Rinegoziazione

[antonius]

Buongiorno a tutti,una persona mi ha chiesto, ed io chiedo a voi altri,nel 2008 come me ha stipulato un mutuo variabile con il cap.al tasso del 6,32.fece la rinegoziazione nel 2009,e scese al 1,50,io al 1,30.
Domanda, 1) Sentendo parlare di tasso usuraio alla TV.Si può tentare una rivalsa
2)Avendo avuto la rinegoziazione diciamo favorevole, è meglio soprassedere.Attendiamo una risposta certa da persone competenti.

 

[Kevin Mitnick]

...il "sentir parlare" di tasso usuraio, non vuol dire che quel mutuo lo sia!

Se lo paragoni ai tassi attuali, è usuraio… ma non puoi fare il paragone con un tasso dell'epoca con la situazione attuale.

Nel 2008 era in linea, considerando che l'euribor 3 mesi (per prendere quello medio) ha toccato anche il 5.10%

Praticamente ha preso i tassi nella parte alta della parabola, perchè da Gennaio 2009 è iniziato il crollo!

 

[Rebirth]

Anatocismo dei mutui con piano di ammortamento alla francese. Approfondimenti

 

[antonius]

So che non sono istituti di beneficenza,anzi...Ma dato che siete molto addentrati,vorrei formulare un ipotesi per me innocente;Può essere, che hanno tenuto conto della differenza enorme, del tasso e abbiano sceso a 1,50?Io ed il mio amico, vaneggiamo.

 

[Kevin Mitnick]

So che non sono istituti di beneficenza,anzi...Ma dato che siete molto addentrati,vorrei formulare un ipotesi per me innocente;Può essere, che hanno tenuto conto della differenza enorme, del tasso e abbiano sceso a 1,50?Io ed il mio amico, vaneggiamo.

...se vai a vedere gli storici...a partire da Gennaio 2009 l'euribor è crollato.
Non hanno tenuto conto dell'enorme differenza, con la richiesta di rinegoziazione hanno solo adeguato...

 

[antonius]

...quindi non è come vaneggiamo, è stato solo l'adeguamento.

 

[Kevin Mitnick]

...quindi non è come vaneggiamo, è stato solo l'adeguamento.

...esatto...vaneggiate!
...e se qualcuno vi "riempie la testa" con fantomatiche rivalse, è perchè deve spillarvi ulteriori soldi...occhio!

 

[bart977]

Salve scusate l'intromissione e se vado fuori argomento, ho un mutuo con CAP barclays stipulato nel 2010, ora vorrei fare un estinzione parziale e leggendo i vari forum e il mio contratto di mutuo non riesco a capire cosa ne sarà del mio piano di ammortamento. Vi spiego su forum dicono che il PDA ha quote capitali prefissate (nel contratto di mutuo ho allegato un PDA con quote capitali fisse, però penso che anche in un mutuo con tasso variabile con quote capitali da ricalcolare viene allegato un PDA con il tasso iniziale) mentre nel contratto di mutuo all'art.7 dice che a ogni estinzione parziale il PDA viene ricalcolato (allego uno screenshot). A cosa devo credere???
Qualcuno ha fatto un estinzione parziale???
Grazie spero in un vostro aiuto (sto valutando anche la surroga a fisso)

 

[umiki]

Salve scusate l'intromissione e se vado fuori argomento, ho un mutuo con CAP barclays stipulato nel 2010, ora vorrei fare un estinzione parziale e leggendo i vari forum e il mio contratto di mutuo non riesco a capire cosa ne sarà del mio piano di ammortamento. Vi spiego su forum dicono che il PDA ha quote capitali prefissate (nel contratto di mutuo ho allegato un PDA con quote capitali fisse, però penso che anche in un mutuo con tasso variabile con quote capitali da ricalcolare viene allegato un PDA con il tasso iniziale) mentre nel contratto di mutuo all'art.7 dice che a ogni estinzione parziale il PDA viene ricalcolato (allego uno screenshot). A cosa devo credere???
Qualcuno ha fatto un estinzione parziale???
Grazie spero in un vostro aiuto (sto valutando anche la surroga a fisso)

non capisco che dubbio hai: dice chiaramente che le quote capitale vengono ricalcolate ad ogni estinzione parziale. Il che non e' i contrasto con il fatto che le quote capitale possano essere prefissate in caso tu non faccia estinzioni parziali (cioe': finche' non fai estinzioni parziali le quote capitale sono quelle calcolate nel PDA allegato, quando fai estinzione ti calcoleranno un nuovo PDA).

