Le banche fanno cartello, NON vincolare
Qui c'è sia il vincolo vero e sia interessi a fine vincolo, una galera.
RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. VII
- Creatore Discussione sallo
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Qui c'è sia il vincolo vero e sia interessi a fine vincolo, una galera.
JohannesBrahms
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Scusate ma perché applicate la formula dell'interesse composto... anche se Conto Rifugio emettesse cedola trim. non puoi di certo reinvestirli nello stesso conto deposito, sicuramente da qui a 5 mesi il foglio informativo e condizioni dei tassi sarà già variato.
Dovresti avere 500.000€ in conto deposito con uno stacco cedolare sostanzioso da poterli reinvestire in altri conti deposito. Ma se parliamo di 30 - 40 mila euro si avrà uno stacco di interessi sotto i 1.000 euro annui puliti e cosa ci fai con 800 - 900 euro di interessi... in un semilibero...
No, il tasso di uno zero coupon va proprio calcolato con la formula dell'interesse composto, perché i tuoi interessi, se non riscossi ogni anno, dovrebbero a loro volta maturare interessi. Questo insegna la matematica finanziaria. E, se tu ricevessi ogni anno il 3,5% non solo sul capitale iniziale, ma anche sugli interessi maturati e non riscossi anno per anno, riceveresti, alla fine, esattamente quello che ti promettono dichiarando il 3,75%, ma utilizzando l'interesse semplice.
In altre parole: prendi il 3,5% lordo, ma i tuoi interessi, anziché essere accreditati annualmente, producono a loro volta interessi sempre al tasso del 3,5%. Alla scadenza del vincolo ricevi, oltre al rimborso del capitale iniziale, tutti gli interessi (e gli interessi sugli interessi) maturati nei 5 anni, ma al 3,5%.
Riepilogando: il tasso pubblicizzato è ingannevole per uno 0,25%, il che non significa ovviamente che sia sbagliato aderire: ognuno fa le sue consapevoli valutazioni, anche in base alle proprie esigenze e ai propri obiettivi.
bobsinclair
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Ottimo per conto rifugio ma anche qui interessi a fine vincolo passo (per ora)
marcobiandrate2020
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I tanto criticati guru colpiscono ancora
Ad essere pignoli manca ancora solo uno 0,25 alla perfezione delle previsioni
Nei prossimi giorni potrebbe avverarsi con l'aggiunta degli interessi trimestrali a differenza di Mediocredito che li versa solo a fine vincolo
Ci sono stati gli aumenti sia per i periodi brevi che per quelli lunghi. Inoltre ce ne saranno altri. Vedremo chi offrirà almeno un 3,50% con interessi trimestrali
JohannesBrahms
BRHJNN33E07Z112N
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Per farvi capire meglio: investimento di 10.000 €, tasso di interesse del 3,4967527040807%, e gli interessi, anziché essere prelevati, rimangono sul conto, incrementandone il saldo. Per semplicità non considero la tassazione (che tuttavia è più favorevole con cedole a fine vincolo).
Dopo un anno: interessi lordi 10.000 * 3,4967527040807% = 349,68 €, saldo finale 10.000 + 349,68 = 10.349,68 €.
Dopo due anni: interessi lordi 10.349,68 * 3,4967527040807% = 361,9 €, saldo finale 10.349,68 + 361,9 = 10.711,58 €.
Dopo tre anni: interessi lordi 10.711,58 * 3,4967527040807% = 374,56 €, saldo finale 10.711,58 + 374,56 = 11.086,14 €.
Dopo due anni: interessi lordi 11.086,14 * 3,4967527040807% = 387,65 €, saldo finale 11.086,14 + 387,65 = 11.473,79 €.
Dopo due anni: interessi lordi 11.473,79 * 3,4967527040807% = 401,21 €, saldo finale 11.473,79 + 401,21 = 11.875 €.
Totale interessi maturati: 11.875 - 10.000 = 1.875 €.
Se applicassimo la formula dell'interesse semplice, 1.875 / 5 = 375 € per anno, ovvero 375 / 10.000 = 3,75%.
Tuttavia non vi hanno dato il 3,75%, ma solo il 3,4967527040807%. Quello è il tasso reale. Punto.
Ut0nt0
Gemini
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Ma qual'è il conto deposito che ricalcola capitale + interessi, allo stesso tasso? Nessuno. Io vorrei capire questo, nel concreto...
Esempio di Conto Esagon, lo stacco cedolare è trimestrale; ma non hai nessun modo, a fine trimestre, di rivincolare la cedola al tasso del 2,50% lordo... sia perché sei sotto la soglia minima e sia perché nel tempo i tassi saranno già variati.
pupitola
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Nessuno, i cd applicano le regole dell'interesse semplice.
