Alcune domande su un mutuo bancario in vista del possibile passaggio a mutuo Inpdap

[jNash]

Buongiorno,
a settembre dovrò accendere il mutuo per l'acquisto di un appartamento tutt'ora in costruzione.
Da dipendente statale, potrò richiedere il mutuo all'Inpdap, ma non avendo tutta la documentazione necessaria in mano, dovrò necessariamente accenderlo prima con una banca e poi trasferirlo.
Entro 9-12 mesi il mutuo dovrebbe essere trasferito.
Prima questione: per risparmiare la prima perizia, potrei accollarmi una parte di quanto ha chiesto il costruttore alla banca (mediante fido), non so però se l'accollo può potrò essere trasferito all'Inpdap e se sia possibile o meno modificare le condizioni.
Condizioni che sono: 30 anni, richiesta 190 mila euro, valore immobile (almeno) 250 mila euro (il prezzo richiesto dal costruttore).
Seconda questione: mi converrebbe forse partire con un tasso variabile dato che resterò meno di un anno vincolato alla prima banca? Euribor o BCE?
All'Inpdap farò un fisso al 3,75%. Rata mensile da 879 euro.
Qualora non riuscissi a fare l'accollo o si rivelasse poi complicato portare il mutuo all'Inpdap, ho visto ad es. Ing Direct...che propone:
843,67 € al mese variabile euribor (Tasso 3,41%Taeg 3,48%)
1.084,77 € al mese variabile BCE (Tasso 5,55%Taeg 5,72%)
Fisso, solo rinegoziabile per 30 anni...
Qui avrei anche un risparmio sui 10 mila euro totali essendo correntista.
Tramite mutuionline.it:
DEUTSCHE BANK Variabile: 3,06% (Euribor 3M + 2,85%), Istruttoria: € 700,00 - Perizia: € 390,00. Rata da 807 euro al mese.
WEBANK Variabile: 3,11% (Euribor 3M + 2,90%), Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00. Rata da 812 euro al mese.
ING DIRECT Variabile: 3,11% (Euribor 3M + 2,90%), Istruttoria: € 0,00 - Perizia: € 0,00. Rata mensile 796 euro.
Al momento non ho altri preventivi, vorrei cercare prima di capire cosa posso fare e cosa no, in vista del passaggio all'Inpdap.
Grazie.

 

[Kevin Mitnick]

...si, ma tu chi sei...dipendente statale...ok...va bene!

...quanto guadagni, quanti siete in famiglia,
quanti percettori di reddito, che esposizioni hai/avete...

 

[jNash]

...si, ma tu chi sei...dipendente statale...ok...va bene!

...quanto guadagni, quanti siete in famiglia,
quanti percettori di reddito, che esposizioni hai/avete...

Due stipendi per un totale di 3 mila euro/mese di entrate.
Due figli piccoli.

 

[tanduri]

dell'accollo e ripercussioni su inpdap non so risponderti.

comunque fatti un variabile solo se sei certo della surroga ad inpdap che non è comunque scontata.
quale LTV devi stipulare?.. ovvero valore acquisto e importo di mutuo che chiedi?

 

[ddsn82]

dell'accollo e ripercussioni su inpdap non so risponderti.

comunque fatti un variabile solo se sei certo della surroga ad inpdap che non è comunque scontata.
quale LTV devi stipulare?.. ovvero valore acquisto e importo di mutuo che chiedi?

l'ha scritto:
30 anni, richiesta 190 mila euro, valore immobile (almeno) 250 mila euro (il prezzo richiesto dal costruttore).

perchè dici che l'accettazione indap non è scontata? per via della graduatoria?
io più che altro chiederei, hai già altri prestiti in corso, perchè se si ai 3k devi toglierci la rata che già paghi.

 

[jNash]

comunque fatti un variabile solo se sei certo della surroga ad inpdap che non è comunque scontata.

Certo! Infatti in settimana ho appuntamento in banca per vedere cosa spunto sull'accollo e poi vado direttamente in inpdap a chiedere cosa posso o non posso fare prima di chiedere la surroga.

perchè dici che l'accettazione indap non è scontata? per via della graduatoria?