 

[bart977]

non capisco che dubbio hai: dice chiaramente che le quote capitale vengono ricalcolate ad ogni estinzione parziale. Il che non e' i contrasto con il fatto che le quote capitale possano essere prefissate in caso tu non faccia estinzioni parziali (cioe': finche' non fai estinzioni parziali le quote capitale sono quelle calcolate nel PDA allegato, quando fai estinzione ti calcoleranno un nuovo PDA).

Grazie per la risposta quindi anche tu hai capito leggendo quello che ho capito io,i dubbi me li fanno venire sui forum alcuni utenti che dicono che le quote capitali sono prefissate alla stipula e resteranno immutate per sempre. quindi anche se il mio mutuo un giorno tocca i 5.5% posso fare un estinzione parziale ed abbassare la rata max...

 

[Pred_01]

Scusa Bart977, ma io da ignorante, nel calcolare "il meccanismo" dopo una restituzione parziale di un mutuo, mi regolo nel modo seguente :
dico alla banca che intendo ridurre il capitale mutuato a "tot" (esempio, su un mutuo di 200, gli dico che intendo ridurlo a 150), a questo punto è evidente che il pda attualmente in vigore non sarà più valido perché dovrà essere attagliato al nuovo importo di capitale mutuato.
Altri discorsi, non credo siano attuabili.

 

[balthazar]

Scusa Bart977, ma io da ignorante, nel calcolare "il meccanismo" dopo una restituzione parziale di un mutuo, mi regolo nel modo seguente :
dico alla banca che intendo ridurre il capitale mutuato a "tot" (esempio, su un mutuo di 200, gli dico che intendo ridurlo a 150), a questo punto è evidente che il pda attualmente in vigore non sarà più valido perché dovrà essere attagliato al nuovo importo di capitale mutuato.
Altri discorsi, non credo siano attuabili.

Sicuramente il piano di ammortamento cambia, ma non è univoco il modo in cui ricalcolarlo, ci sono almeno due meccanismi plausibili:
- tagliare la durata, il nuovo piano di ammortamento termina nel momento in cui il vecchio avrebbe raggiunto come capitale residuo la parte restituita, sul nuovo piano ovviamente la parte interessi viene ridotta perchè non vengono più conteggiati interessi sulla parte restituita
- mantenere la stessa durata, riducendo la rata, in questo caso la rata, sia quota interessi che capitale, si riduce in percentuale pari alla percentuale di capitale restituita

Se non ricordo male all'epoca il mio mutuo ING applicava il primo criterio per i mutui a tasso variabile e il secondo per il tasso fisso.

 

[bart977]

Grazie a tutti per l'interessamento...
Infatti come dice balthazar alcune banche ha diversi modi per il ricalcolo...
Avevo sentito che per i mutui con CAP con Barclays la quota capitale veniva fissata alla stipula è restava invariata per sempre, per questo mi preoccupo perchè se fosse cosi in caso di aumento dei tassi la mia rata sarebbe maggiore rispetto a un variabile classico...
Comunque spero per superare questo problema/dubbio ho presentato richiesta di surroga a Unicredit con TF 1.40% per 20 anni con rata 481 euro su capitale residuo 100.000, vado a pagare 100 euro in più mensili rispetto al mio attuale mutuo però sto più tranquillo ed abbasso la durata di due anni.. che ne pensate sto facendo bene???

 

[Pred_01]

certo che ogni banca si regola in maniera propria, ma io in diversi anni e dopo aver stipulato in epoche diverse, tre mutui, ho visto che la regola spesso seguita (unica nel mio caso), è stata quella di ridurre in % l'importo mensile, mai la durata.

