L'1 ha quei rendimenti finali che credo risultino un po' ingannevoli, di seguito il confronto tra l'ordinario già sottoscritto e il 4x4 attuale, per semplicità lo faccio a partire da metà del quarto anno dell'ordinario (cioè tra un mese e mezzo), lordo vs lordo.
In realtà dovresti innanzitutto scontare un ulteriore mese e mezzo allo 0.25%, che gioca ulteriormente a sfavore dell'ordinario, ma cambia poco. In pratica conviene sempre il 4x4, tranne nell'ultimo anno e mezzo subito prima dell'ultimo scatto del 4x4 e ovviamente nei primi 4 anni ma sono briciole
Non una differenza mostruosa, ma non è certo un buono irrinunciabile, anzi, considerato che va praticamente portato a scadenza (che è lontana) c'è di meglio
Faccio un ulteriore considerazione. Se dovesse perdurare la pratica di avere delle offerte dedicate solo a chi "rinnova", slegate dall'effetto importo del buono da rinnovare, potrebbe valere la pena fare sottoscrizioni periodiche di buoni di importo minimo da lasciare scadere e usare come porta di accesso per eventuali offerte riservate.
Quindi nel tuo caso - suona un po' ridicolo ma mi sembra potrebbe avere il suo senso - il buono da 35k con scadenza a giugno 2025 non dovresti rimborsarlo totalmente, ma solo per 34950 euro, e tenerti 50 euro in scadenza a giugno 2025.
Anche se quei 50 euro li fai rendere poco ti crei un'opportunità per il futuro, pensa se avessi un buono in scadenza ora, a parità di orizzonte temporale, invece che buttare 18k nel 3x2 ordinario al 2% li butteresti nel 3x2 rinnova al 3.25%.
Anzi, in realtà ci butteresti anche i 30k che vorresti investire a 3 anni, visto che lo step intermedio del rinnova è comunque superiore al rendimento del 3 anni plus (2 vs 1.5)