Confronto polizze ltc

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Seguo molto interessato la discussione.
Anche io sto valutando la sottoscrizione di una polizza ltc.
Mi sono letto un po' di set informativi di varie compagnie (Generali, Allianz, Groupama, Vittoria, PosteVita).
Confrontandole, mi sono sorti dei dubbi e delle domande.

1) il frazionamento annuale dei premi, rispetto al mensile/bimestrale/.../semestrale, dovrebbe essere il piu' vantaggioso in termini monetari in quanto non implica costi di frazionamento.
Mi chiedevo pero' se ci possono essere casi in cui sia preferibile un frazionamento diverso dall'annuale.

2) Con il preventivatore online si riesce a confrontare molto agilmente le polizze generali e allianz.
Considerando il mio caso (assicurato di 45 anni) ho stressato il simulatore per farmi tirar fuori il premio mensile al variare della rendita desiderata (da 1000 a 4000) e poi messo i dati in tabella; giusto per farmi un'idea di quanto capitale dovrei impiegare sulla polizza, nei vari scenari.
Tutto questo, senza considerare i costi di emissione, quietanza e caricamenti vari della polizza.
R/m=rendita mensile
P/m=premio mensie
Y=anni pagamento premio (supponendo ipotetica richiesta di prestazione a 82anni)
P/y=premio annuale
C=controvalore quando si richiede la prestazione

Vedi l'allegato 2736068
Focalizzandoci ad esempio sulla rendita di 2.5K (righe in grassetto), a colpo d'occhio, noto due cose strane:
2.a) per sottoscrizione a 45 anni, il controvalore finale delle due polizze differisce di ~7.7K. Per sottoscrizione a 46 anni ancora di piu': ~12.7K!
E' normale una tale disparita' fra polizze? Nel senso che per Generali la rendita di 2.5K e' sostenibile a fronte di un mio versamento di 42K, mentre Allianz ne vuole almeno 50K per darmi una rendita di pari importo.
2.b) Ho voluto poi fare un confronto per eta' di sottoscrizione ("sottoscrivo oggi" Vs "sottoscrivo fra un anno").
Per la Generali:
- se sottoscrivo a 45 anni, pago premi per 25anni e ho controvalore di ~42K,
- se sottoscrivo a 46 anni, pago premi per solo 20 anni (non dovrebbero essere 24?) e ho pure un controvalore di ~41K (se per 20 anni, non dovrebbe essere molto di piu' di 42K?)
Dal simulatore sembra che per me, sia piu' conveniente (monetariamente) sottoscrivere non quest'anno, ma almeno dall'anno prossimo :mmmm:
Allianz invece mi sembra coerente con il principio che prima faccio l'assicurazione ltc, meno spendo.


Ringrazio anticipatamente chiunque possa darmi chiarimenti e consigli.
L'intenzione e' quella di sottoscriverla entro maggio; mi sono dato fino a marzo per analizzare, valutare le varie polizze e prendere contatto con l'agenzia.

Ps: scusate il papiro.

Pare che il simulatore di Allianz aumenti la rata mensile ogni 5 anni (infatti se simuli iniziando a pagare a 50 anni ottieni lo stesso risultato che a 46), non so se anche la tariffazione reale abbia questi balzi quinquennali.

Ciò detto, la polizza Generali è migliore nella definizione delle ADL per la determinazione della non autosufficienza (prova a confrontarle bene, noterai che quelle di Allianz sono troppo generiche), se poi costa pure meno direi che è da preferire, assolutamente.
 
mi sa che allora conviene "prendere con le pinze" quanto dice il simulatore e farsi fare un preventivo piu' preciso in agenzia.
Anche per Genearali quei 20anni di versamento premi quando si ha 46anni di eta' mi sembrano strani. Probabilmente e' come dici tu, per il premio si va di 5 anni in 5 anni.

