DUBBIO MUTUO PRIMA CASA 🤔

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

thomas79147

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Buongiorno a tutti, a breve inizierò la pratica per l’ acquisto della prima casa con il mutuo.

Proposta accettata di 115.000 euro
Mutuo da 92.000 euro

Al momento vivo in affitto con mia madre.

Lavoro a tempo indeterminato dal 01/02/2020 presso una piccola srl, netto 1180 al mese + tredicesima e quattordicesima.

Lavoro anche come autonomo, netto 2019 circa 9.000 euro, netto 2020 circa 17.000 euro.
Ho un finanziamento aperto a settembre con Compass da 5.000 euro ( 24 rate da circa 245 euro ) sempre pagato puntualmente.

Ho da parte i soldi per l’ anticipo, il notaio, l’ agenzia ecc. e poca roba che avanza per fare proprio i lavori indispensabili per andare ad abitare nella nuova casa.

Dal punto di vista reddituale non credo ci siano molti problemi, un unico dubbio sotto riguardo a quello che potrebbe chiedere la banca, vivendo in affitto con mia madre dividiamo la spesa dell’ affitto, 700 euro totali che per comodità bonifico totalmente dal mio conto, poi mia madre mi restituisce l’ esatta metà pagando altre spese.
La banca potrebbe “ preoccuparsi “ di questa cosa?

Se l’ acquisto dovesse andare a buon fine mia madre verrebbe a vivere con me nella nuova casa.

Grazie a chi mi potrà chiarire il dubbio 😊😊
 
Buongiorno a tutti, a breve inizierò la pratica per l’ acquisto della prima casa con il mutuo.

Proposta accettata di 115.000 euro
Mutuo da 92.000 euro

Al momento vivo in affitto con mia madre.

Lavoro a tempo indeterminato dal 01/02/2020 presso una piccola srl, netto 1180 al mese + tredicesima e quattordicesima.

Lavoro anche come autonomo, netto 2019 circa 9.000 euro, netto 2020 circa 17.000 euro.
Ho un finanziamento aperto a settembre con Compass da 5.000 euro ( 24 rate da circa 245 euro ) sempre pagato puntualmente.

Ho da parte i soldi per l’ anticipo, il notaio, l’ agenzia ecc. e poca roba che avanza per fare proprio i lavori indispensabili per andare ad abitare nella nuova casa.

Dal punto di vista reddituale non credo ci siano molti problemi, un unico dubbio sotto riguardo a quello che potrebbe chiedere la banca, vivendo in affitto con mia madre dividiamo la spesa dell’ affitto, 700 euro totali che per comodità bonifico totalmente dal mio conto, poi mia madre mi restituisce l’ esatta metà pagando altre spese.
La banca potrebbe “ preoccuparsi “ di questa cosa?

Se l’ acquisto dovesse andare a buon fine mia madre verrebbe a vivere con me nella nuova casa.

Grazie a chi mi potrà chiarire il dubbio 😊😊

Ritengo che il problema dell'affitto, sia un falso problema.

Dai dati riportati, nonostante quanto evidenziato, ritengo la pratica debole redditualmente...
Non ci è dato sapere le specifiche del lavoratore autonomo, settore, anzianità apertura partita iva/cciaa, etc.
Netto 2019 intendi unico 2020?
Netto 2020 intendi fatturato/bilancio che andrà nell'unico 2021? (se così fosse, non vale nulla!)

La banca, ti chiederà firma a garanzia.
 
Ritengo che il problema dell'affitto, sia un falso problema.

Dai dati riportati, nonostante quanto evidenziato, ritengo la pratica debole redditualmente...
Non ci è dato sapere le specifiche del lavoratore autonomo, settore, anzianità apertura partita iva/cciaa, etc.
Netto 2019 intendi unico 2020?
Netto 2020 intendi fatturato/bilancio che andrà nell'unico 2021? (se così fosse, non vale nulla!)

La banca, ti chiederà firma a garanzia.


Grazie per la risposta Kevin sei sempre disponibile , apertura p.iva il 13/06/2014, un giorno dopo il diciottesimo compleanno, netto sempre intorno ai 10k, attività principalmente di segnalazione della clientela e gestione dei grossisti, solo nel 2020 ho avuto un bella crescita raddoppiando quasi il netto, quindi si l’ aumento si vedrebbe nell’ unico 2021, ma senza aspettare giugno non potrei semplicemente fornire un provvisorio o qualcosa di simile firmato dal commercialista? oppure avrebbe valore zero?
Nell’ ipotesi in cui non si possa tenere conto del unico 2021, 10k da lavoro autonomo + 16k da lavoro dipendente non bastano x richiedere un mutuo da 92k? 🤯
 
Ciao. Mi aggancio alla discussione perchè anche io vorrei capire se la mia pratica di mutuo sia accettabile o troppo debole redditualmente prima di rivolgermi in banca.

