazza non poteva rivolgersi direttamente alla PROPRIA banca anzichè andare tramite MEDIATORI CREDITIZI ?? (notoriamente degli intrallazzoni per non dire di peggio). Di questi mediatori solitamente si servono stranieri o chi non ha possibilità di credito in quanto già protestati o che hanno avuto problemi bancari passati...

Provare...prima con la restituzione della provvigione

Purtroppo vedo dura farsi restituire i soldi della provvigione....però Michela potrebbe contattare l' amico mediatore e con una bella raccomandata scritta copia conoscenza a kiron ecc....spieghi per bene i fatti esattamente come hai fatto qui.
La richiesta della restituzione dovrebbe almeno suscitare una risposta.....da lì muoversi di conseguenza con il resto.


1. Restituzione mediazione
2. Cambio mutuo ....con portabilità polizza. O rimborso parziale...bisogna capire bene pero' le clausolette...retro

Su questo poi farei analizzare se al momento della stipula non esistessero clausole vessatorie, abusive o comunque occulte. Da li altra azione da ponderare con uno specialist.

Dai un occhiata anche qui....
Il Codice del consumo è stato pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 235 dell'8 ottobre 2005 (Suppl. Ordinario n. 162) ed entra in vigore il 23 ottobre 2005.

Il Codice, che è stato approvato dal Governo nella riunione del CdM del 22 luglio scorso, raccoglie e riordina tutta la normativa in materia di tutela dei consumatori con l'intento di coordinare la disciplina italiana con i principi comunitari.

La disciplina dettata dal Codice mira a tutelare il consumatore in tutti i processi negoziali e/o contrattuali a cui lo stesso partecipa, sia come singolo che in forma collettiva...
quando è stato sottoscritto il contratto di mutuo e le polizze???
Spero di averti dato un minimo cotributo utile, uno spunto...ciao

1) solidarietà alla ragazza;

2) teneteci aggiornati così almeno qualcun'altro eviterà situazioni ALLUCINANTI simili;

3) dille di provare a sentire il NUmero Verde dell' Antitrust

http://www.agcm.it

800-166661 (lu/ve 10/14)

Ambiti di intervento:

TUTELA
DELLA CONCORRENZA

PRATICHE COMMERCIALI SCORRETTE E PUBBLICITA'
INGANNEVOLE E COMPARATIVA

CONFLITTO DI INTERESSI


a quanto ha detto il Garante a Striscia l'altra sera, rispondono degli avvocati

"Io sono molto favorevole alle coperture assicurative che accompagnano i mutui (molti clienti non le vogliono, senza rendersi conto di cosa rischiano: discorso analogo a tutte le vere polizze assicurative morte, malattia, ecc) ma purtroppo vengono usate come arma contro il cliente e non a favore".
hai ragione.
inoltre le stesse polizze si possono fare fuori banca a costi tipo 50% ecc.
es.la polizza-mutuo di un istituto nazionale è di AXA.da axa la paghi 1/2..
e come quella quasi tutte le altre..

"Quella sul trasferimento del mutuo è già nulla di suo perchè rende onerosa la surrogazione e come tale è nulla in base alla nuova legge"
grande voltaire.


"2) teneteci aggiornati così almeno qualcun'altro eviterà situazioni ALLUCINANTI simili;

3) dille di provare a sentire il NUmero Verde dell' Antitrust"

2)oltre a ciò,esorto chi legge e a problemi simili a chiedere sempre,come vedete anche in una domenica c'è gente che risponde e si sbatte,senza problemi.banche,mediatori,promotori,ecc,non sono "invincibili";basta prendere da loro ciò che serve,e conoscere cosa hanno da vendere..Il buono c'è.
3)o anche associazione consumatori,a volte hanno avvocati giovani e preparati convenzionati.non sempre,chiaro.però un tentativo rapido x me vale la pena..

axm19 ha scritto:

sperando che intevenga un esperto,
secondo me bisogna leggere bene il contratto con Kiron, la finanziaria di Tecnocasa: da quello che scrivi non ha mantenuto una obbligazione contrattuale. Secondo me non le è dovuta nessuna provvigione, ma quello che è più importante, a Kiron si deve chiedere il rimborso dei danni conseguenti, cioè i maggiori interessi e le spese aggiuntive.
Consiglierei di farsi rilasciare da Banca Intesa una richiesta/testimonianza scritta dell'obbligo per quella polizza, per contestare a Kiron anche quella.

