MUTUO: Tante piccole estinzioni parziali o unica totale

[TSHELBY]

Apro questa nuova discussione, perché mi sono accorto tabelle alla mano che versando periodicamente una nuova piccola somma destinata all'estinzione del mutuo (si tratta quindi di un'estinzione parziale) l'importo che va ad abbattere il capitale totale rimanente è nettamente inferiore se ne facessi una sola totale tra qualche anno.
Mi spiego meglio: Versando 4000 euro ora, mi ritrovo esempio al 31.12.2022 un importo totale da versare che è di 500€ circa superiore se avessi lasciato li quei 4000 sul mio conto. Ho ripetuto questo calcolo varie volte, durante questi anni e mi sto accorgendo di aver fatto un errore nel versare ogni volta questi importi (saranno forse 4/5 sempre stesso importo). Ho provato ad andare ancora più nello specifico del calcolo, togleindo gli interessi derivanti da ogni rata ogni qualvolta faccio queste piccole estinzioni parziali, in sostanza solo circa 5 euro al mese di risparmio per un 100 euro totali tra un intervallo di estinzione e l'altro, che poi non avrei detratto dal 730.
In soldoni: chiedo se è giusto il mio calcolo: Conviene Estinguere tutto insieme appena li ho (parliamo di circa 40/50k)?

 

[TSHELBY]

Preciso: Mutuo tasso fisso 1.50% mancano una decina di anni al termine su 20 iniziali.

 

[strongale]

Ho visto l'altra discussione; non so se ho interpretato bene il tuo messaggio, ma se ti esce che paghi più interessi così che facendo un'estinzione totale, dipende sempre dalla data in cui fai questa estinzione totale...
Tendenzialmetne e matematicamente a ogni estinzione parziale tu rimuovi una parte di quota capitale e quindi poi da quel momento in poi pagherai meno interessi, quindi per forza ti dovrebbe convenire, piuttosto che estinguere tutto alla data in cui finiresti di estinguere con le quote parziali.
Però magari metti qualche tabella perché forse ho capito male cosa intendi...

 

[TSHELBY]

"quindi per forza ti dovrebbe convenire, piuttosto che estinguere tutto alla data in cui finiresti di estinguere con le quote parziali"

Io non mi riferisco alla convenienza rispetto alla data finale, ci mancherebbe. Conviene e come, io intendo rispetto che estinguere tutto tra 24 mesi unica soluzione, anziché fare piccoli estinzioni.
Alla data finale mi restano ancora una decina di anni.

 

[strongale]

"quindi per forza ti dovrebbe convenire, piuttosto che estinguere tutto alla data in cui finiresti di estinguere con le quote parziali"

Io non mi riferisco alla convenienza rispetto alla data finale, ci mancherebbe. Conviene e come, io intendo rispetto che estinguere tutto tra 24 mesi unica soluzione, anziché fare piccoli estinzioni.
Alla data finale mi restano ancora una decina di anni.

Si quello lo avevo capito che non ti riferivi alla convenienza in se rispetto alla data finale del mutuo, intendevo che ti conviene anche così.


Ogni volta che fai un'estinzione parziale, sottrai quell'importo alla quota capitale. Quindi dalla rata successiva in poi, gli interessi sono inferiori, e quindi il 30/4/2023 avendo continuato a pagare lo stesso importo ogni mese, tu dovresti avere un importo inferiore di quota capitale da estinguere...

 

[TSHELBY]

Guarda è un po difficile da spiegare, provo di nuovo:

MARZO 2020 ho messo 4k di estinzione parziale

Mi ritrovo a dicembre 2022, data in cui vorrei chiudere totalmente il mutuo con esempio 40.000 di debito da saldare.

Se fino a dicembre provo a mettere altri:
4K a GIUGNO
4K a SETTEMBRE
4K a DICEMBRE
Mi sono tolto prima della data prefissata 12.000, ma l'importo da saldare a dicembre 2022 non sarà di 40.000 - 12.000: 28.000 euro ma 30.000 circa

In pratica metto 12.000 un anno prima per vedermi scalati 10.000

Ovvio, avrò una rata piu bassa e meno quota interessi, ma da calcoli effettuati ogni 4k di estinzione anticipata abbatto la quota interessi di 5/6 euro fino a DICEMBRE 2022:
5 euro GIUGNO/LUGLIO/AGOSTO
5 + 5 euro: SETTEMBRE / OTTOBRE / DICEMBRE 2021
5 + 5 + 5 euro x 12 MESI 2022:
totale 15 (prima tranche 4k) + 30 (seconda) + 60 (terza): fanno 105 euro di risparmio facendo come ho fatto altre volte estinzioni parziali, ma che se vedo nella complessità non convengono.

