Ribilanciare il portafoglio - 75k di liquidità e 69k di BTP al 4%

rothangpass · 12/11/21

Pinappoli ha scritto:
Non ho un fondo pensione

Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL

Pinappoli · 12/11/21

freekess ha scritto:
...non hai specificato quanti anni mancano all'estinzione del mutuo. E più precisamente quanti interessi devi ancora pagare? Sono previste commissioni per l'estinzione anticipata nel tuo contratto di mutuo? Dipende da questo la corretta valutazione di un'eventuale estinzione anticipata.
Data risposta a questi due punti possiamo meglio ragionare.

Mancano 91 rate mensili, quindi 7 anni e mezzo (circa). Ho un debito residuo di 39k e interessi residui da pagare di 4,3k. Non ci sono penali per l'estinzione anticipata del mutuo. Partivo con debito totale di 70k e interessi totali di 16,6k e finora ho estinto 30,7k di debito e 12k di interessi

Pinappoli · 12/11/21

rothangpass ha scritto:
Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL

Grazie ragazzi mi state dando molti spunti utili

Aga820000 · 12/11/21

rothangpass ha scritto:
Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL

va bhe zero rischi parliamone... se uno va sulle uniche gestioni con un minimo di senso in ottica previdenziale (quello più esposte su azionario) hai il medesimo rischio di un prodotto azionario con TER piu alto di un pari ETF... unico vantaggio è eventuale contributo datoriale e possibilità di detrazione se si hanno redditi decenti ma si è cmq vincolati sullo smobilizzo e esposti al cambio di normativa fiscale su cui si sta parlando da un pò... da pensarci bene...

rothangpass · 12/11/21

Aga820000 ha scritto:
va bhe zero rischi parliamone... se uno va sulle uniche gestioni con un minimo di senso in ottica previdenziale (quello più esposte su azionario) hai il medesimo rischio di un prodotto azionario con TER piu alto di un pari ETF... unico vantaggio è eventuale contributo datoriale e possibilità di detrazione se si hanno redditi decenti ma si è cmq vincolati sullo smobilizzo e esposti al cambio di normativa fiscale su cui si sta parlando da un pò... da pensarci bene...

Corretto, però il vantaggio fiscale è notevole. Cambio di normativa: se peggiora ancora distruggono il secondo pilastro mentre si sta sgretolando il primo, così viene giù tutto. Non che chi ci governa non ne sia capace

Aga820000 · 12/11/21

rothangpass ha scritto:
Corretto, però il vantaggio fiscale è notevole. Cambio di normativa: se peggiora ancora distruggono il secondo pilastro mentre si sta sgretolando il primo, così viene giù tutto. Non che chi ci governa non ne sia capace

Vantaggio fiscale è davvero notevole se si hanno redditi decenti (se ricordo bene da 35K in su) e un occupazione indeterminata per avere reddito disponibile per detrazioni per tutto il periodo lavorativo e se si sceglie soprattutto un FP con bassi costi e ben gestito possibilmente se si ha più di 20 anni davanti nel segmento più aggressivo con almeno un 70% di azionario mondo..

rothangpass · 12/11/21

Aga820000 ha scritto:
Vantaggio fiscale è davvero notevole se si hanno redditi decenti (se ricordo bene da 35K in su) e un occupazione indeterminata per avere reddito disponibile per detrazioni per tutto il periodo lavorativo e se si sceglie soprattutto un FP con bassi costi e ben gestito possibilmente se si ha più di 20 anni davanti nel segmento più aggressivo con almeno un 70% di azionario mondo..

Ha scritto che ha un RAL di 42k quindi può sfruttare bene il deducibile. D'altra parte non penso abbia la possibilità di aderire a un fondo di categoria se no sarebbe già dentro

lastlord84 · 12/11/21

Allora, in ordine sparso:
1) estingui il mutuo, non ha senso pagare il 2,8% di interesse e con meno di 50.000 di debito residuo nessuno te lo surroga;
2) vendi il btp che ha un rendimento effettivo infimo visto che gran parte delle cedole sono già incorporate nel prezzo;
3) apri un fondo pensione (es. secondapensione di amundi da te online o allianz insieme in agenzia) e mettici 5.000 euro l'anno, che in realtà 3.000 sono tuoi e 2.000 sono tasse che non mandi a Roma ma tieni per il tuo futuro;
4) fai un pac di 12 - 24 rate per investire tutto su un etf bilanciato a seconda della tua rale propensione al richio (es. Xtrackers Portfolio o Vanguard LifeStrategy 60/40);
5) visto che non devi più pagare il mutuo continua a investire in modo regolare (pac) sull'etf prescelto;
6) resisti alla tentazione di comperare svariati prodotti finanziari diversi o di fare trading / market timing;

