Il mercato dei mutui da oggi in avanti - Futuro e sviluppi - Pagina 3
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  1. #21

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    Citazione Originariamente Scritto da Riccardo_1996 Visualizza Messaggio
    Ciao a tutti,

    ....

    Secondo voi come si evolverà la situazione inflazione/tassi da qui ai prossimi anni?
    • Può l'Europa permettersi di innalzare i tassi sopra il 2%? Se si, l'Euribor 3M che oggi viene visto al 2/2.5%, fin quanto credete potrà arrivare in alto senza far scoppiare più di qualche testa?
    • Guardando i CAP venduti dalle Banche, si collocano tra il 3%-4%, calcolando uno spread medio dell'1%, vuol dire che la Banca si attende un livello del parametro di riferimento (Euribor per la maggior parte) di un massimo pari al 2-2.5%, esattamente le attese del mercato sulla curva forward al momento. Le Banche non sono sicuramente fesse, e se collocano un CAP del genere, non è certamente per far un favore ai clienti... si attendono tassi sicuramente in linea con lo strike del CAP venduto
    • Ritorneremo ad avere tassi fissi del 6% e variabili del 4/5% nei prossimi 5 anni? Oppure la recessione incombente farà rifare alla BCE una marcia indietro alla Trichet riportando i tassi in basso o tenendoli a lungo fermi?


    Sono curioso di sentire le vostre opinioni. La mia è che sicuramente l'Europa non è nelle condizioni giuste per sostenere un tasso superiore al 4%, e questo mi fa dire che l'Euribor non dovrebbe schizzare oltre la soglia del 2/2.5% così a breve e a bocce ferme.

    Riccardo
    Riccardo se 1996 è il tuo anno di nascita il fatto è comprensibile ma quelle che tu reputi condizioni impossibili per l'economia europea fino a 15 anni fa erano la normalità. Tassi variabili del 4/5 % erano molti diffusi ma si arrivava tranquillamente oltre ... in un periodo con inflazione normale (ritengo normale un 2.5 annuo che è la media degli ultimi 20 anni), altro punto normalmente il valore dell'Euribor è maggiore del tasso di sconto ufficiale quindi con un tasso BCE al 4% potremmo arrivare anche ad un euribor 3m al 5.
    L'unica cosa su cui posso concordare e che vista la possibilità della recessione il rialzo dei tassi BCE potrebbe fermarsi un pò' prima ... forse al 3,25% che è stato il precedente massimo storico ma è difficile da dire perchè dipende anche dal contesto internazionale

  2. #22

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    Salve a tutti,

    nella mia situazione prima casa mutuo 25A variabile già da 1 anno con ISP al 1,75% su 270K scarsi oggi sto facendo una pesante ristrutturazione...

    negli ultimi 3 mesi ho visto la rata salire di circa 100 euro e, pur non avendo ancora raggiunto l'80% ho contattato la banca per chiedere una eventuale rinegoziazione.

    Sicuramente mi proporranno variabile con cap...Converrebbe cambiare ora o attendere e vedere le cure che la BCE sarà costretta a mettere in campo per non finire gambe all'aria?

    Attendo i vostri consigli e opinioni a riguardo.

    Grazie

  3. #23

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    Citazione Originariamente Scritto da Riccardo_1996 Visualizza Messaggio
    Ciao,

    Come scrivo, anche il mutuo CONSAP può essere surrogato. Il punto però è che normalmente, le banche concedono l’80% della somma richiesta. Chi ha richiesto un mutuo CONSAP ha invece ottenuto il 100%. Chiedendo una surroga dovrai trovare una banca disposta a darti come la Banca originaria un mutuo superiore al fatidico 80%.

    Ecco perché il CONSAP spesso viene surrogato quando l’importo restante del mutuo scende al di sotto dell’80%.

    Esempio:
    • Mutuo €100.000
    • Ottenuto il 100%
    • La probabilità che una Banca accetti la surroga è massima a partire da un debito residuo <80.000 euro (cioè l’80% che ogni Banca offre nella sua normale operatività)


    Cordialmente,

    Riccardo
    ti leggo solo ora, e ti ringrazio, davvero gentilissimo =)

  4. #24

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    Citazione Originariamente Scritto da Riccardo_1996 Visualizza Messaggio
    Ciao a tutti,

    Sono curioso di sentire la vostra opinione circa le aspettative relative al mercato dei mutui da qui ai prossimi 5 anni.

    Ad oggi ci troviamo come tutti sappiamo in una fase altamente inflattiva combattuta dalle banche centrali a forza di rialzi dei tassi di interesse. In particolare, nel mercato USA in cui l'inflazione è in larga parte dal lato della domanda, la FED sta agendo con forza per riportarla sotto controllo mediante consistenti aumenti dei tassi. Nel mercato Europeo in cui il problema è invece dovuto ai prezzi dell'energia e allo shock di offerta post covid, la BCE sta cercando di seguire l'esempio americano: alzare i tassi, seppur fino ad ora con ingente ritardo rispetto alle attese e sollevando la polemica circa l'efficacia di maggiori tassi di interesse su un'inflazione da offerta e non da domanda. In Europa abbiamo poi lo spettro dell'alto indebitamento e non godiamo di una situazione politica stabilissima (elezioni italiane a peggiorare il senso di instabilità).

