Consigli su come diversificare gli investimenti

invasato82

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Salve a tutti.

Approfitto della vostra disponibilitÃ* per chiedere qualche informazione, avere dei consigli e poi valutare e fare le mie scelte.

Ecco la mia situazione:
40 anni, convivente, impiegato a tempo indeterminato , stipendio di 1700 euro netti per 13 mensilitÃ*
la mia compagna anni 35 , impiegata a tempo indeterminato, stipendio di 1500 euro per 14 mensilitÃ*.
un figlio di anni 2.

Casa di proprietÃ* ,valore circa 140.000 (no mutuo)
150 k suddivisi tra conto deposito(ne utilizzo due e su cui ho ad oggi il 80% del mio patrimonio mobiliare), conto titoli,fondo pensione(Amundi seconda pensione) e una piccola parte in cripto.(che sto pensando di incrementare)

Abbiamo una discreta propensione al risparmio.

Vorrei diminuire la mia percentuale che al momento ho sul conto deposito ed incrementare (oltre alla parte cripto) le quote di ETF (ho circa 2 k in un Lifestrategy 80% ad accumulazione) non so se entrare con un PIC o fare entrate a cadenza trimestrale o semestrale.
Inoltre, qualche giorno fa,il mio consulente (sono cliente Che Banca!)mi ha proposto un prodotto assicurativo che a suo dire è migliore rispetto al conto deposito ed è ideale se si vuole proteggere il capitale (in caso di acquisto mi ha consigliato di tenerlo per almeno due o tre anni e poi valutare una vendita) Il prodotto si chiama Yellow Life 4 (in collaborazione con Genertel) , non ho ancora letto a fondo tutte le condizioni del prodotto ma solitamente i consulenti cercano di fare prevalentemente i loro interessi e del loro istituto bancario.Cosa ne pensate?

Il Fondo pensione Amundi l'ho aperto da due anni ed al momento sto versando circa 5 k per ottenere al massimo il vantaggio della deduzione fiscale(il rimborso che ottengo lo sto investendo nel Lifestrategy 80%)

Per quanto riguarda la protezione della mia compagna e di mio figlio,vista la nostra situazione patrimoniale, mi consigliate una polizza TCM oppure no?
Esiste qualche prodotto come il FP che non si deve (ad oggi) dichiarare ai fini dell'ISEE?

Vi ringrazio anticipatamente.
 
Salve a tutti.

Approfitto della vostra disponibilitÃ* per chiedere qualche informazione, avere dei consigli e poi valutare e fare le mie scelte.

Ecco la mia situazione:
40 anni, convivente, impiegato a tempo indeterminato , stipendio di 1700 euro netti per 13 mensilitÃ*
la mia compagna anni 35 , impiegata a tempo indeterminato, stipendio di 1500 euro per 14 mensilitÃ*.
un figlio di anni 2.

Casa di proprietÃ* ,valore circa 140.000 (no mutuo)
150 k suddivisi tra conto deposito(ne utilizzo due e su cui ho ad oggi il 80% del mio patrimonio mobiliare), conto titoli,fondo pensione(Amundi seconda pensione) e una piccola parte in cripto.(che sto pensando di incrementare)

Abbiamo una discreta propensione al risparmio.

Vorrei diminuire la mia percentuale che al momento ho sul conto deposito ed incrementare (oltre alla parte cripto) le quote di ETF (ho circa 2 k in un Lifestrategy 80% ad accumulazione) non so se entrare con un PIC o fare entrate a cadenza trimestrale o semestrale.
Inoltre, qualche giorno fa,il mio consulente (sono cliente Che Banca!)mi ha proposto un prodotto assicurativo che a suo dire è migliore rispetto al conto deposito ed è ideale se si vuole proteggere il capitale (in caso di acquisto mi ha consigliato di tenerlo per almeno due o tre anni e poi valutare una vendita) Il prodotto si chiama Yellow Life 4 (in collaborazione con Genertel) , non ho ancora letto a fondo tutte le condizioni del prodotto ma solitamente i consulenti cercano di fare prevalentemente i loro interessi e del loro istituto bancario.Cosa ne pensate?