Lazy_Brad · 12/11/21

lastlord84 ha scritto:
Allora, in ordine sparso:
1) estingui il mutuo, non ha senso pagare il 2,8% di interesse e con meno di 50.000 di debito residuo nessuno te lo surroga;
2) vendi il btp che ha un rendimento effettivo infimo visto che gran parte delle cedole sono già incorporate nel prezzo;
3) apri un fondo pensione (es. secondapensione di amundi da te online o allianz insieme in agenzia) e mettici 5.000 euro l'anno, che in realtà 3.000 sono tuoi e 2.000 sono tasse che non mandi a Roma ma tieni per il tuo futuro;
4) fai un pac di 12 - 24 rate per investire tutto su un etf bilanciato a seconda della tua rale propensione al richio (es. Xtrackers Portfolio o Vanguard LifeStrategy 60/40);
5) visto che non devi più pagare il mutuo continua a investire in modo regolare (pac) sull'etf prescelto;
6) resisti alla tentazione di comperare svariati prodotti finanziari diversi o di fare trading / market timing;

Concordo in pieno, mi sembra che questo sia il post definitivo ...

lastlord84 · 12/11/21

Lazy_Brad ha scritto:
Concordo in pieno, mi sembra che questo sia il post definitivo ...

ora possiamo chiudere direttamente il forum, tutto è stato già scritto :-D

Lazy_Brad · 12/11/21

lastlord84 ha scritto:
ora possiamo chiudere direttamente il forum, tutto è stato già scritto :-D

Quando si risolve un caso e tutti tornano a casa stanchi ma felici, io lo chiamo "Momento Amaro Montenegro" ...

BassaRendita · 13/11/21

Pinappoli ha scritto:
Buonasera a tutti
Mi trovo nella situazione seguente.
Liquidità --> 75k
BTP --> 69k con rendimento del 4% netto circa (quindi ottimo) comprati prima del "whatever it takes" di Draghi
Azioni --> 16k di Intesa San Paolo Ordinarie + 3k di St Microelectronics
Immobile di proprietà --> valore circa 140k con debito residuo di 40k tasso fisso 2,8%

Lavoro a tempo indeterminato con RAL di circa 42 k l'anno
Sono abbastanza avverso al rischio e mi voglio più che altro proteggere dall'inflazione, sono molto favorevole alla diversificazione del rischio

Caro Pinappoli,
bisognerebbe anche capire se hai famiglia, se hai figli, dove vivi, se devi affrontare grosse spese ecc.
Al volo ti direi:
1- il portafoglio è *del tutto* sbilanciato. due soli titoli azionari ti rendono troppo esposto al rischio. ti può andare bene, ma ti può anche andare male. ti affidi troppo al caso. stessa cosa per i BTP. dovresti possedere almeno 10/15 prodotti finanziari per equilibrarlo
2- il mutuo: estinguilo subito. vendi le azioni e il resto con il cash.
3- se dalle tue parti ci fosse un mercato immobiliare vivo e delle buone occasioni, potresti anche pensare di investire una parte del cash in immobili. Dipende da dove vivi, ovviamente. ma se tu riuscissi a prendere un appartamento (bilocale) da 80K, 40 cash e 40 mutuo, e riuscissi ad affittalo a 450 euro al mese (cifra a caso), con una rendita netta di circa 4000 euro all'anno, ovvero un buon 5% sulla parte cash e 5%-tasso mutuo sul resto.
Questo per dire che non esiste solo il mercato finanziario e che un vero portafoglio misto comprende diversi mercati.

