Conto corrente online N26 - N26 Bank - Cap. 4

Quoto ogni virgola di ciò che ha scritto @Maestr, che del resto corrisponde a quanto avevo scritto alcune pagine addietro. Vivere è pericoloso, ma per la statistica è piuttosto sostenibile (almeno qui da noi); poi ci sono cose potenzialmente rischiose che non sono strettamente necessarie, né particolarmente divertenti (come aprire conti su conti), e a volte mi chiedo perché anch'io ogni tanto mi faccia prendere dalla pulsione incontrollata di farlo.

Resta però il fatto che sembra uno specifico delle fintech estere (almeno inizialmente molto "generose") chiudere o sospendere i conti in questo modo "brutale", trattenendo nelle more di gestione (che possono essere anche di mesi) i depositi. Le lamentele per questo problema ci sono state con Bunq, con Revolut, e (per ora soprattutto all'estero) anche con BBVA, che non è una fintech e che qui viene proposta come un'alternativa appetibile (ma a mio avviso non lo è, o meglio, se lo è lo era anche un mese fa): andate a leggervi le opinioni su TrustPilot, anche al netto del bias di chi vi scrive... Unicredit, DB, e tutte le banche italiane quando chiudono il conto (a qualsiasi titolo) lasciano il tempo di svuotarlo, e la segnalazione di sospetto riciclaggio la fanno partire a prescindere. Anche Hype, finché era Sella, non ha dato problemi; ne ha dato qualcuno quando ha iniziato ad essere una IMEL. Qui non mi sembra che ci sia la stessa situazione.

Insomma, lo dicevo in tempi non sospetti: se un possibile congelamento dei vostri depositi vi crea problemi, non inseguite a tutti i costi la gratuità, che con gli interessi negativi (almeno fino a qualche mese fa) non è argomento realistico per i tempi correnti. Invece non capisco perché, a turno, questi prodotti siano esaltati come sicuri, affidabili, etc. e alla prima notizia di un "intoppo" si scateni il panico, reale o alimentato a bella posta. Anche perché, e spero di sbagliarmi, un giro di vite sull'algoritmo che gestisce i blocchi non può non comportare un allungamento esponenziale dei tempi di lavorazione, perché l'eventuale personale che anche un'azienda seria decidesse di allocarvi non viene formato in due giorni.

LucarMI ha scritto:

Io ho aperto un conto BBVA, considera che, come rilevato da utenti più esperti di me, simili chiusure sono cicliche e riguardano tutti i conti on line, per le stesse motivazioni, indipendentemente dalla fondatezza o meno del provvedimento. Per me BBVA, come prima N26, serve per avere la carta di debito gratis, ho un conto in una banca tradizionale per stipendio, assegni mutuo etc. Sono certo che la mia banca fisica, prima di chiudermi il conto, una telefonata me la farebbe.

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Si ho visto bbva e ha tante funzioni ma rimane sempre online. Ho paura perché devo passare tutti i soldi che ho su Postepay e vorrei una banca presente sul territorio. Sto cercando in giro e per ora ho visto le migliori sono conto selfy di Mediolanum e xme di instesa, ma non so quale ha quelle funzioni che io cerco.
Tra l’altro devo mettere lo stipendio ministeriale.

Oudi ha scritto:

Forse sono stato frainteso. Io sostengo (puoi leggere anche in precedenza i miei post) che la banca possa chiudere il conto (tra l'altro alcuni motivi sono anche elencati) a suo piacimento. L'unica cosa che mi rende perplesso è che sono obbligati a non comunicare il motivo: non sono tenuti a comunicarlo ma obbligati? Per quanto riguarda l'origine dei fondi mi sembra strano chiederlo quando uno ha 200 euro di deposito, potrebbero essere anche stati trovati per terra Per questo ho chiesto (rileggi il mio post) se avesse movimentato tanti soldi. Ma per 200 euro che prova deve dare? Secondo me - una mia idea - molti hanno compilato il questionario al momento della sottoscrizione con una certa approssimazione. Cioè, esempio: se scrivi che il tuo patrimonio è zero e poi sul conto hai 10 mila euro come si giustifica? Oppure uno dichiara di essere disoccupato ma riceve bonifici vari da diversi mittenti.