Il Fondo pensione Amundi l'ho aperto da due anni ed al momento sto versando circa 5 k per ottenere al massimo il vantaggio della deduzione fiscale(il rimborso che ottengo lo sto investendo nel Lifestrategy 80%)

Per quanto riguarda la protezione della mia compagna e di mio figlio,vista la nostra situazione patrimoniale, mi consigliate una polizza TCM oppure no?
Esiste qualche prodotto come il FP che non si deve (ad oggi) dichiarare ai fini dell'ISEE?

Vi ringrazio anticipatamente.

Credo che la polizza TCM sia fondamentale.
Ottimo aver massimizzato il versamento al fondo pensione. Ovviamente anche la tua compagna deve fare TCM e massimizzare versamenti FP.
Personalmente ritengo il Lifestrategy 80 perfetto per la tua situazione.
Io farei un piano per trasferire le somme dal conto deposito al LS80, ad esempio in 24-30 mesi.
 
Oltre al LS80 non sarebbe meglio investire una parte del capitale in qualche prodotto differente?!?
Inizierò ad informarmi in merito alla TCM.
 
Oltre al LS80 non sarebbe meglio investire una parte del capitale in qualche prodotto differente?!?
Inizierò ad informarmi in merito alla TCM.

Alla prima domanda che poni qui, personalmente risponderei di no. Non sarebbe meglio. Poi, che vada bene LS80 o, per esempio, LS60 dipende da vostra propensione al rischio e tolleranza per le discese.

Non avrei dubbi nel preferire un ingresso graduale, grosso modo in un max di 3 anni, rispetto a un Pic, con una qualsiasi strategia che ti faccia comprare di più quando il prezzo scende. Ma anche questa non è una regola scritta nelle tavole della legge e se ne è discusso molte volte sul fol.

Ho dato un'occhiata velocissima a Yellow Life 4, è una multiramo. Un prodotto ibrido. In genere in questo tipo di prodotti si annidano costi importanti. In questa sezione del fol ben pochi te li consiglieranno. Però in ogni caso va letto bene e capito cosa eventualmente si compra.

TCM per me assolutamente fondamentale. Il capitale umano è il maggior asset che avete. Tra l'altro, questo strumento ti dà pure la serenità di investire in modo un po' più aggressivo (e un LS80 lo è) la parte dedicata agli investimenti (perché in caso di evento infausto la liquidazione supplirebbe anche a un'eventuale situazione di forte perdita degli investimenti azionari).

Sulle cripto, non sono la persona più adatta a commentare. Io ne ho fatto a meno e ho capitali superiori. Dico soltanto: massima attenzione a non esagerare con le cifre che gli dedicate.
 
Alla prima domanda che poni qui, personalmente risponderei di no. Non sarebbe meglio. Poi, che vada bene LS80 o, per esempio, LS60 dipende da vostra propensione al rischio e tolleranza per le discese.

Non avrei dubbi nel preferire un ingresso graduale, grosso modo in un max di 3 anni, rispetto a un Pic, con una qualsiasi strategia che ti faccia comprare di più quando il prezzo scende. Ma anche questa non è una regola scritta nelle tavole della legge e se ne è discusso molte volte sul fol.

Ho dato un'occhiata velocissima a Yellow Life 4, è una multiramo. Un prodotto ibrido. In genere in questo tipo di prodotti si annidano costi importanti. In questa sezione del fol ben pochi te li consiglieranno. Però in ogni caso va letto bene e capito cosa eventualmente si compra.

TCM per me assolutamente fondamentale. Il capitale umano è il maggior asset che avete. Tra l'altro, questo strumento ti dà pure la serenità di investire in modo un po' più aggressivo (e un LS80 lo è) la parte dedicata agli investimenti (perché in caso di evento infausto la liquidazione supplirebbe anche a un'eventuale situazione di forte perdita degli investimenti azionari).

Sulle cripto, non sono la persona più adatta a commentare. Io ne ho fatto a meno e ho capitali superiori. Dico soltanto: massima attenzione a non esagerare con le cifre che gli dedicate.

adesso verrò subito attaccato dai numerosi cryptos addicted ma per me nella tua condizione con stipendi e capitale nella norma e figlio piccolo lascerei perdere discorso cryptos e cercherei di massimizzare risparmio e accumulare su LS80/LS60 o addirittura su azionario puro (es VWCE) per cercare di incrementare il capitale nel tempo in modo continuo e senza tutta la volatilità e incertezza sul futuro tipica del mondo cryptos ..