Aga820000 · 13/11/21

BassaRendita ha scritto:
Caro Pinappoli,
bisognerebbe anche capire se hai famiglia, se hai figli, dove vivi, se devi affrontare grosse spese ecc.
Al volo ti direi:
1- il portafoglio è *del tutto* sbilanciato. due soli titoli azionari ti rendono troppo esposto al rischio. ti può andare bene, ma ti può anche andare male. ti affidi troppo al caso. stessa cosa per i BTP. dovresti possedere almeno 10/15 prodotti finanziari per equilibrarlo
2- il mutuo: estinguilo subito. vendi le azioni e il resto con il cash.
3- se dalle tue parti ci fosse un mercato immobiliare vivo e delle buone occasioni, potresti anche pensare di investire una parte del cash in immobili. Dipende da dove vivi, ovviamente. ma se tu riuscissi a prendere un appartamento (bilocale) da 80K, 40 cash e 40 mutuo, e riuscissi ad affittalo a 450 euro al mese (cifra a caso), con una rendita netta di circa 4000 euro all'anno, ovvero un buon 5% sulla parte cash e 5%-tasso mutuo sul resto.
Questo per dire che non esiste solo il mercato finanziario e che un vero portafoglio misto comprende diversi mercati.

su quelle cifre lascerei perdere per mille ragioni dette e stradette gli immobili da investimento.... se zona è da "mercato immobiliare vivo" con 80K (contando tasse e amenità varie) non compri neanche un monolocale forse un box doppio...

filippom · 13/11/21

Concordo, mi pare che le cifre ipotizzate sull'investimento immobiliare siano troppo ottimistiche (si come spesa che come rendimento)

BassaRendita · 14/11/21

Aga820000 ha scritto:
su quelle cifre lascerei perdere per mille ragioni dette e stradette gli immobili da investimento.... se zona è da "mercato immobiliare vivo" con 80K (contando tasse e amenità varie) non compri neanche un monolocale forse un box doppio...

filippom ha scritto:
Concordo, mi pare che le cifre ipotizzate sull'investimento immobiliare siano troppo ottimistiche (si come spesa che come rendimento)

Sì, concordo con voi. Erano numeri un po' a caso, perché non conosco la zona in questione. Però vi assicuro che con 80K si può acquistare un bilocale da affittare intorno ai 400 euro in moltissime città italiane.
Ma, soprattutto, era un esempio di *diversificazione* del portafoglio.
Ribadisco, però, che trovo molto centrati i vostri due interventi.

GreedyTrader · 14/11/21

lastlord84 ha scritto:
ora possiamo chiudere direttamente il forum, tutto è stato già scritto :-D

disinvestire dalle fettecchie italiane

l'effetto draghi potrebbe durare molto poco, specialmente sulle banchette stivalette.
Ci sono tante belle aziende su cui investire proprio ISP devi avere !?
se no un bel etf mondo e vai

Pinappoli · 10/8/22

Allora vi aggiorno su come è andata a finire per ora...
Ho estinto il famoso mutuo
Ho lasciato il resto invariato... morale perdita del 10% sul valore delle azioni e perdita del 20% sul valore dei BTP :wall:

E la colpa è solo vostra che non siete riusciti a convincermi a cambiare portafoglio in tempo

totuccio2 · 10/8/22

Fai causa ai consulenti del forum

Maxcara · 10/8/22

BassaRendita ha scritto:
Sì, concordo con voi. Erano numeri un po' a caso, perché non conosco la zona in questione. Però vi assicuro che con 80K si può acquistare un bilocale da affittare intorno ai 400 euro in moltissime città italiane.
Ma, soprattutto, era un esempio di *diversificazione* del portafoglio.
Ribadisco, però, che trovo molto centrati i vostri due interventi.

400 euro al mese su 80k di immobile è un 6% lordo SEMPLICE annuo. Poi ci togli tasse, inquilino che potrebbe non pagare, tempi tecnici per trovare/cambiare inquilino, IMU, il tubo che si rompre, eccetera... e magari arrivi a un 3% di rendimento semplice.
Un ETF azionario regale un 8-9% di rendimento COMPOSTO annuo.

Quindi, di che stiamo a parlà?

Pinappoli · 10/8/22

Maxcara ha scritto:
Un ETF azionario regale un 8-9% di rendimento COMPOSTO annuo.

Davvero rendono così tanto? :mmmm:

Puoi fare un esempio di un ETF che rende la cifra che hai detto? Mi interessa perché appunto voglio modificare il mio portafoglio

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