Consiglio su liquidità: investo o decurto mutuo?

io rispetterei la regola di estinguere prima di tutto i debiti, quindi decurterei il mutuo il più possibile.

Sarò sbagliato io, ma propendo, per carattere e per educazione ricevuta, ad evitare investimenti se prima non ho estinto i debiti.
Concordo sul principio, pure io evito se possibile ogni forma di debito o finanziamento. Ma mentre comprare un nuovo computer da 1.000 euro senza fare finanziarie è possibile per tanti, comprare un auto da 20.000 euro senza fare debiti è possibile per qualcuno… comprare casa da 150.000 euro e pagarla sull’unghia è un lusso che pochissimi possono permettersi e il mutuo diventa obbligato. In quel caso pensare di non investire niente finché non hai estinto il mutuo significa che per 20-30 anni non dovresti investire niente, il che mi sembra un’eventualità piuttosto svantaggiosa. Se ho un mutuo allo 0,7% di interesse l’anno va da sè che già investire in un conto deposito che mi dá l’1,5% l’anno è vantaggioso, per non parlare di strumenti più rischiosi ma più remunerativi come l’azionario. Investire per 20-30 anni sull’S&P500 è sempre significato storicamente portarsi a casa una media del 7-8% l’anno di guadagno, pensare di rinunciare a tutto perché ho il mutuo da pagare credo sia estremamente limitante
 
Quanti consigli! Grazie mille!
Cerco di fare ordine. Intanto non sto chiedendo consigli su un investimento volto a versare una cifra mensile... quello potrei considerarlo come extra...ma sto chiedendo come destinare i 50k. La mia situazione economica mi permetterebbe di accantonare altri soldi e far fronte agli imprevisti...quindi non mi preoccupa troppo l'idea di "vincolarli" o "bloccarli".... certo magari non in via definitiva..nel senso che potrei pensare di vincolare la metà per diversi anni e magari l'altra metà per un po' meno... cercate di capirmi.. non si sa mai nella vita!

Per rispondere a chi dice di metterli nel mutuo....sarei d'accordo se potessero permettermi di estinguerlo subito....il che toglierebbe l'ipoteca e mi renderebbe economicamente più indipendente e tranquillo. Ma avere un mutuo di 100000€ o di 50000€ poco cambia per la banca: se dovessi chiedere un nuovo finanziamento o se non dovessi essere in grado di pagar le rate....insomma il mutuo ci sarebbe comunque e le conseguenze e i rischi sarebbero equiparabili! Supponiamo di perdere il lavoro e dover far fronte ad un periodo di ristrettezze economiche: sarebbe meglio non avere un soldo e un mutuo da 50k€ o avere 50K€ cash e un mutuo da 100k€??? Bhe sarei più sereno nel secondo caso!

A chi mi parla di BTP... ecco... non è il mio campo e vorrei decidere una strategia ORA e non mettermi a leggere/studiare/informarmi perchè non avrei voglia tempo e zero propensione al rischio!

Al momento (devo comunque informarmi e studiare un pochino) credo che la soluzione che più si avvicina alle mie esigenze sia quella di un CD (mi avete consigliato Aidexa o Cherrybank o Banca Progetto.....me le guarderò!) e prelevare 5164 €/anno (facciamo 5k per semplicità) per metterli in un FP.

Domanda: se versassi 5k in un FP ogni anno, significa che tra 8 anni (avrò versato in tutto 40k) posso prelevare dal FP i 5k versati 8 anni prima? Funziona così?

Il fondo pensione è un ottimo strumento, da attivare prima possibile, pensato principalmente per aiutarti a anticipare l'eta pensionabile e/o integrare la pensione. In relazione a questo obiettivo, presenta un interessante sconto fiscale, e diversi vincoli. Ti conviene studiare bene come funziona, e verificare quale comparto fa per te.

Se sei lavoratore dipendente, ti conviene attivarlo tramite busta paga.

Esiste un thread apposito dove approfondire il tema.


Quanto al resto... investire non va molto d'accordo con zero voglia, tempo, e propensione al rischio.

Anche un CD, che è la cosa più semplice, richiede un minimo di consapevolezza e una scelta oculata.
 