Cryptos per me ottime ma allo stato attuale da cavalcare con i soldi che dedicheresti ai tuoi hobbies tipo puntata alla snai.

Quando raggiungi un capitale maggiore (almeno 250k/300k) allora una parte di quello lo potrai anche dedicare a asset più volatili in maniera più tattica.

Parere personale di cosa farei io poi ognuno di noi deve ragionare con la propria testa visto che i soldi sono suoi :)
 
adesso verrò subito attaccato dai numerosi cryptos addicted ma per me nella tua condizione con stipendi e capitale nella norma e figlio piccolo lascerei perdere discorso cryptos e cercherei di massimizzare risparmio e accumulare su LS80/LS60 o addirittura su azionario puro (es VWCE) per cercare di incrementare il capitale nel tempo in modo continuo e senza tutta la volatilità e incertezza sul futuro tipica del mondo cryptos ..

Cryptos per me ottime ma allo stato attuale da cavalcare con i soldi che dedicheresti ai tuoi hobbies tipo puntata alla snai.

Quando raggiungi un capitale maggiore (almeno 250k/300k) allora una parte di quello lo potrai anche dedicare a asset più volatili in maniera più tattica.

Parere personale di cosa farei io poi ognuno di noi deve ragionare con la propria testa visto che i soldi sono suoi :)

Sono d'accordo che con figli di mezzo le creepto è meglio lasciarle perdere :o però magari una minima percentuale del 2% 3% ci può stare :o

Se invece non ci stanno figli ma solo la fidanzata si può investire in creepto e alla bisogna si riduce la propria propensione alla spesa in base alla volatilità :o

Se il Bitcoin va su porti la fidanzata da cracco..quando va giù la porti dal mc donalds e via di questo passo :o:D:cool:
 
ma infatti se uno vuole giocare alle cripto e vinci anzichè alla snai può farlo, basta che lo prende come un di più
 
Io eviterei investimenti troppo aleatori, come le crypto.
Investirei una parte dei liquidi in ETF obbligazionari governativi indicizzati all'inflazione (EMI, ad esempio) ed in ETC oro (SGLD, ad esempio).
Con altra parte dei liquidi e dei risparmi inizierei un PAC da diluire nei due anni a venire.
Interromperei al momento i versamenti al fondo pensione. Bene ad averlo aperto, così da maturare anzianità, ma con un'aliquota al 27% e la giovane età che hai, metterei l'equivalente in un prodotto con meno vincoli e maggiori prospettive, come LifeStrategy, per tornare sul fondo pensione tra una decina d'anni.
Amundi offre una polizza vita a 150K di capitale per due soldi (credo nel tuo caso a 100 euro l'anno o poco più). Io l'ho sottoscritta sin dall'inizio.
 
fantastico!!!

uno gli consiglia di saturare il FP per entrambi i coniugi e l'altro gli dice di sospendere i versamenti al FP!!

fai come te pare e non ascoltà i consigli...manco i miei! :D:p
 
Non ascoltare nemmeno Manu, che di consigli non ne ha nemmeno dati. :p
 
Il prodotto si chiama Yellow Life 4 (in collaborazione con Genertel) , non ho ancora letto a fondo tutte le condizioni del prodotto ma solitamente i consulenti cercano di fare prevalentemente i loro interessi e del loro istituto bancario.Cosa ne pensate?

Penso che con il Conto Deposito il consulente e la sua banca non guadagna nulla, sul Yellow Life 4 puoi leggere da solo:
Cattura.JPG

In pratica se metti 100mila euro metà a GTL Factor Rotation Strategy e metà a gestione separata:
1500 euro per il disturbo alla sottoscrizione
1,4% l'anno sui 50000 di G.S.
2,15% l'anno sul GTL vattelapesca
i fondi dentro fino ad un altro 1,9% annuo (2,15+1,9 = 4,05%) più eventuale commissione di performance (difficile a questo punto avere ste gran performance)

In pratica migliaia e migliaia di euro l'anno di commissioni di cui suppongo non sei stato edotto.
Il rischio è roba tua.

