Consiglio su estinzione anticipata mutuo - eventuali alternative

[Tony92]

Ciao a tutti,
avrei bisogno di un vs consiglio: nel 2015 ho acceso un mutuo da 55k TF 3,84% (lo so che è alto ma era l'unico che potevo fare) rata 328 mensili.

Ora, a circa 7 anni dall'accensione e con capitale residuo (non interessi) di circa 42k, con un gruzzolo da parte (diciamo sui 25/30k), mi converrebbe estinguere prima?

Il conteggio degli interessi dovrebbe ammontare ad un 11-12 k, premetto che ho qualcosina già in investimento ma onestamente la rata non mi pesa poi molto sul bilancio mensile.

Voi cosa suggerireste? Eventualmente anche estinzione parziale?

Grazie a tutti

 

[Meganoid21]

Ciao, domanda banale...ma effettuare una surroga visto che come dici anche tu il tuo tasso è più alto delle offerte attuali?

Se la cosa non è realizzabile allora io valuterei estinzione parziale/totale + rinegoziazione per ridurre durata del debito.

 

[beowulf56]

Ciao a tutti,
avrei bisogno di un vs consiglio: nel 2015 ho acceso un mutuo da 55k TF 3,84% (lo so che è alto ma era l'unico che potevo fare) rata 328 mensili.

Ora, a circa 7 anni dall'accensione e con capitale residuo (non interessi) di circa 42k, con un gruzzolo da parte (diciamo sui 25/30k), mi converrebbe estinguere prima?

Il conteggio degli interessi dovrebbe ammontare ad un 11-12 k, premetto che ho qualcosina già in investimento ma onestamente la rata non mi pesa poi molto sul bilancio mensile.

Voi cosa suggerireste? Eventualmente anche estinzione parziale?

Grazie a tutti

Se i 25/30k sono investiti allo 0,xx allora potrebbe convenire l'estinzione anticipata. Se sono investiti ad un tasso più alto di quello del mutuo (meno il bonus fiscale se prima casa) allora continuerei con questo investimento.

 

[marko_2005]

per me se estingui di 22k (dipende quanti anni ti mancano alla fine del mutuo) grosso modo ti viene una rata da 100 euro o poco più, rifanno il nuovo piano di ammortamento e via. vivi meglio te e la banca si attacca.... sicuramente gli interessi residui dopo l'estinzione parziale sono minimi.

 

[Pred_01]

Ciao a tutti,
avrei bisogno di un vs consiglio: nel 2015 ho acceso un mutuo da 55k TF 3,84% (lo so che è alto ma era l'unico che potevo fare) rata 328 mensili.

Ora, a circa 7 anni dall'accensione e con capitale residuo (non interessi) di circa 42k, con un gruzzolo da parte (diciamo sui 25/30k), mi converrebbe estinguere prima?

Il conteggio degli interessi dovrebbe ammontare ad un 11-12 k, premetto che ho qualcosina già in investimento ma onestamente la rata non mi pesa poi molto sul bilancio mensile.

Voi cosa suggerireste? Eventualmente anche estinzione parziale?

Grazie a tutti

Tieni presente che visto il valore residuo dell'importo (42K), nessuna banca ti accetta la surroga (normalmente la soglia sotto la quale non si scende è di 80K se sei fortunato 70K e manco è detto), quindi che la "tua" banca (cioè dove attualmente hai il mutuo) ti accetti una rinegoziazione la vedo difficile perché appunto sanno che tanto gli altri istituti di credito non accetterebbero la surroga.

A questo punto, valuta : i soldi che hai disponibili li tieni investiti? SI/NO, se SI a che tasso d'interesse, superiore o inferiore al 3.84% ? Se inferiore ti conviene l'estinzione parziale anticipata, se sono investiti ad un tasso d'interesse maggiore netto, superiore allo 3.84%, che "roba" è l'investimento, in termini di "rischiosità" del tuo capitale li investito? Se lo giudichi comunque non basso, vai di estinzione parziale anticipata, viceversa no.
Circa il quanto sarà la rata mensile ad estinzione parziale anticipata effettuata devi sommare all'importo che intendi oggi versare, quanto hai finora detratto dal debito iniziale, ma per calcolare questo con buona approssimazione puoi usare un foglio excell come credo sia presente nelle prime discussioni di questa sezione.

 

[Tony92]

Ciao, domanda banale...ma effettuare una surroga visto che come dici anche tu il tuo tasso è più alto delle offerte attuali?

Se la cosa non è realizzabile allora io valuterei estinzione parziale/totale + rinegoziazione per ridurre durata del debito.

