Life Fund Pac Bis

[thecarlo]

Buonasera a tutti sono Carlo e sono nuovo del forum..
Volevo parlarvi del mio piano assicurativo mediolanum che ho stipulato nel 2008 (ahimè forse ero troppo giovane ).
Era un pò di tempo che stavo pensando di estinguerlo perchè documentandomi sembra essere una mezza fregatura..
Premetto che non sono molto pratico di finanza quindi chiedo aiuto a voi per capire come leggere determinati dati ed eventualmente consiglio su cosa poter fare (rimanere o uscire?).
In sostanza il mio capitale attuale è di circa 14keuro e attualmente acquisto quote del valore di 138 euro lordi al mese (128 netti).
Ogni anno il valore versato aumenta di circa 5/6 euro.
Infine mi viene erogato una parte di quello che loro chiamano "bonus" ogni 3 anni (del valore di circa 150 euro) e attualmente il bonus residuo è di 500 euro: non molti considerando che per averlo indietro mi ci vorrebbero 10 anni!

Ora le quote hanno un valore piuttosto alto per cui se decidessi di uscire sarebbe meglio farlo adesso... Voi cosa dite?

 

[mander]

Buonasera a tutti sono Carlo e sono nuovo del forum..
Volevo parlarvi del mio piano assicurativo mediolanum che ho stipulato nel 2008 (ahimè forse ero troppo giovane ).
Era un pò di tempo che stavo pensando di estinguerlo perchè documentandomi sembra essere una mezza fregatura..
Premetto che non sono molto pratico di finanza quindi chiedo aiuto a voi per capire come leggere determinati dati ed eventualmente consiglio su cosa poter fare (rimanere o uscire?).
In sostanza il mio capitale attuale è di circa 14keuro e attualmente acquisto quote del valore di 138 euro lordi al mese (128 netti).
Ogni anno il valore versato aumenta di circa 5/6 euro.
Infine mi viene erogato una parte di quello che loro chiamano "bonus" ogni 3 anni (del valore di circa 150 euro) e attualmente il bonus residuo è di 500 euro: non molti considerando che per averlo indietro mi ci vorrebbero 10 anni!

Ora le quote hanno un valore piuttosto alto per cui se decidessi di uscire sarebbe meglio farlo adesso... Voi cosa dite?

Se osservi la struttura dei costi vedi che sui primi 18 versamenti,hai avuto costi del 30 o 34 % a seconda la durata,dal 19nnovesimo del 5 %.

La storia del bonus è una presa per i fondelli perchè mira a farti recuperare nel tempo i costi sostenuti nei primi 18 versamenti.In sostanza questi prendono la pagnotta se ne tirano un terzo,e poi ti restituiscono tozzi nel rapporto in cui i premi versati stanno a quelli pattuiti.Niente a che vedere dunque con i bonus di durata,o con i terminal bonus presenti nelle polizze tradizionali.

La scelta del pac attraverso le unit è sempre perdente da chiunque venga proposta ma questi eccedono.

In conclusione il che fare dipende da quanti versamenti hai fatto rispetto al piano previsto,ma non lo devi far dipendere dal bonus,una strategia potrebbe essere,fare tanti versamenti per raggiungere il primo triennio,e poi sospendere o riscattare a seconda dell'andamento dei fondi interni,ed esterni che non ho valutato

 

[thecarlo]

Se osservi la struttura dei costi vedi che sui primi 18 versamenti,hai avuto costi del 30 o 34 % a seconda la durata,dal 19nnovesimo del 5 %.

La storia del bonus è una presa per i fondelli perchè mira a farti recuperare nel tempo i costi sostenuti nei primi 18 versamenti.In sostanza questi prendono la pagnotta se ne tirano un terzo,e poi ti restituiscono tozzi nel rapporto in cui i premi versati stanno a quelli pattuiti.Niente a che vedere dunque con i bonus di durata,o con i terminal bonus presenti nelle polizze tradizionali.

La scelta del pac attraverso le unit è sempre perdente da chiunque venga proposta ma questi eccedono.

In conclusione il che fare dipende da quanti versamenti hai fatto rispetto al piano previsto,ma non lo devi far dipendere dal bonus,una strategia potrebbe essere,fare tanti versamenti per raggiungere il primo triennio,e poi sospendere o riscattare a seconda dell'andamento dei fondi interni,ed esterni che non ho valutato

Io non ho visto dei costi più alti nei primi 18 versamenti, l'unico mi è stato chiesto all'inizio di versare 800 euro che sarebbe andato a bonus e ridato col tempo..
Io, nella mia ignoranza in materia, se devo fare un calcolo molto blando direi che il pac in otto anni mi è costato di media 120 euro lordi al mese. Quindi me ne sono stati prelevati in totale poco piu di 11.500 + 800 di bonus (di cui me ne hanno restituiti 300). Ora le mie quote hanno un valore di 14k come dicevo.. In linea teorica ho avuto un ricavo di 2.200...
Sbaglio qualcosa?