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Questa è sicuramente una delle strade che pensavo di consigliarle. Mi sa che come prima cosa sarà meglio andare da un buon avvocato

s8audi ha scritto:

e' proprio vero che il lavoro delle banche e' quello di mettertelo nel cu.lo sempre, tanto il cittadino non protestera' mai e continuera' sempre a parlare bene della sua banca perche' alla fine il cocnetto e' "non e' colpa della banca. sono stato io che non ho letto bene, quindi e' colpa mia, dovevo stare attento, informarmi meglio"
E gli italiani infatti continuano a premiare e fidarsi di queste banche di mer.da
evidentemente ci piace prenderlo nel cu.lo
e le banche ringraziano la nostra sottomissione
Per come la vedo io, so che qualcuno si offendera', ma impiegati, direttori di banche, promotori che vendono e fanno queste porcate, sono loro stessi complici e CONSAPEVOLI truffatori DISONESTI e LADRI forse piu' della banca stessa
veramente un bel lavoro di mer.da quello di rifilare fregature alla povera gente, pur di portare la pagnotta a casa

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Sono perfettamente d'accordo. Chiaro che la maggiore responsabile è la banca, ma l'impiegatuccio di banca che per poche decine di euro di bonus si presta a provocare un danno di più di 10.000 € ad una lavoratrice dipendente forse meriterebbe di essere seguito fin sotto casa

Mattone ha scritto:

In linea di massima sarei d'accordo con il tuo pensiero, ma suppongo che "loro" contino molto sul fatto che chiunque sa che chiedere giustizia, nel nostro Paese, equivale ad aspettare l'età della pensione . In più, "loro", immaginano (probabilmente) che una persona in queste condizioni (finanziarie e psicologiche) non abbia né forza né denaro per infilarsi in quello che qualcuno ha definito il "tunnel dei processi"
Direi che queste non sono solo "porcate", ma dei veri e propri *delitti* in danno a delle persone per bene che faticosamente (e bisogna aver provato...) cercano di comprarsi una casetta Fore qualcosa si potrebbe ottenere rivolgendosi (se si ha la grazie d'ottenere udienza) a trasmissioni come mi manda RAI3 e o simili.

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Anche a questo avevo già pensato, come alla Gabanelli o a Santoro.

Certo che in quel caso sarebbe fondamentale trovare altre persone che si sono trovate nella stessa situazione, come la palermitana che ha scritto all'Aduc.

Per questo invito nuovamente chiunque abbia conoscenza di comportamenti simili messi in atto da Banca Intesa a farmelo sapere, anche in MP se vuole restare anonimo.

L'unione fa la forza e sono convinto che se più persone denunciassero in televisione questo tipo di comportamento le conseguenze per chi le ha commesse potrebbero essere molto pesanti.

Voltaire ha scritto:

Letto di corsa, ma credo si possano impugnare alcune delle clausole.

Quella sul trasferimento del mutuo è già nulla di suo perchè rende onerosa la surrogazione e come tale è nulla in base alla nuova legge.

Io sono molto favorevole alle coperture assicurative che accompagnano i mutui (molti clienti non le vogliono, senza rendersi conto di cosa rischiano: discorso analogo a tutte le vere polizze assicurative morte, malattia, ecc) ma purtroppo vengono usate come arma contro il cliente e non a favore.

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Grazie Volt, il tuo parere mi è molto prezioso.

Quella clausola è particolarmente odiosa perchè oltre ad avere pagato salatissima quella copertura, sarebbe una beffa non poterla trasferire, visto che credo che Intesa difficilmente accetterà di diminuire lo spread e che quindi Michela sarà costretta a sostituire il mutuo con Mutuo Arancio (risparmierebbe più di 200 € al mese). Voglio provare a contattare l'HDI e contestargli che la clausola è nulla, per vedere come reagiscono.

Sono anche d'accordo che nella sua situazione una copertura è assolutamente necessaria, fra l'altro ha un bambino di cinque anni. Come tu ben sai ho sempre sparato a zero sulle polizze vita AD ECCEZIONE DI QUELLE PER LA COPERTURA DEI RISCHI.

Certo che in questo caso ci sono andati giù pesante. Ho verificato che non avrebbe dovuto spendere più di 2.500-3.000 € (invece di 9.600!). Poi l'altra porcata è stata farle un premio unico: non tanto perchè così ha potuto detrarre solo 475 € il primo anno (mentre su un premio ricorrente avrebbe avuto un risparmio fiscale di 1824 €) o perchè un pagamento pluriennale sarebbe stato sicuramente meno impegnativo per lei, ma soprattutto perchè sanno benissimo che le polizze caso morte possono essere interrotte in qualsiasi momento e quindi sicuramente lei avrebbe sostituito quella polizza di m. con una migliore, appena qualcuno gliel'avesse prospettata.

