rothangpass
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Non ho un fondo pensione
Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL
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...non hai specificato quanti anni mancano all'estinzione del mutuo. E più precisamente quanti interessi devi ancora pagare? Sono previste commissioni per l'estinzione anticipata nel tuo contratto di mutuo? Dipende da questo la corretta valutazione di un'eventuale estinzione anticipata.
Data risposta a questi due punti possiamo meglio ragionare.
Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL
Pensaci... Zero rischi e fiscalmente vantaggioso. Se non conosci la materia, per farti un'idea leggi i 3D che ci sono qui su FOL
va bhe zero rischi parliamone... se uno va sulle uniche gestioni con un minimo di senso in ottica previdenziale (quello più esposte su azionario) hai il medesimo rischio di un prodotto azionario con TER piu alto di un pari ETF... unico vantaggio è eventuale contributo datoriale e possibilità di detrazione se si hanno redditi decenti ma si è cmq vincolati sullo smobilizzo e esposti al cambio di normativa fiscale su cui si sta parlando da un pò... da pensarci bene...
Corretto, però il vantaggio fiscale è notevole. Cambio di normativa: se peggiora ancora distruggono il secondo pilastro mentre si sta sgretolando il primo, così viene giù tutto. Non che chi ci governa non ne sia capace
Vantaggio fiscale è davvero notevole se si hanno redditi decenti (se ricordo bene da 35K in su) e un occupazione indeterminata per avere reddito disponibile per detrazioni per tutto il periodo lavorativo e se si sceglie soprattutto un FP con bassi costi e ben gestito possibilmente se si ha più di 20 anni davanti nel segmento più aggressivo con almeno un 70% di azionario mondo..
Allora, in ordine sparso:
1) estingui il mutuo, non ha senso pagare il 2,8% di interesse e con meno di 50.000 di debito residuo nessuno te lo surroga;
2) vendi il btp che ha un rendimento effettivo infimo visto che gran parte delle cedole sono già incorporate nel prezzo;
3) apri un fondo pensione (es. secondapensione di amundi da te online o allianz insieme in agenzia) e mettici 5.000 euro l'anno, che in realtà 3.000 sono tuoi e 2.000 sono tasse che non mandi a Roma ma tieni per il tuo futuro;
4) fai un pac di 12 - 24 rate per investire tutto su un etf bilanciato a seconda della tua rale propensione al richio (es. Xtrackers Portfolio o Vanguard LifeStrategy 60/40);
5) visto che non devi più pagare il mutuo continua a investire in modo regolare (pac) sull'etf prescelto;
6) resisti alla tentazione di comperare svariati prodotti finanziari diversi o di fare trading / market timing;
Concordo in pieno, mi sembra che questo sia il post definitivo ...
ora possiamo chiudere direttamente il forum, tutto è stato già scritto :-D
Buonasera a tutti
Mi trovo nella situazione seguente.
Liquidità --> 75k
BTP --> 69k con rendimento del 4% netto circa (quindi ottimo) comprati prima del "whatever it takes" di Draghi
Azioni --> 16k di Intesa San Paolo Ordinarie + 3k di St Microelectronics
Immobile di proprietà --> valore circa 140k con debito residuo di 40k tasso fisso 2,8%
Lavoro a tempo indeterminato con RAL di circa 42 k l'anno
Sono abbastanza avverso al rischio e mi voglio più che altro proteggere dall'inflazione, sono molto favorevole alla diversificazione del rischio
Caro Pinappoli,
bisognerebbe anche capire se hai famiglia, se hai figli, dove vivi, se devi affrontare grosse spese ecc.
Al volo ti direi:
1- il portafoglio è *del tutto* sbilanciato. due soli titoli azionari ti rendono troppo esposto al rischio. ti può andare bene, ma ti può anche andare male. ti affidi troppo al caso. stessa cosa per i BTP. dovresti possedere almeno 10/15 prodotti finanziari per equilibrarlo
2- il mutuo: estinguilo subito. vendi le azioni e il resto con il cash.
3- se dalle tue parti ci fosse un mercato immobiliare vivo e delle buone occasioni, potresti anche pensare di investire una parte del cash in immobili. Dipende da dove vivi, ovviamente. ma se tu riuscissi a prendere un appartamento (bilocale) da 80K, 40 cash e 40 mutuo, e riuscissi ad affittalo a 450 euro al mese (cifra a caso), con una rendita netta di circa 4000 euro all'anno, ovvero un buon 5% sulla parte cash e 5%-tasso mutuo sul resto.
Questo per dire che non esiste solo il mercato finanziario e che un vero portafoglio misto comprende diversi mercati.
su quelle cifre lascerei perdere per mille ragioni dette e stradette gli immobili da investimento.... se zona è da "mercato immobiliare vivo" con 80K (contando tasse e amenità varie) non compri neanche un monolocale forse un box doppio...
Concordo, mi pare che le cifre ipotizzate sull'investimento immobiliare siano troppo ottimistiche (si come spesa che come rendimento)
ora possiamo chiudere direttamente il forum, tutto è stato già scritto :-D
Sì, concordo con voi. Erano numeri un po' a caso, perché non conosco la zona in questione. Però vi assicuro che con 80K si può acquistare un bilocale da affittare intorno ai 400 euro in moltissime città italiane.
Ma, soprattutto, era un esempio di *diversificazione* del portafoglio.
Ribadisco, però, che trovo molto centrati i vostri due interventi.
Un ETF azionario regale un 8-9% di rendimento COMPOSTO annuo.