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io rispetterei la regola di estinguere prima di tutto i debiti, quindi decurterei il mutuo il più possibile.

Sarò sbagliato io, ma propendo, per carattere e per educazione ricevuta, ad evitare investimenti se prima non ho estinto i debiti.

regola da scolpire nella pietra in generale, ma una linea di credito allo 0,7% (aka mutuo) con rimborso di lungo periodo non te la offre nessuno. fosse stato al 3-4% d'accordissimo sul pagamento parziale, ma a queste condizioni conviene tenersi la liquidità e metterla anche solo in un conto deposito.
 
Io direi che la questione decurtazione mutuo sia chiusa... è l'unica cosa su cui sono deciso... quindi non ci voglio tornare sopra.

Credo che al momento la cosa migliore per me sia questa: 30K in CD e 20k li metto in FP con 5k all'anno per i prossimi 4 anni...tra 4 anni valuterò la mia situazione economica per capire se spostare negli anni successivi pian piano i 30k sempre da CD a FP oppure se farne altre destinazioni. Ora mi tocca solo trovare il CD migliore per me e il FP (tra l'altro ce ne sono un paio in azienda quindi inizio da lì)
 
Al momento (devo comunque informarmi e studiare un pochino) credo che la soluzione che più si avvicina alle mie esigenze sia quella di un CD (mi avete consigliato Aidexa o Cherrybank o Banca Progetto.....me le guarderò!) e prelevare 5164 €/anno (facciamo 5k per semplicità) per metterli in un FP.

Domanda: se versassi 5k in un FP ogni anno, significa che tra 8 anni (avrò versato in tutto 40k) posso prelevare dal FP i 5k versati 8 anni prima? Funziona così?

Quanto versi al FP scordatelo fino alla pensione. Io ho quello di Moneyfarm e non mi trovo male (ma c'è chi proprio non si trova).

La cosa bella è la deduzione dei 5164€. Prendi un qualunque calcolatore IRPEF, e fai la prova inserendo prima il tuo RAL, e poi il tuo RAL - 5164€. La differenza è quello ti torna in busta paga col conguaglio IRPEF annuale a giugno/luglio. Questa cifra, puoi rimetterla sul CD prescelto.... Praticamente un investimento con almeno il 20% di rendimento (oltre il 40 per redditi alti), e che per di più concorre alla tua pensione.

Nota: il giochino funziona con conti deposito svincolabili o semi svincolabili. Coi vincolati non puoi prelevare.


Riassumendo, annualmente avresti:
- rendimento CD
- recupero IRPEF

Se fai un excel con 2 formule vedi l'evoluzione ed il rendimento effettivo
 
Concordo sul principio, pure io evito se possibile ogni forma di debito o finanziamento. Ma mentre comprare un nuovo computer da 1.000 euro senza fare finanziarie è possibile per tanti, comprare un auto da 20.000 euro senza fare debiti è possibile per qualcuno… comprare casa da 150.000 euro e pagarla sull’unghia è un lusso che pochissimi possono permettersi e il mutuo diventa obbligato. In quel caso pensare di non investire niente finché non hai estinto il mutuo significa che per 20-30 anni non dovresti investire niente, il che mi sembra un’eventualità piuttosto svantaggiosa. Se ho un mutuo allo 0,7% di interesse l’anno va da sè che già investire in un conto deposito che mi dá l’1,5% l’anno è vantaggioso, per non parlare di strumenti più rischiosi ma più remunerativi come l’azionario. Investire per 20-30 anni sull’S&P500 è sempre significato storicamente portarsi a casa una media del 7-8% l’anno di guadagno, pensare di rinunciare a tutto perché ho il mutuo da pagare credo sia estremamente limitante

7 8%.. togli le commissioni della banca.. che solitamente tra comprare e vendere più altre commissioni per deposito titoli ti mangia un buon 2 3%.. togli le tasse sul capital gain.. cosa ti rimane? 3%? forse pure meno, rischiando il capitale e fingendo che in futuro rende sempre il 7 o 8 % cosa che per i prossimi 2 o 3 anni sicuramente non avverrà dato che fed e bce stanno aumentando i tassi e smettono di stampare soldi.
 
