Consiglio su liquidità: investo o decurto mutuo?

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Nhio82

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Ciao a tutti, ho bisogno di recuperare qualche consiglio e opinione esenti da interessi terzi...nel senso che cercando online ci sono solo siti che pubblicizzano strumenti di investimento ma di cui mi fido poco. Vado al dunque: ho una cifra di circa 50K€ al momento ferma sul conto che vorrei destinare a qualche forma di investimento. La prima opzione che ho pensato è di metterli nel mutuo: eh sì.. sto pagando un mutuo fatto poco tempo fa con durata 30 anni (ne mancano altri 28) capitale iniziale 130k con un ottimo tasso fisso al 0,7. Conto e mutuo sono su banca Unicredit. Facendo due simulazioni, attualmente pago in 30 anni 14k€ di interessi mentre se dovessi decurtare i 50k il capitale diventerebbe 80k€ sui quali andrei a pagare 8700€ di interessi in 30 anni, ovvero 5400€ di interessi in meno. Ma ho poi fatto queste considerazioni:
- se li metto nel mutuo e un giorno dovessi aver bisogno di liquidità, non potrei mai più trovare un prestito a quel tasso
- tanti o pochi che siano gli interessi, li pagherei in 30 anni e con l'inflazione, più vado avanti con gli anni più il valore degli interessi diminuisce
- 5400€ di risparmio sugli interessi si traducono in 180€/anno (15€/mese) quindi poca roba

Vorrei capire se esistono delle forme di investimento (o assicurazioni o pac) super sicure (propensione al rischio moooolto bassa!) con la possibilità di ritirare la cifra nel caso dovesse servirmi... diciamo che se riuscissi anche solo a ricevere interessi per quei 180€/anno sarebbe già un ottimo punto di partenza per indirizzare la mia scelta nel non mettere i soldi nel mutuo. Grazie!
 
TAEG o TAN a 0,7%?

Cmq è regalato.

investendo quella cifra, anche solo in bond, potresti ottenere molto di più

Vista la propensione al rischio, cerca un conto deposito e metti tutto li
 
5400€ di risparmio sugli interessi si traducono in 180€/anno (15€/mese) quindi poca roba


Il piano di ammortamento alla francese prevede il pagamento di una parte cospicua di interesse all'inizio del mutuo (capitale residuo da rimborsare alto) che decrese col passare del tempo. Quello che hai fatto tu è una media ma non è la realtà

Vorrei capire se esistono delle forme di investimento (o assicurazioni o pac) super sicure (propensione al rischio moooolto bassa!) con la possibilità di ritirare la cifra nel caso dovesse servirmi... diciamo che se riuscissi anche solo a ricevere interessi per quei 180€/anno sarebbe già un ottimo punto di partenza per indirizzare la mia scelta nel non mettere i soldi nel mutuo. Grazie!

Fondo pensione per sfruttare la deducibilità fino a 5164 €/anno (tieni però presente che ci sono delle regole da rispettare per i prelievi),oppure investirli in prodotti molto diversificati, dove però il rischio esiste, tipo un ETF MSCI World.
Se investi una cifra cospicua con Fineco, sopra i 40 k mi pare, hai il conto gratuito e in caso di necessità puoi non disinvestire ma accedere al credit lombard, che sarebbe un "prestito" agevolato avendo un conto titoli presso Fineco con tassi nell'ordine dello 0.75/1%
 
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Ciao a tutti, ho bisogno di recuperare qualche consiglio e opinione esenti da interessi terzi...nel senso che cercando online ci sono solo siti che pubblicizzano strumenti di investimento ma di cui mi fido poco. Vado al dunque: ho una cifra di circa 50K€ al momento ferma sul conto che vorrei destinare a qualche forma di investimento. La prima opzione che ho pensato è di metterli nel mutuo: eh sì.. sto pagando un mutuo fatto poco tempo fa con durata 30 anni (ne mancano altri 28) capitale iniziale 130k con un ottimo tasso fisso al 0,7. Conto e mutuo sono su banca Unicredit. Facendo due simulazioni, attualmente pago in 30 anni 14k€ di interessi mentre se dovessi decurtare i 50k il capitale diventerebbe 80k€ sui quali andrei a pagare 8700€ di interessi in 30 anni, ovvero 5400€ di interessi in meno. Ma ho poi fatto queste considerazioni:

Dopo circa 24 mesi:
-capitale residuo 122 k (partendo da 130k)
-Interessi pagati 1.8 k (rimanenti interessi 12k circa)
-Attualmente paghi circa 70€ al mese di interessi che andranno a scemare col passare delle rate

Un qualsiasi investimento che rende più dello 0.8% annuo ti porta in pari con gli interessi del mutuo, e ti rimane il capitale per le emergenze...
 
