Concessione mutuo possibile?

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

pippolancella

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Salve a tutti vorrei porvi una domanda su un eventuale concessione mutuo.
Vi espongo la mia situazione:
Convivente (non sposato) ,età 40 ,due figli di 2 e 5 anni, dipendente pubblico a tempo indeterminato,la mia compagna non lavora, non ho casa di proprietà e per il momento vivo con la mia famiglia in un immobile di proprietà della mia compagna (no spese di affitto). Ho in atto una cessione del quinto dello stipendio (rata circa 300E) che si concluderà tra 6 anni, ed una finanziaria di 90 euro per circa 9 mesi.
La finanziaria penso di estinguerla anticipatamente avendo liquidità disponibile.
Il mio stipendio netto (comprensivo di trattenuta del quinto e finanziaria) è di circa 1400, ma con gli straordinari che faccio spesso arrivo anche a 1700-1800. La maggior parte della liquidità che ho nel mio conto è data dalla cessione del quinto che ho fatto diversi anni fa grazie ad una promozione della banca che la proponeva a interessi zero.
Nei prossimi mesi,se tutto va bene, dovrei ricevere dai miei genitori la quota della vendita di un immobile di loro proprietà per circa 90k.
Quello che ho/avrò nel conto in banca tra qualche mese, diciamo 100k non vorrei toccarlo, per utilizzarlo per dei progetti futuri.
Avrei modo in questa situazione di accedere ad un mutuo per l acquisto di un immobile per circa 80/100k (magari finanziato al 100%), avendo come "garanzia" la liquidità nel conto in banca?
 
direi proprio di no..con la cessione del quinto hai già il 35% impegnato. Non so quanto costano in media le case nella tua città..ma i soldi liquidi come garanzia non sono una garanzia
 
Quindi 1400 euro non sarebbero sufficienti per richiedere un mutuo con un ulteriore rata (di ipotetici 300euro )? senza il quinto il mio stipendio sarebbe di 1700/1800
Vivo in un paesino e con 80/100k si possono comprare immobili (di certo non roba di lusso).

In definitiva dovrei prima saldare le rate mancanti della cessione del quinto.
 
Quindi 1400 euro non sarebbero sufficienti per richiedere un mutuo con un ulteriore rata (di ipotetici 300euro )? senza il quinto il mio stipendio sarebbe di 1700/1800
Vivo in un paesino e con 80/100k si possono comprare immobili (di certo non roba di lusso).

In definitiva dovrei prima saldare le rate mancanti della cessione del quinto.

Anche secondo me non ti passerà mai, dei soldi alla banca interessa molto poco.. puoi per scrupolo andare comunque in qualche filiale a fare due parole, magari nella tua banca. Certo dovresti secondo me tenere un LTV basso, non 100% 😳
 
Scusa cosa è ltv? intendi l importo percentuale del mutuo? dici che richiedendo un 50% potrei farcela?
 
Scusa cosa è ltv? intendi l importo percentuale del mutuo? dici che richiedendo un 50% potrei farcela?

Sì è la percentuale del mutuo sul totale. Se metti una percentuale del 50% è sicuramente molto diverso rispetto ad un 80%, l'ipoteca della banca vale molto di più per loro e la tua rata probabilmente potrebbe diventare quasi sostenibile (con prestito chiuso).. Occhio che mi pare che tante banche facciano mutui se l'importo è almeno 50 mila euro, non di meno altrimenti diventa un normale prestito.

Ovviamente tutto a mia modestissima opinione, ti conviene sempre parlare in banca
 
come regola generale tieni presente che la rata la banca ti concede è al max il 30-35% delle tue entrate nette mensili - i tuoi prestiti in essere. Nel tuo caso, dovresti fare 1400-280 di cessione del quinto - 90€ di finanziaria = 1030€, per cui potresti permetterti una rata al max di 300€ circa mensile. Non ho idea di come le banche scontino i figli ma immagino che sia un ulteriore calcolo al ribasso.. quindi si, di sicuro dovrai diminuire la richiesta del mutuo rispetto al valore di acquisto della casa anticipando liquidità e ti conviene farti una idea parlando con 1-2 banche.. vedi subito l'aria che tira!
 
come regola generale tieni presente che la rata la banca ti concede è al max il 30-35% delle tue entrate nette mensili - i tuoi prestiti in essere. Nel tuo caso, dovresti fare 1400-280 di cessione del quinto - 90€ di finanziaria = 1030€, per cui potresti permetterti una rata al max di 300€ circa mensile. Non ho idea di come le banche scontino i figli ma immagino che sia un ulteriore calcolo al ribasso.. quindi si, di sicuro dovrai diminuire la richiesta del mutuo rispetto al valore di acquisto della casa anticipando liquidità e ti conviene farti una idea parlando con 1-2 banche.. vedi subito l'aria che tira!

