Parere mutuo prima casa

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

darkman90

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Ciao a tutti. Ho fatto la proposta di acquisto per la mia prima casa. Si tratta di un immobile abitabile ma completamente da ristrutturare essendo una casa datata 1975.

Ho trattato ed ottenuto l'accettazione della proposta per 45.000 euro (si partiva da 50.000, trattasi di bilocale).
La trattativa è stata stipulata con clausola relativa all'accettazione del mutuo.

Ho chiesto l'aiuto di un broker consigliatomi dalla stessa agenzia che mi ha sconsigliato di rivolgermi al fondo di garanzia giovani (non so forse per la cifra bassa?)

La mia situazione lavorativa è la seguente:

Docente statale a tempo determinato dal 2017 ad oggi con rinnovi annuali. Da settembre ad agosto. Reddito annuo 2020 per 13 mensilità di circa 22 k netti.

Pochi giorni prima della proposta ho firmato un contratto a tempo indeterminato part time dal quale percepirò circa 350 netti mensili (scuola di musica privata) che si affiancherà al mio determinato (percepirò primo stipendio a fine mese). Il broker mi ha fatto allegare anche questo nuovo contratto indeterminato oltre agli ultimi 3 rinnovi statali

Il broker mi ha fatto presentare domanda presso ING chiedendo 40k ( più dell'80% per cercare di rientrare nel minimo richiedibile limitando la cifra che dovrebbe derogare ING) e presso Montepaschi chiedendo 36 k ovvero 80%.

Ho circa 16 k di risparmi e coprirei le spese di 2500 agenzia e notaio e spese notarili.

Il broker mi ha suggerito queste banche le quali a detta sua valutano il mio determinato da più di 36 mesi con oltre 3 rinnovi, come un indeterminato. Anche se più che rinnovi sono nuovi contratti rinnovati di anno in anno dal 2017con un minimo periodo di interruzione di giorni.

Cosa pensate ho speranze?
Sono unico intestatario del mutuo.
Ho due carte di credito :
Plafond 5 k con Unicredit
Plafond 3k con Findomestic.



Ho restituito prestiti con rate di circa 1400 mensili auto stipulate con la funzione stessa delle carte.

Sempre pagato puntuale e non ho ad oggi rate in essere.

Avrei in ultimissima analisi mia madre da garante. 54 anni statale da 1600 monoreddito divorziata con però due finanziamenti in corso totale 450 circa.

Cosa ne pensate? Il broker mi è parso ottimista e ha chiesto tutti i miei incartamenti e redditi prima della proposta che è stata formulata in seguito alla sua analisi.

La mia rata dovrebbe essere intorno a 120 euro al mese per 30 anni. ( Io ho intenzione di estinguere molto prima ma la richiesta di mutuo è stata stipulata al massimo della durata su consiglio del broker).

Pareri? Grazie
 
Ultima modifica:
Il broker mi ha suggerito queste banche le quali a detta sua valutano il mio determinato da più di 36 mesi con oltre 3 rinnovi, come un indeterminato.

Bisogna vedere se ha scelto due banche tra le 30 banche a sua disposizione, o 2 banche tra le 3 a sua disposizione :)

Un mio parere in attesa degli esperti:
i 350 euro con la scuola di musica non dovrebbero essere una cosa così importante. Se avessi solo questo lavoro, la banca sa che non potresti vivere con 200 euro al mese.
Quindi tutto sta a vedere se la banca si fiderà dei tuoi contratti a tempo determinato.

Se vieni chiamato sempre dal 2017, è chiaro che sei in alto nelle graduatorie, quindi verrai chiamato ogni anno. Bisogna vedere se la banca si fiderà di queste chiamate.

Potrebbero chiedere di far inserire un garante, ma tua madre è già al limite della soglia del 30% (pari a 450 euro su 1.600 euro).


Se la banca prende per buono il tuo contratto, potresti anche spingere verso un mutuo più corto ed una rata da 400 euro.
 
con ing possibilità pari a 0..non capisco perchè non ha messo dentro anche tua madre mah.
Oltrettutto da molte banche, ing è una di queste, la durata al limite comincia a non piacere più.

Con Mps ho visto fare cose allucinanti (e poi ci si chiede perchè la banca è messa così) perchè entro certi limiti ha ancora potere il direttore di filiale (dipende dall'anzianità), quindi accendi il cero con Mps.