Nel frattempo, avrei un'altra domanda a cui non ho trovato risposta nei contratti.
Ma qui penso sia ignoranza mia su come funzionano in generale le polizze.

3) cosa succederebbe nell'eventualita' di trasferimento di residenza dell'assicurato all'estero?
Ad esempio, un pensionato - portatore sano di Generali Lungavita LTC - decide di andare a "svernare" alle Canarie diventando di fatto un italiano residente all'estero: continua ad essere assicurato dalla polizza anche se non piu' residente in Italia?
Perche' un conto e' il verificarsi della non autosufficienza quando si e' all'estero per lavoro, per vacanze, ecc... e qui le varie polizze prevedono la copertura; un altro conto potrebbe essere vivere in un altro paese ed avere un'assicurazione in Italia.
3.b) Se si continua ad essere assicurati, non riesco a figurarmi se ci siano dei risvolti fiscali da tenere presente.

Ti ringrazio per l'opinione su Generali; avevo gia' letto qualche tuo commento in merito.
Nelle prox ore, approfondiro' sicuramente il discorso ADL e tornero' con eventuali domande. :D
 
Nel caso in cui si verificasse la non autosufficienza, riguardo al frazionamento della rendita (non del pagamento del premio), ci sono dei vantaggi ad ottenerlo annuale (anticipato) piuttosto che mensile? Cosa sarebbe meglio scegliere?
In particolare chiedo per la polizza Generali Lungavita LTC, ma penso che l'indicazione valga in generale per tutte.
Grazie.
 
Ciò detto, la polizza Generali è migliore nella definizione delle ADL per la determinazione della non autosufficienza (prova a confrontarle bene, noterai che quelle di Allianz sono troppo generiche), se poi costa pure meno direi che è da preferire, assolutamente.

Ma quella di Generali a me pare costi di più di Allianz a parità di rendita.
Dai simulatori soliti vedo che per un 48enne, per una rendita di €1500/mese, Generali vuole €106.44/mese, mentre Allianz €75/mese, entrambe per 20 anni vanno pagate.

Comunque ste assicurazioni i loro conti li sanno fare bene, alla fine contando la speranza di vita media a 83 anni, sanno bene che molti moriranno prima di diventare non autosufficienti, visto che di solito lo si diventa dopo gli 86-87 anni.
 
Ultima modifica:
Se ricordo bene, con Allianz la durata pagamento premi e' vitalizia ovvero fintanto che l’assicurato è in vita e autosufficiente.
In Generali e' per max 25 anni.
 
Scusate l'intromissione, secondo voi ha senso iniziare molto presto ad aprirsi una assicurazione LTC per pagare molto meno mensilmente? Molto presto intendo a 30 anni.
C'è il rischio di aprirsi una assicurazione in un'azienda poco conosciuta che tra 30/40 anni non ci sarà più per cui c'è il rischio di perdere tutto il versato? Quindi conviene investire in aziende più grosse e vissute come le Poste Italiane o Generali è più consigliabile?
Quali prodotti sono i migliori sul mercato per iniziare a 30 anni? Grazie delle risposte.
 
Scusate l'intromissione, secondo voi ha senso iniziare molto presto ad aprirsi una assicurazione LTC per pagare molto meno mensilmente? Molto presto intendo a 30 anni.
C'è il rischio di aprirsi una assicurazione in un'azienda poco conosciuta che tra 30/40 anni non ci sarà più per cui c'è il rischio di perdere tutto il versato? Quindi conviene investire in aziende più grosse e vissute come le Poste Italiane o Generali è più consigliabile?
Quali prodotti sono i migliori sul mercato per iniziare a 30 anni? Grazie delle risposte.

Premetto che lavoro per Generali. Il costo complessivo di una copertura Long Term Care varia davvero di poco sulla base dell'età di sottoscrizione (per un 30enne assicurarsi una rendita vitalizia da 1.500€ costa in 15 anni circa 22.000€ mentre per un 40enne 23.000€).

