in questo momento variabile o fisso?

sand1975 ha scritto:

È tutto nero su bianco? Con che spread? Cosa cambierebbe rispetto ad una surroga oltre al fatto che paghi OGGI un mutuo molto più costoso?

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Lo spread rimane lo stesso. Rispetto alla surroga, in effetti, l'unico vantaggio che vedo e che avrei è la possibilità di poter variare quando voglio, anche prima di aver pagato il 20% del capitale. Da quello che so, per lo meno, le banche fanno fatica a surrogare un mutuo 100% CONSAP...bisogna arrivare almeno all'80% molte volte. Quindi se nei prossimi anni il variabile dovesse impazzire...per lo meno potrei buttarmi subito "al sicuro" su un fisso se più basso.
Come ragionamento torna, oppure no?
Accetto ovviamente critiche e consigli. Grazie mille!
(Comunque ovviamente verificherò come hai detto già tu, nero su bianco.)

Altro dubbio tra variabile o fisso

Buonasera esperti,
Pongo anche il mio dubbio, mutuo proposto da una Cassa Rurale Trentina:
Fisso 2,5%
oppure
Variabile E3M + 1,7% (min 1,9%, max 2,9%)
Piano di ammortamento francese.
Durata 8 anni, importo complessivo 75.000 (è per una ristrutturazione).
Grazie a chi mi risponderà!

solo2.5 per il fisso? mi sembra basso per il periodo

soqquadro22 ha scritto:

solo2.5 per il fisso? mi sembra basso per il periodo

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E' frutto di contrattazione e di condizioni particolari di fidelizzazione mia a questa banca.
Meglio il fisso quindi secondo te?

scroram ha scritto:

Buonasera esperti,
Pongo anche il mio dubbio, mutuo proposto da una Cassa Rurale Trentina:
Fisso 2,5%
oppure
Variabile E3M + 1,7% (min 1,9%, max 2,9%)
Piano di ammortamento francese.
Durata 8 anni, importo complessivo 75.000 (è per una ristrutturazione).
Grazie a chi mi risponderà!

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con un mutuo così piccolo e così corto balla davvero poco secondo me, a 2.5 fisso pagheresti in tutto 7800€ di interessi... alla fine con il variabile sei già al 2% oggi visto che E3M è già 0.3%....

Io personalmente in una condizione del genere andrei per il fisso, sei sicuro di pagare quei 7800€ e fine, con il variabile potresti risparmiare qualche decina di euro al mese ma è tutto da vedere come si muove l'euribor....

Mi aggiungo alla discussione poiché mi trovo in una situazione simile

Qualche giorno fa mi sono recato da BPM per fare qualche preventivo di mutuo:

Situazione finanziaria
io 28 anni circa 46k netti annuali
fidanzata 26 anni circa 15k netti annali

totale 61k netti annuali

Su 300k mi hanno proposto TAEG 3,16% Spread 0,95% con rata da 1415 euro, da aggiungere ai 1000 di istruttoria, 320 euro di prima perizia, 750 di imposta sostitutiva e 110 per ogni perizia aggiuntiva. Polizza incendio e scoppio 200 euri annui

Su 250k mi hanno proposto il variabile CONSAP con TAEG 0,94 % Spread 1% rata circa 900 euro, da aggiungere 600 euro imposta sostitutiva e 320 di perizia tecnica.

In tutto questo mi hanno dato l'idea che nell'eventualità di costruire prefabbricato/bioedilizia i tassi siano un pelo più sfavorevoli
Ora mi sembra che il variabile sia abbastanza vantaggioso e mi hanno anche paventato la possibilità di poter estinguere il mutuo anticipatamente senza problemi sia in fase di costruzione della casa che più avanti negli anni.
Quello che vorrei sapere quanto è pericoloso il variabile confronto al fisso del 3% e soprattutto se ci sono attualmente offerte più vantaggiose di altre banche

Er Fauno ha scritto:

Mi aggiungo alla discussione poiché mi trovo in una situazione simile

Qualche giorno fa mi sono recato da BPM per fare qualche preventivo di mutuo:

Situazione finanziaria
io 28 anni circa 46k netti annuali
fidanzata 26 anni circa 15k netti annali

totale 61k netti annuali

Su 300k mi hanno proposto TAEG 3,16% Spread 0,95% con rata da 1415 euro, da aggiungere ai 1000 di istruttoria, 320 euro di prima perizia, 750 di imposta sostitutiva e 110 per ogni perizia aggiuntiva. Polizza incendio e scoppio 200 euri annui

Su 250k mi hanno proposto il variabile CONSAP con TAEG 0,94 % Spread 1% rata circa 900 euro, da aggiungere 600 euro imposta sostitutiva e 320 di perizia tecnica.