Ing non la considerare nemmeno

ciao
 
La mia rata dovrebbe essere intorno a 120 euro al mese per 30 anni. ( Io ho intenzione di estinguere molto prima ma la richiesta di mutuo è stata stipulata al massimo della durata su consiglio del broker). Pareri? Grazie

Secondo me ciò che fa propendere per la concessione di un mutuo sono i servizi annessi o non la durata, certo il broker questo fa di mestiere e ne saprà più di me.
Parer mio, risparmierei i soldi dell'intermediario, utilizzerei mutuionline con i quali mi sono trovato strabene, e preventivo alla mano andrei dalle top 3 della lista.
Tra quelle sceglierei quella con "assicurazione vita" meno cara. Tutto esattamente come ho fatto io. Poi dopo due anni surroghi, con pec annulli l'assicurazione, ti riprendi la parte assicurata non goduta per procedere se vuoi ad una piccola estinzione parziale. A me dicevano infatti che senza assicurazione, a loro non conviene concedere un mutuo. In ultimo, il preventivo, lo farei per un importo più alto con una durata di 15 anni.
 
giusto per sapere...un bilocale 50k? sarà che abito a roma e che con queste cifre ci compri un garage, ma dove abiti?
 
giusto per sapere...un bilocale 50k? sarà che abito a roma e che con queste cifre ci compri un garage, ma dove abiti?

in qualsiasi provincia Italiana non troppo ricercata. anche a bergamo provincia se ne trovano a quei prezzi (ma messi male e con vicinato "etnico")
con 100K già trovi roba più che discreta.
 
giusto per sapere...un bilocale 50k? sarà che abito a roma e che con queste cifre ci compri un garage, ma dove abiti?

Abito a Busto Arsizio provincia di Varese. La palazzina è mini, di 4 unità . È una villa vecchio stile composta da 4 fratelli per 4 appartamenti. La casa è da radere al suolo e conviene solo perché sfrutterei i bonus 110 e sconto in fattura. Purtroppo avendo questo contratto a tempo determinato, punto a comprare un immobile da ristrutturare cosi poi da mettere a reddito prima di comprare la casa definitiva sperando che la banca valuti in futuro il mio immobile o al limite rivendendolo.

Il quartiere è tranquillo, un po in periferia ma il vicinato è ok. No casa popolare no cortilacci.
In questa zona i bilocali si affittano a 550 mensili. Lo faccio in ottica investimento. Ad oggi la richiesta è 1000 e gli appartamenti disponibili sono 10 ( per farti capire la super richiesta di affitti). Gran zona piena di possibilità lavorative.
 
Bisogna vedere se ha scelto due banche tra le 30 banche a sua disposizione, o 2 banche tra le 3 a sua disposizione :)

Un mio parere in attesa degli esperti:
i 350 euro con la scuola di musica non dovrebbero essere una cosa così importante. Se avessi solo questo lavoro, la banca sa che non potresti vivere con 200 euro al mese.
Quindi tutto sta a vedere se la banca si fiderà dei tuoi contratti a tempo determinato.

Se vieni chiamato sempre dal 2017, è chiaro che sei in alto nelle graduatorie, quindi verrai chiamato ogni anno. Bisogna vedere se la banca si fiderà di queste chiamate.

Potrebbero chiedere di far inserire un garante, ma tua madre è già al limite della soglia del 30% (pari a 450 euro su 1.600 euro).


Se la banca prende per buono il tuo contratto, potresti anche spingere verso un mutuo più corto ed una rata da 400 euro.
Io sarei super favorevole ad una rata maggior per terminare prima il mutuo considerato che non può essere la mia casa definitiva.
 
con ing possibilità pari a 0..non capisco perchè non ha messo dentro anche tua madre mah.
Oltrettutto da molte banche, ing è una di queste, la durata al limite comincia a non piacere più.

Con Mps ho visto fare cose allucinanti (e poi ci si chiede perchè la banca è messa così) perchè entro certi limiti ha ancora potere il direttore di filiale (dipende dall'anzianità), quindi accendi il cero con Mps.

Ing non la considerare nemmeno

ciao

Il broker mi ha detto appunto questo. I direttori hanno un forte potere però ad un certo punto poi la pratica passa via dalle loro mani per giungere agli uffici .
 