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No non ti ho frainteso ho risposto alle perplessità che sollevavi.
La normativa anti-riciclaggio è davvero ingiusta è per quello che i punti che sollevi (tutti assolutamente di buon senso) non si applicano in questi casi.
Un disoccupato che ha 10k sul conto (magari regalati da un parente) dovrebbe in teoria dimostrare comunque l'origine dei fondi chiedendo la busta paga a chi gliela dati (assurdo lo so ma la normativa è davvero senza senso) oppure attendere che la banca finisca la sua indagine (che in quel caso dura necessariamente di più). Il fatto che venga sollevata anche per una cifra così esigua è un'altra delle assurdità della normativa che non prevede alcun minimo per operazioni sicure. Il fatto che non possano comunicare il perché a livello normativo è fatto per evitare che chi ricicla sul serio possa capire come aggirare il sistema ma ovviamente va a discapito di tutti i falsi positivi che trovano.
Insomma non è che non avevo capito quel che scrivi, è la normativa che è totalmente assurda.
Fortunatamente i falsi positivi sono comunque rari ma quando capita la sfiga la normativa è totalmente vessatoria (pure per la banca se ci pensate visto che comunque loro devono mettere in piedi un sistema che va totalmente a loro discapito).
@maimo Più che altro non esiste conto davvero sicuro al 100% contro l'anti-riciclaggio (a meno di non andare a prendere un conto in un paradiso fiscale ma si rischia ancora di più con i conti qui). Anche le banche fisiche sono sottoposte alla stessa normativa (eh sì, c'è lo sportello al quale andarsi a lamentare ma francamente dubito che in casi del genere servirebbe a molto... sarebbe come lamentarsi via chat al supporto di primo livello).
Ci si può illudere di essere più al sicuro perché non si sentono casi in merito (e in questo senso mi pare che anche illimity che è una banca online per dire sia abbastanza sicura) ma non darei nulla per scontato dopotutto il numero di clienti che ha un conto internazionale come N26 è molto più elevato del numero di clienti di Illimity.
A mio parere proprio aprire più conti è uno dei metodi per proteggersi perché è molto più difficile che vengano segnalati/bloccati/chiusi tutti insieme e se bloccano una piccola parte del proprio capitale per un tempo limitato può scocciare ma non si è in una situazione tragica.

Ciò detto ho visto che qui sul forum ora sono già due gli utenti con il conto chiuso senza preavviso
imSoyer e Hibu.
Inizio quindi ad essere in allerta anch'io, ho quindi spostato 1400€ su 1500 su un altro conto così da essere più tranquillo, vedo un po' come si evolve la situazione per ora. Certamente spero vivamente che si risolva tutto senza problemi visto che il conto mi piace ma voglio essere prudente.

Io uso altre due banche tradizionali più Directa e con loro non ho mai avuto problemi. Semplicemente non volevo usare la carta di credito del conto principale per acquisti online, perché non mi fido. Anni fa hanno hackerato Adobe di cui ero cliente sottraendo anche le credenziali del mio account, da allora non mi fido più. Movimentavo poche centinaia di euro all’anno per acquistare su Amazon .. e ricaricando dal conto italiano dove mi accreditano lo stipendio. Per me possono chiudere i conti quando vogliono basta che quando lo fai mi ridai i fondi depositati immediatamente. Ho riportato quando accaduto per segnalare un problema che può capitare anche ad altri utenti, poi se mi devo sentire dire chissà che avrà combinato allora mi ritiro in buon ordine. Mi hanno scritto dall’ufficio reclami che hanno preso in carico la segnalazione.

