ciao, ho cercato di approfondire l'argomento FP qui su FOL e altrove, per quanto il tempo a disposizione mi abbia permesso di farlo, in quanto sono intenzionato ad aderire ad un FPA e desidererei prima avere le idee più chiare possibile.
Purtroppo attualmente
non posso prendere in considerazione un FPN perchè l'Azienda per la quale lavoro non aderisce ad un fondo di categoria; nonostante ciò di seguito ho cercato di individuare anche gli aspetti più interessanti dei FPN qualora in futuro abbia la possibilità di usufruirne.
Chiedo gentilmente a chi è più esperto di me ed abbia tempo di leggere qui sotto se quanto ho riassunto è corretto oppure io abbia travisato qualche informazione. Grazie
Aspetti comuni a FPN e FPA:
- hanno il vantaggio in rendita e capitale di aliquota sostitutiva del 15% (fino al 9%)
- sui rendimenti c’è un prelievo annuale con aliquota ridotta pari al 20% rispetto al 26% ordinario
- per beneficiare di uno sconto fiscale pari al valore dell’aliquota marginale si può versare fino a 5.164 euro deducendoli dal reddito
- La quota che rappresenta il TFR è comunque garantita dal fondo di garanzia dell'INPS
- FPA e FPN non possono fallire
- oltre un certo montante, al raggiungimento dell’età pensionistica, si può ottenere al massimo il 50% in forma capitale ed il restante 50% in forma pensionistica.
Peculiarità dei FPN:
- si deve versare il TFR per ottenere il contributo datoriale (una volta iniziato a versare il TFR al fondo la scelta non è reversibile, a meno che non decadano i requisiti)
- i versamenti volontari si possono fare tramite datore di lavoro: ciò porta a dei vantaggi (risparmio fiscale dato dalla somma dell'aliquota marginale dell'addizionale regionale e comunale e dall'aumento della detrazione dipendente)
- (non cito ragionamenti per trattamento integrativo per il quale comunque non rientro)
Peculiarità dei FPA:
- non è previsto contributo datoriale se, come nel mio caso, si aderisce su base individuale (cioè non su base di accordo collettivo)
- i versamenti volontari, con adesione FPA su base individuale, si possono fare solo tramite bonifico/RID (non è previsto tramite datore di lavoro): in sostanza rispetto ai FPN si perde la detrazione dipendente, ma si può recuperare quota dell'addizionale regionale e comunale nel 730
- tendenzialmente, specie nei reparti più spinti, i FPA hanno risultati migliori rispetto ai FPN
- si può decidere se ritornare a versare il TFR all'INPS.
Da quanto ho potuto constatare i FPA migliori sono Amundi Secondapensione e Allianz Insieme.
Entrambi hanno ISC che oscilla tra i vari comparti dallo 0,6 allo 0,8.
Personalmente sarei più attratto da Amundi Secondapensione in quanto, rispetto ad Allianz Insieme:
- è sottoscrivibile online
- ha maggior numero di aderenti
- è più discusso qui su FOL
Inoltre non mi convince molto (cioè non mi sembra trascurabile) su Allianz Insieme il caricamento spese pagamento rendita (ma non sono riuscito a trovare prospetto analogo su Secondapensione, devo indagare ulteriormente).
Per quanto riguarda lo storico rendimenti (linea azionaria, comparto che sceglierei visto che mi mancano ancora almeno 20 anni alla pensione), vedo che ngli ultimi 10 anni Amundi Socndapensione ha performato leggermente meno Allianz Insieme, però visto il periodo che abbiamo di fronte, ritengo che abbia scarsa valenza per ipotesi future, imho.
grazie in anticipo per eventuali Vs correzioni e/o commenti.
Scusate il post lungo.