Grazie mille delle numerose risposte e spunti. Sono consapevole del fatto che l'ammortamento alla francese fa sì che il mio calcolo sugli interessi sia solo la risultante di tutti gli interessi se dovessi pagare il mutuo per tutti i 30 anni senza mai decurtare. Alla fine ho pensato che, a meno di entrate improvvise e non previste di denaro, andrò avanti a pagare il mutuo per tutta la sua durata... per poi investire il denaro in altro (ho anche figli....quindi tirate voi le somme!). Il mio tasso attuale è talmente basso che non mi converrebbe decurtare.
Tolto questo aspetto vediamo cosa fare con quei 50k.
Escluderei tra i consigli Fineco (ho unicredit e a meno che non mi convinciate del reale vantaggio vorrei evitare di avere due conti su due banche).
Quindi mi sa che dovrò informarmi sulle 2 possibilità: (i) fondo pensione (ii) conto deposito

Ho fatto una ricerca veloce veloce veloce e ho visto che il conto deposito unicredit vincolato 24 mesi da lo 0,1% anno.... un po' pochini.... mi tornano 50€ a fine anno....lontanuccio dai 180€ sperati. Faccio fatica a capire la differenza tra fondo pensione e pac... mi leggerò qualscosa online...ma nel frattempo se avete qualche consiglio (simulatore o sito) da suggerirmi, ben venga!

Una cosa importante: io non ho bisogno di un investimento con rata costante (tipo pac) .... cosa che potrei comunque prendere in considerazione, ma fuori da quei 50k€.... per adesso voglio capire dove "parcheggiarli" tutti insieme (non è detto in un'unica destinazione...ma comunque tutti in una sola volta e non un po' per volta!)
 
Investi. Non toccare il mutuo, hai un ottimo tasso e oggi qualunque investimento rende di più, anche un semplice conto deposito.
Se in futuro non dovessi riuscire a trovare niente che renda di più, allora potrai valutare di decurtare parzialmente il mutuo, ma dubito che accada.
 
Lascia perdere Unicredit.
Cerca qualche conto deposito in promozione, tipo questo: https://www.bancaprogetto.it/prodotti/conto-progetto/.
Ma se dai un'occhiata alla sezione del forum che parla di conti correnti e conti deposito, ne puoi trovare altri.
Parcheggia li i 50k, e nel frattempo cerca qualche BTP di tuo interesse che questo autunno potrebbero esserci buone opportunità di acquisto.
 
Lascia perdere Unicredit.
Cerca qualche conto deposito in promozione, tipo questo: https://www.bancaprogetto.it/prodotti/conto-progetto/.
Ma se dai un'occhiata alla sezione del forum che parla di conti correnti e conti deposito, ne puoi trovare altri.
Parcheggia li i 50k, e nel frattempo cerca qualche BTP di tuo interesse che questo autunno potrebbero esserci buone opportunità di acquisto.

Considera che il tasso effettivo che paghi sul mutuo è inferiore a 0.7%, perché gli interessi passivi sono detraibili. Ti converrebbe estinguere il mutuo se e solo se, su un orizzonte temporale di 28 anni, non avessi opportunita' d'investimento con rischio simile e rendimento nominale superiore a 0.7% (ipotesi praticamente impossibile).

Di opportunità ne hai diverse, molte delle quali già citate: versamento in FP potrebbe essere fiscalmente vantaggioso; roll-over a lungo termine di conto deposito a breve termine; portafoglio di ETF in base alla tua avversione al rischio; etc.
 
