Pensione integrativa dipendente PA

[konda]

Salve a tutti,

Vorrei un vostro parere per valutare la fattibilità di avvio di un piano di pensione integrativa.

Allo stato attuale: compirò 27 anni nel 2015, sono funzionario di una PA da 1 anno con precedente esperienza lavorativa (con contratto di apprendistato) nel privato di un altro anno.

Ho provato a fare una primissima valutazione con lo strumento online del sole24ore (è affidabile?), dove mi viene prospettato un tasso di sostituzione del 73.2% con un gap di 9k annui.

Alla luce di ciò, vi chiedo:

1)Ha senso nella mia situazione avviare (già?) un piano di pensione integrativa?
2)Che prodotti consigliereste, considerando una bassissima propensione al rischio, e con che volume di investimento?
3)Prospettive di deducibilità & co.?

Grazie!

 

[tbtcot]

Salve a tutti,

Vorrei un vostro parere per valutare la fattibilità di avvio di un piano di pensione integrativa.

Allo stato attuale: compirò 27 anni nel 2015, sono funzionario di una PA da 1 anno con precedente esperienza lavorativa (con contratto di apprendistato) nel privato di un altro anno.

Ho provato a fare una primissima valutazione con lo strumento online del sole24ore (è affidabile?), dove mi viene prospettato un tasso di sostituzione del 73.2% con un gap di 9k annui.

Alla luce di ciò, vi chiedo:

1)Ha senso nella mia situazione avviare (già?) un piano di pensione integrativa?
2)Che prodotti consigliereste, considerando una bassissima propensione al rischio, e con che volume di investimento?
3)Prospettive di deducibilità & co.?

Grazie!

Personalmente ritengo che la pensione complementare per come è congegnata non sia in grado di mantenere le promesse..
Esempio i vantaggi fiscali, averlo intorno al 20% è buono.. ma significa che in 40 anni di lavoro (grosso modo quello che ti aspetta) il tuo guadagno medio annuo è inferiore allo 0,5%..
Oppure il modo di calcolo e soprattutto di rivalutazione delle rendite che ti porta a rischiare seriamente quando avrai davvero bisogno di quei soldi che siano spiccioli...

 

[konda]

Altri pareri?

 

[tbtcot]

TB mi spiegheresti possibilmente con un foglio excel perchè il guadagno medio annuo sarebbe inferiore allo 0,5% e degli spiccioli?

grazie

la via più semplice usare questo link:

Rendimento investimento

Supponiamo di mettere 100€ oggi nel fondo pensione e per semplicità escludere la rivalutazione per valutare solo l'effetto del beneficio fiscale.
Quindi io ottengo uno sconto sulle tasse (al massimo l'anno dopo in dichiarazione dei redditi) di 20€ (chiaramente dipende dalla mia aliquota marginale).
Quindi io dopo i 40 anni previsti ho 120€ (la somma iniziale più il beneficio fiscale e per ipotesi niente rivalutazione.. voglio isolare l'effetto dell'incentivo)
Quindi compilo il link metto:
somma iniziale 100
somma finale 120
anni 40
rendimento ottenuto 0,45%
Se invece ad uno piace farsi i calcoli per conto suo io uso open office ma di sicuro c'è l'equivalente su excel e poi le strade sono molte...

Io uso uno schema semplice

Prima cella: scrivi il valore iniziale
Seconda cella: scrivi il valore finale
Terza cella: scrivi il periodo in anni
Quarta cella: scrivi 1/Terza cella (intendo se la terza cella è A3 scrivi 1/A3)
Quinta cella: scrivi prima cella/seconda cella (esempio A1/A2)
Sesta cella:=POTENZA(A5;A4)... intendo A5 quinta cella e A4 quarta cella
così nel nostro caso ottieni 1,004568443 etc etc
cioè quei 100€ in media, per 40 anni, ti hanno reso 0,4568%
Spero di non averla fatta troppo complicata...è più facile a farsi che a dirsi.

 

[tbtcot]

TB me fai morì

nell'ipotesi di blocco globale del mercato finanziario mondiale che hai ipotizzato, zero inflazione, zero rendimenti, zero di tutto, avrò sempre ottenuto un minimo garantito dello 0,45% in più all'anno rispetto a qualsiasi altro strumento finanziario

altra cosa, ma dove l'hai trovata un'aliquota marginale del 20%
l'aliquota marginale irpef più bassa è 23% che con le addizionali regionali e comunali arriva a 25%. Invece di 120 sono 125 ed è già il 25% in più (5 in più sui 20 che hai considerato)

in realtà il calcolo da farsi è metto 100 e la rivalutazione, qualunque essa sia, viene fatta su minimo 125 e così per tutti gli anni di contribuzione

Tuareg.. in effetti non hai tutti i torti mi son spiegato male... ma 20 non è l'aliquota marginale: è il vantaggio fiscale.. in effetti con le tasse te ne danno almeno 23 e dopo quaranta anni paghi 9 quindi hai un ritorno di 114 (23-9+ i 100 iniziali) quei venti sono la differenza fra la tua aliquota che auguro essere alta (per ottenere almeno il 20% di guadagni)
e Quello 0,45% non è un in più rispetto a qualsiasi altro strumento, ma forse più una garanzia rispetto ad altri sai che puoi guadagnare di meno rispetto ad un altro fino allo 0,45 che male che vada sei pari. Ma lo 0,45 non mi sembra un gran paracadute considerando che aderire ti costa.
E' chiaro che il resto deve essere 0 io devo isolare il suo effetto che si moltiplica con gli altri, ma allora se considero i positivi devo scontare anche i negativi, l'inflazione e i costi.. e il guadagno si assottiglia.. mamma mia come si assottiglia.

 

[tbtcot]

se fai lo stesso ragionamento e con lo stesso criterio con altri strumenti, tfr incluso, lo scenario è anche peggiore

secondo me il vantaggio fiscale è notevole, indiscutibile e non esiste in questa misura in nessun altro strumento previdenziale e tanto meno di risparmio. La ciuIata sarà poi nei coefficienti di trasformazione che ammazzeranno la rendita (ma questa è ancora un'altra storia...)

Che il vantaggio fiscale ci sia è innegabile... chi ha mai detto il contrario?
E' che nel lungo periodo si dilusce, per questo dico sempre che la complementare conviene a chi ha un reddito alto ed è vicino alla pensione.. (semplice matematica).
E sulle rendite ti quoto in pieno!!!! Sante parole

p.s
e' chiaro che non esiste in questa misura in un altro strumento.. è l'unico che ce l'ha
Infatti l'ho sempre detto che è iniquio e discriminatorio.. (ma questa è un'altra storia) e soprattutto, combinato con quello che giustamente dicevi te, poco adatto a risolvere il roblema è previdenziale degli Italiani.. (o per lo meno di quelli che ne avranno più bisogno)