Non so se ti riferisci a me, in ogni caso l'accettazione non è scontata al 100%, perchè potrebbero anche non esserci fondi in quel periodo...Però vedo che sul sito Inpdap al momento è tutto regolare, quindi erogano i mutui.
Ovvio che entrerei in graduatoria e quindi oltre ad accumulare tutta la documentazione necessaria per poter far richiesta all'Inpdap, dovrò attedere il mio turno!
Un mio conoscente è stato fortunato in quanto una volta entrato in graduatoria, dopo 3 mesi è stato chiamato in quanto tolte le domande che non avevano tutti i requisiti pronti, in lista erano in pochi, così Inpdap ha potuto accogliere tutte e subito le richieste!
Io spero in un 6 mesi al massimo di restare con la banca, per quello che forse un variabile è più conveniente...sarebbero almeno 200 euro al mese in meno rispetto al fisso.

io più che altro chiederei, hai già altri prestiti in corso, perchè se si ai 3k devi toglierci la rata che già paghi.

No, nulla!

 

[ddsn82]

Certo! Infatti in settimana ho appuntamento in banca per vedere cosa spunto sull'accollo e poi vado direttamente in inpdap a chiedere cosa posso o non posso fare prima di chiedere la surroga.


Non so se ti riferisci a me, in ogni caso l'accettazione non è scontata al 100%, perchè potrebbero anche non esserci fondi in quel periodo...Però vedo che sul sito Inpdap al momento è tutto regolare, quindi erogano i mutui.
Ovvio che entrerei in graduatoria e quindi oltre ad accumulare tutta la documentazione necessaria per poter far richiesta all'Inpdap, dovrò attedere il mio turno!
Un mio conoscente è stato fortunato in quanto una volta entrato in graduatoria, dopo 3 mesi è stato chiamato in quanto tolte le domande che non avevano tutti i requisiti pronti, in lista erano in pochi, così Inpdap ha potuto accogliere tutte e subito le richieste!
Io spero in un 6 mesi al massimo di restare con la banca, per quello che forse un variabile è più conveniente...sarebbero almeno 200 euro al mese in meno rispetto al fisso.

No, nulla!

Chiedi bene se l'Indap accetta i mutui provenienti da accolli, secondo me si.
Poi dicci che condizioni sei riuscito a strappare per la surroga!

 

[jNash]

Chiedi bene se l'Indap accetta i mutui provenienti da accolli, secondo me si.
Poi dicci che condizioni sei riuscito a strappare per la surroga!

Ok, aggiornerò il thread.

 

[ddsn82]

ok, aggiorna che siam curiosi, ma i msg privati li ricevi?

 

[Eliz@]

occhio a ll'ipoteca. deve essere il 200% se vuoi surrogare

 

[jNash]

Aggiornamento: in attesa di sentire l'inpdap, ho saputo le condizioni dell'accollo di una parte del mutuo del costruttore!
Innanzitutto conviene, dato che non dovendo pagare

-atto mutuo del notaio,
-0,25 di imposta sostitutiva,
-spese di perizia,
-spese di istruttoria,

risparmierei da 3500 a 5000 euro...

L'accollo mi costerebbe solo 250 euro!

Detto ciò, le condizioni proposte sono un variabile (euribor 6 mesi) rivedibile di tre anni in tre anni, per 25 anni (e non 30 come intendevo fare) con rata netta di 1000 euro al mese!
Volendolo fare per 30 anni, dovrei accendere un mutuo ex-novo, perchè accollandomi una parte del mutuo costruttore, la banca ha come tetto massimo 25 anni....quindi pagare quanto scritto prima, per risparmiare sui 60 euro al mese...quindi non mi conviene!

L'idea del fisso a 30 anni l'ho scartata, perchè la rata sarebbe troppo alta. Per lo meno in questa banca.

Sono in attesa di conoscere la rata per un variabile puro (euribor 6 mesi), a 25 anni...

Diciamo che dovendo poi passare all'inpdap, anche un variabile puro non dovrebbe essere un azzardo. Giusto per abbassare un pò la rata...

Che ve ne pare? Anche meno sbattimenti ad accenderlo in altra banca...

Tra l'altro, la banca ha già tutta la documentazione tecnica in mano, devo solo fornire CUD e ultima busta paga e non mi ha detto essere una formalità, ma quasi, la verifica sulla concessione del mutuo.

(Sì, i msg pvt li ricevo, ma non so come mai non ho avuto notifiche dal forum...)