Diciamo che se fossi un 30enne però la priorità sarebbe la previdenza integrativa (oltre che la tutela di invalidità permanente e spese mediche), la Long Term Care è un'esigenza più sofisticata e a cui provvedere una volta che si è sistemato il tema previdenza (e tutele degli imprevisti "immediati").
 
fate molta attenzione a quando le Compagnie riconoscono la non autosufficienza con i loro relativi punteggi attribuiti ai vari eventi, che, NON sono uguali per tutte le Compagnie, quindi il premio va ben valutato in rapporto a quanto sopra
 
4Care

Un'offerta del genere per una LTC è da ritenersi buona? So che è solo per 5 anni ma per capire i range di prezzi delle varie LTC e quanto potrebbe variare il premio al rinnovo.
1000€ di rendita a fronte di 86€ annui.

La rendita verrà erogata da Zurich Investments Life S.p.A. nel caso in cui l’assicurato necessiti del costante aiuto di una terza persona a svolgere autonomamente 4 delle seguenti 6 attività della vita quotidiana:

Vestirsi
Lavarsi
Provvedere all’igiene personale
Spostarsi
Alimentarsi
Controllare le proprie funzioni corporali
 
4Care

Un'offerta del genere per una LTC è da ritenersi buona? So che è solo per 5 anni ma per capire i range di prezzi delle varie LTC e quanto potrebbe variare il premio al rinnovo.
1000€ di rendita a fronte di 86€ annui.

La rendita verrà erogata da Zurich Investments Life S.p.A. nel caso in cui l’assicurato necessiti del costante aiuto di una terza persona a svolgere autonomamente 4 delle seguenti 6 attività della vita quotidiana:

Vestirsi
Lavarsi
Provvedere all’igiene personale
Spostarsi
Alimentarsi
Controllare le proprie funzioni corporali

E' sicuramente una ottima offerta, diventa ancora più allettante se ci si avvicina all'età massima assicurabile in entrata. Il "problema" che vedo è che è una collettiva e dal portale io non riesco a vedere se il quorum è stato raggiunto o meno.
 
E' sicuramente una ottima offerta, diventa ancora più allettante se ci si avvicina all'età massima assicurabile in entrata. Il "problema" che vedo è che è una collettiva e dal portale io non riesco a vedere se il quorum è stato raggiunto o meno.

allettata dall'offerta ho appena verificato: l'affare è riservato agli aderenti al fondo integrativo Fasif... peccato
 
E' sicuramente una ottima offerta, diventa ancora più allettante se ci si avvicina all'età massima assicurabile in entrata. Il "problema" che vedo è che è una collettiva e dal portale io non riesco a vedere se il quorum è stato raggiunto o meno.

Una LTC deve essere a vita intera, non a scadenza. Quindi già solo per questo motivo è assolutamente inadeguata.

Cosa succede se dopo 3 anni dalla prima sottoscrizione le condizioni di salute dell'assicurato peggiorano minacciando la sua autonomia futura? Succede che al momento del rinnovo Zurich gli sottoporrà un questionario aggiornato e non lo assicurerà più...KO!
 
Una LTC deve essere a vita intera, non a scadenza. Quindi già solo per questo motivo è assolutamente inadeguata.

Cosa succede se dopo 3 anni dalla prima sottoscrizione le condizioni di salute dell'assicurato peggiorano minacciando la sua autonomia futura? Succede che al momento del rinnovo Zurich gli sottoporrà un questionario aggiornato e non lo assicurerà più...KO!

Non a caso ho scritto "ancora più allettante se ci si avvicina all'età massima assicurabile in entrata".