No anzi, penso che il tuo caso sia molto utile per tutti. Infatti invito te e imSoyer a tenerci aggiornati sulle tempistiche con cui vi rimborseranno, almeno così la penso io, tanto è vero che dopo la tua segnalazione e quella di imSoyer ho spostato la maggior parte dei miei soldi fuori e avvisato anche mio padre.

A me questa storia del blocco per antiriciclaggio non convince. Basti leggere gli innumerevoli siti che parlano di questa direttiva. Un esempio: "Nel corso degli anni, per combattere il riciclaggio, tale normativa ha assunto rilievi sempre più stringenti tanto che, oltre alle eventuali sanzioni per omesso controllo, le banche (così come le finanziarie) sono tenute a verificare accuratamente tutte le operazioni di deposito, prelievo e pagamento contante per cifre che vanno dai 200 ai 500 €, al fine di evitare scambi di denaro che potrebbero essere fraudolenti e, nel contempo, incentivare l’uso della moneta elettronica"

Qui si parla di contante e nel caso di N26 ci sono due metodi per utilizzare il contante: prelievi presso gli ATM e deposito Cash26.

Altro esempio:

Blocco del conto corrente per antiriciclaggio
Il conto corrente può essere bloccato per questioni di antiriciclaggio. La direttiva europea sull’antiriciclaggio ha imposto che a partire dal 1° gennaio 2014, i correntisti debbano compilare e firmare un questionario sull’antiriciclaggio sui loro dati personali e patrimoniali a cui devono allegare un documento di identità valido. Il questionario può essere consegnato cartaceo o in maniera telematica. La banca poi, periodicamente, può chiedere l’aggiornamento del questionario e se il correntista non compila o firma il questionario entro 60 giorni dalla richiesta della banca, quest’ultima deve bloccare il suo conto corrente, anche perché, se la banca non rispetta questi obblighi, rischia una sanzione pecuniaria compresa tra i 2.600 e 13mila euro per ogni omesso controllo. Nei casi più gravi è prevista anche la sospensione dell’attività bancaria.

Conti bloccati e sicurezza: i nostri consigli | Altroconsumo

Non si menzionano, qui, nemmeno eventuali bonifici "strani".

Però qui sì:

Il blocco del conto corrente per la legge antiriciclaggio
Per ottemperare alle norme vigenti in materia di antiriciclaggio la banca è tenuta a vigilare sui movimenti dei correntisti. Un bonifico in entrata sospetto, ad es., potrebbe comportare il blocco del conto senza preavviso e la segnalazione alle autorità.

Conto corrente. Arriva il blocco totale senza preavviso

Ed è una cosa logica. La segnalazione va fatta alle autorità. Ma deve esserci un giusto motivo, non si può segnalare all'autorità un titolare di conto corrente che alimenta il conto da un iban intestato a se stesso e di modiche cifre.


Non metto in dubbio ciò che dicono i due membri del forum che hanno avuto il conto bloccato ma in tal caso è un abuso della banca. Capitasse a me farei un ricorso all'ABF.

Hibu ha scritto:

Io uso altre due banche tradizionali più Directa e con loro non ho mai avuto problemi. Semplicemente non volevo usare la carta di credito del conto principale per acquisti online, perché non mi fido. Anni fa hanno hackerato Adobe di cui ero cliente sottraendo anche le credenziali del mio account, da allora non mi fido più. Movimentavo poche centinaia di euro all’anno per acquistare su Amazon .. e ricaricando dal conto italiano dove mi accreditano lo stipendio. Per me possono chiudere i conti quando vogliono basta che quando lo fai mi ridai i fondi depositati immediatamente. Ho riportato quando accaduto per segnalare un problema che può capitare anche ad altri utenti, poi se mi devo sentire dire chissà che avrà combinato allora mi ritiro in buon ordine. Mi hanno scritto dall’ufficio reclami che hanno preso in carico la segnalazione.