Grazie mille delle numerose risposte e spunti. Sono consapevole del fatto che l'ammortamento alla francese fa sì che il mio calcolo sugli interessi sia solo la risultante di tutti gli interessi se dovessi pagare il mutuo per tutti i 30 anni senza mai decurtare. Alla fine ho pensato che, a meno di entrate improvvise e non previste di denaro, andrò avanti a pagare il mutuo per tutta la sua durata... per poi investire il denaro in altro (ho anche figli....quindi tirate voi le somme!). Il mio tasso attuale è talmente basso che non mi converrebbe decurtare.
Tolto questo aspetto vediamo cosa fare con quei 50k.
Escluderei tra i consigli Fineco (ho unicredit e a meno che non mi convinciate del reale vantaggio vorrei evitare di avere due conti su due banche).
Quindi mi sa che dovrò informarmi sulle 2 possibilità: (i) fondo pensione (ii) conto deposito

Ho fatto una ricerca veloce veloce veloce e ho visto che il conto deposito unicredit vincolato 24 mesi da lo 0,1% anno.... un po' pochini.... mi tornano 50€ a fine anno....lontanuccio dai 180€ sperati. Faccio fatica a capire la differenza tra fondo pensione e pac... mi leggerò qualscosa online...ma nel frattempo se avete qualche consiglio (simulatore o sito) da suggerirmi, ben venga!

Una cosa importante: io non ho bisogno di un investimento con rata costante (tipo pac) .... cosa che potrei comunque prendere in considerazione, ma fuori da quei 50k€.... per adesso voglio capire dove "parcheggiarli" tutti insieme (non è detto in un'unica destinazione...ma comunque tutti in una sola volta e non un po' per volta!)

vediamo tra le due che hai detto pregi e difetti

1) fondo pensione
- puoi ritirare una parte solo dopo 8 anni di versamenti
+ anche con una gestione prudente hai il vantaggio fiscale
+ non entra a far parte del patrimonio a fini ISEE
- non puoi fare il versamento tutto insieme ... però puoi mettere soldi in un CD e versare volta per volta

2) conto deposito
- se vincolato puoi ritirare solo alla scadenza del vincolo
+ c'è un CD di FCA Bank vincolato ma che puoi svincolare perdendo parte degli interessi. Rende l'1,5% se vincolato a 48 mesi
non è molto ma ti fa recuperare qualcosina rispetti allo 0,7 % che paghi per il mutuo
+ puoi versare tutto in un unica soluzione

cosi ad occhio puoi fare conto deposito e poi ogni anno svincolare una cifra da mettere sul fondo pensione
 
Aidexa propone un Conto Deposito vincolato con rendimento del 3% lordo annuo (2,22% netto), durata 36 mesi. Tutelato dal FITD fino a 100.000 €.
Ovviamente essendo vincolato non si possono ritirare fino alla scadenza del vincolo.
 
Quindi mi sa che dovrò informarmi sulle 2 possibilità: (i) fondo pensione (ii) conto deposito

Hai scritto che vuoi una riserva da poter prelevare in caso di necessità.
Che io sappia nei fondi pensione non puoi prelevare nulla in anticipo.
 
Sei già giunto alla conclusione che con il tasso che hai, non vale la pena fare un rimborso parziale.

Come giustamente hai scritto, se in futuro dovessi aver bisogno di soldi, per cambiare l'auto, per un'emergenza o altro,
avendo già la casa ipotecata avresti tassi molto elevati da pagare.
Quindi io farei una cosa di questo tipo:

Un veloce budget, tra entrate e uscite previste ed impreviste per i prossimi 5 anni.
Se questo veloce controllo ti darà ancora un'avanzo da investire annualmente, è un conto, se invece
prevedi di dover spendere soldi, per esempio tra 3 anni....troverei qualcosa con scadenza 2/3 anni.
Non vale la pena per pochi interessi in più vincolare le somme, meglio avere scadenze in prossimità delle spese.

Se avrai anche risparmio aggiuntivo, ma solo in questo caso, potrai valutare un fondo pensione o un fondo negoziale,
ma chiaramente queste somme devi considerarle in gran parte vincolate fino alla pensione.
 
Vista la propensione tua propensione al rischio e le tue possibili necessità, metterei almeno 25k in un cinto deposito vincolato (non più di 36mesi) per sfruttare un tasso leggermente più alto dei, il restante in conto progetto che in caso di necessità in 32 giorni hai i soldi disponibili. Così facendo, rischio zero e risultato sicuro.
Fondo pensione utile per abbassare il reddito ma non ne puoi usufruire in caso di necessità se non in particolari casi rispettando particolari condizioni.
 
io rispetterei la regola di estinguere prima di tutto i debiti, quindi decurterei il mutuo il più possibile.