Quanti consigli! Grazie mille!
Cerco di fare ordine. Intanto non sto chiedendo consigli su un investimento volto a versare una cifra mensile... quello potrei considerarlo come extra...ma sto chiedendo come destinare i 50k. La mia situazione economica mi permetterebbe di accantonare altri soldi e far fronte agli imprevisti...quindi non mi preoccupa troppo l'idea di "vincolarli" o "bloccarli".... certo magari non in via definitiva..nel senso che potrei pensare di vincolare la metà per diversi anni e magari l'altra metà per un po' meno... cercate di capirmi.. non si sa mai nella vita!

Per rispondere a chi dice di metterli nel mutuo....sarei d'accordo se potessero permettermi di estinguerlo subito....il che toglierebbe l'ipoteca e mi renderebbe economicamente più indipendente e tranquillo. Ma avere un mutuo di 100000€ o di 50000€ poco cambia per la banca: se dovessi chiedere un nuovo finanziamento o se non dovessi essere in grado di pagar le rate....insomma il mutuo ci sarebbe comunque e le conseguenze e i rischi sarebbero equiparabili! Supponiamo di perdere il lavoro e dover far fronte ad un periodo di ristrettezze economiche: sarebbe meglio non avere un soldo e un mutuo da 50k€ o avere 50K€ cash e un mutuo da 100k€??? Bhe sarei più sereno nel secondo caso!

A chi mi parla di BTP... ecco... non è il mio campo e vorrei decidere una strategia ORA e non mettermi a leggere/studiare/informarmi perchè non avrei voglia tempo e zero propensione al rischio!

Al momento (devo comunque informarmi e studiare un pochino) credo che la soluzione che più si avvicina alle mie esigenze sia quella di un CD (mi avete consigliato Aidexa o Cherrybank o Banca Progetto.....me le guarderò!) e prelevare 5164 €/anno (facciamo 5k per semplicità) per metterli in un FP.

Domanda: se versassi 5k in un FP ogni anno, significa che tra 8 anni (avrò versato in tutto 40k) posso prelevare dal FP i 5k versati 8 anni prima? Funziona così?

il fondo pensione? rivedi i tuoi soldi a 68anni, mah per me i fondi pensione non convengono MAI
 
Quanti consigli! Grazie mille!
Cerco di fare ordine. Intanto non sto chiedendo consigli su un investimento volto a versare una cifra mensile... quello potrei considerarlo come extra...ma sto chiedendo come destinare i 50k. La mia situazione economica mi permetterebbe di accantonare altri soldi e far fronte agli imprevisti...quindi non mi preoccupa troppo l'idea di "vincolarli" o "bloccarli".... certo magari non in via definitiva..nel senso che potrei pensare di vincolare la metà per diversi anni e magari l'altra metà per un po' meno... cercate di capirmi.. non si sa mai nella vita!

Per rispondere a chi dice di metterli nel mutuo....sarei d'accordo se potessero permettermi di estinguerlo subito....il che toglierebbe l'ipoteca e mi renderebbe economicamente più indipendente e tranquillo. Ma avere un mutuo di 100000€ o di 50000€ poco cambia per la banca: se dovessi chiedere un nuovo finanziamento o se non dovessi essere in grado di pagar le rate....insomma il mutuo ci sarebbe comunque e le conseguenze e i rischi sarebbero equiparabili! Supponiamo di perdere il lavoro e dover far fronte ad un periodo di ristrettezze economiche: sarebbe meglio non avere un soldo e un mutuo da 50k€ o avere 50K€ cash e un mutuo da 100k€??? Bhe sarei più sereno nel secondo caso!

A chi mi parla di BTP... ecco... non è il mio campo e vorrei decidere una strategia ORA e non mettermi a leggere/studiare/informarmi perchè non avrei voglia tempo e zero propensione al rischio!

Al momento (devo comunque informarmi e studiare un pochino) credo che la soluzione che più si avvicina alle mie esigenze sia quella di un CD (mi avete consigliato Aidexa o Cherrybank o Banca Progetto.....me le guarderò!) e prelevare 5164 €/anno (facciamo 5k per semplicità) per metterli in un FP.

