mutuo prima casa....estinizione anticipata?

[Mattia20]

Buongiorno a tutti
Sono single , 33 anni , prima casa di proprietà su cui pende un mutuo di 44344€ da pagare, di cui 4250k di interessi circa. Ho 213 rate ancora da pagare, con una spesa di incasso rata di 2€ l'una.

quota capitale restante quindi 40k€ circa
quota interessi 4250€
spese incasso rata 426€
Davanti a me ancora 17 anni di mutuo in sostanza da pagare.
Il mio tasso d'interesse è 1.15% , tasso variabile con tetto massimo del 3.5%

Ho come disponibilità liquida di 25-27k , cosa faccio??
Faccio un estinzione anticipata e metto dentro tutti i soldi? con conseguente riduzione della rata?
oppure faccio un pac in un fondo azionare globale?
penso che renderà di più del 1.15% annuo, però boh, accetto ogni genere di consiglio!
se c'è qualsiasi domanda che mi volete fare, chiedetemi pure
grazie mille! mattia

 

[Pred_01]

Secondo me, l'estinzione o la fai totale oppure lascia perdere (dico questo vedendo le due somme in gioco), anche perché detto banalmente, i 426 euro di spesa incasso rata con l'estinzione parziale resterebbero comunque e si noterebbero ancor di più vista la riduzione della rata mensile che avresti a seguito dell'estinzione parziale.
In sostanza io mi terrei i soldi contanti e con calma, molta calma valuterei un loro investimento, ma se del caso.

 

[Mattia20]

Cioè se facciamo il conto di
4250€+426€= 4676€

di cui però il 19% sugli interessi lo detraggo se non ricordo male…

che sono 807€ su 4250€

quindi avrei 3443€ di interessi da pagare+ 426€= 3869€ diviso le 213 rate sono 18.16€ al mese di interessi per il tempo che pago il mutuo

ditemi se il conto è giusto, avrebbe solo senso versare i soldi ,piuttosto di investirli per il fatto che psicologicamente la casa è pagata e mi sono tolto il debito.

cosa ne pensate?

 

[Pred_01]

Da quello che hai ora scritto stai dicendo che intendi togliere totalmente il mutuo, allora chiediti se hai i soldi per farlo ora o quando prevedi di poterlo fare.
Questo perché, altrimenti stiamo sempre al punto di prima, gli attuali 25/27K ti permetterebbero una sostanziosa ma non certo totale estinzione del mutuo e, di conseguenza avresti si una sostanziosa riduzione degli interessi ma, quella spesa di 426 comunque resterebbe.

 

[Mattia20]

eccomi ,intanto grazie per la disponibilità nel rispondere!
magari mi sono espresso male, nell'ultimo post ho fatto il conto di quanto mi costa al mese il prestito-mutuo della banca in 17 anni , comprese spese di incasso rata.

al mese mi costa 18€ per 17 anni… ha senso versare quei 27 k?
tenendo conto che ho avuto anche spese notarili per il mutuo….

sono ragionamenti che faccio… a pelle avrei detto , versiamo versiamo i soldi, poi ti fai quattro conti e dici, quanto ti costa il denaro che hai ricevuto in prestito dalla banca???
un mio amico, che per tante ragioni non prendo in considerazione, lui i dice che non ha senso fare estinzioni, perché il denaro oggi come oggi è regalato
non so se mi sono spiegato

cmq se versassi 27 k , poi penso che in 4-5 anni chiuderei tutto

 

[Pred_01]

eccomi ,intanto grazie per la disponibilità nel rispondere!
magari mi sono espresso male, nell'ultimo post ho fatto il conto di quanto mi costa al mese il prestito-mutuo della banca in 17 anni , comprese spese di incasso rata.

al mese mi costa 18€ per 17 anni… ha senso versare quei 27 k?
tenendo conto che ho avuto anche spese notarili per il mutuo….

sono ragionamenti che faccio… a pelle avrei detto , versiamo versiamo i soldi, poi ti fai quattro conti e dici, quanto ti costa il denaro che hai ricevuto in prestito dalla banca???
un mio amico, che per tante ragioni non prendo in considerazione, lui i dice che non ha senso fare estinzioni, perché il denaro oggi come oggi è regalato
non so se mi sono spiegato

cmq se versassi 27 k , poi penso che in 4-5 anni chiuderei tutto

Appunto, fossi in te, mi terrei belli stretti i 27K che oggi hai, e tra 4-5, rifaccio i conti e se del caso estinguerei tutto.