Oggi mi sono recato a titolo informativo presso Unicredit.
Dopo aver spiegato la mia situazione, l'agente mi ha rassicurato che non dovrebbero esserci problemi e mi ha preso un appuntamento.

Essendo loro cliente ho maggiori possibilità? Loro vedono tutti i prestiti che ho restituito per questo mi ha dato una risposta così rassicurante?

Restituire rate da 1400 mensili mi avrà sicuro dato un rating positivo.

Comunque in giro ho sentito che Unicredit non è una facilona e forse non è poi così facile come mi ha detto la signora di Unicredit.

Il broker mi ha detto che eventualmente potremmo inserire mia madre come proprietaria insieme a me (visto che lei non ha case di proprietà). In quel caso i nostri redditi si cumulerebbero? Quindi la soglia del 30% sarebbe molto più alta in questo caso?

Grazie a tutti intanto per le risposte e Buon Natale!
 
Ultima modifica:
No


Non so. Vedono che hai chiuso dei prestiti, ma mi sa che non vedono gli importi.


Si.

Ti ringrazio. Allora in estrema istanza:

-Il mutuo ing è morto prima di nascere quindi speranza 0.

-Mi resta solo di sperare nella bontà di qualche direttore MPS.

Se mi salta MPS sarò costretto a cointestare la casa anche per questo importo ridicolo.

36 k di mutuo. Ho fatto un preventivo per una golf che costava di più.

Amarezza
 
Io ho fatto mutuo con Unicredit nel 2019.
Monoreddito senza garanti
Ci stavo al pelo come rapporto data reddito.
Avevo un po di risparmi e chiedevo Mutuo al 70%.
Altre banche mi avevano fatto capire in fase di colloquio che non era fattibile/interessante x loro.

Da Unicredit facendomi vedere propensa alla polizza vita (che cercheranno di aggiungerti) ho ottenuto fattibilità favorevole.
Rilasciavano proprio un voucher mutuo (una sorta di documento dove la banca si dice disposta per 6 mesi a darti un mutuo sui valori da te richiesti)

Tasso fisso mutuo 30 anni intorno al 3% e polizza ovviamente oscenamente alta (10 k su 80 di mutuo)
Polizza Disdetta subito dopo il rogito.
Surrogato appena possibile con iwbank a 20 anni tasso fisso al 0,7%
 
Ho parlato con mia madre e sarebbe disposta.

Se non dovesse andare in porto con Mps da solo, faremmo:

Mutuo e casa (o solo mutuo) cointestato.

Io 1600 determinato dal 2017+ 350 indeterminato firmato il 15 dicembre.

Lei 1600 indeterminata da circa 8-10 anni.

Due finanziamenti a nome di mia madre
- rata da 220 per 36 mesi (7k liquidi)
-rata da 280 per 36 mesi (auto usata)

Mi pare di aver capito che i redditi possano sommarsi pertanto i due finanziamenti in corso non dovrebbero dar fastidio giusto?

Io farei polizza vita poi da estinguere successivamente come suggerito sopra ( grazie dell'info).

Secondo voi potrebbero chiedere di estinguere uno dei due finanziamenti in essere? Estingueremmo la rata da 220 essendo un prestito di 7k anche se così facendo sarei al limite con le spese .

Sto valutando il tutto nella peggiore delle ipotesi.

Il mutuo lo ridurrei a 20 anni per stare dentro i 75 anni a fine mutuo di mia madre e verrebbe una rata da 150 circa con 80%

In qualche modo devo portare a casa il prestito e la casa. Sia io che mia madre abbiamo estinto moltissimi prestiti negli anni quindi abbiamo uno score positivo
 
Secondo me dipende tutto dal tuo reddito a TD.
Se le banche prendono per buono il tuo reddito, puoi fare il mutuo da solo.
Se le banche non lo considerano, avrete un reddito di 1600+350. Il 30% di questo importo è 585 euro, che è quasi coperto con quei due finanziamenti.

Però se puoi risolvere con l'estinzione del finanziamento da 7.000 euro, tua madre non potrebbe farti solo da garante? Perchè deve essere proprietaria dell'immobile con te?

Non so se questo potrebbe essere il caso di mutuo + liquidità oppure mutuo per consolidamento debiti. In pratica faresti un mutuo da 36.000+7.000+10.000, oppure solo 36.000+7.000.
Pagheresti un'unica rata e gli interessi del mutuo sarebbero anche più bassi degli interessi dei due finanziamenti.
 