Purtroppo non è surrogabile essendo sotto i 50k

Se i 25/30k sono investiti allo 0,xx allora potrebbe convenire l'estinzione anticipata. Se sono investiti ad un tasso più alto di quello del mutuo (meno il bonus fiscale se prima casa) allora continuerei con questo investimento.

per me se estingui di 22k (dipende quanti anni ti mancano alla fine del mutuo) grosso modo ti viene una rata da 100 euro o poco più, rifanno il nuovo piano di ammortamento e via. vivi meglio te e la banca si attacca.... sicuramente gli interessi residui dopo l'estinzione parziale sono minimi.

Tieni presente che visto il valore residuo dell'importo (42K), nessuna banca ti accetta la surroga (normalmente la soglia sotto la quale non si scende è di 80K se sei fortunato 70K e manco è detto), quindi che la "tua" banca (cioè dove attualmente hai il mutuo) ti accetti una rinegoziazione la vedo difficile perché appunto sanno che tanto gli altri istituti di credito non accetterebbero la surroga.

A questo punto, valuta : i soldi che hai disponibili li tieni investiti? SI/NO, se SI a che tasso d'interesse, superiore o inferiore al 3.84% ? Se inferiore ti conviene l'estinzione parziale anticipata, se sono investiti ad un tasso d'interesse maggiore netto, superiore allo 3.84%, che "roba" è l'investimento, in termini di "rischiosità" del tuo capitale li investito? Se lo giudichi comunque non basso, vai di estinzione parziale anticipata, viceversa no.
Circa il quanto sarà la rata mensile ad estinzione parziale anticipata effettuata devi sommare all'importo che intendi oggi versare, quanto hai finora detratto dal debito iniziale, ma per calcolare questo con buona approssimazione puoi usare un foglio excell come credo sia presente nelle prime discussioni di questa sezione.

Esattamente purtroppo no surroga e gli importi attualmente vincolati sono molto oscillanti sull'azionario visto anche il periodo storico (per dirvi, un giorno sono a -250€ l'altro a +600€).

Non riesco però a comprendere il conteggio per valutare l'effettivo "vantaggio": come detto se ho 12k di interessi residui, come voi dite, se invece investissi tale cifra andrei a guadagnarci di più?

 

[Pred_01]

.... Non riesco però a comprendere il conteggio per valutare l'effettivo "vantaggio": come detto se ho 12k di interessi residui, come voi dite, se invece investissi tale cifra andrei a guadagnarci di più?

Guarda, se vuoi un'indicazione generale, (che già ti è stata data), devi guardare il tasso che ti applica la banca sul mutuo : 3.84%;
Guarda il rendimento in % dei titoli investiti in un anno : se inferiore al 3.84% ti conviene estinguere il mutuo; se rende di più, dipende : quanto di più rende? sei disposto ad accettare il rischio dell'investimento a prescindere del rendimento?

 

[beowulf56]

Guarda, se vuoi un'indicazione generale, (che già ti è stata data), devi guardare il tasso che ti applica la banca sul mutuo : 3.84%;
Guarda il rendimento in % dei titoli investiti in un anno : se inferiore al 3.84% ti conviene estinguere il mutuo; se rende di più, dipende : quanto di più rende? sei disposto ad accettare il rischio dell'investimento a prescindere del rendimento?

In realtà il conteggio più preciso prevede di calcolare anche la detrazione fiscale sugli interessi se il mutuo è stato contratto per l'acquisto dell'abitazione principale.
Quindi il tasso di riferimento è leggermente più basso del 3,84%. In questo periodo anche i centesimi possono fare decidere in un senso o nell'altro.

 

[Tony92]

Guarda, se vuoi un'indicazione generale, (che già ti è stata data), devi guardare il tasso che ti applica la banca sul mutuo : 3.84%;
Guarda il rendimento in % dei titoli investiti in un anno : se inferiore al 3.84% ti conviene estinguere il mutuo; se rende di più, dipende : quanto di più rende? sei disposto ad accettare il rischio dell'investimento a prescindere del rendimento?

In realtà il conteggio più preciso prevede di calcolare anche la detrazione fiscale sugli interessi se il mutuo è stato contratto per l'acquisto dell'abitazione principale.
Quindi il tasso di riferimento è leggermente più basso del 3,84%. In questo periodo anche i centesimi possono fare decidere in un senso o nell'altro.

Esatto, ho fatto un rapido calcolo e sui 55k di capitale finanziato ho 23.881€ di intessi totali da sommare ma a cui ne vanno decurtati 4.537 a titolo di detrazione prima casa.

Ovviamente, ad oggi, ho pagato 11.867€ di interessi recuperandone "liquidi" in detrazione 2.257€ in 7 anni.

