Consiglio mutuo variabile: con opzione offset o variabile puro?

[andrea.di.milano]

Ciao,
devo sottoscrivere un mutuo con le seguenti caratteristche:

- importo finanziato 1/5 del valore della casa
- durata 15 anni
- tasso variabile con offset o puro

Inizialmente mi sono orientato verso due variabili con offset offerti da IWBank e CheBanca. In breve le principali caratteristiche sono:

- Spread: entrambi pari al 1,5 %
- Tasso: euribor 1 mese CheBanca (normalmente un po' + vantaggioso), euribor 3 mesi IWBank
- Assicurazione casa: gratis IWBank, a pagamento CheBanca
- Ipoteca: CheBanca 150%, IWBank 200%


Ho poi trovato anche il mutuo di WeBank (non è offset) che offre:
- spread 1%
- tasso: euribor 3 mesi
- Assicurazione casa: gratis
- Ipoteca: 150%

Il mutuo WeBank mi sembra più vantaggioso: come termine di paragone ho il CheBanca variabile puro che ha: euribor 1 mese + spread 1,30

Che ne dite?

grazie
Andrea

 

[himem66]

Se pensavi in un primo tempo di optare per il mutuo offset questo immagino significhi che hai della liquidità da versare eventualmente sul conto accessorio come giacenza.

A riguardo: qual è l'importo di mutuo da finanziare? e quale la tua eventuale disponibilità di giacenza?

Riguardo poi alle due offerte di variabile considera che lo spread più basso dell'offerta Webank viene in certa misura compensata dal riferimento ad euribor 3M, rispetto all'offerta IWBank che invece ha riferimento euribor 1M ma uno spread maggiore

 

[andrea.di.milano]

Se pensavi in un primo tempo di optare per il mutuo offset questo immagino significhi che hai della liquidità da versare eventualmente sul conto accessorio come giacenza.

A riguardo: qual è l'importo di mutuo da finanziare? e quale la tua eventuale disponibilità di giacenza?

Grazie per la risposta.
Importo da finanziare 70k

Riguardo poi alle due offerte di variabile considera che lo spread più basso dell'offerta Webank viene in certa misura compensata dal riferimento ad euribor 3M, rispetto all'offerta IWBank che invece ha riferimento euribor 1M ma uno spread maggiore

No: IWBank è agganciato all'euribor 3 mesi (quindi stesso euribor ma spread peggiore (però ha l'offset))

Per quanto riguarda l'euribor 1 mese / 3 mesi: analizzando l'andamento dal 1999 ad oggi: mediamente l'euribor 3 mesi costa lo 0,17% in più (quindi di più ma non tantissimo)

Andrea

 

[himem66]

Grazie per la risposta.
Importo da finanziare 70k

Hai anche una giacenza che potresti depositare sul conto accessorio di un mutuo con opzione offset?

No: IWBank è agganciato all'euribor 3 mesi (quindi stesso euribor ma spread peggiore (però ha l'offset))

hai ragione, mi sono confuso con il variabile puro CheBanca!

 

[andrea.di.milano]

Hai anche una giacenza che potresti depositare sul conto accessorio di un mutuo con opzione offset?

Sì, l'idea è di mantenere un cuscinetto di 15/20 k di "liquidità": in caso di offset andrebbero ovviamente sul conto legato al mutuo, in caso di variabile puro su un conto deposito alla rendimax.

E' ovvio che il capitale depositato sul conto legato all'offset mi darebbe un buon rendimento netto. Però il tasso è più alto..(inoltre chebanca è agganciato all'euribor 1 mese ma l'assicurazione sulla casa si paga e sono + di 1500 euro)

 

[himem66]

Sì, l'idea è di mantenere un cuscinetto di 15/20 k di "liquidità": in caso di offset andrebbero ovviamente sul conto legato al mutuo, in caso di variabile puro su un conto deposito alla rendimax.

E' ovvio che il capitale depositato sul conto legato all'offset mi darebbe un buon rendimento netto. Però il tasso è più alto..(inoltre chebanca è agganciato all'euribor 1 mese ma l'assicurazione sulla casa si paga e sono + di 1500 euro)

Ti suggerisco di dare un'occhiata a questi post sul mutuo in offset (è relativo all'offset IWBank ma può il discorso rimane identico nel caso di di CheBanca!) per avere un'idea più precisa sul meccanismo di risparmio di questo tipo di mutuo.

Ti aggiungo una cosa scontata: a mio avviso diventa importante il rapporto tra liquidità depositata sul conto accessorio in rapporto al finanziamento richiesto, per cui maggiore è il suo valore più è preferibile l'offset rispetto al variabile puro. Devo aggiungerti però che al momento non sono riuscito ancora a farmi un'idea della differenza di spread che dovrebbe esserci tra i mutui offset e i variabili puri (in relazione al rapporto suddetto tra giacenza e debito residuo) per poter propendere per una soluzione anzichè un'altra