"per avere una rendita o un rimborso delle spese di 1.500 euro al mese, il premio annuo che una persona di 40 anni dovrebbe pagare sarebbe compreso tra 494 euro della polizza Vittoria Fianco a Fianco-Ltc e 1.552 euro della polizza a vita temporanea Lungavita Long Term Care di Generali." (altroconsumo)

Per 86 euro/anno io ci starei dentro alla grande, anche perchè spesso la differenza è tra non avere nulla e fare la polizza. La proposta per me rimane estremamente valida.
 
Non a caso ho scritto "ancora più allettante se ci si avvicina all'età massima assicurabile in entrata".

"per avere una rendita o un rimborso delle spese di 1.500 euro al mese, il premio annuo che una persona di 40 anni dovrebbe pagare sarebbe compreso tra 494 euro della polizza Vittoria Fianco a Fianco-Ltc e 1.552 euro della polizza a vita temporanea Lungavita Long Term Care di Generali." (altroconsumo)

Per 86 euro/anno io ci starei dentro alla grande, anche perchè spesso la differenza è tra non avere nulla e fare la polizza. La proposta per me rimane estremamente valida.

Zurich non ha scoperto l'elisir di lunga vita in buona salute, se offre un prodotto ad un prezzo che è una frazione rispetto a quello dei concorrenti è perchè semplicemente sta offrendo un prodotto che copre poco, o meglio copre soprattutto quando non serve (cioè da giovani).

In una polizza LTC non esiste l'età massima assicurabile in entrata, proprio perchè è una tipologia di assicurazione che deve coprire fino alla morte, che non è definibile a priori ed è differente per ogni persona. :yes:
 
Zurich non ha scoperto l'elisir di lunga vita in buona salute, se offre un prodotto ad un prezzo che è una frazione rispetto a quello dei concorrenti è perchè semplicemente sta offrendo un prodotto che copre poco, o meglio copre soprattutto quando non serve (cioè da giovani).

In una polizza LTC non esiste l'età massima assicurabile in entrata, proprio perchè è una tipologia di assicurazione che deve coprire fino alla morte, che non è definibile a priori ed è differente per ogni persona. :yes:

Penso che tu non abbia letto le condizioni di polizza, lavoro nel settore, non per Zurich e continuo a ritenerla un ottimo compromesso costi/benefici
 
Penso che tu non abbia letto le condizioni di polizza, lavoro nel settore, non per Zurich e continuo a ritenerla un ottimo compromesso costi/benefici

Sì, le ho lette (a volo d'uccello, non in modo approfondito, ovviamente) e ritengo che il vulnus della durata a termine (5 anni) sia troppo grande.

Siccome l'età massima all'ingresso è pari a 70 anni, passati i 75 Zurich potrebbe non rinnovare più la copertura (e non lo farà). Probabilmente dalle basi dati statistiche ad uso della compagnia i dati dicono che la stragrande maggioranza delle situazioni di LTC avvengono dopo i 75 anni (magari il 90%?), da qui deriva il prezzo basso, per avere però uno strumento che copre in modo monco. Sempre IMHO...
 
Ultima modifica:
Sì, le ho lette (a volo d'uccello, non in modo approfondito, ovviamente) e ritengo che il vulnus della durata a termine (5 anni) sia troppo grande.

Siccome l'età massima all'ingresso è pari a 70 anni, passati i 75 Zurich potrebbe non rinnovare più la copertura (e non lo farà). Probabilmente dalle basi dati statistiche ad uso della compagnia i dati dicono che la stragrande maggioranza delle situazioni di LTC avvengono dopo i 75 anni (magari il 90%?), da qui deriva il prezzo basso, per avere però uno strumento che copre in modo monco. Sempre IMHO...

Concordo con quanto sopra finalmente :) Però 86 euro/anno è veramente poco, sopra i 50 anni sarebbe da prendere comunque in considerazione se non si ha altro. Tra l'altro avevano la stessa polizza in convenzione con Altroconsumo in vendita a 160 euro/anno, scelta discutibile commercialmente ma tanto quella di Altroconsumo è scaduta quindi non si può aderire.
 
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