Mi sapete dare quindi la percentuale esatta di calcolo? (lo ammetto, purtroppo non sono bravissimo in matematica)

Grazie mille a chi saprà aiutarmi

 

[Pred_01]

In realtà il conteggio più preciso prevede di calcolare anche la detrazione fiscale sugli interessi se il mutuo è stato contratto per l'acquisto dell'abitazione principale.
Quindi il tasso di riferimento è leggermente più basso del 3,84%. In questo periodo anche i centesimi possono fare decidere in un senso o nell'altro.

Non conosco il mondo azionario, però quel poco che ho capito dell'obbligazionario, mi porta a dire che trovare un rendimento netto al 2% (e mediamente sicuro per il capitale investito) è cosa oggigiorno difficile, figuriamoci il 3%.

Tra l'altro, non considero il 19% di detrazione fiscale, perché comunque sui soldi investiti ad esempio in obbligazioni, ci si paga il 12.5% se titoli di Stato, 26% se Corporate, oltre allo 0.2% annuo su tutto il capitale a prescindere di dove/in cosa sia investito : quindi ne faccio comunque un discorso al lordo.

 

[beowulf56]

Non conosco il mondo azionario, però quel poco che ho capito dell'obbligazionario, mi porta a dire che trovare un rendimento netto al 2% (e mediamente sicuro per il capitale investito) è cosa oggigiorno difficile, figuriamoci il 3%.

Tra l'altro, non considero il 19% di detrazione fiscale, perché comunque sui soldi investiti ad esempio in obbligazioni, ci si paga il 12.5% se titoli di Stato, 26% se Corporate, oltre allo 0.2% annuo su tutto il capitale a prescindere di dove/in cosa sia investito : quindi ne faccio comunque un discorso al lordo.

Il mio discorso tendeva ad avere un parametro preciso di raffronto. E' poi ovvio che il rendimento dall'investimento deve essere considerato al netto (12,5%/26%) ecc. ma il raffronto non va fatto con 3,84% ma con il costo finanziario effettivo del mutuo che al netto del bonus fiscale è inferiore. Poi riuscire a trovare un investimento che dia quel rendimento è un altro tipo di discorso.

 

[gino88]

Le detrazioni sono pari al 19% degli interessi pagati (con un massimo di 4000 euro). Siccome con un debito di 42k non saturi tale tetto, puoi detrarre tutto il 19% e toglierlo dal 3,84%, ottenendo un tasso del 3,11% a cui aggiungere eventuali costi di incasso rata e assicurazione. Inoltre, estinguendo il debito, potresti aumentare l'ISEE per cui è da valutare anche l'impatto con eventuali servizi (asilo/tasse universitarie e tanto altro) di cui si usufruisce.
Siccome il mutuo sembra essere, dai dati che hai fornito, un ventennale stipulato a fine 2015 (dicembre?) che scade a fine 2035, giusto per fare un esempio (che non vuole essere un consiglio sul prodotto su cui investire) (non disponendo di cd che offrono rendimenti importanti) lo possiamo confrontare con il Btp Futura Ap37 (abbastanza scontato ultimamente) che offre un rendimento di circa il 2,3% (considerando anche le imposte sul capital gain che potresti compensare con eventuali minus e bollo), rendendo comunque maggiormente vantaggioso toglierti il mutuo (considera pure che con l'inflazione il debito perde valore, così come il potere di acquisto).
Se hai la capacità di ottenere rendimenti maggiori (con un piccolo sfozo/rischio in più) ti conviene non estinguere e usare quella cifra per i tuoi investimenti.
Se invece non riesci ad ottenere rendimenti maggiori compatibili con i rischi che sei disposto a correre oppure preferisci dormire sapendo di non avere debiti è meglio estinguere.
Non è detto che tu debba per forza estinguere tutto, come non è detto che nel prossimo futuro i tassi non aumentino.

 

[Tony92]

Grazie a tutti per le risposte, procederò chiedendo un'estinzione parziale.

 

[markross]

Grazie a tutti per le risposte, procederò chiedendo un'estinzione parziale.

"kreditonline" sostiene di poter far ottenere surroghe anche da 40.000€, prova a vedere se ti confermano ciò:

https://www.kreditonline.it/servizi/mutui-online/

 

[Tony92]

"kreditonline" sostiene di poter far ottenere surroghe anche da 40.000€, prova a vedere se ti confermano ciò:

https://www.kreditonline.it/servizi/mutui-online/

Grazie, provo a sentire

 

[cavallobolso]

Se i 25/30k sono investiti allo 0,xx allora potrebbe convenire l'estinzione anticipata. Se sono investiti ad un tasso più alto di quello del mutuo (meno il bonus fiscale se prima casa) allora continuerei con questo investimento.

io ero in questa situazione, FCA Bank ormai non da neppure l'1%...il mio investimento più aggressivo in questo momento è il crescita del Fondo Cometa, ho preferito estinguere