Bonds o Casa?

[dandst]

Ciao a tutti tempo fa nel forum vi era una discussione che non son riuscito a ritrovare, dove si discuteva circa la possibilità di usare le obbligazioni per pagare il mutuo.

Mi spiego meglio
la mia disponibilità attuale mi permetterebbe di acquistare casa...
ma mi sto chiedendo se non fosse più conveniente fare un mutuo e tenere investito l'equivalente del mutuo stesso in bonds.

Vero che ci sono un po' di variabili di calcolare come ad es le spese del mutuo, ma anche gli sgravi fiscali riferiti alle rate dello stesso.

Ad Oggi i bassi tassi fanno mi sembrare (specie con un mutuo variabile) l'operazione conveniente...

Voi cosa ne pensate?

Grazie in anticipo per i consigli

 

[Giringiro]

Ciao a tutti tempo fa nel forum vi era una discussione che non son riuscito a ritrovare, dove si discuteva circa la possibilità di usare le obbligazioni per pagare il mutuo.

Mi spiego meglio
la mia disponibilità attuale mi permetterebbe di acquistare casa...
ma mi sto chiedendo se non fosse più conveniente fare un mutuo e tenere investito l'equivalente del mutuo stesso in bonds.

Vero che ci sono un po' di variabili di calcolare come ad es le spese del mutuo, ma anche gli sgravi fiscali riferiti alle rate dello stesso.

Ad Oggi i bassi tassi fanno mi sembrare (specie con un mutuo variabile) l'operazione conveniente...

Voi cosa ne pensate?

Grazie in anticipo per i consigli

Se devi acquistare casa e vuoi restare tranquillo io punterei ad un mutuo a tasso fisso (lo trovi tra il 4,5 e il 5%) con offset.
Lasciando sul conto una liquidità pari all'importo del mutuo richiesto, per tutta la durata del mutuo, di fatto sul mutuo non paghi gli interessi.
I tuoi soldi cioè lasciati sul conto ti rendono il tasso del mutuo, senza doverti sbattere più di tanto o avere timori riguardo la possibilità di smobilitare le somme investite o avere una perdita in conto capitale.
Considera che ogni mese puoi ridurre la giacenza sul conto di una quota pari alla rata del mutuo.

 

[cabernet]

I tuoi soldi cioè lasciati sul conto ti rendono il tasso del mutuo,

sarà che non me ne intendo di mutui, ma come è possibile ? ti rendono niente i soldi sul conto, quindi perdi gli interessi del 4,5 circa di mutuo.
il mio consiglio è lascia stare le obbligazioni e paga la casa cash senza fare il mutuo

 

[No_Free_Lunch]

dipende.

1) quanti anni di mutuo vorresti fare?
2) che tasso ti darebbero in banca?

 

[Giringiro]

sarà che non me ne intendo di mutui, ma come è possibile ? ti rendono niente i soldi sul conto, quindi perdi gli interessi del 4,5 circa di mutuo.
il mio consiglio è lascia stare le obbligazioni e paga la casa cash senza fare il mutuo

i soldi lasciati sul conto, in presenza di mutuo con opzione offset, ti rendono di fatto il tasso di interesse che ti applicano sul mutuo.

se fai qualche simulazione sui vari siti ti rendi più facilmente conto.
se per esempio chiedi 100k come mutuo da restituire in 25 anni a tasso fisso di circa il 5%, hai una rata standard di circa 580 euro mensili.
dopo i 25 anni hai restituito circa 175 mila euro, per 100 mila che ne hai chiesti.
se nel conto hai 100k di liquidità, in presenza di mutuo offset, paghi circa 180 euro al mese di rata.
paghi cioè gli interessi sulla differenza tra il valore del mutuo e la cifra che tieni sul conto.
dopo il primo mese, non è necessario lasciare sul conto 100k ma puoi prelevare un importo pari alla rata pagata per il mutuo.
in questo modo, di fatto, compri un immobile senza pagare interessi, dilazionando il pagamento per la durata del mutuo richiesto.
ovviamente, sul conto dovrà sempre rimanere una cifra pari al residuo del mutuo acceso.

 

[johnny1982]

Se devi acquistare casa e vuoi restare tranquillo io punterei ad un mutuo a tasso fisso (lo trovi tra il 4,5 e il 5%) con offset.
Lasciando sul conto una liquidità pari all'importo del mutuo richiesto, per tutta la durata del mutuo, di fatto sul mutuo non paghi gli interessi.
I tuoi soldi cioè lasciati sul conto ti rendono il tasso del mutuo, senza doverti sbattere più di tanto o avere timori riguardo la possibilità di smobilitare le somme investite o avere una perdita in conto capitale.
Considera che ogni mese puoi ridurre la giacenza sul conto di una quota pari alla rata del mutuo.

io prenderei il TV con offset ...

storicamente si è visto che il TV fa risparmiare nel lungo periodo rispetto al TF...

tanto se il tasso sale ... basta che ci metti più soldi e la rata si abbassa ...

