RENDIMENTI CONTI DEPOSITO - Foglio Excel per calcolo interessi effettivi - Cap. VIb

Marco.D ha scritto:

Motivo se posso chiedere?

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Trovandomi ancora in una fase in cui pago molti interessi, già negli anni scorsi ho fatto estinzioni parziali, poi ho cominciato a depositare sui conti deposito (sempre svincolabile) con rendimenti intorno al 3% lordo per poi scendere all'1,5% man mano che le banche stringevano la cinghia. Considerati i tassi dei cd, l'inflazione, il fattore psicologico di liberarmi definitivamente del debito (circa 39.000 euro che potrei estinguere in meno di un anno)senza rischi di investimento alternativi, l'idea era di togliermi il pensiero, anche a discapito di strumenti che potrebbero darmi più del 2,6%.

AntonioCr. ha scritto:

Trovandomi ancora in una fase in cui pago molti interessi, già negli anni scorsi ho fatto estinzioni parziali, poi ho cominciato a depositare sui conti deposito (sempre svincolabile) con rendimenti intorno al 3% lordo per poi scendere all'1,5% man mano che le banche stringevano la cinghia. Considerati i tassi dei cd, l'inflazione, il fattore psicologico di liberarmi definitivamente del debito (circa 39.000 euro che potrei estinguere in meno di un anno)senza rischi di investimento alternativi, l'idea era di togliermi il pensiero, anche a discapito di strumenti che potrebbero darmi più del 2,6%.

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È un debito gestibilissimo ,ma rimborsarlo in un solo anno,non so quante risorse da investire ti toglierebbe.In fin dei conti solo tu puoi sapere cosa sia meglio fare in base alle tue entrate ed al tuo patrimonio totale.

AntonioCr. ha scritto:

Nel dubbio sull'aumento dei tassi pensavo di dare un bel colpo al mutuo estinguendolo in parte.
Accesso nel 2012 per 30 anni, con tasso rinegoziato al 2,6% (non ho detrazione di interessi perchè non abito nell'immobile)

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Diciamo che il discorso è personalissimo. Nei primi 10 anni hai già pagato sicuramente oltre la metà degli interessi totali quindi ora andresti a recuperare poco. Fatti due calcoli veloci (che poi non possono prevedere il futuro - i tassi cambiano ovviamente - ma aiutano a capire se conviene): ipotizziamo che manchino 100 mila di capitale e 10 di interessi che andresti a risparmiare se lo estinguessi ora; con 100mila su un semplicissimo conto deposito avresti al momento 1100/1200 netti all'anno che in 20 anni sarebbero 22/24 mila.

Moneymakerrr ha scritto:

È un debito gestibilissimo ,ma rimborsarlo in un solo anno,non so quante risorse da investire ti toglierebbe.In fin dei conti solo tu puoi sapere cosa sia meglio fare in base alle tue entrate ed al tuo patrimonio totale.

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Certamente è gestibile, in fin dei conti pago solamente 220 euro di rata di mutuo, di cui più o meno la metà sono interessi, anche se ogni mese posare 110 euro non è proprio una gioia. In luogo dell'estinzione negli ultimi anni ho aperto vari depositi sul Conto Twist, che mi garantiscono un tasso mediamente inferiore al 2,6% del mutuo, ma sempre svincolabili (con penale zero interessi). Facendo un confronto tra estinzione anticipata e c.d. ogni anno ci perdevo qualcosa, ma mi mantenevo sempre la possibilità di avere la liquidità disponibile in caso di emergenza (che, fortunatamente, non si è mai presentata). Ora sembra che i tassi stiano risalendo, qualche banca comincia a riproporre un 2,5% purtroppo vincolato e può darsi salgano ancora, tornando appetibili.
In un'altra discussione, qualche mese fa, con ancora 20 anni di mutuo e un tasso al 2,6%, l'estinzione totale mi fu consigliata come un ottimo investimento.

feder81 ha scritto:

Diciamo che il discorso è personalissimo. Nei primi 10 anni hai già pagato sicuramente oltre la metà degli interessi totali quindi ora andresti a recuperare poco. Fatti due calcoli veloci (che poi non possono prevedere il futuro - i tassi cambiano ovviamente - ma aiutano a capire se conviene): ipotizziamo che manchino 100 mila di capitale e 10 di interessi che andresti a risparmiare se lo estinguessi ora; con 100mila su un semplicissimo conto deposito avresti al momento 1100/1200 netti all'anno che in 20 anni sarebbero 22/24 mila.

