Fondi Pensione Vol.14

Stato
Chiusa ad ulteriori risposte.
volevo saturare i 5.164€ di deduzione fiscale.
Il calcolo da fare è: 5.164,57€ - contributo azienda - contributo aderente - versamento aggiuntivo?
se supero l'importo cosa accade?
 
volevo saturare i 5.164€ di deduzione fiscale.
Il calcolo da fare è: 5.164,57€ - contributo azienda - contributo aderente - versamento aggiuntivo?
se supero l'importo cosa accade?

calcolo giusto, se versi oltre dovrai dichiarare quanto non dedotto per non pagare su quella cifra tasse superiori al dovuto.
 
ciao a tutti,

volevo chiedere un consiglio/conferma a voi persone sicuramente più esperte di me.
Ero in procinto di valutare un investimento di 5k in una SIM (portafoglio aggressivo 6 57%azionario) giusto per diversificare un pò i miei investimenti quando, riflettendo, ho pensato ai fondi pensione ed in particolare al fondo Cometa alla quale sono iscritto (da poco).
Secondo voi non converrebbe spostare questi 5k come contribuzione volontaria al Fondo così, oltre l'investimento a lungo termine, sfrutto a pieno la deducibilità? Oltretutto nel 2021 avrei 2 CUD per cambio lavoro e mi verrebbe comodo abbassare l'imponibile IRPEF.

Presupponendo di spostare 4.500€ sul Fondo Cometa (essendo sicuramente parte di reddito oltre i 28k) il risparmio fiscale è di 1710€? (il 38% dei 4500€ che 'tolgo' come imponibile del mio reddito).

Penso che rispetto a un portafoglio in ETF, anche se aggressivo, sia molto conveniente sfruttare il fondo e relativa deducibiltà.

Vi ringrazio per i vostri pareri.
 
ciao a tutti,

volevo chiedere un consiglio/conferma a voi persone sicuramente più esperte di me.
Ero in procinto di valutare un investimento di 5k in una SIM (portafoglio aggressivo 6 57%azionario) giusto per diversificare un pò i miei investimenti quando, riflettendo, ho pensato ai fondi pensione ed in particolare al fondo Cometa alla quale sono iscritto (da poco).
Secondo voi non converrebbe spostare questi 5k come contribuzione volontaria al Fondo così, oltre l'investimento a lungo termine, sfrutto a pieno la deducibilità? Oltretutto nel 2021 avrei 2 CUD per cambio lavoro e mi verrebbe comodo abbassare l'imponibile IRPEF.

Presupponendo di spostare 4.500€ sul Fondo Cometa (essendo sicuramente parte di reddito oltre i 28k) il risparmio fiscale è di 1710€? (il 38% dei 4500€ che 'tolgo' come imponibile del mio reddito).

Penso che rispetto a un portafoglio in ETF, anche se aggressivo, sia molto conveniente sfruttare il fondo e relativa deducibiltà.

Vi ringrazio per i vostri pareri.

Scusate, non mi da la possibilità di modificare il messaggio.

Aggiunto l'aspetto Fiscale.

Il Fondo Pensione nel caso peggiore di riscatto anticipato tasserebbe l'importo (facciamo finta i 4,5k) al 23%.
Sempre meglio che il 38% sull'IRPEF corretto?

Grazie ancora
 
FONDOSANITà

Buon pomeriggio. Tra mille difficoltà (più leggo meno ci capisco) sto valutando tra Fondosanità e Perseo-Sirio.
Sono più orientato al primo, in quanto ha un comparto denominato "espansione" (azionario 76%) vs profili obbligazionario e bilanciato, questi ultimi presenti anche in Perseo -Sirio.
Sono arrivato alla scheda dei costi.
Qualcuno è in grado di tradurre questo?