 

[mander]

Io non ho visto dei costi più alti nei primi 18 versamenti, l'unico mi è stato chiesto all'inizio di versare 800 euro che sarebbe andato a bonus e ridato col tempo..
Io, nella mia ignoranza in materia, se devo fare un calcolo molto blando direi che il pac in otto anni mi è costato di media 120 euro lordi al mese. Quindi me ne sono stati prelevati in totale poco piu di 11.500 + 800 di bonus (di cui me ne hanno restituiti 300). Ora le mie quote hanno un valore di 14k come dicevo.. In linea teorica ho avuto un ricavo di 2.200...
Sbaglio qualcosa?

No non sbagli,gli anni dal 2011 a tutto il 2015 sono stati anni di grazia,ma senza quel bonus che è un malus avresti guadagnato di più in mediolanum o altrove.non ti pare.

 

[thecarlo]

si hai sicuramente ragione, però per quello che ho letto in giro sul discorso Polizze Unit Linked (e mediolanum) mi basta non aver perso e qui ho addirittura guadagnato.
Se dovessi uscire perderei solo quei 500 euro oppure ci sono delle tasse su quel guadagno? in caso come vengono calcolate?
altra cosa.. potrebbe riguardarmi un eventuale ricorso al bail in?

 

[mander]

si hai sicuramente ragione, però per quello che ho letto in giro sul discorso Polizze Unit Linked (e mediolanum) mi basta non aver perso e qui ho addirittura guadagnato.
Se dovessi uscire perderei solo quei 500 euro oppure ci sono delle tasse su quel guadagno? in caso come vengono calcolate?
altra cosa.. potrebbe riguardarmi un eventuale ricorso al bail in?

Il guadagno è tassato in base alla tipologia dei fondi posseduti,mettici un buon 20%.

No il bail in non c'entra.

 

[faccott]

Buongiorno,
torno sull'argomento portando miei dati a supporto riguardo la mia esperienza sui life funds:

Importo versato dal 2007 al 2013: 29800€ circa (30800€ investito se consideriamo i "bonus" versati da Medilanum) per un totale di circa 6000 quote del fondo.
Riscatto parziale nel 2013 di 17000€ per i quali mi hanno decurtato circa 3100 quote.
Dal 2013 non verso più.
Attualmente (al 2018) mi restano circa 2900 quote che, se riscattate al valore odierno, mi frutterebbero circa 20000€ (da tassare ovviamente)

Riassumendo all'11esimo anno, ho un guadagno totale di 37000€ a fronte di una spesa di 30000€.

Vi sembra cosi male? Meglio riscattare o aspettare che il valore della quota salga ancora?
Sotto lo storico del fondo:
Mediolanum Life Funds Dynamic bis (F00000JU04) - Grafico | Teleborsa.it

ps:vorrei un giudizio il più possibile imparziale.
Grazie

 

[Didol]

Buongiorno,
torno sull'argomento portando miei dati a supporto riguardo la mia esperienza sui life funds:

Importo versato dal 2007 al 2013: 29800€ circa (30800€ investito se consideriamo i "bonus" versati da Medilanum) per un totale di circa 6000 quote del fondo.
Riscatto parziale nel 2013 di 17000€ per i quali mi hanno decurtato circa 3100 quote.
Dal 2013 non verso più.
Attualmente (al 2018) mi restano circa 2900 quote che, se riscattate al valore odierno, mi frutterebbero circa 20000€ (da tassare ovviamente)

Riassumendo all'11esimo anno, ho un guadagno totale di 37000€ a fronte di una spesa di 30000€.

Vi sembra cosi male? Meglio riscattare o aspettare che il valore della quota salga ancora?
Sotto lo storico del fondo:
Mediolanum Life Funds Dynamic bis (F00000JU04) - Grafico | Teleborsa.it

ps:vorrei un giudizio il più possibile imparziale.
Grazie

Io da Mediolanum e dai suoi prodotti ne starei ben alla larga. Tu dici di aver guadagnato,io qualche dubbio ce l'avrei visto che i bonus li vedresti solo al completamento della polizza e di fatto rappresentano una sorta di restituzione dei costi sostenuti negli anni,praticamente una presa in giro.
Nel forum puoi trovare molto materiale sulle polizze Mediolanum,se il tuo valore di riscatto è quello da te menzionato (ripeto qualche dubbio ce l'ho perchè normalmente i bonus sono esclusi dai riscatti anticipati) io riscatterei subito investendo in altro. Diversamente sceglierei la via meno grave,ovvero la riduzione come hai già fatto...fino a scadenza

 

[mander]

Buongiorno,
torno sull'argomento portando miei dati a supporto riguardo la mia esperienza sui life funds:

Importo versato dal 2007 al 2013: 29800€ circa (30800€ investito se consideriamo i "bonus" versati da Medilanum) per un totale di circa 6000 quote del fondo.
Riscatto parziale nel 2013 di 17000€ per i quali mi hanno decurtato circa 3100 quote.
Dal 2013 non verso più.
Attualmente (al 2018) mi restano circa 2900 quote che, se riscattate al valore odierno, mi frutterebbero circa 20000€ (da tassare ovviamente)

Riassumendo all'11esimo anno, ho un guadagno totale di 37000€ a fronte di una spesa di 30000€.