A questo punto perché non continui sugli ETF (0,25% e basta + costi di transazione in acquisto)? O appunto il fondo pensione che almeno deduci?

Sul discorso della TCM vedi tu, non hai debiti, lasci già un gruzzolo (più pensione ai superstiti e fondo pensione ovviamente) se ti accade qualcosa. Non mi appare vitale, anche perché non hai un reddito altissimo e devi privarti di centinaia di euro l'anno per avere un premio significativo. Nel caso accantonali in più sul FP e attraversa sempre sulle strisce.
 
Io eviterei investimenti troppo aleatori, come le crypto.
Investirei una parte dei liquidi in ETF obbligazionari governativi indicizzati all'inflazione (EMI, ad esempio) ed in ETC oro (SGLD, ad esempio).
Con altra parte dei liquidi e dei risparmi inizierei un PAC da diluire nei due anni a venire.
Interromperei al momento i versamenti al fondo pensione. Bene ad averlo aperto, così da maturare anzianità, ma con un'aliquota al 27% e la giovane età che hai, metterei l'equivalente in un prodotto con meno vincoli e maggiori prospettive, come LifeStrategy, per tornare sul fondo pensione tra una decina d'anni.
Amundi offre una polizza vita a 150K di capitale per due soldi (credo nel tuo caso a 100 euro l'anno o poco più). Io l'ho sottoscritta sin dall'inizio.

potresti dire qualcosa di più??
 
Penso che con il Conto Deposito il consulente e la sua banca non guadagna nulla, sul Yellow Life 4 puoi leggere da solo:
Vedi l'allegato 2790773

In pratica se metti 100mila euro metà a GTL Factor Rotation Strategy e metà a gestione separata:
1500 euro per il disturbo alla sottoscrizione
1,4% l'anno sui 50000 di G.S.
2,15% l'anno sul GTL vattelapesca
i fondi dentro fino ad un altro 1,9% annuo (2,15+1,9 = 4,05%) più eventuale commissione di performance (difficile a questo punto avere ste gran performance)

In pratica migliaia e migliaia di euro l'anno di commissioni di cui suppongo non sei stato edotto.
Il rischio è roba tua.

A questo punto perché non continui sugli ETF (0,25% e basta + costi di transazione in acquisto)? O appunto il fondo pensione che almeno deduci?

Sul discorso della TCM vedi tu, non hai debiti, lasci già un gruzzolo (più pensione ai superstiti e fondo pensione ovviamente) se ti accade qualcosa. Non mi appare vitale, anche perché non hai un reddito altissimo e devi privarti di centinaia di euro l'anno per avere un premio significativo. Nel caso accantonali in più sul FP e attraversa sempre sulle strisce.

cio Bow, nel suo caso consiglieresti una LTC (invece che una temporanea caso morte) ?

Un saluto
 
Alla prima domanda che poni qui, personalmente risponderei di no. Non sarebbe meglio. Poi, che vada bene LS80 o, per esempio, LS60 dipende da vostra propensione al rischio e tolleranza per le discese.

Non avrei dubbi nel preferire un ingresso graduale, grosso modo in un max di 3 anni, rispetto a un Pic, con una qualsiasi strategia che ti faccia comprare di più quando il prezzo scende. Ma anche questa non è una regola scritta nelle tavole della legge e se ne è discusso molte volte sul fol.

Ho dato un'occhiata velocissima a Yellow Life 4, è una multiramo. Un prodotto ibrido. In genere in questo tipo di prodotti si annidano costi importanti. In questa sezione del fol ben pochi te li consiglieranno. Però in ogni caso va letto bene e capito cosa eventualmente si compra.

TCM per me assolutamente fondamentale. Il capitale umano è il maggior asset che avete. Tra l'altro, questo strumento ti dà pure la serenità di investire in modo un po' più aggressivo (e un LS80 lo è) la parte dedicata agli investimenti (perché in caso di evento infausto la liquidazione supplirebbe anche a un'eventuale situazione di forte perdita degli investimenti azionari).