I costi nella fase di erogazione
Al momento dell’accesso al pensionamento ti verrà pagata una rata di rendita calcolata sulla base di un coefficiente di conversione che incorpora un caricamento per spese di pagamento rendita. Nella fattispecie pari a 0,75% come caricamento d’acquisto + 1,25% della rendita per ogni opzione di conversione. Non sono previsti costi di rateazione.
A ogni ricorrenza annuale la rata di rendita viene rivalutata.
La misura annua di rivalutazione attribuita si basa su una regola che prevede l’applicazione di un costo, in termini di rendimento trattenuto, pari all’1,00% più una commissione di overperformance. Per commissione di overperformance si intende l’incremento del valore trattenuto dalla Compagnia di 0,02 punti percentuali assoluti per ogni decimo di punto percentuale assoluto di rendimento della gestione separata pari o superiore al 2%

Io capisco che occorre pagare una quota X per la rendita. Una tantum? Opzione di conversione? Perdipiù ogni anno se si verificano particolari condizioni ciucciano delle commissioni pari all'1% più una quota X in relazione alla performance. :mmmm:
 
Buon pomeriggio. Tra mille difficoltà (più leggo meno ci capisco) sto valutando tra Fondosanità e Perseo-Sirio.
Sono più orientato al primo, in quanto ha un comparto denominato "espansione" (azionario 76%) vs profili obbligazionario e bilanciato, questi ultimi presenti anche in Perseo -Sirio.
Sono arrivato alla scheda dei costi.
Qualcuno è in grado di tradurre questo?

I costi nella fase di erogazione
Al momento dell’accesso al pensionamento ti verrà pagata una rata di rendita calcolata sulla base di un coefficiente di conversione che incorpora un caricamento per spese di pagamento rendita. Nella fattispecie pari a 0,75% come caricamento d’acquisto + 1,25% della rendita per ogni opzione di conversione. Non sono previsti costi di rateazione.
A ogni ricorrenza annuale la rata di rendita viene rivalutata.
La misura annua di rivalutazione attribuita si basa su una regola che prevede l’applicazione di un costo, in termini di rendimento trattenuto, pari all’1,00% più una commissione di overperformance. Per commissione di overperformance si intende l’incremento del valore trattenuto dalla Compagnia di 0,02 punti percentuali assoluti per ogni decimo di punto percentuale assoluto di rendimento della gestione separata pari o superiore al 2%

Io capisco che occorre pagare una quota X per la rendita. Una tantum? Opzione di conversione? Perdipiù ogni anno se si verificano particolari condizioni ciucciano delle commissioni pari all'1% più una quota X in relazione alla performance. :mmmm:

Premesso che sono solo un appassionato della materia e non un esperto, per cui arriveranno anche gli interventi degli esperti (più o meno perseguitati) .

Per tutti i Fondi Pensione Negoziali al momento della conversione del montante finale in rendita c’è un costo da pagare alla compagnia convenzionata ed erogatrice della rendita. Il costo totale del 2% previsto per Fondosanità , già incorporato nel coefficiente di conversione è in effetti caruccio rispetto per esempio al costo di conversione previsto per il fondo COMETA (metalmeccanici) pari al 1,24%.
Inoltre per le rendite rivalutabili le compagnie esigono un altro obolo che , per Fondosanità, è caruccio pure questo (rispetto sempre a COMETA che è pari a 0,55 Punti Base) in quanto pari al 1% sul rendimento della Gestione Separata ed inoltre qualora la GS consegua un rendimento maggiore del 2% altro obolo ancora, pari allo 0,02% ogni decimo di % oltre il 2% .

In altre parole se il rendimento della GS fosse il 4%, la rivalutazione annua attribuita alla tua rendita sarebbe : 4-1-((4-2)*10*0,02)=2,6%
 
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Buon pomeriggio. Tra mille difficoltà (più leggo meno ci capisco) sto valutando tra Fondosanità e Perseo-Sirio.
Sono più orientato al primo, in quanto ha un comparto denominato "espansione" (azionario 76%) vs profili obbligazionario e bilanciato, questi ultimi presenti anche in Perseo -Sirio.
Sono arrivato alla scheda dei costi.
Qualcuno è in grado di tradurre questo?

