Ciao FabioP82, premetto che io parlo delle polizze in generale e non di te
(non conoscendoti), in linea di massima non ho
(quasi) nulla contro le polizze assicurative ... ma ho molto contro il modo con cui vengono generalmente vendute ...
Ti devo dire che avendo da poter vendere anche altri prodotti
(faccio il promotore finanziario) le situazioni in cui utilizzare le polizze si riducono e di molto.
Aggiungici anche che io odio i vincoli che non siano più che giustificati dalle prestazioni.
Chiarito questo ... veniamo ai punti:
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1) Il 3% è sempre lo stesso, ma con gli interessi che si ricapitalizzano, hai che la cifra sulla quale calcolarlo tra premi versati ed interessi maturati, è considerevole, quindi riscattare quando il 3% netto lo prendi su una cifra elevata ha meno senso secondo me:
esempio:
- su 3000€ il 3% è 90€
- su 30000€ è 900€
ma i 30000€ non sono versati perché nel mucchio ci sono interessi già maturati.
Poi se porti il contratto a scadenza ed il premio è pari ad almeno 120€/mese (1440/annui) c'è il bonus più valore che abbatte in parte i costi della polizza....
A parte che sulla Nota informativa che ho visualizzato io (
QUI) le condizioni del bonus sono durata >10a e premio annuo >=4.800 ... ma potrebbero esistere diverse versioni..
Circa i calcoli, senza entrare nel dettaglio, ci sono in giro polizze che ti restituiscono le spese pure rivalutate di c.a. il 6%
(cito a memoria), pensa un pò che un cliente che "si accontenta" se trovasse un caricamento del 99,99% del premio otterrebbe senza grossi problemi il 6%... o forse no ?
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2) certo che sono decurtate le spese di polizza! resta il fatto che il 3,16% è il tasso riconosciuto ai clienti, il lordo fatto dal fondo è del 4,36%.
Comunque si detrae sempre il 19% della quota destinata alla copertura in caso di premorienza che sono circa 50€/anno ==> in 30 anni hai un risparmio di 1500 oltre agli interessi maturati....
Forse non ho letto bene ma la rivalutazione è data da
"Il rendimento da attribuire ai contratti è ottenuto prendendo il minor valore tra:
- il rendimento annuo della “Gestione Euro AlleCapital” diminuito di 0,5 punti percentuali;
- il rendimento annuo della “Gestione Euro AlleCapital” moltiplicato per l’aliquota di retrocessione pari
al 90%.
La misura della rivalutazione è pari al rendimento attribuito così ottenuto"
Quindi dato R=rendimento del fondo Euro AlleCapital abbiamo che la formula da applicare è MIN(R-0,5%;R*90%) quindi a fronte del 4,36% del fondo non dovremmo avere una rivalutazione del 3,86% ?
Poi aggiungiamoci anche che il minimo del 2% non è riconosciuto ad ogni rivalutazione ma viene considerato solo a scadenza o in caso di premorienza
(questa è una sottigliezza...).
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3) io non l'ho mai proposta come prodotto di investimento, ma solo di risparmio e tutela, poi che devo dirti: "l'erba cattiva c'è ovunque"...
E lo dici a me ? Altroché se lo so ...
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4) Certo, per la sola copertura caso morte c'è la AlSicuro che è un ottimo prodotto, per gli investimenti, dipende dalla conoscenza che ha il cliente dei mercati e da quanto è disposto a rischiare.
Proprio stasera ho fatto un confronto tra un buono fruttifero ordinario ventennale ed un Alloro, il risultato è che l'Alloro è più redditizia ed in caso di riscatto è superiore al buono dopo il terzo anno...
Scusa la pignoleria ma probabilmente non "è più redditizia" ma "probabilmente sarà più redditizia" ... tutto sta a vedere quali scenari vengono utilizzati per le simulazioni.
Cmq io non sto dicendo che le polizze sono tutte una fregatura ... tu considera che io:
- alcune più che venderle le consiglio caldamente...
;
- alcune le vendo tranquillamente...
;
- alcune le vendo perchè "sennò
quel cliente andrebbe a fare la stessa cosa
(o forse peggio..) da un'altra parte.."
- alcune i miei clienti non le hanno mai sentite nominare ...
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5) E' vero ma i fondi assicurativi seguono per legge una linea di investimento prudenziale, ciò significa che di anno in anno, il loro rendimento varia abbastanza lentamente, questo vale sia in negativo che in positivo...
Questo è vero ... quindi nel dubbio le compagnie partono da... più in basso ...
Cmq la variazione "lenta" è anche dovuta al fatto che non vengono registrate le variazioni di mercato dei titoli in portafoglio.
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6) Con le obbligazioni il rischio è anche legato all'emittente, comunque con la NewCapitall sei sopra al versato dopo circa un 20% della durata del contratto (es. se dura 25 anni, al 5° sei sopra, se dura di meno, anche prima)
Con un portafoglio di bot e/o cct probabilmente staresti sopra prima ... parlando ovviamente del solo aspetto finanziario.
Cmq, ripeto non ho
(quasi) nulla contro le polizze ... oltretutto il livello dei costi negli ultimi anni è sceso decisamente tanto che, in certe situazioni, le rendono concorrenziali con altri investimenti.
Ho un pò di astio con la compagnia che hai nominato tu ... perchè negli anni ho riscontrato alcuni comportamenti "disinvolti" da parte di alcuni venditori ... so perfettamente che la compagnia non c'entra (quasi) nulla ... ma mi è rimasta antipatica ...
Ciao