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Dall'ultima quietanza di giugno 2022:
debito residuo è di 39173 euro
la rata è di 222 euro (104, 77 interessi e 116,42 di capitale + 1 euro di spese). Insomma, la quota interessi è ancora alta e non sono neanche detraibili perchè nella casa non ci abito.

il tasso è buono considerato il lungo periodo rimanente e immagino che sia fisso
gli interessi sono una quota significativa, ma è normale dato che mancano 20 anni
nei prossimi mesi e anni i tassi sono destinati a salire, quindi non propenderei per una estinzione del mutuo

Il tasso è fisso. In ogni caso alla scadenza del ventennio dovrei aver pagato ancora 12-14.000 euro di interessi.
Se riuscissi a depositare quei 39.000 per 20 anni, mediamente al 2,6% netto più o meno coprirei quegli interessi.
Ora sembra una fase di crescita dei tassi, forse si arriverà al 3% entro fine anno e, chissà, dopo anche oltre. Ma manterremo quella media?
In tutto questo non dimentichiamo l'effetto psicologico di liberarsi di un debito anche a fronte di una perdita (naturalmente purchè modesta).

Estingue !
L'investimenti sono :
50% money management
40% Psicologia
10% Strategia.
Vedilo come un investimento che ti rende 220 euro al mese sicuri !

sallo ha scritto:

il tasso è buono considerato il lungo periodo rimanente e immagino che sia fisso
gli interessi sono una quota significativa, ma è normale dato che mancano 20 anni
nei prossimi mesi e anni i tassi sono destinati a salire, quindi non propenderei per una estinzione del mutuo

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Con 40k investiti dovrebbe trovare un rendimento del 6,5 % annuale per 20 anni per compensare lo esborso della rata di 220 euro
40k × 6,50 % = 2600 euro annuale.
220× 12 mesi = 2640

Tutti i grandi investitori la prima cosa che fanno è estinguere i loro debiti appena hanno la possibilità.
Leonardo del Vecchio. Nel 1981 Si rivolge al Credito Italiano per ottenere un prestito col quale acquistare Avantgarde, un marchio statunitense di occhiali che gli consente di entrare nel mercato USA. Un anno dopo restituisce alla banca tutto il capitale con gli interessi. Ai tempi per estinguere era cosi, adesso bisogna pagare solo il capitale residuo.
Sergio Marchionne . Nel 2009 riceve un prestito dell'Amministrazione Usa per l'acquisto del 20% della Chrysler, poi a Luglio 2011, paga questo prestito, acquista delle partecipazioni in Chrysler del Canada e del Dipartimento del Tesoro Statunitense, e FIAT arriva a detenere il 53,5% del capitale di Chrysler. Quindi, FIAT esercita nei primi giorni del 2012 il diritto di acquistare un'ulteriore partecipazione del 5% in Chrysler a seguito della realizzazione dell'ultimo "Performance Event", ovvero la realizzazione di un'auto (Dodge Dart) in grado di percorrere 40 miglia con un solo gallone di benzina (17 km/L), portando così FIAT a detenere il 58,5% del capitale di Chrysler Group LLC. Il 1º gennaio 2014 infine FIAT Group completa l'acquisizione di Chrysler rilevando il rimanente 41,5% dal Fondo VEBA e salendo al 100% della proprietà di Chrysler. L'accordo è pari a 3,65 miliardi di US$, di cui 1,75 versati cash e i rimanenti 1,90 in un maxi dividendo di cui FIAT girerà a VEBA la quota relativa al proprio 58,5%.

feder81 ha scritto:

Purtroppo l’inflazione reale non sarà quella coperta dai btp. In ogni caso i conti deposito, pur non essendo una forma di investimento ma più che altro di gestione dei risparmi, secondo me non sono così male di questi tempi: il capitale è tutto sommato garantito, gli interessi per quanto minimi ci sono e sono sicuri.

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...quindi sai dicendo che l'inflazione reale invece è coperta da un cd ???

Atakanoseki ha scritto:

...quindi sai dicendo che l'inflazione reale invece è coperta da un cd ???