I costi nella fase di erogazione
Al momento dell’accesso al pensionamento ti verrà pagata una rata di rendita calcolata sulla base di un coefficiente di conversione che incorpora un caricamento per spese di pagamento rendita. Nella fattispecie pari a 0,75% come caricamento d’acquisto + 1,25% della rendita per ogni opzione di conversione. Non sono previsti costi di rateazione.
A ogni ricorrenza annuale la rata di rendita viene rivalutata.
La misura annua di rivalutazione attribuita si basa su una regola che prevede l’applicazione di un costo, in termini di rendimento trattenuto, pari all’1,00% più una commissione di overperformance. Per commissione di overperformance si intende l’incremento del valore trattenuto dalla Compagnia di 0,02 punti percentuali assoluti per ogni decimo di punto percentuale assoluto di rendimento della gestione separata pari o superiore al 2%

Io capisco che occorre pagare una quota X per la rendita. Una tantum? Opzione di conversione? Perdipiù ogni anno se si verificano particolari condizioni ciucciano delle commissioni pari all'1% più una quota X in relazione alla performance. :mmmm:

C' era una convenzione questa :

https://www.fondosanita.it/uploads/documents/93c01c3c-a639-4353-9c05-d32e79f57205.pdf?v=6366292684

Scaduta il 30 10 2021

Questi erano i costi

Per l’elaborazione dei coefficienti di conversione, è stata adottata la tavola di sopravvivenza A62D e applicato un
caricamento complessivo del:
▪ 1,98% per le tipologie di rendita vitalizia semplice, certa 5 anni, certa 10 anni, reversibile e contro assicurata,
▪ 2,22% per le tipologie di rendita con maggiorazione in caso di LTC
. 1,00% la ritenzione


Note:

I coefficienti delle tabelle tengono conto del caricamento complessivo, quindi se il rendimento lordo attribuito è 2, quello netto sara' 1,
 
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con questi conti....
la rendita sembra non convenire....
 
ciao a tutti,

volevo chiedere un consiglio/conferma a voi persone sicuramente più esperte di me.
Ero in procinto di valutare un investimento di 5k in una SIM (portafoglio aggressivo 6 57%azionario) giusto per diversificare un pò i miei investimenti quando, riflettendo, ho pensato ai fondi pensione ed in particolare al fondo Cometa alla quale sono iscritto (da poco).
Secondo voi non converrebbe spostare questi 5k come contribuzione volontaria al Fondo così, oltre l'investimento a lungo termine, sfrutto a pieno la deducibilità? Oltretutto nel 2021 avrei 2 CUD per cambio lavoro e mi verrebbe comodo abbassare l'imponibile IRPEF.

Presupponendo di spostare 4.500€ sul Fondo Cometa (essendo sicuramente parte di reddito oltre i 28k) il risparmio fiscale è di 1710€? (il 38% dei 4500€ che 'tolgo' come imponibile del mio reddito).

Penso che rispetto a un portafoglio in ETF, anche se aggressivo, sia molto conveniente sfruttare il fondo e relativa deducibiltà.

Vi ringrazio per i vostri pareri.

Buongiorno,
mi aggiungo chiedendo: avendo un RAL di 32000 e potendo versare anche 5000 nel fondo pensione, conviene farli versare in busta paga (per scendere sotto ai 28000 che danno diritto al pieno bonus irpef) oppure versali in bonifico, e godere della maggiore deducibilità dovuta alla maggiore aliquota irpef? Grazie e spero di essermi spiegato non essendo molto del settore...
 
Buongiorno,
mi aggiungo chiedendo: avendo un RAL di 32000 e potendo versare anche 5000 nel fondo pensione, conviene farli versare in busta paga (per scendere sotto ai 28000 che danno diritto al pieno bonus irpef) oppure versali in bonifico, e godere della maggiore deducibilità dovuta alla maggiore aliquota irpef? Grazie e spero di essermi spiegato non essendo molto del settore...
Da quanto ho capito leggendo il FOL versando tramite bonifico (come farò io a breve) comunque avremo il 'vantaggio' della deducibilità (+ il discorso sulle detrazioni, addizionali comunali-regionali) con la dichiarazione del 730 l'anno prossimo.
 