PS : forse, sotto-sotto, manco è sbagliato il ragionamento del tuo amico : il prestito ricevuto, lo hai già in parte pagato con spese notarili, bancarie e tasse, a sto punto, conviene "sfruttare la situazione" altrimenti quei soldi sono ancora di più buttati.

 

[Mattia20]

diciamo che il amico predica bene , e poi razzola male, nel senso che lui non risparmia nulla, paga il mutuo e basta, non ha grande liquidità, zero investimenti e nessuno fondo pensione

 

[skiocink]

Questa conversazione mi interessa abbastanza.
Anche io sono un cagasotto e ritengo che investire in qualcosa di rischioso non abbia senso.
Meglio abbattere la quota capitale...

 

[Kevin Mitnick]

Questa conversazione mi interessa abbastanza.
Anche io sono un cagasotto e ritengo che investire in qualcosa di rischioso non abbia senso.
Meglio abbattere la quota capitale...

...ci sono conti deposito vincolati che rendono fino all'1.50% e sono strumenti a rischio ZERO

Rendimento ben al di sopra del tasso attuale dell'utente (1.15%).

Praticamente con i 25k di liquidità disponibile dell'utente, la rata del mutuo è praticamente gratis, e ti esce anche la pizza...

 

[ido]

...ci sono conti deposito vincolati che rendono fino all'1.50% e sono strumenti a rischio ZERO

Rendimento ben al di sopra del tasso attuale dell'utente (1.15%).

Praticamente con i 25k di liquidità disponibile dell'utente, la rata del mutuo è praticamente gratis, e ti esce anche la pizza...

capisco la ragione ma essendo all'inizio del mutuo non è proprio così, il tasso dell'utente mica rende conto dell'ammortamento alla francese che ha sul mutuo, probabilmente ha fatto un mutuo ventennale e sono passati 3 anni, è nella fase che ridurre la quota capitale del mutuo fa descrescere gli interessi più di un rendimento di conto deposito anche ad un tasso dell'1.50%.
Puoi avere anche un mutuo ventennale all'1% fisso, ma non è che alla fine del mutuo paghi l'1% di interessi, paghi circa il 10%, basta fare qualche simulazione con degli strumenti online per capire l'incidenza degli interessi del mutuo in base al punto esatto in cui stai pagando.

 

[skiocink]

...ci sono conti deposito vincolati che rendono fino all'1.50% e sono strumenti a rischio ZERO

Rendimento ben al di sopra del tasso attuale dell'utente (1.15%).

Praticamente con i 25k di liquidità disponibile dell'utente, la rata del mutuo è praticamente gratis, e ti esce anche la pizza...

Tasso lordo forse. E vincolando per almeno 6 mesi. Abbattere la quota capitale entro i primi 5 anni è, a mio avviso, più conveniente. Anche in termini di tranquillità mentale

 

[skiocink]

capisco la ragione ma essendo all'inizio del mutuo non è proprio così, il tasso dell'utente mica rende conto dell'ammortamento alla francese che ha sul mutuo, probabilmente ha fatto un mutuo ventennale e sono passati 3 anni, è nella fase che ridurre la quota capitale del mutuo fa descrescere gli interessi più di un rendimento di conto deposito anche ad un tasso dell'1.50%.
Puoi avere anche un mutuo ventennale all'1% fisso, ma non è che alla fine del mutuo paghi l'1% di interessi, paghi circa il 10%, basta fare qualche simulazione con degli strumenti online per capire l'incidenza degli interessi del mutuo in base al punto esatto in cui stai pagando.

Esatto. È la stessa considerazione che facevo io consultando un sito che ti simula il risparmio di interessi in base a quanto e quando a batti il capitale. Mi pare calcolaratamutuo

 

[Kevin Mitnick]

capisco la ragione ma essendo all'inizio del mutuo non è proprio così, il tasso dell'utente mica rende conto dell'ammortamento alla francese che ha sul mutuo, probabilmente ha fatto un mutuo ventennale e sono passati 3 anni, è nella fase che ridurre la quota capitale del mutuo fa descrescere gli interessi più di un rendimento di conto deposito anche ad un tasso dell'1.50%.
Puoi avere anche un mutuo ventennale all'1% fisso, ma non è che alla fine del mutuo paghi l'1% di interessi, paghi circa il 10%, basta fare qualche simulazione con degli strumenti online per capire l'incidenza degli interessi del mutuo in base al punto esatto in cui stai pagando.