 

[ddsn82]

direi che se ti fanno un buon variabile puro sono d'accordo con te che sia meglio x comodità rimanere li, vediamo un pò cosa ti offrono.
altrimenti valuta quello che ti ho scritto via msg.
Cmq neanche a me arrivano mai le notifiche msg e a volte non arriva proprio il msg, chissà come mai..
Posta anche i tassi finiti che ti fanno, non solo la rata

 

[jNash]

direi che se ti fanno un buon variabile puro sono d'accordo con te che sia meglio x comodità rimanere li, vediamo un pò cosa ti offrono.

Non so ancora, sto attendendo.
In ogni caso credo che, se ci saranno problemi poi per la surroga, accollerò per i vantaggi esposti prima.

altrimenti valuta quello che ti ho scritto via msg.

Scusa, non mi è arrivato alcun tuo pvt!

Posta anche i tassi finiti che ti fanno, non solo la rata

Se riesco ad averli ok...

 

[jNash]

Da informazioni abbastanza attendibili, come già è emerso nel thread, l'unico vincolo imprescindibile è l'ipoteca al 200%, che deve già partire così dalla banca di appoggio.
L'assicurazione sull'abitazione invece devo ancora chiarirla!
E da ultimo, l'assicurazione sulla vita, per la quale ad oggi non saprei proprio a chi rivolgermi. Magari direttamente a ING o Webank, dove ho i conti!
Il bollettino MAV semestrale invece, dovrei poterlo fare online (e quindi senza spese) o da ING o da Webank. Qualcuno a proposito ne sa di più?
Grazie.

 

[jNash]

Incontro all'Inpdap saltato per miei problemi di salute, ma sta settimana ci vado
Ho saputo, nel frattempo, che è importante anche l'assicurazione sulla casa e resp. civile verso terzi, che posso stipulare con chi voglio!
Pare ci siano dei vincoli imposti dall'Inpdap, tipo il massimale (un milione di euro) e la durata (trentennale).
Farò sapere...

 

[gianluca78]

Farò sapere...

Particolarmente interessato dato che mi ritrovo praticamente nella medesima condizione (pure cifra richiesta e valore immobile )

Aspetterò nuove informazioni... grazie.

 

[jNash]

Particolarmente interessato dato che mi ritrovo praticamente nella medesima condizione (pure cifra richiesta e valore immobile )

Aspetterò nuove informazioni... grazie.

Domani ho appuntamento all'Inpdap

 

[jNash]