Vi sembra cosi male? Meglio riscattare o aspettare che il valore della quota salga ancora?
Sotto lo storico del fondo:
Mediolanum Life Funds Dynamic bis (F00000JU04) - Grafico | Teleborsa.it

ps:vorrei un giudizio il più possibile imparziale.
Grazie

Perchè il giudizio non dovrebbe....Non si tratta di un gran fondo lo vedi dall'indice di sharpe ben sotto l'unità,e dal fatto che segue pedissequamente il benchmarck,stando sotto regolarmente lontano.

 

[faccott]

Io da Mediolanum e dai suoi prodotti ne starei ben alla larga. Tu dici di aver guadagnato,io qualche dubbio ce l'avrei visto che i bonus li vedresti solo al completamento della polizza e di fatto rappresentano una sorta di restituzione dei costi sostenuti negli anni,praticamente una presa in giro.
Nel forum puoi trovare molto materiale sulle polizze Mediolanum,se il tuo valore di riscatto è quello da te menzionato (ripeto qualche dubbio ce l'ho perchè normalmente i bonus sono esclusi dai riscatti anticipati) io riscatterei subito investendo in altro. Diversamente sceglierei la via meno grave,ovvero la riduzione come hai già fatto...fino a scadenza

I circa 1000€ di bonus che cito sono già stati caricati ed usati per comprare quote del fondo.
Diversamente, come tu dici, ho ancora 900€ di bonus che mi devono essere caricati e che mi saranno dati a scadenza. Quest'ultimi non li ho neanche considerati.

Guarda i due grafici che ho fatto io per tenere sotto controllo il fondo

 

[faccott]

Riga BLU: rappresenta il valore unitario della quota a cui ogni mese compro (o compravo)
Riga ROSSA: valore medio della quota al momento dell'acquisto mensile (somma dell'investimento netteo diviso somma delle quote acquistate)

Riga Verde: somma dei versamenti fatti di mese in mese
Rga Viola: valore dell'investimento (al netto dei bonus non concessi da Mediolanum) nel giorno dellì'acquisto mensile

 

[Didol]

Riga BLU: rappresenta il valore unitario della quota a cui ogni mese compro (o compravo)
Riga ROSSA: valore medio della quota al momento dell'acquisto mensile (somma dell'investimento netteo diviso somma delle quote acquistate)

Riga Verde: somma dei versamenti fatti di mese in mese
Rga Viola: valore dell'investimento (al netto dei bonus non concessi da Mediolanum) nel giorno dellì'acquisto mensile

Io penso che in base al versato e al tempo trascorso,il guadagno sia complessivamente poco rispetto a se avessi investito in un altro prodotto ( della serie:il gioco non ne è valso la pena); il fatto di essere in "positivo" deve essere una consolazione viste le esperienze Mediolanum, e proprio per questo,vista probabilmente una rara eccezione accettabile,ti conviene mantenere la riduzione (motivo vero per il quale sei in guadagno) o valutare un riscatto totale e investire altrove.
I prodotti Mediolanum sono fatti per "incastrare" l'investitore e tenerlo fino alla scadenza, e nel frattempo guadagnare sulla certezza dei costi,pur avendo buone gestioni e buoni fondi,e ottime prospettive di guadagno. Ma i costi spesso "mangiano" tutto il bello che inq ueste polizze vi è....

Non so se sono riuscito a spiegarmi bene,ma ribadisco la mia opinione: continua riduzione o vai altrove

PS:magari quello che destinavi su questo investimento,puoi farlo su un qualcosa di più concreto e onesto

 

[Didol]

Comunque, queste sono le condizioni di polizza

https://www.mediolanumvita.it/static-assets/pdf_vi/Cond_contratto_LF_BM.pdf

 

[faccott]

Quindi...cerco di essere sintetico:

- Mediolanum ha buoni fondi e buona gestione dei fondi
- Ha costi alti che vincolano il cliente;
- i bonus non sono altro che i costi che vengono ridati parzialmente al cliente

Do qualche dato preciso sui costi:
- la differenza tra cio che ho versato a Mediolanum e cio che Mediolanum ha inserito sul fondo è: 1500€ su circa 30000€;

 

[19Daniele85]

Consiglio

Buonasera, ho letto i Vs commenti che sono stati molto interessanti. Anch'io ho un Life Fund Pac Bis, ho versato dal 2006 al 2017 poi ho smesso.
Nel 2015 ho ritirato una parte del versato approfittando del fatto che il valore quota era abbastanza alto.
Ho notato anch'io che le spese non sono assolutamente coperte dai bonus quindi non voglio versare più in questo fondo, anche perchè ora il valore delle quote è abbastanza alto. Se il mio pensiero è sbagliato correggetemi pure.

Quando ho ritirato quella parte del versato l'ho re-investito in fondi ma anche questi non rendono un granchè.

Il fatto è che non si riesce a capire quali sono le società più oneste, e gli investimenti più redditizi.

Se avete qualche consiglio fatemi sapere.
Grazie. Saluti