Primo approccio e consigli investimento

[Cici83]

Buongiorno a tutti.
Essendo il primo messaggio sul forum, mi presento: sono Francesco, ho 35 anni, sono di Firenze e faccio il carrozziere (pur avendo nel cassetto una laurea in geologia).
È da un po' che seguo il forum per quanto mi è possibile, pur non essendo un esperto di finanza. Detto in tutta franchezza, non sono proprio innamorato dell'economia e della finanza, ma dovendo fare il "padre di famiglia", mi rendo conto che sono quelle cosa che non si possono ignorare se non si vuol rimanere fregati, motivo per ciò cerco di capirci qualcosa per difendere i miei soldi.

Approfitto della vostra competenza per chiedere un consiglio/opinione sulla mia ipotesi di investimento.
Siamo una coppia di 35 e 32 anni con una bimba di 3 anni e un altro/altra in cantiere. Abbiamo da investire, tolta una parte viva da tenere sul conto, circa 40k euro. Abbiamo già stipulato (seppur nel periodo in cui ero totalmente ignorante) 2 PIP da qualche anno di durata ventennale. Il nostro obbiettivo non è vivere di rendita giocando in borsa, ma semplicemente mettere i soldi al riparo da inflazione e costi bancari. Per diversificare gli investimenti, la nostra idea era la seguente:
-destinare la parte più importante dei risparmi (25\30k) a due/tre prodotti a fondo garantito (ancora da individuare con esattezza, e in questo chiedo il vostro aiuto) che, seppur con tasso basso, permettano di non farsi mangiare tutto dall'inflazione. L'idea era qualcosa tipo "conto deposito", ma guardando in giro hanno praticamente tassi di interesse uguali ai normali CC!! Chiedo un 1,5/2%...anche con vincoli lunghi....ma non mi pare di trovare niente di simile.
-investire il restante in un paio di progetti ETF (magari uno con una componente azionaria più importante ed uno meno.....ma mia moglie è poco poco poco propensa al rischio) per vedere se a fine anno vengono fuori quei pochi euro per andare a cena fuori qualche volta.

Ogni consiglio è ben accetto. Sia a livello strategico che di prodotti.
Vi ringrazio in anticipo.

 

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Se l'obiettivo è il due netto con orizzonte lungo puoi prendere due etf azionario globale e obbligazionario euro 40% il primo 60% il secondo e non fare niente altro. Considera che però se l'orizzonte è lungo con questa allocazione, ad es.20anni, stai perdendo la possibilità di quintuplicare o sestuplicare il tuo capitale iniziale.
I pir non ti servono, i conti deposito non sono una soluzione ma solo un parcheggio per rimandare il problema

 

[gianni.mello]

La parte che vuoi “a rischio” potresti farlo con un fondo pensione aperto che ti da dei forti vantaggi a livello di procrastinazione della tassazione.

Per la parte “senza rischio” volutamente fra virgolette perché in finanza di senza rischio non vi è niente hai secondo me due possibilità

O sottoscrivi una delle poche assicurazioni ramo 1 ancora disponibili (poste... aveva... cattolica che trovi nella sezione assicurazioni di questo forum)
O ti fai un “ladder” di BTP approfittando dello spread attuale.

Nella prima ipotesi sei leggermente meno a rischio perche’ se è vero che le gestioni separate delle assicurazioni sono in gran parte in titoli di stato è vero che la compagnia risponde comunque con il suo patrimonio. In più grazie al meccanismo del consolidamento degli utili puoi uscire prima senza essere penalizzato da un calo dei prezzi dei titoli della gestione. Di converso paghi ogni anno una commissione di gestione.

L’ipotesi “ladder” in Btp consiste nel dividere la cifra che intendi investire in più’ parti ed acquistare Btp a scadenza crescente. Ad esempio 3 7 10 15 anni. Con le cedole alimenti il fondo pensione e ogni volta che ti scade un Btp ne comperi uno da aggiungere in coda. Vantaggio: risparmi le commissioni di gestione Svantaggio: se hai bisogno di liquidare prima della scadenza puoi trovarti con delle perdite dovute alle condizioni di mercato come ben sa chi avesse acquistato Btp all’inizio dell’anno...

 

[Cici83]

Se l'obiettivo è il due netto con orizzonte lungo puoi prendere due etf azionario globale e obbligazionario euro 40% il primo 60% il secondo e non fare niente altro. Considera che però se l'orizzonte è lungo con questa allocazione, ad es.20anni, stai perdendo la possibilità di quintuplicare o sestuplicare il tuo capitale iniziale.
I pir non ti servono, i conti deposito non sono una soluzione ma solo un parcheggio per rimandare il problema

No....forse mi sono spiegato male.
L'obiettivo non è tanto "raggiungere il 2%", ma avere comunque una parte garantita e sicura, ma con un tasso che almeno pareggi l'inflazione ecco....
E soprattutto che faccia sentire mia moglie tranquilla, perché lei ha un profilo di rischio ancora minore del mio, che già è basso....
Poi con un'altra parte dei risparmi, azzardare un pochino di più, per vedere se riesco a guadagnare qualcosina.....non ambisco a quintuplicare....