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La tua esperienza è preziosa e tanto più gradita quanto più circostanziata. Il forum serve per questo. La mia critica non era nei confronti del caso segnalato, ma di chi va nel panico o cavalca una crociata per un episodio al momento oggettivamente raro. Poi, quando gli episodi circostanziati e in qualche modo "prossimi" aumentano, uno comincia a preoccuparsi anche del qui e ora; ma in generale le domande del tipo "e se succedesse anche a me?" uno deve farsele prima di aprire un conto e di tenerci i soldi, proprio per non andare nel panico quando succede. E può succedere con qualsiasi banca, anche se con qualcuna, come dicevo, in particolare le fintech estere, succedeva e succede più spesso.

@Oudi oggettivamente la banca non ha alcun interesse a bloccare conti corrente a casaccio senza alcun criterio, se lo fa è perché costretta a farlo. Almeno questo vuole la logica, non è certo buona pubblicità quella che risulta da questi avvenimenti. Altrettanto vero è il fatto che quando capita devono gestire i casi nel minor tempo possibile quindi se non restituiscono i soldi nel giro di poco in caso di falso positivo da algoritmo mi sembra chiaro che un ricorso ABF avrebbe esito positivo (e qui si che possono intervenire in modo da gestire più velocemente le pratiche).

Poi non so le leggi nel dettaglio ma mi sono informato un po' e la legge anti riciclaggio richiede l'uso di strumenti automatici e di intervenire in maniera preventiva e di non comunicare indagini in atto... N26 è sotto indagine da parte di banca d'Italia perché secondo loro non facevano abbastanza per l'antiriciclaggio... Quindi non riesco ad immaginare perché n26 dovrebbe applicare degli algoritmi più restrittivi e farsi cattiva pubblicità se potrebbe evitarlo.

N26

Avevo pochi spicci 4 k ho trasferito via bonifico anche se a me iban tedesco non hanno ancora chiuso ho lasciato 0

Maestr ha scritto:

@Oudi oggettivamente la banca non ha alcun interesse a bloccare conti corrente a casaccio senza alcun criterio, se lo fa è perché costretta a farlo. Almeno questo vuole la logica, non è certo buona pubblicità quella che risulta da questi avvenimenti. Altrettanto vero è il fatto che quando capita devono gestire i casi nel minor tempo possibile quindi se non restituiscono i soldi nel giro di poco in caso di falso positivo da algoritmo mi sembra chiaro che un ricorso ABF avrebbe esito positivo (e qui si che possono intervenire in modo da gestire più velocemente le pratiche).

Poi non so le leggi nel dettaglio ma mi sono informato un po' e la legge anti riciclaggio richiede l'uso di strumenti automatici e di intervenire in maniera preventiva e di non comunicare indagini in atto... N26 è sotto indagine da parte di banca d'Italia perché secondo loro non facevano abbastanza per l'antiriciclaggio... Quindi non riesco ad immaginare perché n26 dovrebbe applicare degli algoritmi più restrittivi e farsi cattiva pubblicità se potrebbe evitarlo.

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Mi sembra di aver capito che N26 abbia subito da Banca d'Italia lo stesso provvedimento adottato nei confronti di ING qualche anno fa. All'epoca si risolse così:

Ing: ora potra acquisire nuovi clienti, la Banca d'Italia da l'ok -

In effetti N26 (ma anche Monese dove ho dovuto togliere il mio codice dalla sezione apposita perchè era stato utilizzato senza portare a compimento l'ordine della carta da tanti nomi stranieri) si apriva facilmente e molti (bisogna vedere se coloro che hanno avuto il conto bloccato sono tra quelli) soprattutto hanno compilato il KYC con una certa approssimazione, dichiarando cose non vere (ad esempio patrimonio zero) pensando che tanto non sarebbe successo nulla.

Mi hanno inviato email oggi chiedendo codici IBAN e BIC per inviare i fondi.