    In questo contesto, i mutui fissi sono arrivati a toccare punte del 4%, i variabili invece legati all'Euribor a 3M, per ora possono ancora contare su tassi "contenuti" del 2/2.5%.

    Il mercato dei mutui sta già mostrando segni di cedimento e contrazione, soprattutto dopo la contrazione delle offerte di mutui CONSAP al 100%. Sono tornati di moda i variabili con CAP.

    Secondo voi come si evolverà la situazione inflazione/tassi da qui ai prossimi anni?
    • Può l'Europa permettersi di innalzare i tassi sopra il 2%? Se si, l'Euribor 3M che oggi viene visto al 2/2.5%, fin quanto credete potrà arrivare in alto senza far scoppiare più di qualche testa?
    • Guardando i CAP venduti dalle Banche, si collocano tra il 3%-4%, calcolando uno spread medio dell'1%, vuol dire che la Banca si attende un livello del parametro di riferimento (Euribor per la maggior parte) di un massimo pari al 2-2.5%, esattamente le attese del mercato sulla curva forward al momento. Le Banche non sono sicuramente fesse, e se collocano un CAP del genere, non è certamente per far un favore ai clienti... si attendono tassi sicuramente in linea con lo strike del CAP venduto
    • Ritorneremo ad avere tassi fissi del 6% e variabili del 4/5% nei prossimi 5 anni? Oppure la recessione incombente farà rifare alla BCE una marcia indietro alla Trichet riportando i tassi in basso o tenendoli a lungo fermi?


    Sono curioso di sentire le vostre opinioni. La mia è che sicuramente l'Europa non è nelle condizioni giuste per sostenere un tasso superiore al 4%, e questo mi fa dire che l'Euribor non dovrebbe schizzare oltre la soglia del 2/2.5% così a breve e a bocce ferme.

    Riccardo
    Io credo che per come ci siamo abituati in Italia negli ultimi 20 anni, dove: mutui regalati, conti corrente regalati, cdc regalate, voli regalati, bonus edilizi 110 e 90n % che praticamente ti regalano la ristrutturazione di un immobile ecc

    ecco credo che il rialzo dei tassi, provocherà una crisi talmente pesante che torneremo agli anni 45/50, (mascherati dal far fuori il patrimonio di famiglia per vivere/sopravvivere)
    pochissime transazioni immobiliari, per lo più fatte da anziani, azzerate o quasi le ristrutturazioni, (con l'eliminazione del 110 finiscono tutte e scrivo tutte le ristrutturazioni)
    prestiti al consumo pure loro azzerati.
    il tutto già lo si è visto per i viaggi, è bastato un "lieve" rialzo dei biglietti delle low cost, per far rimanere a casa milioni di italiani che prima viaggiavano

  5. #25

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    Citazione Originariamente Scritto da DoctorT Visualizza Messaggio
    Riccardo se 1996 è il tuo anno di nascita il fatto è comprensibile ma quelle che tu reputi condizioni impossibili per l'economia europea fino a 15 anni fa erano la normalità. Tassi variabili del 4/5 % erano molti diffusi ma si arrivava tranquillamente oltre ... in un periodo con inflazione normale (ritengo normale un 2.5 annuo che è la media degli ultimi 20 anni), altro punto normalmente il valore dell'Euribor è maggiore del tasso di sconto ufficiale quindi con un tasso BCE al 4% potremmo arrivare anche ad un euribor 3m al 5.
    L'unica cosa su cui posso concordare e che vista la possibilità della recessione il rialzo dei tassi BCE potrebbe fermarsi un pò' prima ... forse al 3,25% che è stato il precedente massimo storico ma è difficile da dire perchè dipende anche dal contesto internazionale
    15 anni fa fai 18/20, gli immobili si vendevano da soli e giravano un sacco di soldi, era l'epoca dei governi Berlusconi e della Bell' époque, poi è arrivato Monti ed il PD ed il risultato lo abbiamo visto, quegli anni lì erano magici, macchine straniere Mercedes e bmw se ne vedevano a vagante, spider, ecc ecc
    che ne è rimasto?
    C'è solo da sperare ora che la Meloni faccia un governo con condoni fiscali e lassismo fiscale totale, oltre a togliere qualsiasi limite al contante, forse solo in tal modo l'economia non. affonderà, se no con le carte che abbiamo oggi, affonderà tutto.
    Ma chi ha voglia di fare "attività" con le Leggi attuali? E chi vuole finanziarsi con i tassi attuali ed in futura crescita ?