 

[Cici83]

La parte che vuoi “a rischio” potresti farlo con un fondo pensione aperto che ti da dei forti vantaggi a livello di procrastinazione della tassazione.

Per la parte “senza rischio” volutamente fra virgolette perché in finanza di senza rischio non vi è niente hai secondo me due possibilità

O sottoscrivi una delle poche assicurazioni ramo 1 ancora disponibili (poste... aveva... cattolica che trovi nella sezione assicurazioni di questo forum)
O ti fai un “ladder” di BTP approfittando dello spread attuale.

Nella prima ipotesi sei leggermente meno a rischio perche’ se è vero che le gestioni separate delle assicurazioni sono in gran parte in titoli di stato è vero che la compagnia risponde comunque con il suo patrimonio. In più grazie al meccanismo del consolidamento degli utili puoi uscire prima senza essere penalizzato da un calo dei prezzi dei titoli della gestione. Di converso paghi ogni anno una commissione di gestione.

L’ipotesi “ladder” in Btp consiste nel dividere la cifra che intendi investire in più’ parti ed acquistare Btp a scadenza crescente. Ad esempio 3 7 10 15 anni. Con le cedole alimenti il fondo pensione e ogni volta che ti scade un Btp ne comperi uno da aggiungere in coda. Vantaggio: risparmi le commissioni di gestione Svantaggio: se hai bisogno di liquidare prima della scadenza puoi trovarti con delle perdite dovute alle condizioni di mercato come ben sa chi avesse acquistato Btp all’inizio dell’anno...

"fondo pensione aperto"....indagheró si questo prodotto.

Mia moglie lavora a un broker assicuratuvo, le chiederò di informarsi su questo ramo 1.
Inoltre, domanda in ambito più ampio, mi pare di capire che, checché ne dicano i giornali, i BTP rimangono comunque prodotti tuttora "sicuri", giusto? Vedo che qui sul forum, in cui parla gente competente, nessuno è allarmato......

 

[totuccio2]

"fondo pensione aperto"....indagheró si questo prodotto.


Mia moglie lavora a un broker assicuratuvo, le chiederò di informarsi su questo ramo 1.
Inoltre, domanda in ambito più ampio, mi pare di capire che, checché ne dicano i giornali, i BTP rimangono comunque prodotti tuttora "sicuri", giusto? Vedo che qui sul forum, in cui parla gente competente, nessuno è allarmato......

Che siano sicuro i btp , te lo dico fra un tre quattro anni

 

[piccolowarren]

Se l'obiettivo è il due netto con orizzonte lungo puoi prendere due etf azionario globale e obbligazionario euro 40% il primo 60% il secondo e non fare niente altro. Considera che però se l'orizzonte è lungo con questa allocazione, ad es.20anni, stai perdendo la possibilità di quintuplicare o sestuplicare il tuo capitale iniziale.
I pir non ti servono, i conti deposito non sono una soluzione ma solo un parcheggio per rimandare il problema

Per avere nel lungo periodo un 2% netto e forse anche qualcosa in più puoi investire in qualche Fondo bilanciato moderato globale in euro, 50/50% azionario/obbligazionario, storicamente danno risultati anche superiori al 2% netto nel lungo periodo... inoltre hanno il vantaggio di essere meno volatili di un azionario globale.

 

[piccolowarren]

Per avere nel lungo periodo un 2% netto e forse anche qualcosa in più puoi investire in qualche Fondo bilanciato moderato globale in euro, 50/50% azionario/obbligazionario, storicamente danno risultati anche superiori al 2% netto nel lungo periodo... inoltre hanno il vantaggio di essere meno volatili di un azionario globale.

A dire il vero negli anni passati anche i fondi obbligazionari investment grade davano rendimenti annualizzati superiori al 2% netto ma in questa fase con potenziale rialzo dei tassi di interesse non sono consigliabili... questi Fondi sono ancora meno volatili rispetto al bilanciato... ma non è il momento buono per entrarci.

 

[qwerty_poiuy2000]

Che siano sicuro i btp , te lo dico fra un tre quattro anni

Credo che possano rappresentare una buona opportunità, lo spread potrebbe anche crescere ancora, creando apprensioni e paure ma anche buone opportunità di acquisto, ma il default Italia mi sembra altamente improbabile.

 

[cataflic]

"fondo pensione aperto"....indagheró si questo prodotto.