Buongiorno,
mi aggiungo chiedendo: avendo un RAL di 32000 e potendo versare anche 5000 nel fondo pensione, conviene farli versare in busta paga (per scendere sotto ai 28000 che danno diritto al pieno bonus irpef) oppure versali in bonifico, e godere della maggiore deducibilità dovuta alla maggiore aliquota irpef? Grazie e spero di essermi spiegato non essendo molto del settore...

versando tramite bonifico hai solo il risparmio fiscale. Tramite busta paga hai sia il risparmio fiscale che il bonus irpef,e in più il risparmio fiscale lo hai immediatamente, non sul 730 dopo 1 anno;)
 
Non ho capito se sono previste in discussione in Parlamento leggi per modificare la tassazione dei fondi pensione o no?
 
versando tramite bonifico hai solo il risparmio fiscale. Tramite busta paga hai sia il risparmio fiscale che il bonus irpef,e in più il risparmio fiscale lo hai immediatamente, non sul 730 dopo 1 anno;)

Cosa intendi con bonus Irpef? Intendi l'ex Renzi? Ma sul 730 andando a conguaglio non dovrebbe esserci il ricalcolo e riparametrazione completa?
 
tento di spiegarmi: ho RAL di 32000. "bonus renzi" scende a Eur 80.00/mesi per semplificare. deduco con aliquota del 38% i versamenti (5000) che faccio con bonifico. Se invece Sempre i 5000 li verso tramite busta paga, ho quindi reddito 28000 , mi prendo 100/mese di bonus ma poi deduco al 27%? mi sfugge qualcosa? o invece la deduzione che mi avviene direttamente in busta paga è comunque calcolata al 38%? spero essermi spiegato e grazie a chi mi risponderà
 
Buongiorno,
mi aggiungo chiedendo: avendo un RAL di 32000 e potendo versare anche 5000 nel fondo pensione, conviene farli versare in busta paga (per scendere sotto ai 28000 che danno diritto al pieno bonus irpef) oppure versali in bonifico, e godere della maggiore deducibilità dovuta alla maggiore aliquota irpef? Grazie e spero di essermi spiegato non essendo molto del settore...

Le quote versate con bonifico non si avvantaggiano del bonus ex Renzi, tutto il resto dei benefici fiscali elencati sotto rimane il medesimo delle quote versate tramite busta paga.

Se riesci a versarli tutti facendoteli prelevare dalla busta paga ottieni sempre il massimo vantaggio fiscale possibile:

- sconto IRPEF
- sconto addizionale regionale e comunale
- aumento detrazione dipendente
- aumento bonus ex Renzi
- incasso immediato dei suddetti benefici fiscali

Vi sono poi casi particolari in cui diventa (quasi) indifferente versare tramite busta paga o tramite bonifico.
Per esempio chi ha una RAL inferiore a 31k o superiore a 50k (in assenza di altri redditi oltre quello da lavoro) può versare indifferentemente una quota a piacere tramite busta paga ed il resto tramite bonifico.
Il vantaggio nel versare una quota tramite bonifico consiste nella possibilità di saturare quasi scientificamente i 5165 Euro (comprensivi della quota datoriale), obiettivo difficile da ottenere esclusivamente tramite busta paga in quanto tale quota deve essere espressa in % dell'imponibile TFR (che di norma varia da un anno all'altro).
Il modesto svantaggio del bonifico consiste nel fatto che l'incasso dei relativi benefici fiscali verranno differiti a Luglio dell'anno successivo.

C'è quindi un trade-off da valutare nella scelta busta paga vs bonifico, qualcuno trova più vantaggioso versare quote con bonifico quando ha maggiori disponibilità liquide grazie al pagamento della 13a e/o 14a mensilità.

Se accetti piccoli sforamenti della soglia puoi anche decidere di versare tutta la quota volontaria tramite busta paga.
In quel caso ogni anno dovrai ricordarti di comunicare al fondo le eccedenze versate nell'anno precedente (dette "quote non dedotte") perchè altrimenti il fondo te le tasserà impropriamente in fase di riscatto.
Da un punto di vista finanziario le quote non dedotte godranno del solo beneficio fiscale della tassazione agevolata sulle plusvalenze (20% invece del 26%) e dell'esenzione del bollo titoli (0,2%) ma per il resto è come se tu le investissi in una gestione patrimoniale (tipo Moneyfarm o Euclidea per capirci).