Secondo me dipende tutto dal tuo reddito a TD.
Se le banche prendono per buono il tuo reddito, puoi fare il mutuo da solo.
Se le banche non lo considerano, avrete un reddito di 1600+350. Il 30% di questo importo è 585 euro, che è quasi coperto con quei due finanziamenti.

Però se puoi risolvere con l'estinzione del finanziamento da 7.000 euro, tua madre non potrebbe farti solo da garante? Perchè deve essere proprietaria dell'immobile con te?

Non so se questo potrebbe essere il caso di mutuo + liquidità oppure mutuo per consolidamento debiti. In pratica faresti un mutuo da 36.000+7.000+10.000, oppure solo 36.000+7.000.
Pagheresti un'unica rata e gli interessi del mutuo sarebbero anche più bassi degli interessi dei due finanziamenti.

Non deve essere proprietaria per forza con me. Sto cercando un modo per non avere problemi su questo mutuo.

Stiamo ragionando se dovessero valutare insufficiente il mio tempo determinato ed a quel punto servirebbe il garante e per far risultare capiente mia madre, la soluzione migliore secondo me resta quella di estinguere il prestito da 7000 così da poter inserire lei come garante di una rata più bassa. Altrimenti risultando lei proprietaria non sarebbe comunque capiente a sufficienza.

Il mutuo con consolidamento non lo farei per un motivo.
Il mio obiettivo è quello di estinguere tutto quanto prima , anche questi 36k della casa.

Il prestito per auto verrà estinto a scadenza ovvero i 36 mesi e spero di chiudere nello stesso frangente anche questi 36k . Il mio intento è quello di mettere questa casa a reddito per poi prendere la mia futura casa più grande dopo aver estinto tutto e con un immobile da poter mettere in garanzia.

Purtroppo ho fatto un incidente distruggendo la mia macchina precedente, altrimenti il gioco era già fatto senza sbattimenti.
 
Non deve essere proprietaria per forza con me. Sto cercando un modo per non avere problemi su questo mutuo..
Sei sicuro che UniCredit, con tua madre come garante, non possa avere limite di età ad 80 anni?
(io so,ad esempio, che CheBanca! almeno fino al 2018 lo permetteva).
 
Sei sicuro che UniCredit, con tua madre come garante, non possa avere limite di età ad 80 anni?
(io so,ad esempio, che CheBanca! almeno fino al 2018 lo permetteva).

Non ho approfondito con unicredit
Ad oggi sono in ballo con ING e Montepaschi. Sicuramente Montepaschi accetta fino a 75 pertanto dovrei ridurre il mutuo a 22 anni quindi 20 che comunque darebbe una fattibilissima rata di 150 mensili o giù di lì.

Il broker ha presentato i documenti in banca il 20/12. Spero di avere qualche info intorno a metà gennaio.
 
Scusate ragazzi . Un'altra info.

Come vi dicevo il broker ha presentato :
- Richiesta di deroga a Ing. Credo sia la richiesta per ottenere 40 k che sono inferiori al minimo di 50k da cui parte Ing per le richieste di mutuo.

- Richiesta di mutuo a MPS 80% di 45 k.

Come funziona adesso?

Se i miei stipendi da soli non dovessero bastare, loro potrebbero chiedere l'intervento di un garante senza bocciare la pratica in partenza?
O bisogna istruire una nuova pratica?

Parlando col broker ho chiesto se fosse normale presentare 2 richieste di mutui in contemporanea e mi ha risposto che le banche non le rilevano se formulate in contemporanea e in caso di rifiuto di una delle due, si può chiedere la liberatoria che consisterebbe nel far risultare una mia rinuncia e non un loro diniego.

È corretto?

In caso di rifiuto, ciò comporterebbe qualche problema con le altre banche?

Se nella peggiore ipotesi Ing e MPS decidesserio di non deliberare, potrei chiedere a Unicredit o ad altre banche o il loro rifiuto mi pregiudicherebbe tutto?

Grazie
 
Se i miei stipendi da soli non dovessero bastare, loro potrebbero chiedere l'intervento di un garante senza bocciare la pratica in partenza?
O bisogna istruire una nuova pratica?

Si aggiunge il garante alla pratica in corso.
 
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