Per me i premi unici su durate così lunghe andrebbero aboliti per legge bannato

borgia72 ha scritto:

1)solidarietà alla ragazza
2)kiron e catene vari di mediazione:se li conosci li eviti,conosco e ho visto po./rcate molto simili.
3)la polizza secondo è stata stipulata con intesa,che ha retrocesso parte delle commissioni al mediatore,che ha così incassato ancora soldi.
così sono stati contenti sia banca che mediatore.
4)la moda della polizza vita è la new entry delle banche bassotti x fare margine,adesso che con la concorrenza gli spread sono ridottissimi.
il comportamento è diffusissimo.
5)se la CLASS ACTION fosse una legge fatta seriamente,questo è un tipico caso da affrontare
6)consiglio un buon legale + perito x valutare il tutto.secondo me la decadenza polizza x trasferimento non sta in piedi;valuterei bene anche il mandato iniziale kiron..
7)farsi pagare la mediazione dalla clientela,in caso di positivo esito del mutuo(quindi provvigioni anche dalla banca)è VERGOGNOSO.
8) 2 tozze fatte bene al mediatore io gliele darei,scusa la finezza..

buona domenica,

r borgini

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Grazie dei consigli, stiamo valutando con molta attenzione il numero 8)

Scherzi a parte, abbiamo diverse ipotesi di "ritorsione" allo studio. E mi sembra anche il minimo

feliceanima ha scritto:

Giorno a tutti negus solo una domanda in merito alla questione non mi esprimo in quanto nono sono del campo .

Volevo chiedere alla fine della fiera' la tua Amica se andava tramite canali classici il mutuo gli veniva erogato lo stesso.In poche parole il 33 % del suo ultimo stipendio rientra nel rimborso tempo/rata grazie mille mi spiace della disavventura.

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Assolutamente sì, almeno due anni fa.

Indubbiamenteè stata lei molto superficiale a fidarsi di questo suo "amico".

Oggi la situazione è un po' più complicata, perchè il mutuo è a tasso variabile e le rate sono aumentate. Credo però che in caso di necessità qualche parente che le metta una firma di garanzia dovrebbe riuscire a trovarlo.

In altre parole, se Intesa non accetta di dimezzare lo spread penso che faremo domanda a Mutuo Arancio. Certo sarebbe stato meglio farlo subito, due anni fa

Tat@onweb ha scritto:

Purtroppo vedo dura farsi restituire i soldi della provvigione....però Michela potrebbe contattare l' amico mediatore e con una bella raccomandata scritta copia conoscenza a kiron ecc....spieghi per bene i fatti esattamente come hai fatto qui.
La richiesta della restituzione dovrebbe almeno suscitare una risposta.....da lì muoversi di conseguenza con il resto.

Ovvero nell'ordine gli obiettivi sono:​

1. Restituzione mediazione
2. Cambio mutuo ....con portabilità polizza. O rimborso parziale...bisogna capire bene pero' le clausolette...retro

Su questo poi farei analizzare se al momento della stipula non esistessero clausole vessatorie, abusive o comunque occulte. Da li altra azione da ponderare con uno specialist.

Dai un occhiata anche qui....
Il Codice del consumo è stato pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale n. 235 dell'8 ottobre 2005 (Suppl. Ordinario n. 162) ed entra in vigore il 23 ottobre 2005.

Il Codice, che è stato approvato dal Governo nella riunione del CdM del 22 luglio scorso, raccoglie e riordina tutta la normativa in materia di tutela dei consumatori con l'intento di coordinare la disciplina italiana con i principi comunitari.

La disciplina dettata dal Codice mira a tutelare il consumatore in tutti i processi negoziali e/o contrattuali a cui lo stesso partecipa, sia come singolo che in forma collettiva...
quando è stato sottoscritto il contratto di mutuo e le polizze???
Spero di averti dato un minimo cotributo utile, uno spunto...ciao

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Ti ringrazio molto dello spunto domani verifico la data, mi sembra però che sia antecedente (primavera 2005 ).

Andrò comunque a verificare quello che dice la legge, non è escluso ad esempio che alcune clausole possano essere dichiarate nulle, almeno da qui in avanti.

sbarbatello ha scritto:

1) solidarietà alla ragazza;

2) teneteci aggiornati così almeno qualcun'altro eviterà situazioni ALLUCINANTI simili;

3) dille di provare a sentire il NUmero Verde dell' Antitrust

http://www.agcm.it

800-166661 (lu/ve 10/14)

Ambiti di intervento:

TUTELA
DELLA CONCORRENZA

PRATICHE COMMERCIALI SCORRETTE E PUBBLICITA'
INGANNEVOLE E COMPARATIVA

CONFLITTO DI INTERESSI


a quanto ha detto il Garante a Striscia l'altra sera, rispondono degli avvocati

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Ottimo sbarbatello,

li chiamo domattina