 

[bart977]

Buongiorno chiedo di nuovo il vostro aiuto, sono indeciso se tentare la surroga a Fisso oppure lasciare continuare questo in corso con il CAP, al momento pago una rata di 376 euro con tasso finito 1.08.
Facevo un pò di simulazioni con piccola estinzione parziale di euro 1000 come dicevo sopra per far ricalcolare il PDA e quindi la rata, se come previsto e non ho fatto errori l'euribor nel 2023 raggiungesse quota 1% e ci restasse fino alla fine (fantascienza) pagherei 34961 euri di interessi ...
Mentre se il mutuo toccasse quota 5.50% (cap per i restanti 17anni fantascienza) vengo proprio spennato, 65544 di interessi...
Quindi optare ora per un fisso a 1.40% o anche 1.85% in 25a non sarebbe una cattiva idea... che ne pensate??? ho sbagliato qualcosa nelle simulazioni???
Grazie

 

[Pred_01]

Secondo me, se hai intenzione di tenerti il mutuo per 30 anni ti conviene il tasso fisso.

Io ho sempre visto la questione tasso variabile come una sorta di scommessa : scommetto che da qui a tot anni l'€bor non varierà in modo significativo; tale scommessa può aver senso nel breve/medio breve periodo, non certo nel lungo periodo, dove, sono troppe ed incontrollate, le variabili che potrebbero far saltare il banco (cioè il mio c/c).
Con il fisso, visto la durata, si ha la "consolazione" che quell'importo sarà certo da oggi fino alla fine; questo permette di pianificare altre azioni se ve n'è la possibilità.

Dico questo da uno che ha recentemente fatto un variabile anche abbastanza consistente, ma le condizioni che hanno orientato la mia scelta sono che conto da qui a pochissimi anni di effettuare una corposa restituzione parziale (almeno 50%), se non addirittura totale se le condizioni dovessero cambiare drasticamente; tanto per capirci l'istituto di credito presso il quale ho in essere il mutuo mi ha applicato uno spread dello .58%; lo stesso istituto, in questi giorni, ha lanciato una campagna per i conti deposito dove corrisponde 1.25% (lordo) : a queste condizioni credo mi convenga tenermi i soldi sebbene vincolati, piuttosto che aver chiesto meno come capitale di mutuo.

 

[bart977]

Secondo me, se hai intenzione di tenerti il mutuo per 30 anni ti conviene il tasso fisso.

Io ho sempre visto la questione tasso variabile come una sorta di scommessa : scommetto che da qui a tot anni l'€bor non varierà in modo significativo; tale scommessa può aver senso nel breve/medio breve periodo, non certo nel lungo periodo, dove, sono troppe ed incontrollate, le variabili che potrebbero far saltare il banco (cioè il mio c/c).
Con il fisso, visto la durata, si ha la "consolazione" che quell'importo sarà certo da oggi fino alla fine; questo permette di pianificare altre azioni se ve n'è la possibilità.

Dico questo da uno che ha recentemente fatto un variabile anche abbastanza consistente, ma le condizioni che hanno orientato la mia scelta sono che conto da qui a pochissimi anni di effettuare una corposa restituzione parziale (almeno 50%), se non addirittura totale se le condizioni dovessero cambiare drasticamente; tanto per capirci l'istituto di credito presso il quale ho in essere il mutuo mi ha applicato uno spread dello .58%; lo stesso istituto, in questi giorni, ha lanciato una campagna per i conti deposito dove corrisponde 1.25% (lordo) : a queste condizioni credo mi convenga tenermi i soldi sebbene vincolati, piuttosto che aver chiesto meno come capitale di mutuo.

Ok grazie mille Pred
ho inviato il preventivo Unicredit a Barclays richiedendo informazioni sulla rinegozazione, vediamo che mi rispondono altrimenti vado in Unicredit a consegnare i documenti per la valutazione della surroga...
Vi tengo aggiornati

 

[bart977]

Sera a tutti
Vi aggiorno sulla mia richiesta di surroga Unicredit, al numero di telefono fornito da mutuionline della filiale sono giorni che non risponde nessuno
Nel frattempo ho girato il preventivo di surroga alla Barclays con la richiesta di rinegoziazione alle stesse condizioni, mi hanno risposto che quanto prima mi daranno un riscontro.
Ma sapete Barclays come si comporta con le rinegoziazioni????
Grazie