Quindi una famiglia di 4 persone con un reddito netto mensile di 1.030 euro potrebbe pagare una rata di 300 euro e vivere con 730 euro al mese? Siamo sicuri?
 
Quindi una famiglia di 4 persone con un reddito netto mensile di 1.030 euro potrebbe pagare una rata di 300 euro e vivere con 730 euro al mese? Siamo sicuri?

Il mio reddito è di 1350 compreso di cessione del quinto e finanziaria. Considerando che la finanziaria la salderò a breve,diciamo che il mio reddito mensile è di almeno 1400. Con una rata di mutuo da 300 euro, dovrei vivere con un mensile di 1000 euro non 700 !
 
come regola generale tieni presente che la rata la banca ti concede è al max il 30-35% delle tue entrate nette mensili - i tuoi prestiti in essere. Nel tuo caso, dovresti fare 1400-280 di cessione del quinto - 90€ di finanziaria = 1030€, per cui potresti permetterti una rata al max di 300€ circa mensile. Non ho idea di come le banche scontino i figli ma immagino che sia un ulteriore calcolo al ribasso.. quindi si, di sicuro dovrai diminuire la richiesta del mutuo rispetto al valore di acquisto della casa anticipando liquidità e ti conviene farti una idea parlando con 1-2 banche.. vedi subito l'aria che tira!

Se chiedessi un mutuo con rata da 300 euro avrei un totale di 600 euro tra quinto e appunto mutuo! siamo a circa il 35% delle mie entrate mensili... considerando anche che con gli straordinari spesso porto dentro qualcosa potrei starci!
Quello che mi chiedevo anche io è se i figli a carico contino come un ulteriore problematica ai fini del mutuo!
 
Guardare sul rata reddito è ridicolo. Nucleo familiare di 4 (poi dipende se sei al sud o a milano cambia..e anche di parecchio) in cui lavori solo te con stipendio al netto della cqs di 1400 circa ...non vai da nessuna parte col 99% delle banche.

Non è la questione di quanto posso ottenere, perchè chiaramente fare mutuo di 80mila o 100mila di rata non cambia il mondo, ma la questione che il tuo reddito netto non riesce a coprire (ovviamente secondo le banche) già solo le spese di una famiglia di 4.

Se poi, visto che sei già in 'negativo', ci aggiungi anche una rata di mutuo che sia di 200/300/400 poco cambia perchè tanto il mutuo non viene concesso.

Parlando pane pane vino al vino insomma...se avessi una ulteriore rata di 300 vorrebbe dire campare una famiglia di 4 con 1100€ residui

Il che non lo vedo molto possibile


ciao
 
Il mio reddito è di 1350 compreso di cessione del quinto e finanziaria. Considerando che la finanziaria la salderò a breve,diciamo che il mio reddito mensile è di almeno 1400. Con una rata di mutuo da 300 euro, dovrei vivere con un mensile di 1000 euro non 700 !

Io ho fatto riferimento ai conti che ha fatto El Figus al quale ho risposto. In ogni caso pensi veramente di poter vivere in 4 persone (di cui 2 bambini piccoli) con 1000 euro al mese( senza altre entrate delle quali non hai mai parlato)? Non so dove vivi ma penso che sia difficile ovunque.
 
Salve a tutti vorrei porvi una domanda su un eventuale concessione mutuo.
Vi espongo la mia situazione:
Convivente (non sposato) ,età 40 ,due figli di 2 e 5 anni, dipendente pubblico a tempo indeterminato,la mia compagna non lavora, non ho casa di proprietà e per il momento vivo con la mia famiglia in un immobile di proprietà della mia compagna (no spese di affitto). Ho in atto una cessione del quinto dello stipendio (rata circa 300E) che si concluderà tra 6 anni, ed una finanziaria di 90 euro per circa 9 mesi.
La finanziaria penso di estinguerla anticipatamente avendo liquidità disponibile.
Il mio stipendio netto (comprensivo di trattenuta del quinto e finanziaria) è di circa 1400, ma con gli straordinari che faccio spesso arrivo anche a 1700-1800. La maggior parte della liquidità che ho nel mio conto è data dalla cessione del quinto che ho fatto diversi anni fa grazie ad una promozione della banca che la proponeva a interessi zero.
Nei prossimi mesi,se tutto va bene, dovrei ricevere dai miei genitori la quota della vendita di un immobile di loro proprietà per circa 90k.
Quello che ho/avrò nel conto in banca tra qualche mese, diciamo 100k non vorrei toccarlo, per utilizzarlo per dei progetti futuri.
Avrei modo in questa situazione di accedere ad un mutuo per l acquisto di un immobile per circa 80/100k (magari finanziato al 100%), avendo come "garanzia" la liquidità nel conto in banca?