Tasso lordo forse. E vincolando per almeno 6 mesi. Abbattere la quota capitale entro i primi 5 anni è, a mio avviso, più conveniente. Anche in termini di tranquillità mentale

Condivido la tesi di entrambi
ma il mio era un discorso generale da verificare in base al momento esatto del piano di ammortamento,
piano di ammortamento dell'utente che non abbiamo.

Cioè:
- Quando risparmio di interessi se estinguo parzialmente 25k, seguendo il piano di ammortamento,
rapportato ad un conto deposito vincolato (tipo 5 anni)?

Ora, se estinguo parzialmente 25k, risparmio di interessi mutuo, una somma x (con cassa pari a zero)
Se invece investo i 25k in un conto deposito vincolato, ricavo forse una somma <x ma non di molto...
(ma con cassa di 25k che rimane nelle disponibilità)

Tra 5 anni, il gioco dell'oca potrebbe ripartire da capo...

Nell'analisi "della serva", ovviamente non è considerato il capitale residuo basso dell'utente,
o le condizioni psicologiche di altri utenti... ma ripeto, è un discorso generale.

 

[Pred_01]

Io dico, attenzione a voler estinguere subito il mutuo, perché per avere quei soldi in prestito dalla banca, si è dovuto spendere dei soldi sotto forma di perizia, spese istruttoria, 025% (se non addirittura il 2%) di tassa allo "Stato", spese notarili, insomma tutti soldi che sono belli che andati e che, a mio vedere, conviene ammortizzare/spalmare su di un periodo temporale che non dico essere uguale al mutuo, ma neanche troppo ridotto.

Poi, tanto, volendo parlare della "sicurezza/tranquillità" di non avere quel debito, io dico che equivale al fatto di sapere di avere da parte quei soldi per un'eventuale estinzione.

 

[TSHELBY]

Ho già affrontato il tuo stesso "problema" in una discussione dedicata pochi mesi fa.
Io sono del parere che togliere tutto se li hai conviene, nel tuo caso che mi pare di aver capito sono 27k su 40k circa rimanenti andrei di piccole estinzioni parziali ogni anno come ho fatto io fino ad ora in modo da tenerti ogni anno una rata "nuova" e più bassa. 4k/5k ogni anno così da non privarti della disponibilità totale.
Considera che io non ho trovato nessuno strumento finanziario che valga più del 1.40% di interessi che sto pagando sul mio mutuo, ragion per cui i risparmi di un anno (o una buona parte di essi preferisco spenderli abbattendo la quota del mutuo, ovvio che una parte solo di essa va su quella interessi purtroppo).
Ogni estinzione della cifra che ti ho citato nel mio caso abbassa la rata di 30€, ragion per cui ora che è scesa davvero tanto non ha più senso continuare a ridurla, gli interessi sono arrivati a 34€ che poi fisiologicamente caleranno con l'ammortamento alla francese.
Fai lo stesso per 4/5 anni e non ti peserà affatto. Questo il mio consiglio.

 

[brandotw]

Ho già affrontato il tuo stesso "problema" in una discussione dedicata pochi mesi fa.
Io sono del parere che togliere tutto se li hai conviene, nel tuo caso che mi pare di aver capito sono 27k su 40k circa rimanenti andrei di piccole estinzioni parziali ogni anno come ho fatto io fino ad ora in modo da tenerti ogni anno una rata "nuova" e più bassa. 4k/5k ogni anno così da non privarti della disponibilità totale.
Considera che io non ho trovato nessuno strumento finanziario che valga più del 1.40% di interessi che sto pagando sul mio mutuo, ragion per cui i risparmi di un anno (o una buona parte di essi preferisco spenderli abbattendo la quota del mutuo, ovvio che una parte solo di essa va su quella interessi purtroppo).
Ogni estinzione della cifra che ti ho citato nel mio caso abbassa la rata di 30€, ragion per cui ora che è scesa davvero tanto non ha più senso continuare a ridurla, gli interessi sono arrivati a 34€ che poi fisiologicamente caleranno con l'ammortamento alla francese.
Fai lo stesso per 4/5 anni e non ti peserà affatto. Questo il mio consiglio.

In che senso non hai trovato nessuno strumento finanziario che valga più di 1.4% di interessi? 1.4% non mi sembra così alto per qualsiasi tipo di ETF. A meno che per strumento non intendevi libretti postali o strumenti obbligazionari.