Come dovrei calcolare il reddito netto a partire dalla mia CU? Ho visto che i vari motori di confronto richiedono sempre tale parametro ma non ho ben capito come individuarlo (credo non sia il netto mensile in busta paga, corretto?). Io sono dipendente con contratto a tempo indeterminato.
Inoltre, mia moglie lavora dallo scorso anno nella scuola con contratto a tempo determinato (scadrà a giugno quindi dovrà fare 2 mesi di disoccupazione e a settembre ricomincerà con la scuola). Pensate che il suo reddito possa essere incluso nel computo?

L'immobile sarà cointestato con mia moglie.

Grazie mille per gli eventuali chiarimenti.

Vincenzo
 
Ciao. Mi aggancio alla discussione perchè anche io vorrei capire se la mia pratica di mutuo sia accettabile o troppo debole redditualmente prima di rivolgermi in banca.

Come dovrei calcolare il reddito netto a partire dalla mia CU? Ho visto che i vari motori di confronto richiedono sempre tale parametro ma non ho ben capito come individuarlo (credo non sia il netto mensile in busta paga, corretto?). Io sono dipendente con contratto a tempo indeterminato.
Inoltre, mia moglie lavora dallo scorso anno nella scuola con contratto a tempo determinato (scadrà a giugno quindi dovrà fare 2 mesi di disoccupazione e a settembre ricomincerà con la scuola). Pensate che il suo reddito possa essere incluso nel computo?

L'immobile sarà cointestato con mia moglie.

Grazie mille per gli eventuali chiarimenti.

Vincenzo

dipende da molti fattori. Tu che reddito netto mensile hai? hai genitori che possono fare da garanti? che importo vorresti richiedere?
 
Ciao e grazie innanzitutto!

Il mio reddito lordo da CU 2021 dovrebbe essere 61k€ (dovrei ricevere il doc nei prossimi giorni). Il reddito netto dovrebbe essere tra 40k€ e 45k€ e su 12 mesi credo sia tra 3.3k€ e 3.7k€ (ma non so se lo calcolo bene sinceramente...). Mia moglie invece prende circa 1.5k€.

La casa che vorremmo acquistare costa circa 450k€. Per il mutuo, vorremmo arrivare a 80% (360k€) visti i tassi fissi molto bassi attualmente per una durata di 30 anni. Abbiamo liquidità pari a 130k€ circa + investimenti per altri 110k€ circa e fondi pensione privati (non vorremmo però toccare molto gli investimenti perchè sono per i nostri figli più che altro e il rendimento è più alto rispetto al tasso fisso del mutuo).

In famiglia siamo 4 (2 bambini).

Ho visto dai simulatori che un importo come quello che ho indicato richiede una rata di circa 1.2k€ per 30 anni. Le banche potrebbero ritenerla sostenibile nel nostro caso?

Grazie mille
 
Ciao e grazie innanzitutto!

Il mio reddito lordo da CU 2021 dovrebbe essere 61k€ (dovrei ricevere il doc nei prossimi giorni). Il reddito netto dovrebbe essere tra 40k€ e 45k€ e su 12 mesi credo sia tra 3.3k€ e 3.7k€ (ma non so se lo calcolo bene sinceramente...). Mia moglie invece prende circa 1.5k€.

La casa che vorremmo acquistare costa circa 450k€. Per il mutuo, vorremmo arrivare a 80% (360k€) visti i tassi fissi molto bassi attualmente per una durata di 30 anni. Abbiamo liquidità pari a 130k€ circa + investimenti per altri 110k€ circa e fondi pensione privati (non vorremmo però toccare molto gli investimenti perchè sono per i nostri figli più che altro e il rendimento è più alto rispetto al tasso fisso del mutuo).

In famiglia siamo 4 (2 bambini).

Ho visto dai simulatori che un importo come quello che ho indicato richiede una rata di circa 1.2k€ per 30 anni. Le banche potrebbero ritenerla sostenibile nel nostro caso?

