Consiglio tasso Fisso sul mercato o Variabile in convenzione?

[levante7]

Salve,
sto per acquistare casa con mutuo LTV 75% ho la possibilità di ottenere un variabile euribor 1mese + 0,60% durata 20 anni (convenzione aziendale con unico limite la permanenza in azienda in caso di uscita lo spread diventa 2%).
Ho 45 anni, reddito fisso secondo voi cosa conviene?
Grazie

 

[charlie1984]

Salve,
sto per acquistare casa con mutuo LTV 75% ho la possibilità di ottenere un variabile euribor 1mese + 0,60% durata 20 anni (convenzione aziendale con unico limite la permanenza in azienda in caso di uscita lo spread diventa 2%).
Ho 45 anni, reddito fisso secondo voi cosa conviene?
Grazie

Se non hai la possibilità di estinzione anticipata ti consiglio sicuramente il fisso. I tassi prima o poi saliranno e 20 anni sono lunghi
Se ti affretti con il fisso trovi ancora qualcosa a buoni tassi.
Quale il capitale che vuoi chiedere?
Hai provato ad informarti presso gli istituti vicino casa?

 

[oneone]

Dipende da quanto patrimonio possiedi e da quanto reddito viene assorbito dalla rata. Se sei tirato scegli il tasso fisso

 

[Rebirth]

senza alcun numero difficile dare consigli.

 

[Yvan.S]

Se non hai la possibilità di estinzione anticipata ti consiglio sicuramente il fisso. I tassi prima o poi saliranno e 20 anni sono lunghi
Se ti affretti con il fisso trovi ancora qualcosa a buoni tassi.
Quale il capitale che vuoi chiedere?
Hai provato ad informarti presso gli istituti vicino casa?

Premettendo che l'amico non ci ha scritto l'importo della rata finale, ma proprio non capisco perchè consigliare solo il tasso fisso ma soprattutto per la paura che prima o poi saliranno? E mi domando quanto e quando saliranno? Come 15 anni fa al 4% ? Facendo due calcoli potrebbe essere circa un paio di centinaia di euro in più... e se prima di aumentare, con questa visione catastrofica, passassero almeno 5 anni con una rata variabile molto più bassa del fisso, io ci penserei sempre ! Almeno questo è il mio punto di vista

 

[oneone]

Premettendo che l'amico non ci ha scritto l'importo della rata finale, ma proprio non capisco perchè consigliare solo il tasso fisso ma soprattutto per la paura che prima o poi saliranno? E mi domando quanto e quando saliranno? Come 15 anni fa al 4% ? Facendo due calcoli potrebbe essere circa un paio di centinaia di euro in più... e se prima di aumentare, con questa visione catastrofica, passassero almeno 5 anni con una rata variabile molto più bassa del fisso, io ci penserei sempre ! Almeno questo è il mio punto di vista

Sensato: nel primo terzo di ammortamento paghi il grosso della spesa per interessi quindi se i tassi non salgono nei primi 5 anni di 15 riesci ad accumulare la differenza tra rata del fisso e rata del variabile e puoi fare estinzione anticipata vincendo la scommessa

 

[charlie1984]

Non sapendo i dettagli è difficile consigliare.
Si potrebbe anche attuare il compromesso del tasso misto

 

[River83]

Un variabile così basso mi tenderebbe molto

 

[oneone]

Con la recessione in Europa e i debiti pubblici elevati, uniti ai dazi commerciali è proprio difficile pensare a euribor in salita vera nel medio termine, imho

 

[Yvan.S]

Con la recessione in Europa e i debiti pubblici elevati, uniti ai dazi commerciali è proprio difficile pensare a euribor in salita vera nel medio termine, imho

Non ho capito cosa intendi.. che aumenteranno nel lungo o nel breve termine secondo te?

 

[oneone]

Non ho capito cosa intendi.. che aumenteranno nel lungo o nel breve termine secondo te?

I tassi vengono alzati quando c'è inflazione e/o crescita vigorosa nell'area monetaria, oppure se c'è fuga di capitali che devono essere attirati offendo interessi base superiori
secondo me non ci sono le condizioni perchè aumentino i tassi seriamente, giusto una correzione al rialzo più estetica che effettiva
Insomma secondo me il variabile conviene perché paghi pochi interessi quando hai tanto debito, poi magari si alzano davvero i tassi fra 5 anni e nel mentre ha abbassato parecchio il debito
ripeto "secondo me"

 

[Yvan.S]

I tassi vengono alzati quando c'è inflazione e/o crescita vigorosa nell'area monetaria, oppure se c'è fuga di capitali che devono essere attirati offendo interessi base superiori
secondo me non ci sono le condizioni perchè aumentino i tassi seriamente, giusto una correzione al rialzo più estetica che effettiva
Insomma secondo me il variabile conviene perché paghi pochi interessi quando hai tanto debito, poi magari si alzano davvero i tassi fra 5 anni e nel mentre ha abbassato parecchio il debito
ripeto "secondo me"

La penso proprio come te... ed aggiungo che, se anche aumentasse tra 5 anni come 15 anni fa, parliamo di un 4% in più, nulla di catastrofico!

 

[oneone]

La penso proprio come te... ed aggiungo che, se anche aumentasse tra 5 anni come 15 anni fa, parliamo di un 4% in più, nulla di catastrofico!