In tutto questo mi hanno dato l'idea che nell'eventualità di costruire prefabbricato/bioedilizia i tassi siano un pelo più sfavorevoli
Ora mi sembra che il variabile sia abbastanza vantaggioso e mi hanno anche paventato la possibilità di poter estinguere il mutuo anticipatamente senza problemi sia in fase di costruzione della casa che più avanti negli anni.
Quello che vorrei sapere quanto è pericoloso il variabile confronto al fisso del 3% e soprattutto se ci sono attualmente offerte più vantaggiose di altre banche

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In questo periodo opterei per il tasso fisso.
Posso chiederti che lavoro fai, vorrei indirizzarci mio figlio

maxgardo ha scritto:

In questo periodo opterei per il tasso fisso.
Posso chiederti che lavoro fai, vorrei indirizzarci mio figlio

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Immaginavo anche a me dava più sicurezza il tasso fisso, fossi stato più lungimirante avrei potuto sfruttare il momento in cui erano bassissimi, ma con i se e i ma d’altronde…

Per il lavoro nessun problema se ha voglia di studiare sono un Odontoiatra, attualmente da un anno e mezzo, lavoro circa 30 ore alla settimana il resto lo dedico alla formazione con piacere

scroram ha scritto:

E' frutto di contrattazione e di condizioni particolari di fidelizzazione mia a questa banca.
Meglio il fisso quindi secondo te?

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secondo me si

Er Fauno ha scritto:

Immaginavo anche a me dava più sicurezza il tasso fisso, fossi stato più lungimirante avrei potuto sfruttare il momento in cui erano bassissimi, ma con i se e i ma d’altronde…

Per il lavoro nessun problema se ha voglia di studiare sono un Odontoiatra, attualmente da un anno e mezzo, lavoro circa 30 ore alla settimana il resto lo dedico alla formazione con piacere

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Grazie per la dritta

Buonasera a tutti,
chiedo consiglio a chi sicuramente ne sa più di me. Vorrei cambiare casa (prima casa) e sto cercando di capire se riesco a permetterlo.
Ho 46 anni, ed attualmente ho un mutuo BNL (capitale residuo 70K) tasso fisso TAEG 1,2 con 268 rate restanti su 300.
Vorrei estinguere l'attuale mutuo, accendendone uno per un valore di 115k per 300 rate.
Dai comparatori ho visto che il tasso fisso mi viene proposto ad un TAEG che oscilla tra i 2,30 ed il 3%. La rata in questo caso però diventerebbe un po' troppo alta per me.
Per il variabile BNL mi propone TAEG 1,57% (Euribor 1 mese Spread 1,30%) con una rata decisamente più accettabile.
Cosa fareste al mio posto?
Grazie a tutti

forse ho risposto al topic sbagliato visto che non era aggiornato da oltre un anno, rispondo anche a questo che è più recente, magari poi i moderatori decideranno quale tenere. Grazie.


Buongiorno a tutti, leggo spesso il forum anche se non posto ed ho bisogno di un consiglio.

A febbraio ho compromesso un immobile, sul quale poi si è dovuto procedere con una sanatoria e quindi oggi mi ritrovo in una situazione di mercato ahimè meno favorevole.

Per fortuna, in virtù di una convenzione, posso comunque disporre di condizioni vantaggiose, il mio dubbio riguarda la tipologia di tasso su un mutuo trentennale da 300keur.

CONVENZIONE
FISSO : irs 20 anni -0,50% per i primi 20 anni, poi variabile (con possibilità di ritorno al fisso dopo ulteriori 24 mesi)
VARIABILE : EUR6M -1%
VARIE : possibilità di switch tra i tassi ogni 24 mesi dall'ultimo cambio (per i primi 24 mesi non posso cambiare); tasso minimo 0,50%

Salvo ulteriori rinvii, dovremmo riuscire a stipulare entro la seconda metà di settembre (sulla sanatoria manca l'ultima firma, sono stati già pagati gli oneri), sto monitorando i tassi da un bel po' e, salvo improbabili svolte nello scenario internazionale, per il fisso dovrei riuscire a stipulare tra il 2 ed il 2,50% (l'irs a 20 anni sta salendo di nuovo dietro il bund...e gli scenari sono pessimi) mentre per il variabile dovrei restare inizialmente sullo 0,50%.
Se dovessi stipulare oggi, sceglierei il fisso tutta la vita (chiuderei intorno all'1,50% con rata 1.035€), ma purtroppo nello scenario peggiore (fisso al 2,50%) la rata sarebbe di 1.185€ quindi quasi 200€ in più rispetto agli 897€ di quella iniziale a tasso variabile.