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mai detto ovviamente. Il msg è abbastanza chiaro credo: i btp (che comunque avrei fatto se ci fossi arrivato in tempo) sono buone possibilità di contrastare l’inflazione anche se quella garantita non è certo quella reale; poi ho aggiunto che in questo tempo di incertezza e di rischio elevato in tanti tipologie diverse investimento i cd pur non essendo forma di investimento ma più che altro di gestione dei risparmi (e l’ho scritto a scanso di equivoci che, invece, ci sono stati lo stesso) non sono così male di questi tempi

feder81 ha scritto:

mai detto ovviamente. Il msg è abbastanza chiaro credo: i btp (che comunque avrei fatto se ci fossi arrivato in tempo) sono buone possibilità di contrastare l’inflazione anche se quella garantita non è certo quella reale; poi ho aggiunto che in questo tempo di incertezza e di rischio elevato in tanti tipologie diverse investimento i cd pur non essendo forma di investimento ma più che altro di gestione dei risparmi (e l’ho scritto a scanso di equivoci che, invece, ci sono stati lo stesso) non sono così male di questi tempi

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Ho un precedente BTP Italia che in 6 mesi ha pagato un mega cedolozzo del 5% netto circa, le cedole sono a semestri, non chiedermi i dettagli.
Ho aderito anche all'ultimo, anche se l'incognita è la durata.
Poi ho anche i cd ma questi tassi non entusiasmano.

Atakanoseki ha scritto:

Sbagli.

Fidati che è circa lo 0,27% sul lordo, non ricordo esattamente la formulina semplicina, domani interverrà qualcuno a scrivertela, per chi si diverte con la matematica.
Lo 0,20% devi toglierlo dal netto.

Fai due calcoli usando 1000 euro e vedrai, strano che non te ne sei mai accorto di sbagliare con tutte le volte che se ne è parlato dove qualcuno scrive quanto scrivi tu.

Intanto ti scrivo perchè è sul netto e non sul lordo.

1,75% * 0,74% = 1,295% hai tasso il netto

1000 EUR * 1,295% sono 12,95 EUR netti annui dei soli interessi, però poi c'è il bollo da pagare nell'estratto conto.

Calcola che pagherai quindi lo 0,20% annuo di bollo sul capitale di 1000 EUR che sono 2 EUR, dato che il bollo si paga sempre e solo sul capitale indipendentemente se prendi interessi o meno.

Togli 2 EUR di bollo dal totale netto degli interessi annui calcolato all'inizio ed hai 10,95 EUR netto effettivo comprensivo di bollo.


...che equivale a togliere lo 0,20% dal tasso netto (1,295%) calcolato sopra


1,295 % + tasso netto
0,200 % - bollo
==============
1,095 %

Quindi 1000 EUR * 1,095% = 10,95 EUR netto effettivo compresivo di bollo , stesso risultato di cui sopra

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Tutto preciso !
0.27 circa viene dal rapporto:0,20/0,74 dove 0,20 è il bollo in % (0,2 euro ogni 100 euro) mentre 0.74 sarebbe quanto resta (in percentuale/100) dopo aver pagato le tasse sugli interessi: 26%.

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2,20% Anticipato
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I comparti "LIBERO" 0,20% e "LIKE" 0,40% rimangono invariati

gionni82 ha scritto:

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Già inserito nei thread "Breaking news" e "Rendimax Conto Deposito".

Aggiornamento Foglio Excel

- Banca Ifis, Privata Leasing, Extrabanca, Mediocredito (tassi in aumento)

gionni82 ha scritto:

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Speravo si vedessero già i primi 3%...pazienza, aspetterò ancora un po'

AntonioCr. ha scritto:

Il tasso è fisso. In ogni caso alla scadenza del ventennio dovrei aver pagato ancora 12-14.000 euro di interessi.
Se riuscissi a depositare quei 39.000 per 20 anni, mediamente al 2,6% netto più o meno coprirei quegli interessi.
Ora sembra una fase di crescita dei tassi, forse si arriverà al 3% entro fine anno e, chissà, dopo anche oltre. Ma manterremo quella media?
In tutto questo non dimentichiamo l'effetto psicologico di liberarsi di un debito anche a fronte di una perdita (naturalmente purchè modesta).

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l'effetto psicologico lo devi valutare tu, ovviamente
io potrei chiudere il mio mutuo domani mattina e quindi psicologicamente sono tranquillissimo, ma me lo tengo bello caro perchè ha un tasso conveniente e stiamo per entrare in un periodo di recessione, per cui sono più tranquillo se ho dei soldi da parte piuttosto che essere senza debiti ma senza soldi
questo per dire che ogni situazione richiede approfondimenti diversi
se posso essere poco cortese, mi sembra che un debito di 40k in 20 anni indichi una "non eccezionale" capacità di risparmio, per cui immagino tu non sia Leonardo Del Vecchio o Marchionne
magari potresti pensare di continuare con le estinzioni parziali 500-1000 al mese e vedere come si evolverà la situazione nel breve periodo

nexos ha scritto:

- Banca Ifis, Privata Leasing, Extrabanca, Mediocredito (tassi in aumento)

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Le ultime tre in aumento ma sempre a livelli penosi.
Banchette come queste dovrebbero offrire molto di più
per riuscire a fare un po' di raccolta...