  6. #26

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    Premetto che Non sono un'esperta del settore ma sto cercando di documentarmi su questo periodo storico finanziario, nonché da conoscenze che lavorano nell'ambito, e i tassi aumenteranno almeno per un po'... questo mi dicono... superando anche il 4%... Poi come tutte le cose dovremmo avere la palla di cristallo... ci sono troppe variabili in gioco.

    Colgo l'occasione per chiedervi un'opinione in merito ad un mutuo acquisto + ristrutturazione che stipulerò a breve, devo scegliere tra queste due tipologie (con due banche distinte-non faccio nomi se non necessario):
    - mutuo tasso fisso con spread 1.3 (TASSO FINITO 3.73) - RATA 2000 EURO
    - mutuo rata protetta con spread 1.08 (TASSO FINITO 3.77) - RATA 1700 EURO
    - mutuo tasso variabile puro con spread 1.55 (TASSO FINITO 2.08) - RATA 1600 EURO


    Escludiamo il variabile puro perchè temiamo troppo il rialzo dei tassi, nonché la durata a 30 anni ci scoraggia...Per quanto il risparmio ad oggi sarebbe notevole... Il rata protetta sembrerebbe il più sensato MA i dubbi sono in merito a "inghippi" celati in questa formula e rispetto al fatto che non ci sarebbe periodo di preammortamento.

    ps è un investimento importante come potete dedurre dal rateo, e prima di leggere alcuni commenti specifico che abbiamo già avuto da entrambe le banche una "pre-delibera" ovviamente

    Grazie infinite a chiunque possa illuminarmi

  7. #27

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    Buon pomeriggio a tutti,
    Devo decidere con urgenza:
    Mutuo a 27 anni, 188.000 euro.

    Ad oggi preferireste 3% fisso.

    Oppure variabile 0,4% + Tasso Bce (oggi 1,25%) con cap a 4,5%

  8. #28

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    Citazione Originariamente Scritto da Umberto79 Visualizza Messaggio
    Buon pomeriggio a tutti,
    Devo decidere con urgenza:
    Mutuo a 27 anni, 188.000 euro.

    Ad oggi preferireste 3% fisso.

    Oppure variabile 0,4% + Tasso Bce (oggi 1,25%) con cap a 4,5%
    Hai 27 anni e fai un mutuo e quindi quanto dura?

    il mutuo è di 27 anni? e tu quanti anni hai?

    nel secondo caso consiglio di non fare nessun mutuo se hai già 30 anni (un suicidio arrivare a 50 anni ed avere ancora 7 anni di rate da pagare).

  9. #29

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    Citazione Originariamente Scritto da Umberto79 Visualizza Messaggio
    Buon pomeriggio a tutti,
    Devo decidere con urgenza:
    Mutuo a 27 anni, 188.000 euro.

    Ad oggi preferireste 3% fisso.

    Oppure variabile 0,4% + Tasso Bce (oggi 1,25%) con cap a 4,5%
    Quelli ibridi non sono mai una buona cosa: scegli tra variabile puro o fisso puro.
    Tra i due comunque sceglierei il fisso.

    Citazione Originariamente Scritto da giovanni1888 Visualizza Messaggio
    Hai 27 anni e fai un mutuo e quindi quanto dura?

    il mutuo è di 27 anni? e tu quanti anni hai?

    nel secondo caso consiglio di non fare nessun mutuo se hai già 30 anni (un suicidio arrivare a 50 anni ed avere ancora 7 anni di rate da pagare).
    Scusa, ma dove vivi? Intendo quale pianeta...
    ...sulla Terra, se non si viene aiutati da paparino, la maggior parte delle persone non riesce ad accendere un mutuo prima dei 30 anni.
    Sono già più messaggi che leggo tuoi che hanno delle teorie, permettimi, un po' fuori dalla realtà.
    Ma sinceramente, lo fai apposta?

  10. #30

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    Citazione Originariamente Scritto da giovanni1888 Visualizza Messaggio
    Hai 27 anni e fai un mutuo e quindi quanto dura?

    il mutuo è di 27 anni? e tu quanti anni hai?

    nel secondo caso consiglio di non fare nessun mutuo se hai già 30 anni (un suicidio arrivare a 50 anni ed avere ancora 7 anni di rate da pagare).
    se l'alternativa e' fare o non fare il mutuo, invece arrivare a 57 anni e pagare l'affitto cos'e'? un bel toccasana?

    io smettero' di pagare il mutuo a 65 anni (ne ho fatto uno di 30 anni a 35 anni). Avrei potuto farlo anche a 20 o a 15 anni rimanendo nel rapporto rata/reddito sostenibile. per poche migliaia di euro di interessi in piu' mi trovo una rata dimezzata, aumenta la mia capiacita' di spesa e di risparmio... Poi quando mi sono rotto lo estinguo!

    mi suicido ora o aspetto i 60 anni ?

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