O STO IMPAZZENDO IO, O QUALCOSA NON MI TORNA.

 

[strongale]

Guarda è un po difficile da spiegare, provo di nuovo:

MARZO 2020 ho messo 4k di estinzione parziale

Mi ritrovo a dicembre 2022, data in cui vorrei chiudere totalmente il mutuo con esempio 40.000 di debito da saldare.

Se fino a dicembre provo a mettere altri:
4K a GIUGNO
4K a SETTEMBRE
4K a DICEMBRE
Mi sono tolto prima della data prefissata 12.000, ma l'importo da saldare a dicembre 2022 non sarà di 40.000 - 12.000: 28.000 euro ma 30.000 circa

In pratica metto 12.000 un anno prima per vedermi scalati 10.000

Ovvio, avrò una rata piu bassa e meno quota interessi, ma da calcoli effettuati ogni 4k di estinzione anticipata abbatto la quota interessi di 5/6 euro fino a DICEMBRE 2022:
5 euro GIUGNO/LUGLIO/AGOSTO
5 + 5 euro: SETTEMBRE / OTTOBRE / DICEMBRE 2021
5 + 5 + 5 euro x 12 MESI 2022:
totale 15 (prima tranche 4k) + 30 (seconda) + 60 (terza): fanno 105 euro di risparmio facendo come ho fatto altre volte estinzioni parziali, ma che se vedo nella complessità non convengono.

O STO IMPAZZENDO IO, O QUALCOSA NON MI TORNA.

E' giusto così tranquillo;


tu non devi sottrarre 40000 - 12000 ma devi sotrarre quota capitale - 12000 e gli interessi vengono di conseguenza...

Sommando tutto alla fine pagherai 30000 e non 40000

In sostanza nel momento in cui tu fai un'estinzione parziale, si abbassa la quota capitale e gli interessi vengono ricalcolati.

Non è una mera sottrazione rispetto a quanto dovresti pagare alla fine; ci sono sempre gli interessi di mezzo.

 

[TSHELBY]

ok, ti ho mandato anche gli schemi cosi puoi dare uno sguardo.

Alla fine, mi conviene non fare più estinzioni parziali, ma limitarmi a conservare tutto il gruzzoletto e portare al termine il tutto con un'unica estinzione.

 

[strongale]

Ma non credo proprio, comunque più tardi li guardo

 

[TSHELBY]

Ma non credo proprio, comunque più tardi li guardo

[Non credi perché? Se alla data che mi sono prestabilito di portare al termine tutto ci arrivo non versando come d'esempio 12.000, dovrò loro 40.000 e circa 700 euro di interessi pagati.

Se invece ci metto 12.000 frazionati nel 2021, avrò alla fine da dare nella soluzione finale 30.000 e 600 di interessi pagati.

_forse capito l'inghippo, dovrei calcolare la rata totale che vado a risparmiare e non solo quota interessi_

 

[Pred_01]

Guarda è un po difficile da spiegare, provo di nuovo:

MARZO 2020 ho messo 4k di estinzione parziale

Mi ritrovo a dicembre 2022, data in cui vorrei chiudere totalmente il mutuo con esempio 40.000 di debito da saldare.

Se fino a dicembre provo a mettere altri:
4K a GIUGNO
4K a SETTEMBRE
4K a DICEMBRE
Mi sono tolto prima della data prefissata 12.000, ma l'importo da saldare a dicembre 2022 non sarà di 40.000 - 12.000: 28.000 euro ma 30.000 circa

In pratica metto 12.000 un anno prima per vedermi scalati 10.000

Ovvio, avrò una rata piu bassa e meno quota interessi, ma da calcoli effettuati ogni 4k di estinzione anticipata abbatto la quota interessi di 5/6 euro fino a DICEMBRE 2022:
5 euro GIUGNO/LUGLIO/AGOSTO
5 + 5 euro: SETTEMBRE / OTTOBRE / DICEMBRE 2021
5 + 5 + 5 euro x 12 MESI 2022:
totale 15 (prima tranche 4k) + 30 (seconda) + 60 (terza): fanno 105 euro di risparmio facendo come ho fatto altre volte estinzioni parziali, ma che se vedo nella complessità non convengono.