Sulle cripto, non sono la persona più adatta a commentare. Io ne ho fatto a meno e ho capitali superiori. Dico soltanto: massima attenzione a non esagerare con le cifre che gli dedicate.


Mi sento di confermare ogni singola parola. Bene il fondo pensione, continua ad alimentarlo.
Bow (che lavora in banca e conosce polli e pollame) ti ha mostrato come il tuo consulente stava attentando al tuo portafogli con modi gentili :D
Ovviamente se al tuo consulente dici che vuoi investire tutto il tuo patrimonio (che sarebbe la scelta migliore) in un singolo etf ls80 gli verrà una sincope e dovrai chiamare il 118

Questo ls80 devi vederlo come un portafoglio diversificato con il vantaggio che anzichè comprare 7/8 etf sono già tutti inseriti in unico prodotto a costi contenuti. Ls80 è quello più rischioso, vicino ad un azionario puro, ma quella minima quota obbligazionaria attenuerà periodi di forti storni.

Come ti è già stato detto io entrerei gradualmente nei prossimi 12 o 24 mesi (la data è un terno al lotto, considera che nessuno ti garantisce - anche facendo un pac - che quando sei entrato con il 100% vada tutto liscio, il giorno dopo potrebbe partire anche uno storno del 20/25% ). Debbo dire che dai tuoi messaggi le conoscenze di base le hai e sai che uno storno può arrivare in qualsiasi momento. la vera domanda è riuscirai a gestire psicologicamente cali del 20% sul tuo patrimonio e non solo su 2k ?


Visto che ci sono di mezzo dei soldi con la compagna io manterrei i conti per gli investimenti separati. Non si sa mai. Un domani potrebbe dirti che hai scelto prodotti non validi etc....;)
 
Ultima modifica:
potresti dire qualcosa di più??

Non è che ci sia molto di più. Con Amundi Seconda pensione puoi scegliere un'assicurazione sulla vita con capitale di 75.000 o di 150.000. Per l'età di 40 anni, ieri ho simulato ed è uscito un costo di Euro 104. Io ho 46 anni e mi pare mi costi attualmente poco più di 160 euro. L'idea per chi ha 40 anni sarebbe di assicurarsi per una decina d'anni almeno, il tempo di accumulare TFR o risparmi, e ciò ad un costo contenuto. Ora sul sito Amundi Seconda pensione non riesco a ritrovare il link. I costi comunque sono quelli che ho scritto.
 
Mi sento di confermare ogni singola parola. Bene il fondo pensione, continua ad alimentarlo.
Bow (che lavora in banca e conosce polli e pollame) ti ha mostrato come il tuo consulente stava attentando al tuo portafogli con modi gentili :D
Ovviamente se al tuo consulente dici che vuoi investire tutto il tuo patrimonio (che sarebbe la scelta migliore) in un singolo etf ls80 gli verrà una sincope e dovrai chiamare il 118

Questo ls80 devi vederlo come un portafoglio diversificato con il vantaggio che anzichè comprare 7/8 etf sono già tutti inseriti in unico prodotto a costi contenuti. Ls80 è quello più rischioso, vicino ad un azionario puro, ma quella minima quota obbligazionaria attenuerà periodi di forti storni.

Come ti è già stato detto io entrerei gradualmente nei prossimi 12 o 24 mesi (la data è un terno al lotto, considera che nessuno ti garantisce - anche facendo un pac - che quando sei entrato con il 100% vada tutto liscio, il giorno dopo potrebbe partire anche uno storno del 20/25% ). Debbo dire che dai tuoi messaggi le conoscenze di base le hai e sai che uno storno può arrivare in qualsiasi momento. la vera domanda è riuscirai a gestire psicologicamente cali del 20% sul tuo patrimonio e non solo su 2k ?


Visto che ci sono di mezzo dei soldi con la compagna io manterrei i conti per gli investimenti separati. Non si sa mai. Un domani potrebbe dirti che hai scelto prodotti non validi etc....;)

Aggiungo che si confrontano comunque strumenti non omogenei:

Una cosa è il conto deposito (il biglietto dell'autobus)

Una cosa la polizza multiramo 50% gestione separata (l'utilitaria, anche se fatta pagare da ammiraglia perché è la versione GT con gli specchietti cromati etc...)