Grazie mille

Per la parte di mia moglie, preciso che si tratta di un contratto a tempo determinato con la scuola pubblica - durata 10 mesi (+13esima) che scade a giugno e riparte a settembre (2 mesi di disoccupazione). Tale tipologia di contratto parte dallo scorso anno (settembre 2020). Precedentemente mia moglie aveva una partita IVA (reddito netto autonomo 2020 pari a zero e in precedenza comunque non molto alti: 3.5k€ nel 2019 - 6k€ nel 2018)
 
Come dovrei calcolare il reddito netto a partire dalla mia CU?

Imponibile lordo meno tutte le ritenute (Irpef, addizionali regionali irpef, acconti, saldi e ancora acconti) tutto diviso 12

per semplificare:
Quadro dei redditi (di regola la seconda pagina della CU) -> casella (1) - (21) - (22) - (26) - (27) - (29) / 12
(se ci sono voci irpef sospese, ma è rarissimo, vanno sottratte anche quelle... caselle 30, 31, 33, 34)
quello è il reddito netto mensile valorizzato.
 
Imponibile lordo meno tutte le ritenute (Irpef, addizionali regionali irpef, acconti, saldi e ancora acconti) tutto diviso 12

per semplificare:
Quadro dei redditi (di regola la seconda pagina della CU) -> casella (1) - (21) - (22) - (26) - (27) - (29) / 12
(se ci sono voci irpef sospese, ma è rarissimo, vanno sottratte anche quelle... caselle 30, 31, 33, 34)
quello è il reddito netto mensile valorizzato.

Grazie mille Kevin! Direi allora che il mio reddito netto dovrebbe essere di circa 3.350€.
Pensi che abbiamo possibilità per l'ammontare che vorremmo richiedere (360k€ - tasso fisso - 30 anni)? Nel caso potrebbero prendere in cosiderazione anche il reddito di mia moglie? O far riferimento come garanzia al capitale che abbiamo sul conto titoli (circa 110k€)? Purtroppo i nostri genitori sono anziani quindi non abbiamo eventuali garanti da includere.

Ultimissima domanda...a quale banca consiglieresti/e di inoltrare la richiesta? In termini di TAEG ad oggi mi escono sempre nell'ordine BNL (1.37%), UNICREDIT (1.38%), BANCO SARDEGNA (1.39%), BPER (1.45%), ISP (1.47%)

Grazie mille
Vincenzo
 
Grazie per la risposta Kevin sei sempre disponibile , apertura p.iva il 13/06/2014, un giorno dopo il diciottesimo compleanno, netto sempre intorno ai 10k, attività principalmente di segnalazione della clientela e gestione dei grossisti, solo nel 2020 ho avuto un bella crescita raddoppiando quasi il netto, quindi si l’ aumento si vedrebbe nell’ unico 2021, ma senza aspettare giugno non potrei semplicemente fornire un provvisorio o qualcosa di simile firmato dal commercialista? oppure avrebbe valore zero?
Nell’ ipotesi in cui non si possa tenere conto del unico 2021, 10k da lavoro autonomo + 16k da lavoro dipendente non bastano x richiedere un mutuo da 92k? 🤯

? :'(
 

Il provvisorio, se pur firmato dal commercialista, vale zero.
Il totale dei 10k da autonomo (se si tratta di RN4-RN26) + i 16k da dipendente (se calcolati in modo giusto, come riportato sopra)
sono un bel totale...come diceva Totò.
Bisogna capire cosa intendi e come la intende la banca l'attività di "segnalazione della clientela e gestione dei grossisti"
 
Grazie mille Kevin! Direi allora che il mio reddito netto dovrebbe essere di circa 3.350€.
Pensi che abbiamo possibilità per l'ammontare che vorremmo richiedere (360k€ - tasso fisso - 30 anni)? Nel caso potrebbero prendere in cosiderazione anche il reddito di mia moglie? O far riferimento come garanzia al capitale che abbiamo sul conto titoli (circa 110k€)? Purtroppo i nostri genitori sono anziani quindi non abbiamo eventuali garanti da includere.

Ultimissima domanda...a quale banca consiglieresti/e di inoltrare la richiesta? In termini di TAEG ad oggi mi escono sempre nell'ordine BNL (1.37%), UNICREDIT (1.38%), BANCO SARDEGNA (1.39%), BPER (1.45%), ISP (1.47%)

Grazie mille
Vincenzo

...dai,
con BNL sei dentro!
 
...dai,
con BNL sei dentro!
Ok!!:):)...grazie!!!!:bow:
Un dubbio però. Visto che dal momento della richiesta fino alla conclusione della pratica passerà un pò di tempo, nel caso in cui il TAEG finale fosse un po’ più alto in quel momento, ci starei dentro lo stesso? Ad oggi, con TAEG pari a 1,37% la rata sarebbe 1199€ circa...se il TAEG dovesse salire fino a che valore di rata potrei stare relativamente tranquillo?
Curiosità mia invece. Lo stipendio di mia moglie sarebbe preso in considerazione da BNL o tutto si deve basare solo sul mio?
 