Domanda: se versassi 5k in un FP ogni anno, significa che tra 8 anni (avrò versato in tutto 40k) posso prelevare dal FP i 5k versati 8 anni prima? Funziona così?

per il FP dopo 8 anni puoi ritirare il 30% di tutto il montante, diciamo se il valore del tuo FP è 40k puoi ritirare 12k, ma se ritiri per estinguere il mutuo prima casa
puoi ritirare fino al 75% http://www.assicurazionivita.net/anticipo-fondo-pensione/
naturalmente quello che resta non puoi ritirarlo fino all'età pensionabile
 
Ma con un FP maturano anche degli interessi oppure il denaro è fermo e soggetto a svalutazione causa inflazione? Altra cosa: se supponiamo ho un reddito di 100k€ lordi anno (non è così...è solo un esempio!) sarei nello scaglione più elevato .... togliendo quei 5k non avrei nessun vantaggio dal punto di vista irpef....dico bene? Cioè il vantaggio lo avrei solo se i 5k mi permettono di scendere nello scaglione inferiore, oppure è sempre vantaggioso metterli in un FP dal punto di vista irpef?
 
Ma con un FP maturano anche degli interessi oppure il denaro è fermo e soggetto a svalutazione causa inflazione? Altra cosa: se supponiamo ho un reddito di 100k€ lordi anno (non è così...è solo un esempio!) sarei nello scaglione più elevato .... togliendo quei 5k non avrei nessun vantaggio dal punto di vista irpef....dico bene? Cioè il vantaggio lo avrei solo se i 5k mi permettono di scendere nello scaglione inferiore, oppure è sempre vantaggioso metterli in un FP dal punto di vista irpef?

dunque di fondi pensioni ce ne sono diversi tipi che hanno diversi comparti all'interno ... purtroppo per capire se fanno il caso tuo un pò devi studiarne il meccanismo c'è una lunga
discussione in proposito e in questo post c'è ina specie di riassunto https://www.finanzaonline.com/forum/etf-fondi-e-gestioni-e-investment-certificates/1897469-fondi-pensione-vol-10-a.html#post52639511

comunque per quanto riguarda la tassazione su quanto versato sul fondo avrai una DEDUZIONE cioè l'importo versato verrà tolto dall'imponibile IRPEF.
quindi per fare un esempio se la tua aliquota IRPEF più alta è del 35% su 5k avrai uno sconto di 1.75K
 
dunque di fondi pensioni ce ne sono diversi tipi che hanno diversi comparti all'interno ... purtroppo per capire se fanno il caso tuo un pò devi studiarne il meccanismo c'è una lunga
discussione in proposito e in questo post c'è ina specie di riassunto https://www.finanzaonline.com/forum/etf-fondi-e-gestioni-e-investment-certificates/1897469-fondi-pensione-vol-10-a.html#post52639511

comunque per quanto riguarda la tassazione su quanto versato sul fondo avrai una DEDUZIONE cioè l'importo versato verrà tolto dall'imponibile IRPEF.
quindi per fare un esempio se la tua aliquota IRPEF più alta è del 35% su 5k avrai uno sconto di 1.75K
Scusami, ma per amore della precisione l'aliquota marginale oltre i 50k è pari al 43% se poi aggiungiamo l'addizionale regionale del 1, 25% (io abito a Venezia) e quella comunale del 0,8% passi il 45% di IRPEF, per cui, con un versamento di 5. 165€ risparmi 2.324€ di tasse.
 
Scusami, ma per amore della precisione l'aliquota marginale oltre i 50k è pari al 43% se poi aggiungiamo l'addizionale regionale del 1, 25% (io abito a Venezia) e quella comunale del 0,8% passi il 45% di IRPEF, per cui, con un versamento di 5. 165€ risparmi 2.324€ di tasse.

OK! tutto giusto ... avrei anche dovuto dire che quando riscatti la quota in anticipo viene applicata una tassazione del 23% ma non volevo confondere troppo le idee al nostro Nhio82
 
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