Scusa se ti faccio i conti in tasca ma credo che questo ti aiuti ad inquadrare la questione in modo oggettivo.

Dei prossimi 100.000 euro, 90 saranno per donazione, gli altri 10 sono i tuoi che, come dici, provengono dalla sessione del quinto che hai avuto a tasso 0.
Oggi ti mancano 6 anni per chiudere la cessione, cioè 300 euro per 72 mesi, cioè circa 21.000 euro.
Significa che fino ad oggi di fatto il tuo tenore di vita ha eroso almeno 11.000 euro della provvista ottenuta grazie alla cessione del quinto (altrimenti avresti avuto in banca i 21.000 euro) per cui la tua capacità di risparmio in concreto è negativa, cioè sono più i soldi che escono di quelli che entrano.

Se ti imbarchi in un mutuo (al netto del fatto che una banca possa concedertelo a meno) devi mettere in conto di abbassare il tuo tenore di vita in modo considerevole, molto di più di quello che dovresti già fare ora per avere un bilancio neutro. Focalizzati su questo condividendo la cosa con la tua compagna.

Sul mutuo, la giacenza sul conto se non è vincolata a favore della banca, è una provvista effimera e lascia il tempo che trova. E se la vincoli è come non averla più.
Sullo straordinario nella P.A. , ho sentito di "chiusure" dall'alto (soliti provvedimenti sterili a pioggia, ma tant'è) sullo straordinario per problemi di bilancio per cui non conterei più di tanto per garantire un mutuo ventennale.
 
A prescindere dalle considerazioni reddituali del caso in esame aggiungo una considerazione.
Ho sentito 3 banche per il mutuo e tutte e 3 hanno calcolato il mio stipendio mensile come (stipendio netto annuale)/12 inglobando di fatto eventuali tredicesime e quattordicesime.
Non so se è la prassi ma questo di fatto aumenta anche la rata mensile considerata sostenibile dalle banche.
 
Rispondo un po a tutti in un unico messaggio:
1) Vivo fortunatamente (o sfortunatamente) in un piccolo paesino del sud, quindi il costo della vita è leggermente inferiore che al nord.
2) il mio tenore di vita in quanto a uscite economiche è sicuramente da ridimensionare un pizzico; oggettivamente ci concediamo molto spesso uscite fuori porta con pranzi e cene al ristorante che sono cmq evitabilissimi.
La quota pecuniaria della cessione del quinto ad ogni modo è stata erosa in buona parte per acquisto auto ed alcune spese mediche.

Sicuramente so di essere in una situazione al limite ed è per questo che ho aperto questa discussione, per avere più pareri e spunti, cosi da poter andar preparato ad affrontare i cattivoni delle banche :)

Riguardo al discorso del reddito mensile netto di 1100 euro con cui sopravvivere tra me e me ho fatto il ragionamento che lo stipendio medio mi pare sia intorno a 1200e, quindi deduco che una famiglia media italiana non puo richiedere mutuo, e io pensavo di essere un tantinello più avvantaggiato (economicamente parlando)
Aggiungo che, ovviamente nel reddito mensile ,non sono calcolate la tredicesima e incentivazioni che vengono elargite ogni anno, e ovviamente straordinari come detto nei messaggi piu su.
 
Rispondo un po a tutti in un unico messaggio:
1) Vivo fortunatamente (o sfortunatamente) in un piccolo paesino del sud, quindi il costo della vita è leggermente inferiore che al nord.
2) il mio tenore di vita in quanto a uscite economiche è sicuramente da ridimensionare un pizzico; oggettivamente ci concediamo molto spesso uscite fuori porta con pranzi e cene al ristorante che sono cmq evitabilissimi.
La quota pecuniaria della cessione del quinto ad ogni modo è stata erosa in buona parte per acquisto auto ed alcune spese mediche.

