Approfitto di questa discussione per fornire i dettagli sulle due seguenti polizze vita ramo I (da sottoscrivere in agenzia, non online) che Italiana Assicurazioni (gruppo Reale Mutua) propone in “limited edition” con un’
iniziativa valida fino al 31/12/2022 (con pagamenti del premio iniziale entro il 23/12) :
Risparmio Certo Top (RCT)
Contopolizza Private Solution Life (CPSL)
Anche se il resoconto che segue è molto lungo ho preferito scriverlo qui, senza aprire per ora una nuova discussione ad-hoc, perché si tratta di una promo che scade tra due settimane e quindi non è detto che possa coinvolgere molti utenti.
Come premessa, visto il titolo di questa discussione, queste proposte non possono essere considerate “la miglior polizza” (che sarebbe comunque difficile da trovare) ma probabilmente sono quelle che, per effetto della attuale promo che scade a fine anno, hanno il migliore valore di “retrocessione” (percentuale trattenuta sul rendimento della gestione separata).
Riporto di seguito le informazioni che ho raccolto nell’incontro avuto oggi presso un’agenzia di Italiana Assicurazioni e che estendono quelle presenti su internet.
Le condizioni relative alle promo sono descritte sul sito soltanto con riferimento al valore della retrocessione e all’azzeramento dei costi d’ingresso. Gli altri dettagli della promo (premio minimo iniziale, ecc.) sono riportati in un’appendice integrativa che diventa parte del contratto all’atto della sottoscrizione e di cui sono stato autorizzato a riassumere il contenuto senza allegare il documento.
Io avevo comunque ottenuto via mail il PDF di tale appendice a seguito di un contatto telefonico con un’agenzia della mia città (il numero verde di Italiana Assicurazione, 800.101.313, fornisce invece informazioni solo sulle polizze online).
Riferimenti internet
Risparmio Certo Top e Conto Polizza Private Solution Life | Italiana
Risparmio Certo Top | Italiana Assicurazioni
Contopolizza Private Solution Life | Italiana Assicurazioni
Gestioni Separate | Italiana Assicurazioni
Attività in agenzia: sottoscrizione polizza, versamenti aggiuntivi, richiesta di riscatti
Operatività online: consultazione della posizione
Durata: vita dell’assicurato
Il contratto si estingue al momento del riscatto totale o con il decesso dell’assicurato
Premio minimo iniziale
- con promo: 5K con RCT e 100K con CPSL
- standard: 15K con RCT e 500K con CPSL
Versamenti aggiuntivi
- RCT: minimo 1K, massimo 100K all’anno
- CPSL: minimo 25K, massimo 100K all’anno
La Compagnia si riserva in qualsiasi momento di sospendere tale facoltà
Retrocessione
- con promo: 0,4% con RCT e 0,3% con CPSL
- standard: 1,5% con RCT e 1,25% con CPSL
Il valore della retrocessione con promo è valida per l’intera durata contrattuale
Gestione Separata: Prefin Top con RCT e Prefin Life con CPSL
Periodo di osservazione: 1 gennaio - 31 dicembre
Pubblicazione rendimento annuale: entro il 1° febbraio
Rendimenti storici delle gestioni separate
-
Prefin Top (RCT) : 2,05% (2019), 2,03% (2020), 1,77% (2021)
-
Prefin Life (CPSL): 2,52 (2019), 2,48% (2020), 2,28% (2021)
Rendimento della polizza = rendimento della gestionie separata - valore della retrocessione
La misura annua di rivalutazione potrà essere positiva o negativa.
Esempio per una polizza sottoscritta il 16/12/2022:
- nel periodo dal 16/12/2022 al 16/12/2023 verrà applicato il rendimento comunicato entro il 1/2/2023.
- in caso di versamento aggiuntivo ad aprile 2023 verrà applicato il suddetto rendimento con pro-rata di 8 mesi
Opzioni facoltative di liquidazione (in aggiunta al riscatto totale o parziale)
- Liquidazione ricorrente (se valore > 150€): cedola pari alla rivalutazione annuale ad ogni ricorrenza
- Conversione in rendita (se riscatto > 50K): vitalizia, certa nei primi 5-10 anni, reversibile
- Costi per liquidazione ricorrente: 2€ per ogni operazione
- Costi per conversione in rendita: 1,25% su base annua
Costi di emissione, caricamento e versamenti aggiuntivi
- Con promo: assenti con RCT e CPSL
- Standard: vedere set informativo
Costi di riscatto nell’annualità successiva alla prima (nel primo anno non si può eseguire il riscatto)
-
Con promo per RCT: nel 2° anno 1%, poi nessun costo.