O STO IMPAZZENDO IO, O QUALCOSA NON MI TORNA.

Quello che non ti torna, è che ad ogni estinzione parziale che operi, la banca ti aggiorna il piano d'ammortamento che tiene conto dell'operazione appena compiuta; quindi i calcoli di quanto dovrai restituire e a quanto ammonta la rata mensile del mutuo, la determini sul piano d'ammortamento che ricevi di volta in volta; per provare a spiegarmi meglio, se restituisci 4K a giugno, da li a poco la banca ti invierà un piano d'ammortamento aggiornato, se poi a settembre fai un altra restituzione parziale, il piano d'ammortamento di giugno lo butti nel cestino perché ne ricevi un altro e così via a seguito di ogni restituzione che andrai a fare.

Conclusione, ad ogni restituzione, poichè ti si abbassa il capitale che ti trovi a restituire alla banca, gli interessi ti scendono di conseguenza (anzi dovrebbero rimborsarti anche la "quota parte" dell'assicurazione stipulata con il mutuo se hai pagato in unica soluzione), quindi dovrebbe convenirti più con le tre restituzioni parziali che con l'unica che andresti a fare a fine anno.

 

[TSHELBY]

Si lo so ahimé come funziona, sono una decina di anni che ho il mutuo, surrogato 2 volte e fatte piccole estinzioni con i vari istituti bancari.

Non mi tornavano i conti sul totale tutto qui

 

[Pred_01]

Si lo so ahimé come funziona, sono una decina di anni che ho il mutuo, surrogato 2 volte e fatte piccole estinzioni con i vari istituti bancari.

Non mi tornavano i conti sul totale tutto qui

Comunque trovo strana la tua conclusione.
Mi spiego, io ho fatto un'estinzione parziale anticipata dopo alcuni mesi dall'accensione del mutuo, la quota (da me) versata è stata pari a circa un terzo del capitale originariamente oggetto del mutuo, ho visto una riduzione dell'importo complessivo della rata mensile e, conseguentemente una riduzione della quota interessi che stimo in linea con la % di capitale restituita, quindi anch'essa stimo ridotta di un terzo.
Se le cose fossero andate per come tu sospetti, questo sarebbe avvenuto in misura minore.

 

[strongale]

Ho visto il piano di ammortamento, è normalissimo che non tolga 4000, perché gli interessi vengono ricalcolati il piano di ammortamento alla francese funziona così, perché la rata deve essere sempre uguale. stai sereno è correttissimo così. Vatti a vedere l'ultima rata del mutuo, vedrai tende a 100% capitale e 0% interessi. (ho editato avevo confuso quota capitale e interessi)

 

[strongale]

[Non credi perché? Se alla data che mi sono prestabilito di portare al termine tutto ci arrivo non versando come d'esempio 12.000, dovrò loro 40.000 e circa 700 euro di interessi pagati.

Se invece ci metto 12.000 frazionati nel 2021, avrò alla fine da dare nella soluzione finale 30.000 e 600 di interessi pagati.

_forse capito l'inghippo, dovrei calcolare la rata totale che vado a risparmiare e non solo quota interessi_

Bravissimo, la rata totale si abbassa nel frattempo, oppure la banca ti aggiorna il piano ammortamento accorciando il mutuo.

 

[TSHELBY]

Si alla fine ho rifatti i calcoli, per la precisione devo applicare la riduzione che scaturisce da ogni piccola estinzione parziale alla RATA TOTALE MENSILE e non solo alla quota interesse. Sono circa 29€ ogni 4000 per mio mutuo, ovvero la mia durata, il mio tasso d'interesse e il mio importo rimanente. Fatto questo per le volte che mi sono prestabilito ottengo un vantaggio di 1000€ rispetto che riscattare poi tutto alla fine, senza più fare le piccole estinzioni come sempre fatto.

 

[oneone]

Calcolo Rata del Mutuo e Piano di Ammortamento

Comodissimo per vedere le rate calcolate con i vari tassi, periodi e importi di capitale finanziato