Estinzione anticipata di un mutuo: meglio ridurre la rata o la durata?

[tzn84bg]

Salve a tutti, nel 2012 ho fatto un mutuo da 100.000k con la BCC tasso variabile euribor 3m + 2 di spread, durata 25 anni, reddito 2600 netti al mese, ho già fatto un'estinzione parziale anticipata da 3000k e mi è stata abbassata la rata(attualmente pago meno di 430k), ma il vice direttore mi ha detto che se avessi voluto avrei potuto accorciare invece la durata pagando 50k per il ricalcolo del piano di rimborso. Verso luglio avrò a disposizione circa 10.000k per un'altra bella estinzione anticipata e volevo chiedere cosa fosse più conveniente tra le due soluzioni... non intendo fare CD non m'interessano anche se fossero molto + convenienti per cui non parlatemene neanche gentilmente in quanto ho già letto molti post a riguardo con tutti i conti fatti
sarebbe conveniente inoltre ridurre il mutuo a 15 anni tipo a livello d'interessi risparmiati o conviene tenerlo da 25 facendo estinzioni anticipate? ah, dopo la prima EA di 3000k son tornato un'altra volta per farne un'altra sempre da 3000k ma mi è stato detto che ora il minimo erano 5000K... è possibile??? io sull'atto notarile non ho voci indicanti minimi d'importo!!!!

Grazie mille a tutti!!!!!!!!!!!!

Tiziano

 

[Eliz@]

Salve a tutti, nel 2012 ho fatto un mutuo da 100.000k con la BCC tasso variabile euribor 3m + 2 di spread, durata 25 anni, reddito 2600 netti al mese, ho già fatto un'estinzione parziale anticipata da 3000k e mi è stata abbassata la rata(attualmente pago meno di 430k), ma il vice direttore mi ha detto che se avessi voluto avrei potuto accorciare invece la durata pagando 50k per il ricalcolo del piano di rimborso. Verso luglio avrò a disposizione circa 10.000k per un'altra bella estinzione anticipata e volevo chiedere cosa fosse più conveniente tra le due soluzioni... non intendo fare CD non m'interessano anche se fossero molto + convenienti per cui non parlatemene neanche gentilmente in quanto ho già letto molti post a riguardo con tutti i conti fatti
sarebbe conveniente inoltre ridurre il mutuo a 15 anni tipo a livello d'interessi risparmiati o conviene tenerlo da 25 facendo estinzioni anticipate? ah, dopo la prima EA di 3000k son tornato un'altra volta per farne un'altra sempre da 3000k ma mi è stato detto che ora il minimo erano 5000K... è possibile??? io sull'atto notarile non ho voci indicanti minimi d'importo!!!!

Grazie mille a tutti!!!!!!!!!!!!

Tiziano

mettiamo che lo accorci.
se disgraziatamente tra qualche anno avessi bisogno di alleggerire la rata e chiedessi alla banca un allungamento.
credi che te la caverai con 50€?
poi dipende da diverse variabili...
io lo accorcerei solo se avessi cmq da parte almeno il 70% del capitale mutuato

x quanto riguarda i limiti che ti "hanno detto" sembrerebbe che ce stanno a provà
se vuoi riportare le parole esatte scritte nell'atto di mutuo...
siamo qua
se è l'ennesimo vai di reclamo

 

[tzn84bg]

mettiamo che lo accorci.
se disgraziatamente tra qualche anno avessi bisogno di alleggerire la rata e chiedessi alla banca un allungamento.
credi che te la caverai con 50€?
poi dipende da diverse variabili...
io lo accorcerei solo se avessi cmq da parte almeno il 70% del capitale mutuato

x quanto riguarda i limiti che ti "hanno detto" sembrerebbe che ce stanno a provà
se vuoi riportare le parole esatte scritte nell'atto di mutuo...
siamo qua
se è l'ennesimo vai di reclamo

"art8 estinzione anticipata:la parte mutuataria ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, facoltà di EA del prestito, in tutto o in parte, corrispondendo alla banca il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell'estinzione stessa.non verrà richiesta la corresponsione di alcun compenso connesso all'esercizio di tale facoltà." questo è quanto scritto.

ok per quanto dici riguardo al fatto di accorciarlo, ma vorrei solo sapere cosa è realmente + conveniente...poi farò tutti i conti del caso tenendo cmq sempre da parte una "buona somma" per gli imprevisti... in pratica vorrei una risposta al titolo diciamo

grazie per la tempestiva risposta

 

[tanduri]

l'effetto risparmio è doppiamente maggiore in caso di accorciamento anzichè riduzione importo rata.
tuttavia se scegli l'opzione della riduzione degli importi delle rate e poi ne accumuli la differenza rispetto alla rata originaria e ci estingui di nuovo ogni tot importo accumulato, la convenienza aumenta e si avvicina di molto al risparmio che ti renderebbe estinguere durata, tanto simile quanto più frequentemente estingui con i risparmi rate.