 

[Ugolone]

Io farei un mutuo a tasso variabile con cap,e prenderei bond che rendano tf quanto il cap,e tv con spreed maggiori o prossimi a quell del tuo mutuo variabile....usando cosi' i soldi della banca,tenendo disponibili(in bond) i miei

 

[No_Free_Lunch]

mm cosa vuol dire "offset"? :|

 

[Giringiro]

Io farei un mutuo a tasso variabile con cap,e prenderei bond che rendano tf quanto il cap,e tv con spreed maggiori o prossimi a quell del tuo mutuo variabile....usando cosi' i soldi della banca,tenendo disponibili(in bond) i miei

i cap di solito sono superiori al 5%...ci sono ovviamente bond che rendono di più ma anche con rischi da non sottovalutare...

offset è il nome del meccanismo per cui lasciando una certa cifra sul conto, in presenza di mutuo collegato, ti applicano l'interesse solo sulla differenza tra l'ammontare del mutuo e la giacenza sul conto.

 

[Giringiro]

io prenderei il TV con offset ...

storicamente si è visto che il TV fa risparmiare nel lungo periodo rispetto al TF...

tanto se il tasso sale ... basta che ci metti più soldi e la rata si abbassa ...

buona idea...anche perchè se il tasso si alzasse, potresti evitare di prelevare la quota mensile...

 

[Ugolone]

i cap di solito sono superiori al 5%...ci sono ovviamente bond che rendono di più ma anche con rischi da non sottovalutare...

offset è il nome del meccanismo per cui lasciando una certa cifra sul conto, in presenza di mutuo collegato, ti applicano l'interesse solo sulla differenza tra l'ammontare del mutuo e la giacenza sul conto.

Sapevo la quota del cap perche'mi sono informato ultimamente....mi pare che qualcosina sotto al 5% si puo' trovare(informazioni di un mese fa')....se il mutuo e' a lunga scadenza,ci sono anche tds che possono tornare utili....poi,anche con il cap al 5%, un bond che rende il 4% puo' essere utile perche' ti permette di prender soldi in prestito all 1% nello scenario peggiore pero'..

 

[johnny1982]

Io farei un mutuo a tasso variabile con cap,e prenderei bond che rendano tf quanto il cap,e tv con spreed maggiori o prossimi a quell del tuo mutuo variabile....usando cosi' i soldi della banca,tenendo disponibili(in bond) i miei

il cap mi pare proprio una cosa inutile , è molto alto (Più del normale TF) e lo spread aumento di uno 0,2% ... e 0,2% all'anno su 100000€ son 200€ per 20 anni ...

 

[johnny1982]

Sapevo la quota del cap perche'mi sono informato ultimamente....mi pare che qualcosina sotto al 5% si puo' trovare(informazioni di un mese fa')....se il mutuo e' a lunga scadenza,ci sono anche tds che possono tornare utili....poi,anche con il cap al 5%, un bond che rende il 4% puo' essere utile perche' ti permette di prender soldi in prestito all 1% nello scenario peggiore pero'..

si ma con l'offset li pigli in prestito a tasso 0 .... e li hai sempre liquidi ... ma che discorso fai scusa tanto ...

 

[johnny1982]

buona idea...anche perchè se il tasso si alzasse, potresti evitare di prelevare la quota mensile...

innoltre il TV con offset hai più scelta , IW, chebanca e mi pare anche qualcosa alcune banche del banco popolare ... TF hai solo IW che sappiamo essere abbastanza stitico nell'erogazione del credito

 

[cabernet]

se nel conto hai 100k di liquidità, in presenza di mutuo offset, paghi circa 180 euro al mese di rata.
Quindi la banca si tiene un 1,75% per il disturbo, ti da il 3,25% e ti chiede il 5% per prestarti i tuoi soldi. Ma chi te lo fa fare ? per scaricare?

 

[Ugolone]

si ma con l'offset li pigli in prestito a tasso 0 .... e li hai sempre liquidi ... ma che discorso fai scusa tanto ...

Johnny,come ha scritto l'utente in precedenza,occhio ai costi di questo tipo di mutuo....il mio discorso non mi sembrava senza senso,comunque non pretendo di aver ragione,la ma era solo un'ipotesi...

 

[jacktheripper71]

bond tutta la vita

la casa è oramai diventata il bersaglio di tutte le finanziarie

conosco miliardari che han deciso di stare in affitto

 

[Giringiro]

bond tutta la vita

la casa è oramai diventata il bersaglio di tutte le finanziarie

conosco miliardari che han deciso di stare in affitto

se l'alternativa è tra investire in bond o investire in immobili, io dico...bond tutta la vita!

io comprerei casa solo per andarci a stare, MAI per investire denaro.

 

[Giringiro]

se nel conto hai 100k di liquidità, in presenza di mutuo offset, paghi circa 180 euro al mese di rata.
Quindi la banca si tiene un 1,75% per il disturbo, ti da il 3,25% e ti chiede il 5% per prestarti i tuoi soldi. Ma chi te lo fa fare ? per scaricare?

me lo spieghi meglio?

 

[_Munnezza_Guru_]

se nel conto hai 100k di liquidità, in presenza di mutuo offset, paghi circa 180 euro al mese di rata.
Quindi la banca si tiene un 1,75% per il disturbo, ti da il 3,25% e ti chiede il 5% per prestarti i tuoi soldi. Ma chi te lo fa fare ? per scaricare?

Quindi questo offset non e' la quadratura del cerchio (prestito a tasso basso) ??

Mi sembrava strano che le banche si fossero trasformate in opere pie.