Nel tuo caso, avendo una RAL superiore a 31k, la strategia del killer suggerisce un versamento precauzionale minimo del 5% tramite busta paga (per scendere con un po' di margine sotto i 28k di imponibile IRPEF) e per la quota residua necessaria a saturare la soglia (5165 Euro - quota datoriale) puoi scegliere indifferentemente tra bonifico oppure incremento della quota % in busta paga.
 
Ultima modifica:
grazie mille!!!! davvero esaustivo!!!
 
Se riesci a versarli tutti facendoteli prelevare dalla busta paga ottieni sempre il massimo vantaggio fiscale possibile:

- sconto IRPEF
- sconto addizionale regionale e comunale
- aumento detrazione dipendente
- aumento bonus ex Renzi
- incasso immediato dei suddetti benefici fiscali

Vi sono poi casi particolari in cui diventa (quasi) indifferente versare tramite busta paga o tramite bonifico.
Per esempio chi ha una RAL inferiore a 31k o superiore a 50k (in assenza di altri redditi oltre quello da lavoro) può versare indifferentemente una quota a piacere tramite busta paga ed il resto tramite bonifico.
Il vantaggio nel versare una quota tramite bonifico consiste nella possibilità di saturare quasi scientificamente i 5165 Euro (comprensivi della quota datoriale), obiettivo difficile da ottenere esclusivamente tramite busta paga in quanto tale quota deve essere espressa in % dell'imponibile TFR (che di norma varia da un anno all'altro).
Il modesto svantaggio del bonifico consiste nel fatto che l'incasso dei relativi benefici fiscali verranno differiti a Luglio dell'anno successivo.

C'è quindi un trade-off da valutare nella scelta busta paga vs bonifico, qualcuno trova più vantaggioso versare quote con bonifico quando ha maggiori disponibilità liquide grazie al pagamento della 13a e/o 14a mensilità.

Se accetti piccoli sforamenti della soglia puoi anche decidere di versare tutta la quota volontaria tramite busta paga.
In quel caso ogni anno dovrai ricordarti di comunicare al fondo le eccedenze versate nell'anno precedente (dette "quote non dedotte") perchè altrimenti il fondo te le tasserà impropriamente in fase di riscatto.
Da un punto di vista finanziario le quote non dedotte godranno del solo beneficio fiscale della tassazione agevolata sulle plusvalenze (20% invece del 26%) e dell'esenzione del bollo titoli (0,2%) ma per il resto è come se tu le investissi in una gestione patrimoniale (tipo Moneyfarm o Euclidea per capirci).

Nel tuo caso, avendo una RAL superiore a 31k, la strategia del killer suggerisce un versamento precauzionale minimo del 5% tramite busta paga (per scendere con un po' di margine sotto i 28k di imponibile IRPEF) e per la quota residua necessaria a saturare la soglia (5165 Euro - quota datoriale) puoi scegliere indifferentemente tra bonifico oppure incremento della quota % in busta paga.

scusami ultima domanda: il reddito che si vede nel CUD al punto 1 è quello al netto di quanto al fondo pensione, giusto. Ossia, esemplificando: punto 1 del cud 10k + 2k versati, significa che io ho percepito 12000?
 
scusami ultima domanda: il reddito che si vede nel CUD al punto 1 è quello al netto di quanto al fondo pensione, giusto. Ossia, esemplificando: punto 1 del cud 10k + 2k versati, significa che io ho percepito 12000?

Quello indicato al punto 1 del CU è l'Imponibile IRPEF, ovvero è quello che devi tenere sotto i 28k se vuoi incassare i 1200 Euro pieni di Bonus ex Renzi (per arrivare a quella cifra è già stato sottratto il versamento all'INPS e la quota aderente % versata al fondo).
 
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