Sarò sbagliato io, ma propendo, per carattere e per educazione ricevuta, ad evitare investimenti se prima non ho estinto i debiti.
 
io rispetterei la regola di estinguere prima di tutto i debiti, quindi decurterei il mutuo il più possibile.

Sarò sbagliato io, ma propendo, per carattere e per educazione ricevuta, ad evitare investimenti se prima non ho estinto i debiti.

È molto comprensibile e, visto che secondo me uno dei principali obiettivi da perseguire è andare a letto sereni, non è una strada sbagliata a priori.

Però come homo oeconomicus, avere un mutuo allo 0,70% permette di guadagnare più interessi di quanti si paghino senza incasinarsi la vita; vedo che nessuno ha consigliato a chi ha aperto la discussione un mix di BTP a tasso fisso e indicizzati all'inflazione. Visto che mi sembra con limitata esperienza e bassa propensione al rischio, non mi spingerei a suggerirgli etf.
 
La differenza la fa in primo luogo sapere se quella cifra serve a pagare - parzialmente - le rate oppure se la si può lasciare a maturare rendimenti.

Nel primo caso, direi che un conto deposito è la soluzione, a cui accedere in "decumulo" alla bisogna.

Se invece non ce ne è bisogno immediato, metterei su CD una cifra tipo 10 o 15k (conto progetto semilibero), e il resto in btp italia indicizzati all'inflazione.

Il fondo pensione è sempre consigliabile, ma aderendo con busta paga e tfr. Non ci metterei questa somma.
 
Dopo aver scoperto ed aderito da relativamente poco a Banca Progetto, non posso che consigliartela. È un semivincolato (30gg per svincolo e accredito).

Quindi:
Deposito Banca Progetto, ed ogni anno prelevi 5164€ che carichi sul fondo pensione.
Oltre al beneficio di partire con un capitale elevato su banca progetto e quindi più interessi, coi 5k vai in deduzione, con conseguente recupero IRPEF
 
Tra l'altro con conto progetto c'è un tasso promozionale per nuovi clienti e rimborso del bollo fino a fine 2023
 
Quanti consigli! Grazie mille!
Cerco di fare ordine. Intanto non sto chiedendo consigli su un investimento volto a versare una cifra mensile... quello potrei considerarlo come extra...ma sto chiedendo come destinare i 50k. La mia situazione economica mi permetterebbe di accantonare altri soldi e far fronte agli imprevisti...quindi non mi preoccupa troppo l'idea di "vincolarli" o "bloccarli".... certo magari non in via definitiva..nel senso che potrei pensare di vincolare la metà per diversi anni e magari l'altra metà per un po' meno... cercate di capirmi.. non si sa mai nella vita!

Per rispondere a chi dice di metterli nel mutuo....sarei d'accordo se potessero permettermi di estinguerlo subito....il che toglierebbe l'ipoteca e mi renderebbe economicamente più indipendente e tranquillo. Ma avere un mutuo di 100000€ o di 50000€ poco cambia per la banca: se dovessi chiedere un nuovo finanziamento o se non dovessi essere in grado di pagar le rate....insomma il mutuo ci sarebbe comunque e le conseguenze e i rischi sarebbero equiparabili! Supponiamo di perdere il lavoro e dover far fronte ad un periodo di ristrettezze economiche: sarebbe meglio non avere un soldo e un mutuo da 50k€ o avere 50K€ cash e un mutuo da 100k€??? Bhe sarei più sereno nel secondo caso!

A chi mi parla di BTP... ecco... non è il mio campo e vorrei decidere una strategia ORA e non mettermi a leggere/studiare/informarmi perchè non avrei voglia tempo e zero propensione al rischio!

Al momento (devo comunque informarmi e studiare un pochino) credo che la soluzione che più si avvicina alle mie esigenze sia quella di un CD (mi avete consigliato Aidexa o Cherrybank o Banca Progetto.....me le guarderò!) e prelevare 5164 €/anno (facciamo 5k per semplicità) per metterli in un FP.

Domanda: se versassi 5k in un FP ogni anno, significa che tra 8 anni (avrò versato in tutto 40k) posso prelevare dal FP i 5k versati 8 anni prima? Funziona così?
 
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