E anche volendo effettuare il rivincolo manuale degli interessi nel momento della maturazione per la gran parte non ti permettono di rivincolare cifre piccole (ammesso che ti sgancino gli interessi ogni tot tempo e non alla fine del vincolo).
E in ogni caso nessuno ti garantisce il tasso iniziale del cd a distanza di tempo.
Quindi sono discorsi quasi completamente privi di utilità pratica.
JohannesBrahms
BRHJNN33E07Z112N
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Il fatto che tutti i conti deposito pubblicizzino tassi ingannevoli non li rende corretti per questo, così come, anche se tutti fossero ladri, il furto non diventerebbe per questo moralmente accettabile. Infatti per i buoni postali le Poste, a differenza dei conti deposito, utilizzano l'interesse composto, come è giusto che sia. Poi, è ovvio che, se ottieni le cedole trimestralmente o annualmente, quando le reinvesti probabilmente ne otterrai un tasso minore rispetto a quello del vincolo, per cui ognuno farà le proprie valutazioni.
Ma supponiamo che uno voglia spendere gli interessi. Oggi una pizza costa (mettiamo) 10 €, tra 5 anni magari 15. Quindi è ovvio che avere gli interessi prima dà più valore ai soldi che si ottengono. Non può essere lo stesso il tasso di chi ti dà gli interessi annualmente e di chi te li dà alla fine, anche se il totale è lo stesso. Anche se (su questo sono d'accordo con te) per conoscere il rendimento totale di un vincolo con cedole annuali o trimestrali dovremmo sapere a che tasso riusciremmo a reinvestirle (o quale sarà l'inflazione in futuro, se vogliamo spenderle). Ma, mentre è difficile valutare il rendimento totale reale di un investimento a cedole annuali o trimestrali, è perfettamente noto quello di uno zero coupon: è quello dato dalla formula dell'interesse composto.
Poi, come ho già detto, non sto dicendo che non bisogna vincolare perché il tasso è ingannevole: ognuno farà le proprie valutazioni, basta che siano consapevoli.
mirto1234
Tempus Fugit
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Senza entrare nel dettaglio dei calcoli matematici è INDUBBIO che la cedola trimestrale o annuale è più vantaggiosa dell'interesse a fine vincolo. Non sto qui a calcolare la differenza lo avete già fatto voi. C'è chi dice non puoi reinvestire la cedola, direi che dipende dall'investimento che fai, c'è chi investe anche oltre il limite di protezione per cui ha cedole immediatamente reinvestibili. C'è chi dice: "chi mi dice quanto sarà il tasso tra 3 mesi". Nella situazione attuale molto probabilmente sarà più alto ma in ogni caso senza uno studio di andamento dei tassi nel lungo termine e per la legge dei grandi numeri il tasso in media sarà lo stesso di quello d'investimento, a volte più alto altre volte più basso. Pertanto in conclusione, chiaramente le cedole trimestrali o annuali rappresentano un chiaro valore aggiunto e per chi lo può reinvestire anche un tasso aggiuntivo
variago
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Ottimo per conto rifugio ma anche qui interessi a fine vincolo passo (per ora)
Idem, PASSO.
In attesa del 4% con cedole trimestrali
fabrizio371
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Idem, PASSO.
In attesa del 4% con cedole trimestrali
Sarebbe ottimo 4,25% trimestrali
Idem, PASSO.
In attesa del 4% con cedole trimestrali
Stiamo sognando troppo. Aumenteranno di sicuro i vincolati per le durate brevi, ma non mi aspetto l'espluà sui pluriennali. Predilogo le cedole, ma non mi aspetto un 4% quest'anno, poi chissà
Moneymakerrr
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"Non vedremo mai il 3,50% sui cd';"il 4% su un CD,ahahaha".
...dove sono questi fenomeni ora?
Che senso aveva augurarsi che i CD non dessero rendimenti piú alti?
La fretta di vincolare fa brutti scherzi.
...dove sono questi fenomeni ora?
Che senso aveva augurarsi che i CD non dessero rendimenti piú alti?
La fretta di vincolare fa brutti scherzi.
3mercanti
"Guai ai vinti!"
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Il problema è che c'è chi pensa che sia tutto immediato... magari dopo l'aumento della BCE, faranno delle riunioni i manager delle banche per decidere cosa e quanto proporre? A distanza di 2 settimane vediamo le reazioni e mi aspetto che faranno lo stesso al prossimo aumento di tassi della BCE.
rentier64
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Forse ti sfugge che stiamo già a 3,75% a 5 anni quindi ritengo che sia praticamente certo che nel mese di ottobre ci sarà anche il 4% per un vincolato di lungo periodo(spero in cedole trimestrali)
https://www.finanzaonline.com/notizie/germania-inflazione-in-salita-a-100-a-settembre
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