facciamo un esempio inventato coi numeri ma che ricalca la teoria:
estingui tot euro su tot capitale su tot durata residua su un mutuo a tasso fisso del 5%..
se decidi di estinguere durata risarmi il 5% di interessi (come se investi al 5%) mentre se scegli di estinguere importi rata il risparmio effettivo sarà pari a circa la metà..
ma se poi ri-estingui ogni anno coi soldi accumulati coi risparmi sulle rate, il risparmio aumenta diciamo al 4%.. se ri-estingui ogni 6mesi diviene il 4,5%.. se estingui ognimesi anche con solo quelle poche decine di euro che risparmi sulle rate (strategia poco applicabile, ovviamente) il risparmio diviene pari a come se avessi estinto durata; il 5%.
NB: in questo caso, a forza di effettuare continue estinzioni si ottine anche l'effetto di ridurre anticipatamente la durata del mutuo con maggior anticipo dipendentemente dalla frequenza delle estinzioni; anche quì, se esse fossero
mensili.. si otterrebbe la stessa riduzione durata.

NB: in questo veloce esempio, l'effetto degradande che incide negativamente sul risparmio effettivo di una estinzione dovuto al minor rimborso interessi passivi della dichiarazione dei redditi non l'ho preso in considerazione...
esso diminuirebbe tutte le suddette percentuali.

in sintesi, alla domanda che poni bisognerebbe risponderti con un "dipende"..
estinguere importi rata è quasi altrettanto conveniente come estinguere durata semprechè i soldi che ti avanzano sulle rate non te li vai a bere al bar o li tieni in un cassetto a fare muffa ma invece.. li re-investi con altre estinzioni nel mutuo, che... se a tasso alto.. è la miglior forma di investimento.

che si estinguano mutui ad alto tasso con dei versamenti non piace per niente alle banche, tant'è che una volta esistevano le"penali di estinzione anticipata" abolite solonel 2007 da Bersani e solo per mutui acquisto immobili ad uso abitativo e professionale... finanziamenti e prestiti.. NO.

per quanto riguarda le condizioni di estinzione..
se non sono scritte nel contratto esse non sono applicabili.
a meno che non ti abbiano inviato a suo tempo una comunicazione sulla modifica unilatereale delle condizioni contrattuali a seguito di applicazione dell'art.118 del TUB interbancario.

 

[Mik81]

l'estinzione anticipata riduce la rata, la riduzione della durata è una rinegoziazione del contratto secondo me...

Io preferisco ridurre la rata, comunque.

 

[tzn84bg]

perfetto!!!!!!! allora opterò per ridurre la durata essendo la rata già abbastanza bassa, e anche se l'euribor arrivasse dall' oggi al domani al 6% riuscirei comunque a sostenerla... ma oltre a ridurre la durata con l' EA ha senso cambiare la durata del mutuo per pagare meno interessi ? son solo problemi mentali (non mi piace leggere 2037 come fine del muto, anche se con le estinzioni anticipate finirò molto prima spero) che mi faccio io o è realmente pìù conveniente? anche xè con un tan del 2,3 (ad oggi) sto già pagando più capitale che interessi (tipo 250 C 180 I)...o è meglio lasciar tutto così e andare avanti solo con EA? passare a un mutuo da 15 anni mi alletta molto, e anche qui facendo delle ipotesi sui futuri rialzi dell'euribor con la rata non avrei problemi avendo sia io che la mia ragazza dei lavori abbastanza sicuri(sempre che oggi ne esistano ancora )

grazie mille a tutti!!!!

 

[tzn84bg]

per quanto riguarda le condizioni di estinzione..
se non sono scritte nel contratto esse non sono applicabili.
a meno che non ti abbiano inviato a suo tempo una comunicazione sulla modifica unilatereale delle condizioni contrattuali a seguito di applicazione dell'art.118 del TUB interbancario.

ho appena guardato e l'unico avviso che mi è arrivato è art 119 TUB e la parte interessata dice solo "per estinzione anticipata o rimborso parziale 0,0000000% sul capitale anticipatamente rimborsato"

ma posso cambiarle come vogliono queste cose? pensavo valessero sempre quelle stabilite sull'atto notarile! non mi ero mai informato a riguardo!

 

[tanduri]

l'estinzione anticipata riduce la rata, la riduzione della durata è una rinegoziazione del contratto secondo me...