Sono stato in Inpdap. Ecco quanto:
Più o meno tutto confermato!
Documento imprescindibile l'abitabilità! Senza la quale non si può far domanda! Approfondirò in seguito!
Ipoteca tassativamente il doppio del valore dell'immobile!
Almeno 3 anni di servizio nell'amministrazione.
Si può far domanda nei primi 10 gg di gennaio, maggio e settembre!
Il periodo minimo di attesa che intercorre da quando si fa domanda a quando concedono il mutuo (fermo restando che sia tutto a posto come documentazione) è 4 mesi!
La surroga si può fare anche in caso di accollo quota del mutuo del costruttore.
Si può ridiscutere il tasso, ma durata (anni) e importo richiesto non possono variare! E questo mi ha spiazzato un pò...
L'assicurazione sulla casa (resp. civile) è obbligatoria e in caso di surroga deve essere già aperta, in caso di acquisto diretto tramite mutuo in Inpdap si può aprire in seguito.
Condizioni assicurazione: furto, incendio, scoppio, massimale 1 milione di euro.
Deve essere una decennale, se non è possibile stipularla per l'intera durata del mutuo.
E' importante versare almeno il 5% del valore dell'immobile, prima di chiedere il mutuo. Se ciò non è avvenuto, basta strappare preventivamente un assegno al costruttore per coprire questo importo.
In caso di coniuge non iscritto all'Inpdap, casa e mutuo devono essere intestati solo all'iscritto!
La perizia tecnico-estimativa costa 300 euro se fatta dall'Inpdap, altrimenti resta valida quella fatta dalla banca e che ha valore 5 anni!
Il tasso è 3,75% fisso, come noto da tempo.
Le spese totali in caso di apertura mutuo direttamente in Inpdap sono:
spese amministrative, interessi di preammortamento, imposta sostitutiva, che se non ho capito male variano solo al variare dell'importo del mutuo, indipendentemente dalla durata.
A questi si deve aggiungere l'atto del notaio che si aggira tra i 3500-5000 euro.
L'Inpdap eroga fino al 100% del valore dell'immobile (valore che è il prezzo di acquisto, però rivisto dopo la perizia, naturalmente) e in più nel mutuo aggiungono, volendo, 5000 euro proprio per le spese notarili. (Non male!).
Per la somma che richiederei e la durata del mutuo, viene fuori una rata da 2/3 del mio stipendio. Mi ha stupito il fatto che per l'Inpdap sia sufficiente il mio reddito, quindi quello di mia moglie proprio non interessa!
E potrei successivamente accedere ad altro credito (piccolo prestito, prestito per ristrutturazione, etc...).
Insomma, tutto il mio stipendio fa gola
Questione abitabilità:
pare che non venga sempre rilasciata prima dell'atto!
E a parer mio è grave! Questo vuol dire che c'è chi fa l'atto (ed entra in casa...) senza avere l'abitabilità, ergo non può far richiesta subito all'Inpdap.
Nei casi in cui l'abitabilità venga concessa (regolarmente) prima dell'atto, oltre ad aspettare il primo quadrimestre utile per l'iscrizione, si devono considerare anche i 4 mesi di cui accennavo prima. A volte si prendono accordi con il costruttore proprio per far sì che accetti l'accensione del mutuo non prima di tale periodo. E pare che i costruttori raramente non accettino! Addirittura viene messa una clausola proprio sul compromesso...con richiesta di restituzione caparra in caso di non erogazione del mutuo! Ovviamente io non ho fatto nulla di tutto ciò. Non lo sapevo. Ma con un costruttore sano di mente si trova sempre un compromesso
Questo significa che uno spiraglio per non passare dalla banca c'è!
Il mio caso:
Io dovrei fare l'atto a fine settembre e da quello che ho capito l'abitabilità dovrebbero darmela in concomitanza!
Detto ciò, potrei anche farcela a fare richiesta subito all'inpdap (se mi dessero l'abitabilità entro i primi 10 gg di settembre) previo accordo con il costruttore sui tempi dell'erogazione del mutuo. Visto che l'atto era previsto a fine maggio, non credo ci siano problemi in tal senso (la penale sul ritardo è lì, sottoscritta da entrambi...).
Ma facendo due conti, credo non mi convenga proprio!
Partire subito con l'Inpdap comporterebbe una spesa totale di 2600 euro circa (voci già indicate in precedenza) a cui aggiungere le spese dell'atto del mutuo e della perizia; totale 7800 euro circa!
E avere subito (ipotesi 200k in 30 anni, tasso fisso) rate da 926 euro al mese!
Con l'accollo, le spese si ridurrebbero ai soli 250 euro (di cui ho scritto nel post 17/4).
Partirei con un variabile (anche puro) da (esagerando) 1100 euro al mese, ma solo per 4 mesi! Il tempo di surrogare in Inpdap.
Quindi sarebbero 170 euro al mese in più per soli 4 mesi, ma non la botta da 7800 euro iniziali!
Concludo dicendo che ho avuto l'impressione (magari sbagliata) che laddove ci sia un minimo di garanzia, il mutuo viene erogato, senza troppi problemi e con tempi brevi. Forse una volta non era così! Ripeto, magari mi sbaglio.
Nell'attesa di studiare le 15 pag del regolamento, mi piacerebbe sapere cosa ne pensate e se trovare delle imprecisioni sulle mie riflessioni.
Anche perchè in questo thread il 90% dei post sono miei
Grazie.

 

[jNash]

Occhio che se non fornite all'Inpdap copia della perizia di stima dell'immobile, effettuata da un tecnico della banca, la surroga del mutuo non è fattibile!
Si veda Altroconsumo di marzo 2003.

 

[jNash]

Per completezza d'informazione, l'assicurazione sulla responsabilità civile richiesta dall'INPDAP (obbligatoriamente), da pagare in un'unica soluzione (decennale o per l'intera durata del mutuo) si aggira attorno ai 1000 euro. Sto raccogliendo preventivi in merito.
E per chi fosse interessato, li sto raccogliendo anche per un'assicurazione causa morte che ho intenzione di stipulare.