Un'altra un ETF bilanciato prevalentemente azionario (il Jet)

L'ultimo, come il conto deposito, ha il vantaggio di non avere il problema dei costi erosivi del capitale (problema relativo, ti dico, se negli ultimi 10 anni hai investito per dire in un azionario tecnologico .. anche con 3% l'anno di costi hai un gain, e molto significativo, su un prudente magari guadagnavi lo stesso con il bot al 12%, oggi lascerei perdere...). Tuttavia la volatilità di una multiramo con 50%+ di gestione separata è superiore al conto deposito ma molto inferiore ad un ETF bilanciato, soprattutto con tanto azionario (non che l'obbligazionario mlt sarà rose e fiori nei prossimi anni... anzi!)
 
Aggiungo che si confrontano comunque strumenti non omogenei:

Una cosa è il conto deposito (il biglietto dell'autobus)

Una cosa la polizza multiramo 50% gestione separata (l'utilitaria, anche se fatta pagare da ammiraglia perché è la versione GT con gli specchietti cromati etc...)

Un'altra un ETF bilanciato prevalentemente azionario (il Jet)

L'ultimo, come il conto deposito, ha il vantaggio di non avere il problema dei costi erosivi del capitale (problema relativo, ti dico, se negli ultimi 10 anni hai investito per dire in un azionario tecnologico .. anche con 3% l'anno di costi hai un gain, e molto significativo, su un prudente magari guadagnavi lo stesso con il bot al 12%, oggi lascerei perdere...). Tuttavia la volatilità di una multiramo con 50%+ di gestione separata è superiore al conto deposito ma molto inferiore ad un ETF bilanciato, soprattutto con tanto azionario (non che l'obbligazionario mlt sarà rose e fiori nei prossimi anni... anzi!)

Ciao Bow, nel precedente post hai sconsigliato una TCM; nel suo caso consiglieresti una LTcare?

UN saluto
 
Ciao Bow, nel precedente post hai sconsigliato una TCM; nel suo caso consiglieresti una LTcare?

UN saluto

Dipende. Un artigiano benestante monoreddito è un discorso, due impiegati con stipendi poco più che basic un altro.

Quanto viene questa ltc?
Io ne ho una con il sindacato estremamente economica, deducibile, e la faccio... privarsi con 1500 euro al mese scarsi di centinaia di euro l'anno, da relativamente giovane, ha senso?

Ricordo che una tcm la sottoscrivi per 30 anni e il premio è quello dal primo al trentesimo. Una ltc la sottoscrivi a 35 anni che cosa 250 euro l'anno (per dire) pensando che sarà.preziosa averla dopo i 50 e dopo i 50 il premio della stessa arriva a 500 l'anno e non te la senti più di sostenerlo....
 
Cosa farei io?
  • massimizzare il bonus della previdenza complementare col massimo deducibile per entrambi i coniugi, scegliere il fondo pensione complementare con la massima componente azionaria, il risparmio fiscale lo metterei sul lifestrategy 80
  • dando per scontato che la casa sia assicurata, valutare polizza infortuni 24/7 e polizza responsabilità civile terzi

Per gli investimenti portesti girare una parte su investimenti più rischiosi rispetto al conto deposito, con due opzioni:
  1. investimento aggressivo, dilazionando l'ingresso in due o tre anni
  2. investire tutto e subito in modo bilanciato con una allocazione meno rischiosa, tanto poi sopperirai col tempo con l'allocazione più aggressiva nel fondo pensione
 
TCM per me assolutamente fondamentale. Il capitale umano è il maggior asset che avete. Tra l'altro, questo strumento ti dà pure la serenità di investire in modo un po' più aggressivo (e un LS80 lo è) la parte dedicata agli investimenti (perché in caso di evento infausto la liquidazione supplirebbe anche a un'eventuale situazione di forte perdita degli investimenti azionari).

Questo passaggio è molto ragionevole e di buonsenso: il capitale umano dei due coniugi vale molto di più della ricchezza che hanno accumulato sinora ;)
 
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