Ok!!:):)...grazie!!!!:bow:
Un dubbio però. Visto che dal momento della richiesta fino alla conclusione della pratica passerà un pò di tempo, nel caso in cui il TAEG finale fosse un po’ più alto in quel momento, ci starei dentro lo stesso? Ad oggi, con TAEG pari a 1,37% la rata sarebbe 1199€ circa...se il TAEG dovesse salire fino a che valore di rata potrei stare relativamente tranquillo?
Curiosità mia invece. Lo stipendio di mia moglie sarebbe preso in considerazione da BNL o tutto si deve basare solo sul mio?

Sinceramente con uno stipendio come il tuo + i soldi investiti + il lavoro di tua moglie direi che non ci dovrebbero essere problemi.

I vostri genitori saranno anche anziani ma se hanno una casa di proprietà la possono mettere eventualmente a garanzia. Anche se credo non sia necessario.

Se non danno a te un mutuo non so proprio a chi dovrebbero darlo
 
Il provvisorio, se pur firmato dal commercialista, vale zero.
Il totale dei 10k da autonomo (se si tratta di RN4-RN26) + i 16k da dipendente (se calcolati in modo giusto, come riportato sopra)
sono un bel totale...come diceva Totò.
Bisogna capire cosa intendi e come la intende la banca l'attività di "segnalazione della clientela e gestione dei grossisti"

Mm capisco, i 16k li ho tirati fuori da 1180 x 14 mensilità = 16.520 euro netti all’ anno da dipendente.
In ogni caso martedì sera vado a consegnare tutti i documenti che mi sono stati richiesti e poi vi tengo aggiornati su come procede il tutto, grazie ancora Kevin
 
Sinceramente con uno stipendio come il tuo + i soldi investiti + il lavoro di tua moglie direi che non ci dovrebbero essere problemi.

I vostri genitori saranno anche anziani ma se hanno una casa di proprietà la possono mettere eventualmente a garanzia. Anche se credo non sia necessario.

Se non danno a te un mutuo non so proprio a chi dovrebbero darlo

Beh si, sicuramente abbiamo una buona base. E' che allo stesso tempo la cifra che vogliamo chiedere e davvero molto importante e non sapendo bene come ragionano le banche vorrei fare davvero tutto in sicurezza senza forzare le cose. Quindi un eventuale rialzo tel TAEG sarebbe sostenibile fino a che punto secondo voi? Tra me e mia moglie che rata max potremmo sostenere senza dover ricorrere a garanzie?
 
Mm capisco, i 16k li ho tirati fuori da 1180 x 14 mensilità = 16.520 euro netti all’ anno da dipendente.
In ogni caso martedì sera vado a consegnare tutti i documenti che mi sono stati richiesti e poi vi tengo aggiornati su come procede il tutto, grazie ancora Kevin

...rileggi il post #8
e capirai come la banca calcola il reddito....
 
...dai,
con BNL sei dentro!

Ho una domanda su Unicredit. Ho visto che il mutuo fisso che propone prevede una sorta di agevolazione nel caso di acquisto di abitazioni green (classe B in su): se non ho capito male, dovrebbe azzerare la quota interesse dell'ultimo anno. Non è tantissimo ma visto che dovremmo acquistare un immobile in classe A e visto che anche i costi iniziali sono un pò più bassi rispetto BNL (istruttoria a 500€ invece che 2500€) potrei prenderla in cosiderazione? O Unicredit prevede verifiche di sostenibilità che potrei non passare? Es. rapporto rata reddito più basso di BNL o reddito di sussistenza per una famiglia come la nostra (2 adulti e 2 bambini) più alto di BNL?
 
Aggiornamento

Ho presentato la pratica in banca settimana scorsa tramite un broker che mi ha consigliato un caro amico, ha iniziato la pratica con monte dei paschi, entro fine della settimana prossima dovrei avere novità 🤞🏼
 
Ho presentato la pratica in banca settimana scorsa tramite un broker che mi ha consigliato un caro amico, ha iniziato la pratica con monte dei paschi, entro fine della settimana prossima dovrei avere novità 🤞🏼

...passaggio inutile (il broker), e non credo l'altro sia proprio amico... ma sicuramente "caro"!

Viva il lupo! ;) :sperem:
 
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