Io preferisco ridurre la rata, comunque.

no. in entrambi i casi è un semplice ricalcolo dell'ammortamento che non prevede intervento sugli articoli di contratto come sarebbe in caso di rinegoziazione.
tieni presente che ad esempio Ing-Direct sui suoi variabili, estingue sempre durata.

 

[tanduri]

perfetto!!!!!!! allora opterò per ridurre la durata essendo la rata già abbastanza bassa, e anche se l'euribor arrivasse dall' oggi al domani al 6% riuscirei comunque a sostenerla... ma oltre a ridurre la durata con l' EA ha senso cambiare la durata del mutuo per pagare meno interessi ? son solo problemi mentali (non mi piace leggere 2037 come fine del muto, anche se con le estinzioni anticipate finirò molto prima spero) che mi faccio io o è realmente pìù conveniente? anche xè con un tan del 2,3 (ad oggi) sto già pagando più capitale che interessi (tipo 250 C 180 I)...o è meglio lasciar tutto così e andare avanti solo con EA? passare a un mutuo da 15 anni mi alletta molto, e anche qui facendo delle ipotesi sui futuri rialzi dell'euribor con la rata non avrei problemi avendo sia io che la mia ragazza dei lavori abbastanza sicuri(sempre che oggi ne esistano ancora )

grazie mille a tutti!!!!

tieni presente che nella scelta di estinguere rata o durata devi immettere anche la "comodità" di poterti proteggere da eventuali plausibili futuri aumenti del tasso nel caso tu scegliessi di ridurre rata.
diciamo che te lagiochi meglio a tuo piacimento ed estingueresti solo se riesci effettivamente a risparmiare sulle rate grazie ad euribor bassi.
nel caso estingui durata l'importo delle rate, in caso di aumento del tasso, non sarebbero altrettanto "controllabili"; la banca ti verrebbe a bussare allaporta di casa tutti i mesi con rate che potrebbero essere anche pesanti in futuro.
up to you.

 

[tanduri]

ho appena guardato e l'unico avviso che mi è arrivato è art 119 TUB e la parte interessata dice solo "per estinzione anticipata o rimborso parziale 0,0000000% sul capitale anticipatamente rimborsato"

ma posso cambiarle come vogliono queste cose? pensavo valessero sempre quelle stabilite sull'atto notarile! non mi ero mai informato a riguardo!

purtroppo ci sono cose che possono esere cambiate a loro piacimento.
nell'atto di mutuo c'è sicuramente un articolo che parla di eventuale possibile applicabilità dell'art.118 del TUB, controlla.
ciao

 

[tzn84bg]

purtroppo ci sono cose che possono esere cambiate a loro piacimento.
nell'atto di mutuo c'è sicuramente un articolo che parla di eventuale possibile applicabilità dell'art.118 del TUB, controlla.
ciao

appena letto sull'atto... adesso mi leggo tutto l'art.118 del TUB!
per quanto riguarda il mutuo farò solo EA per abbassare la durata ma non chiederò di accorciarlo ulteriormente...
grazie mille tanduri! sei il migliore!

ti cito dentro una frase di troy!

"Se mai si racconterà la mia storia si dica che ho camminato coi giganti. Gli uomini sorgono e cadono come grano invernale ma questi nomi non periranno mai. Si dica che ho vissuto al tempo di Ettore, domatore di cavalli, si dica che ho vissuto al tempo di Tanduri domatore di mutui!"



grazie davvero! prima di leggere i tuoi post non sapevo neanche cosa fosse un'EA!!! e se invece di 25 anni pagherò il mutuo in 10 (secondo i miei calcoli) sarà grazie a te!

 

[Mik81]

no. in entrambi i casi è un semplice ricalcolo dell'ammortamento che non prevede intervento sugli articoli di contratto come sarebbe in caso di rinegoziazione.
tieni presente che ad esempio Ing-Direct sui suoi variabili, estingue sempre durata.

Non lo sapevo... ho un mutuo con l'unicredit e ho estinto in varie fasi, non mi hanno neanche mai prospettato l'ipotesi di ridurre la durata, e anchio non mi sono mai interessato troppo perchè ho sempre preferito una rata il più bassa possibile...

 

[tanduri]

..Tanduri domatore di mutui!"

Urk!..
grazie...