Avrebbe un impatto fortissimo sul cambio euro/dollaro (quindi yuan), sarebbe devastante per la competitività delle industrie UE in preda ai dazi.
Chi vivrà vedrà

 

[River83]

Perché non ti fai qualche simulazione per vedere quanto è la rata, quanto paghi di interessi, quanto cambia se tra 1 anno i tassi aumentano dello 0,25, e tra 2 anni dello 0,50...
Il vantaggio del variabile così basso è che paghi meno di rata e contemporaneamente abbatti ogni mese più capitale rispetto al fisso al 2%. Dopo un anno potresti aver risparmiato 1000 euro e trovarti con 500 euro in meno di capitale residuo (sono numeri sparati a caso).
Se nei primi anni il variabile resta basso potresti accumulare un tale vantaggio da renderlo vantaggioso anche se gli ultimi anni il variabile diventa più alto del fisso, anche perché più il mutuo procede nel tempo e meno una variazione dei tassi influisce

 

[River83]

Inserendo i dati mi fa, ai tassi iniziali, un risparmio di 992 euro all'anno con il variabile e 796 di maggior capitale restituito. Il vantaggio del variabile è di quasi 1800 euro all'anno. Dovresti fare varie simulazione poi sul come potrebbe cambiare nel tempo

 

[sand1975]

A proposito dei "catastrofisti dello spread".

Mi è capitato sotto mano questo "illuminato" articolo di un anno e mezzo fa (che guarda caso dicono le stesse cose che dicono oggi e che dicevano 3 o 5 anni fa).
Appena ho visto il grafico mi sono dovuto trattenere dalle risate!

Qual e il costo di un prestito? - Social News

Impariamo a guardare i dati invece che ascoltare i palladivetrsiti. I dati dicono che euribor e tassi complessivi dei mutui scendono da 7/8 anni sempre, indifferenti a tutto ciò che gli sta intorno.

Domanda da un milione di dollari:

"perché le banche spingono su mutui di 20/30 anni con tassi finiti tra 1.2 e 2.2 quando pensano che i tassi sul variabile possa aumentare ben oltre questi valori in quel periodo? Per il bene dei clienti?"

Quando chiedo del variabile in banca mi guardano come un marziano"

 

[Kevin Mitnick]

...ti parlo da non catastrofista dello spread, ma rispondo alla tua domanda.

Sarà perchè la banca per il medio/lungo periodo, preferisce la certezza del pagamento della rata da parte del cliente
invece che il rischio da "pallavetrista" che il cliente si ritrovi nel medio/breve con un rata insostenibile…?!

Ovvio che l'analisi va fatta nel complesso….valutando redditi, rapporto rata/reddito, capacità di risparmio del cliente, etc.!

 

[sand1975]

...ti parlo da non catastrofista dello spread, ma rispondo alla tua domanda.

Sarà perchè la banca per il medio/lungo periodo, preferisce la certezza del pagamento della rata da parte del cliente
invece che il rischio da "pallavetrista" che il cliente si ritrovi nel medio/breve con un rata insostenibile…?!

Ovvio che l'analisi va fatta nel complesso….valutando redditi, rapporto rata/reddito, capacità di risparmio del cliente, etc.!

Ti darei ragione, quello che dici è corretto soprattutto per rate al limite del sostenibile, monointestatario, ma allora perché le banche solitamente (per ammissione dei bancari) quando fanno il famoso calcolo di 1/3 del reddito per la rata sostenibile considerano la rata del tasso fisso anche se fai il variabile? Mi sembra che così già un pò si cautelino.

Inoltre se così fosse dovrebbero avere sì spread elevati per mutui all' 80% ma anche sui mutui al 50% o meno incentivano sempre il fisso con spread di molto inferiori rispetto al corrispettivo variabile. Su scadenze di 10 anni ho visto spread dello 0,15 sul fisso e 1,2 sul variabile dalla stessa banca! Se veramente credono che l'euribor torni in territorio positivo entro pochi anni si ritroverebbero dei fissi con tasso finito inferiore al variabile.

 

[Kevin Mitnick]

...non c'è nulla da nascondere (l'ammissione dei bancari non è un segreto di stato!!)

Il cliente fa il variabile per rientrare nel rapporto rata reddito...nulla di più stupido!! (pago meno, e ci rientro...un classico!!)
La banca se tu scegli il variabile, ti considera sempre come parametro il fisso, in modo da stare tranquilla…(e non solo lei!)

p.s.
Il mutuo non è per tutti, e non va ottenuto a tutti i costi…[cit. io]

 

[sand1975]

...non c'è nulla da nascondere (l'ammissione dei bancari non è un segreto di stato!!)

Il cliente fa il variabile per rientrare nel rapporto rata reddito...nulla di più stupido!! (pago meno, e ci rientro...un classico!!)
La banca se tu scegli il variabile, ti considera sempre come parametro il fisso, in modo da stare tranquilla…(e non solo lei!)

p.s.
Il mutuo non è per tutti, e non va ottenuto a tutti i costi…[cit. io]

Difficilmente però chi chiede un mutuo al 50% della perizia, avendo quindi buona liquidità per metà casa e spese varie è un "niente che vuole rientrare nel rapporto rata/reddito". Perchè allora anche per questi clienti lo spread sul variabile rimane comunque alto e quai prossimo ai mutui tirati per il collo?
Io credo che in parte sia ciò che dici tu, in parte chi decide se spingere sul fisso o variabile SA che l'euribor rimarrà basso per molto, molto tempo. IMHO ovviamente.