Mia moglie lavora a un broker assicuratuvo, le chiederò di informarsi su questo ramo 1.
Inoltre, domanda in ambito più ampio, mi pare di capire che, checché ne dicano i giornali, i BTP rimangono comunque prodotti tuttora "sicuri", giusto? Vedo che qui sul forum, in cui parla gente competente, nessuno è allarmato......

L'inflazione è oggi circa l'1,4% , per stare in pari senza rischiare nulla devi trovare un conto deposito che a 12 mesi ti dia l'1,4%x1,35+0,2%=2,1% lordo e ripetere l'operazione ogni 12 mesi controllando il tasso d'inflazione e le offerte di conti deposito.
Ad oggi gli intermediari che a 12 mesi diano un tasso del genere sono banche che risultano messe piuttosto male a livello di patrimonio e liquidità ed è per questo che sono disposte a "Regalare" rendimenti del genere perchè hanno bisogno della nuova liquidità come dell'aria.
Nonostante questo, saranno bassissime le probabilità di un patatrac che vi privi di cifre di questo genere perchè sono garantite dal fondo tutela depositi, ma ricordatevi sempre che in finanza nessuno regala qualcosa se non ne ha un beneficio migliore del vostro a sua volta.
Bisogna ribadirlo perchè è vero che i conti deposito sono una soluzione ottima in moltissimi casi, ma non bisogna farsi trovare impreparati se poi succede qualcosa di improbabile e se il patrimonio è quasi tutto quello che si ha in famiglia.
Credo che chi frequente il fol voglia andare un po' più in là dei soliti luoghi comuni e conoscere anche le sfaccettature delle scelte che fa, sennò si sarebbe rivolto...al broker assicurativo della moglie!

 

[Blacksmith.]

L'inflazione è oggi circa l'1,4% , per stare in pari senza rischiare nulla devi trovare un conto deposito che a 12 mesi ti dia l'1,4%x1,35+0,2%=2,1% lordo e ripetere l'operazione ogni 12 mesi controllando il tasso d'inflazione e le offerte di conti deposito.

Se l'inflazione oggi e all'1,4% vuol dire che i prezzi sono aumentati dell'1,4% rispetto all'anno scorso. Quindi l'anno scorso di questi tempi si sarebbe dovuto cercare un CD al 2,1%. Oggi non sappiamo quale sarà l'inflazione nel prossimo anno.

 

[cataflic]

Se l'inflazione oggi e all'1,4% vuol dire che i prezzi sono aumentati dell'1,4% rispetto all'anno scorso. Quindi l'anno scorso di questi tempi si sarebbe dovuto cercare un CD al 2,1%. Oggi non sappiamo quale sarà l'inflazione nel prossimo anno.

esatto, ma poi bisognerebbe anche parametrizzare l'inflazione calcolata nelle sue componenti, al consumo medio dell'investitore e distinguere il costo della vita per zona geografica...suvvia, c'hai ragione, ma fermiamoci alla fisica newtoniana...sennò arriviamo a dividere il bosone di Higgs...

 

[Cici83]

L'inflazione è oggi circa l'1,4% , per stare in pari senza rischiare nulla devi trovare un conto deposito che a 12 mesi ti dia l'1,4%x1,35+0,2%=2,1% lordo e ripetere l'operazione ogni 12 mesi controllando il tasso d'inflazione e le offerte di conti deposito.
Ad oggi gli intermediari che a 12 mesi diano un tasso del genere sono banche che risultano messe piuttosto male a livello di patrimonio e liquidità ed è per questo che sono disposte a "Regalare" rendimenti del genere perchè hanno bisogno della nuova liquidità come dell'aria.
Nonostante questo, saranno bassissime le probabilità di un patatrac che vi privi di cifre di questo genere perchè sono garantite dal fondo tutela depositi, ma ricordatevi sempre che in finanza nessuno regala qualcosa se non ne ha un beneficio migliore del vostro a sua volta.
Bisogna ribadirlo perchè è vero che i conti deposito sono una soluzione ottima in moltissimi casi, ma non bisogna farsi trovare impreparati se poi succede qualcosa di improbabile e se il patrimonio è quasi tutto quello che si ha in famiglia.
Credo che chi frequente il fol voglia andare un po' più in là dei soliti luoghi comuni e conoscere anche le sfaccettature delle scelte che fa, sennò si sarebbe rivolto...al broker assicurativo della moglie!

Pienamente d'accordo. Un investimento all'1% in ambito assicurativo lo trovo con relativa "facilità". Essendo però un novellino mi piaceva capire però un po' di più il mondo azionario/obbligazionario prima di capire come muovermi.

In linea di massima, in modo semplificato, mi pare di poter riassumere: l'unico vero investimento è il mondo azionario. Il resto sono soluzioni tampone....