Scegliendo il variabile sicuramente mi espongo al rischio di pagare una rata maggiore, che però interverrebbe in presenza di euribor a 6 mesi superiore al 3,50%. Vista la necessità per il fisso di modificare la tipologia di tasso dopo 20 anni, l'orizzonte temporale del confronto è sui 20 anni.


Mi date qualche consiglio?
Grazie a chiunque risponderà!

P.S.
età dei richiedenti 40 e 45 anni; reddito annuo totale c.ca 85/90k

Sono in una situazione molto simile alla tua per tempi, durata e importo mutuo.
Compromesso a Febbraio e rogito programmato ad Ottobre dove il panorama dei tassi nel frattempo è purtroppo decisamente cambiato.
Personalmente non ho ancora preso una decisione definitiva, attenderò inizio Settembre per valutare nuove proposte in uscita.
Posso chiederti la convenzione che hai descritto a che banca si riferisce?
Grazie mille

Scusate non ho capito, la banca vende un mutuo in perdita? Vi presta soldi ad un tasso di molto inferiore a quello a cui li prende in prestito lei?

sand1975 ha scritto:

Scusate non ho capito, la banca vende un mutuo in perdita? Vi presta soldi ad un tasso di molto inferiore a quello a cui li prende in prestito lei?

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Se gli spread negativi sono corretti probabilmente sono dipendenti di un Istituto di Credito.

Confermo che sono un dipendente di un istituto, e vi segnalo che ci sono convenzioni particolarmente convenienti anche per associazioni di categoria quali medici, dipendenti pubblici, ecc., alcune particolarmente vantaggiose e ben al di sotto dei tassi di mercato.

Vi assicuro che la mia Banca guadagna anche su di noi, in quanto ce ne sono altre che ai dipendenti riservano condizioni ancor più vantaggiose, qualche collega "concorrente" ha fatto mutui allo 0,05% fisso.

Spero che qualcuno mi dia la mano a decidere, oggi altro piccolo balzo dell'IRS...

PEr quanto possa valere, 'unica cosa che mi conforta è che i futures sul bund a 20 anni per settembre quotano un rendimento più basso di quello attuale (1,48% vs 1,51%)...

Piedus ha scritto:

PEr quanto possa valere, 'unica cosa che mi conforta è che i futures sul bund a 20 anni per settembre quotano un rendimento più basso di quello attuale (1,48% vs 1,51%)...

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In buona sostanza stai chiedendo sul Forum una previsione sull’andamento dei tassi di interesse nei prossimi 20 anni. Oltre a controllare il mercato dei futures e se non ti dovesse rispondere uno specialista di questo settore io, al tuo posto, chiederei alla Tesoreria della mia banca le loro previsioni in merito ai tassi (è uno dei compiti della tesoreria di una banca monitorare il rischio relativo ai tassi di interesse) anche perché quella particolare struttura dei tassi prevista per il tuo mutuo non nasce dal caso ma da una precisa previsione (corretta o meno che sia) dell’andamento dei tassi di interesse nei prossimi anni. Quindi la risposta l’hai in casa, basta cercarla. Opinione di un ex collega.

Ciao a tutti ragazzi, sono totalmente ignorante in materia che purtroppo non ho ben compreso il meccanismo...
Facendo una simulazione su mutuionline con banco BPM per un mutuo under 36 ritrovo queste voci


Importo Mutuo: € 135.000
Durata: 30 anni
Rata: € 440,44 (mensile)
Tasso Variabile: 1,10% (Euribor 3M + 1,10%)
TAEG: 1,16%


Questa situazione sembrerebbe conveniente ma...cosa mi perdo?
Vedendo che Euribor 3 mesi 0,542 %
il tasso applicato sarebbe la somma dell'1,10% e questo 0,542%?
Grazie a tutti in anticipo per la pazienza

beowulf56 ha scritto:

In buona sostanza stai chiedendo sul Forum una previsione sull’andamento dei tassi di interesse nei prossimi 20 anni. Oltre a controllare il mercato dei futures e se non ti dovesse rispondere uno specialista di questo settore io, al tuo posto, chiederei alla Tesoreria della mia banca le loro previsioni in merito ai tassi (è uno dei compiti della tesoreria di una banca monitorare il rischio relativo ai tassi di interesse) anche perché quella particolare struttura dei tassi prevista per il tuo mutuo non nasce dal caso ma da una precisa previsione (corretta o meno che sia) dell’andamento dei tassi di interesse nei prossimi anni. Quindi la risposta l’hai in casa, basta cercarla. Opinione di un ex collega.

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Ciao e grazie per la risposta, non sono così pazzo da chiedere una previsione bensì un consiglio, della serie "voi al mio posto che fareste?".