 

[tanduri]

Non lo sapevo... ho un mutuo con l'unicredit e ho estinto in varie fasi, non mi hanno neanche mai prospettato l'ipotesi di ridurre la durata, e anchio non mi sono mai interessato troppo perchè ho sempre preferito una rata il più bassa possibile...

ciao Mik, non sono sicuro di cosa ci dicevamo ma forse abbiamo avuto un malinteso.
ogni banca scrive nel "documento di sintesi" allegato all'atto di mutuo il come funzionano le eventuali estinzioni parziali ed il 90% delle banche estingue importi rata mentre alcune ti danno l'opzione di scegliere.
l'unica banca che io so riduce durata (come unica opzione) è Ing.

tuttavia se per esempio tu preferiresti ridurre durata ma il tuo contratto Unicredit parla di riduzione rata, puoi comunque provare a chiedere di poterti fare riduzione di durata...per loro lo "sforzo" di venirti inconro non è per niente enorme.

se ti dicono di no tu pouoi comunque "trasformare" la tua estinzione importo ratain una estinzione durata effettunado le estinzioni multiple ogni tot euri accumulati coi risparmi sulle rate facendo finta di pagare comunque la rata originaria pre-estinzione... in talmodo accorcerai durata comunque senza il "permesso" e lo "scomodamento" della banca.

ma se non sbaglio con te ne parlammo diffusamente e lo dico solo per fare cultura di forum a chi se la deve ancora fare.

ciao

 

[Milordpiero]

l'effetto risparmio è doppiamente maggiore in caso di accorciamento anzichè riduzione importo rata.
tuttavia se scegli l'opzione della riduzione degli importi delle rate e poi ne accumuli la differenza rispetto alla rata originaria e ci estingui di nuovo ogni tot importo accumulato, la convenienza aumenta e si avvicina di molto al risparmio che ti renderebbe estinguere durata, tanto simile quanto più frequentemente estingui con i risparmi rate.

facciamo un esempio inventato coi numeri ma che ricalca la teoria:
estingui tot euro su tot capitale su tot durata residua su un mutuo a tasso fisso del 5%..
se decidi di estinguere durata risarmi il 5% di interessi (come se investi al 5%) mentre se scegli di estinguere importi rata il risparmio effettivo sarà pari a circa la metà..
ma se poi ri-estingui ogni anno coi soldi accumulati coi risparmi sulle rate, il risparmio aumenta diciamo al 4%.. se ri-estingui ogni 6mesi diviene il 4,5%.. se estingui ognimesi anche con solo quelle poche decine di euro che risparmi sulle rate (strategia poco applicabile, ovviamente) il risparmio diviene pari a come se avessi estinto durata; il 5%.

aritmeticamente non dovrebbe essere uguale ?

es , riduco durata oppure riduco rata e il risparmio lo caccio nel mutuo non producono un risparmio interessi identico ?

 

[messi77]

ciao Mik, non sono sicuro di cosa ci dicevamo ma forse abbiamo avuto un malinteso.
ogni banca scrive nel "documento di sintesi" allegato all'atto di mutuo il come funzionano le eventuali estinzioni parziali ed il 90% delle banche estingue importi rata mentre alcune ti danno l'opzione di scegliere.
l'unica banca che io so riduce durata (come unica opzione) è Ing.

....

Ciao Tanduri, per la tua frase l'unica banca che riduce rata (come unica opzione) è ING -> con ING dovrebbe essere possibile solo sul variabile in automatico o sbaglio?

Quindi fare estinzioni parziali supponiamo anche solo 1 all'anno (di 5K) riduce durata, ma di conseguenza anche rata perchè si riduce il capitale residuo su ui si pagano gli interessi. In questa ottica si può gestire un aumento dell'Euribor 3M e cercare di mantenere la rata più o meno costante nel caso in cui E3M aumentasse.
Con ING dovrebbe essere questo il meccanismo ?

Grazie

 

[Rebirth]

non so se ING abbia ancora l'opzione sulla durata, ma in ogni caso, con estinzione parziale non riduci la durata, ma solo l'importo del debito residuo e di conseguenza l'importo della rata, ma non la durata. la durata la puoi modificare solo con espressa richiesta alla banca.

 

[messi77]

non so se ING abbia ancora l'opzione sulla durata, ma in ogni caso, con estinzione parziale non riduci la durata, ma solo l'importo del debito residuo e di conseguenza l'importo della rata, ma non la durata. la durata la puoi modificare solo con espressa richiesta alla banca.

Non so io a fine anno dovrei aprire Mutuo arancio variabile ... ho parlato con un referente mutui ING Direct e mi ha confermato che con estinzione parziale si dovrebbero ridurre durata e rata, ma solamente sul variabile.
Non mi ha mai parlato di richiesta espressa alla banca per riduzione durata, ma che è in automatico se si dovessero fare estinzioni anticipate. Unico vincolo è che le estinzioni sono fatte a multipli di 1000€.

 

[Rebirth]

come ti dicevo non ho quel mutuo, quindi se te l'hanno detto loro che con l'estinzione parziale riduci anche la durata sarà così

 

[Phoenix_]

io ho un mutuo Ing Direct del 2010 a TV. Nel 2011 feci un'estinzione parziale e le quote capitale non sono state ricalcolate ma sono restate le stesse dei documenti del rogito