 

[Metallica79]

In linea di massima, in modo semplificato, mi pare di poter riassumere: l'unico vero investimento è il mondo azionario. Il nostro obbiettivo non è vivere di rendita giocando in borsa, ma semplicemente mettere i soldi al riparo da inflazione e costi bancari....

Se investi nell'azionario allora dovrai stare attento perchè l'investimento azionario comporta rischi, (possibilità di elevati guadagni ma anche crollo dei titoli)
" ma semplicemente mettere i soldi al riparo da inflazione e costi bancari" allora prendi in considerazione altri strumenti e non l'investimento azionario che è agli antipodi da quello che tu vai cercando.

 

[consindip]

Pienamente d'accordo. Un investimento all'1% in ambito assicurativo lo trovo con relativa "facilità". Essendo però un novellino mi piaceva capire però un po' di più il mondo azionario/obbligazionario prima di capire come muovermi.

In linea di massima, in modo semplificato, mi pare di poter riassumere: l'unico vero investimento è il mondo azionario. Il resto sono soluzioni tampone....

sul fatto di trovare facilmente l'1% nel mondo assicurativo avrei dei dubbi (nel senso che ci sono molte soluzioni assicurative che non ci arriveranno mai e finiranno in negativo) almeno in linea generale, in ogni caso ci sono molti altri investimenti diversi dall'azionario e non sono per nulla soluzioni tampone, dipende come sempre da diversi fattori

 

[piccolowarren]

sul fatto di trovare facilmente l'1% nel mondo assicurativo avrei dei dubbi (nel senso che ci sono molte soluzioni assicurative che non ci arriveranno mai e finiranno in negativo) almeno in linea generale, in ogni caso ci sono molti altri investimenti diversi dall'azionario e non sono per nulla soluzioni tampone, dipende come sempre da diversi fattori

Quali sarebbero nel concreto?

 

[piccolowarren]

Se investi nell'azionario allora dovrai stare attento perchè l'investimento azionario comporta rischi, (possibilità di elevati guadagni ma anche crollo dei titoli)

Sono d'accordo, l'unico modo di contrastare i rischi sull'azionario, diversificato s'intende, è l'orizzonte temporale... almeno così ci insegna la storia delle borse... perché del futuro non v'è certezza...

 

[consindip]

Quali sarebbero nel concreto?

nel senso che bisogna calcolare l'impatto dei caricamenti e la tipologia di polizza

 

[enzo73]

ciao da quello che leggo di finanza ... poco... compra e vendi non credo facciano parte del tuo quotidiano... se posso esprimere la mia la prima cosa da chiederti e' 1) sono soldi che metto da parte per un periodo 5/10 anni ( e oltre??)
2) sono da tenersi" pronti" per ogni evenienza ho destinati ad un progetto futuro ( comprare casa ad.es)
3) ( visto che hai figli) vuoi adoperarli x un loro futuro ??
prima di impelagarti in questo o quel prodotto devi capire a te cosa serve.. poi scegli l'operazione da fare.... tenendo poi presente profilo di rischio ecc..
tieni presente che con il piano pensionistico la detrazione fiscale e' ormai coperta.. 8 con due poi..!!) quindi va rapportato tutto all'insieme ...

 

[Cici83]

ciao da quello che leggo di finanza ... poco... compra e vendi non credo facciano parte del tuo quotidiano... se posso esprimere la mia la prima cosa da chiederti e' 1) sono soldi che metto da parte per un periodo 5/10 anni ( e oltre??)
2) sono da tenersi" pronti" per ogni evenienza ho destinati ad un progetto futuro ( comprare casa ad.es)
3) ( visto che hai figli) vuoi adoperarli x un loro futuro ??
prima di impelagarti in questo o quel prodotto devi capire a te cosa serve.. poi scegli l'operazione da fare.... tenendo poi presente profilo di rischio ecc..
tieni presente che con il piano pensionistico la detrazione fiscale e' ormai coperta.. 8 con due poi..!!) quindi va rapportato tutto all'insieme ...

No no....mi sto approcciando ora a questo mondo: fare trading quotidiano non fa proprio per me.
Pensavo e speravo di aver detto il mio profilo: evidentemente no. Ci riprovo.

L'obiettivo è non farsi mangiare tutto da l'inflazione e dalle banche. Non ho in vista grossi investimenti a medio-breve termine....mi piacerebbe tra 20 anni, quando magari serviranno a mia figlia e/o a noi per la seconda parte della nostra vita, questi risparmi avessero ancora lo stesso potere di acquisto di adesso.
Se poi ci si guadagna anche qualche centinaio di euro, tanto meglio. Ma questo è "secondario"....e magari rimandabile di qualche tempo quando avrò magari più confidenza col mondo finanziario....