Hibu ha scritto:

Mi hanno inviato email oggi chiedendo codici IBAN e BIC per inviare i fondi.

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Dopo aver inviato le prove sull'origine dei soldi?

Sì

Hibu ha scritto:

Sì

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E' strano che si richieda l'origine dei fondi quando questi provengono da conti correnti italiani (o comunque europei) in quanto la direttiva antiriciclaggio è europea. In tal caso il riciclaggio avverrebbe tramite un conto corrente di una banca sotto la stessa vigilanza della Banca d'Italia. Il termine inglese per indicare il riciclaggio è "money laundering" che rende perfettamente l'idea: soldi sporchi che vengono ripuliti. Quindi i soldi sporchi proverrebbero da una banca italiana o europea che deve sottostare alle stesse regole sotto la stessa vigilanza della banca d'Italia? Il problema non sarebbe di N26 ma della banca d'origine.

Hibu ha scritto:

Mi hanno inviato email oggi chiedendo codici IBAN e BIC per inviare i fondi.

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bene, spero per tutti (anche solo per stare più tranquilli) che ti inviino i soldi nel giro di una settimana al massimo (meglio ancora 1-2 giorni lavorativi come un normale bonifico).

Maestr ha scritto:

No anzi, penso che il tuo caso sia molto utile per tutti. Infatti invito te e imSoyer a tenerci aggiornati sulle tempistiche con cui vi rimborseranno, almeno così la penso io, tanto è vero che dopo la tua segnalazione e quella di imSoyer ho spostato la maggior parte dei miei soldi fuori e avvisato anche mio padre.

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Aggiornamento: conto chiuso il 14, oggi 23 mi arriva mail in cui inviare iban alternativo che in caso di controlli con esito positivo mi inviano i soldi su quell’iban

imSoyer ha scritto:

Aggiornamento: conto chiuso il 14, oggi 23 mi arriva mail in cui inviare iban alternativo che in caso di controlli con esito positivo mi inviano i soldi su quell’iban

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In caso di controlli? Potresti riportare esattamente l'email? Comunque gli unici due sul forum che hanno avuto il conto chiuso hanno ricevuto la stessa email, si vede che le pressioni su N26 (anche l'interesse mediatico) hanno prodotto qualcosa. Si muove qualcosa per il verso giusto, i soldi devono restituirli.

Volevo segnalare che N26 si è scusata su Linkedin coi clienti coinvolti perchè dal 14 aprile hano dato uno sguardo attento a una delle nuove misure introdotte e si sono accorti che ha erroneamente segnalato alcuni account. Sembra che l'abbiano sistemato (almeno a detta loro) e si scusano coi clienti coinvolti. A me sembra una scusa che non regge (10 giorni per accorgersi di un errore) solo per cercare di evitare ricorsi (che gli sarebbero costati tanti soldi) e anche per riparare al danno d'immagine. Cioè, se hanno introdotto senza testare questo sistema e se ne accorgono dopo 10 giorni? E nel frattempo se ne escono con la supercazzola che non possono divulgare i motivi della chiusura se non alle autorità ecc ecc

"While developing, testing and calibrating these rules and systems, how this impacts customers is key. We have looked closely at one of the new measures we applied last Thursday, the 14th of April, where regrettably a number of accounts were wrongly closed. We quickly rectified this and improved and adjusted the measures as a result. We have also taken the feedback we’ve received from our community to heart. Our teams are in the process of reaching out directly to affected customers to make sure this is resolved as quickly as possible.*

We can imagine how stressful and frustrating an unexpected situation like this must be and we would like to offer our most sincere apologies to the customers who have been affected by this"

Vabbè, nel frattempo resta vuoto il mio conto. Io faccio testare agli altri

sono d'accordo con la scusa ridicola. Io per ora non lo svuoto.

E quindi logicamente dovrebbero annullare la chiusura dei conti chiusi erroneamente...