Per CPSL la promo non ha effetto sui costi di riscatto.
- Standard per RCT e
CPSL:
nel 2° anno 1%, nel 3° anno 0,75%, nel 4° anno 0,5%, poi nessun costo.
- Costo pratica di riscatto (totale o parziale): 5€
Riconoscimento minimo garantito del capitale relativo al premio unico e ai versamenti aggiuntivi (al netto dei riscatti):
- con riferimento al caso vita , ad ogni ricorrenza quinquennale del contratto e fino alla ricorrenza annuale successiva
- in caso di decesso dell’Assicurato, nel corso della durata contrattuale
Pagamento premi
- all ìintermediario (nei limiti di 50K), con assegno, bonifico, carta di credito;
- alla Compagnia, con bonifico
N.B. Per aderire alla promo con pagamento tramite bonifico lo si deve eseguire entro il 23/12/2022. Con assegno all'intermediario forse ci potrebbe essere qualche giorno in più ma, per prudenza, è opportuno considerare in ogni caso la data limite del 23/12
Costi di intermediazione (quota parte percepita dagli intermediari)
- con promo: azzeramento di costi di intermediazione (ovvero nessuna provvigione per le agenzie)
- standard: circa il 35%
Conclusioni (a titolo personale).
La promo è sicuramente interessante per chi cerca valori di retrocessioni molto bassi, di cui beneficiare non a a breve termine.
I rendimenti storici delle gestioni separate sono piuttosto bassi (Prefin Top) o non troppo alti (Prefin Life) ed è impossibile prevedere il loro rendimento futuro in rapporto alle gestioni separate di altre compagnie.
Se si vuole entrare per la prima volta o restare sulle polizze vita ramo I (ad esempio perché si sta riscattando la Genertel Life Sicuramente Protetto edizione 2015 che ha di recente pubblicato un rendimento dello 0,86%) e si vuole “scommettere” su una ripresa nel medio-lungo periodo, in una logica di diversificazione degli investimenti potrebbe aver senso entrare entro il 31/12 con un premio minimo di 5K sulla RCT e poi valutare versamenti aggiuntivi futuri (tenendo comunque presente che potrebbero essere sospesi).
Con tale investimento minimo si perderebbeto circa 50€ in 2-3 anni nell'ipotesi di rendimenti bassi della RCT rispetto ad un conto deposito, ma non è detto che ciò accada e per contro si avrebbe, potenzialmente, l'opzione di allocarvi importi maggiori in caso di inversione del trend attuale sui tassi dei CD
Analogamente, se si ha un liquidità di 100K (ad esempio per il riscatto di una polizza Sicuramente con rendimento a 1,26%) e si vorrebbe ricollocarli sempre sulle ramo I ma con un’aspettativa di rendimenti maggiori, si può considerare investimento sulla CPSL.
Solo a titolo statistico e senza dare garanzie per il futuro, se la CPSL avesse offerto la retrocessione dello 0,3% anche in passato avrebbe prodotto un rendimento maggiore per tutti gli ultimi 8 anni rispetto alle polizze online più comuni con retrocessione al 1% (Sicuramente, Se 6 Previdente, ecc.).
Ovviamente queste valutazioni non possono interessare chi utilizza solo le polizze online o chi insegue il massimo rendimento immediato, sempre e comunque (sia pure con strumenti prudenti).
Detta in altri termini, queste polizze non danno il 4%, nei prossimi 5 anni, come fanno attualmente alcuni conti deposito, ma vanno viste in un’ottica più ampia, tipica delle ramo I (tassazione ridotta, esenzione imposta di bollo e di successione, ecc.).
P.S.
chiunque sia interessato può contattare l’agenzia per altri dettagli
P.P.S.
non sono un dipendente di Italiana Assicurazioni che vuole fare promozione sul FOL (anche se oggi il responsabile del ramo vita mi ha proposto di lavorare per loro, ma era una battuta). Avendo però sottoscritto in passato varie polizze grazie al contributo di tanti utenti ora cerco di sdebitarmi dando io delle informazioni a chi potrebbe essere interessato ma non ha molto tempo a disposizione vista l’imminente scadenza della promo