Sicuramente so di essere in una situazione al limite ed è per questo che ho aperto questa discussione, per avere più pareri e spunti, cosi da poter andar preparato ad affrontare i cattivoni delle banche :)

Riguardo al discorso del reddito mensile netto di 1100 euro con cui sopravvivere tra me e me ho fatto il ragionamento che lo stipendio medio mi pare sia intorno a 1200e, quindi deduco che una famiglia media italiana non puo richiedere mutuo, e io pensavo di essere un tantinello più avvantaggiato (economicamente parlando)
Aggiungo che, ovviamente nel reddito mensile ,non sono calcolate la tredicesima e incentivazioni che vengono elargite ogni anno, e ovviamente straordinari come detto nei messaggi piu su.

Considera che 13^ e 14^ sono sempre spalmate, nei calcoli della banca, su 12 mensilità ("aumentando" di fatto, il reddito mensile da tenere in considerazione per il famoso rapporto rata/reddito). Degli straordinari e altro incentivi al di fuori della RAL annuale non frega niente, essendo del resto voci non "garantite" di fatto.
Sicuramente sei più avvantaggiato se ti presenti in banca, all'atto della richiesta mutuo, senza ulteriori finanziamenti in corso (anzi, estinguendoli senza problemi sarai anche un cliente "ben visto" per gli istituti bancari).

Ovviamente condivido con tutti il fatto di parlare con 1-2-3 banche per avere una visione concreta delle loro politiche.
 
immaginavo...
Cmq dite che la busta paga basti per fare una valutazione veloce in banca?
 
Rispondo un po a tutti in un unico messaggio:
1) Vivo fortunatamente (o sfortunatamente) in un piccolo paesino del sud, quindi il costo della vita è leggermente inferiore che al nord.
2) il mio tenore di vita in quanto a uscite economiche è sicuramente da ridimensionare un pizzico; oggettivamente ci concediamo molto spesso uscite fuori porta con pranzi e cene al ristorante che sono cmq evitabilissimi.
La quota pecuniaria della cessione del quinto ad ogni modo è stata erosa in buona parte per acquisto auto ed alcune spese mediche.

Sicuramente so di essere in una situazione al limite ed è per questo che ho aperto questa discussione, per avere più pareri e spunti, cosi da poter andar preparato ad affrontare i cattivoni delle banche :)

Riguardo al discorso del reddito mensile netto di 1100 euro con cui sopravvivere tra me e me ho fatto il ragionamento che lo stipendio medio mi pare sia intorno a 1200e, quindi deduco che una famiglia media italiana non puo richiedere mutuo, e io pensavo di essere un tantinello più avvantaggiato (economicamente parlando)
Aggiungo che, ovviamente nel reddito mensile ,non sono calcolate la tredicesima e incentivazioni che vengono elargite ogni anno, e ovviamente straordinari come detto nei messaggi piu su.


Guarda lo stipendio, su base annua, medio italiano (chiaramente per chi lavora 40h/settimana) è sensibilmente + alto di 1200 al mese. Senza nessuna offesa, perchè si parla di dati statistici, la famiglia media italiana non può di certo sopravvivere con 1200 se vivono in 4. Poi chiaro uno può dire ma io smetto di andare al ristorante, ma io non vado in vacanza, ecc sta di fatto che nella media 1200 non bastano per una famiglia di 4 nemmeno al sud soprattutto alla luce dell'inflazione che c'e'. Figuriamo al Nord dove, dipende da che città, non ci campi nemmeno da solo. E difatti o c'e' uno stipendio più che buono o chiaramente servono 2 entrate.

Nella banca dove lavoro io, che non ti dirò qual'e', le soglie al SUD (che sono sensibilmente inferiori al NORD) sono di circa 1650€ per una famiglia di 4. Cosa vuol dire? che noi stimiamo il costo della famiglia in quella cifra AL NETTO del costo di abitazione cioè quindi con abitazione di proprietà. Siccome a quanto dici tu sei sotto è chiaro che, anche senza mutuo, sei già in negativo. Figuriamoci se ci metti una rata di mutuo sopra....


Se vuoi un consiglio, giusto per risparmiarti 87 giri in banche, vai diretto alla monte dei paschi (che è l'unica che non ha carichi familiare e per le cui stro...te tanto paga pantalone) se ti dicono di no loro abbandona l'idea direttamente e goditi la famiglia.


ciao
 
Oppure trovare un garante per fideiussione che abbia un buon reddito e possibilmente privo di impegni finanziari così che possa integrare il reddito responsabile nei confronti della banca mutuataria.
 
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