Surroga.. mi hanno rivalutato l'abitazione..

[FabrizioMil]

Ho chiesto la surroga verso un'altra banca rispetto a quella con cui ho il mutuo ed è successo che la nuova banca non ha considerato il fatto di prendersi in carico il debito residuo ma ha fatto uscire il perito per rivalutarmi la casa che, ovviamente a 10 anni di distanza/periodo attuale, non vi dico quanto me l'hanno valutata. Il valore e' risultato più basso del residuo e se ci consideriamo che danno l'80%..bhe..non mi fanno la surroga, ma secondo voi è corretto?

La surroga non è un semplice e chiaro trasferimento di debito? La banca ha il diritto di rivalutare l'immobile e quindi fare come se stessi accendendo un nuovo mutuo o sono stato sfortunato io che ho scelto una banca "furbetta" che, pur di non rilasciare la surroga (tanto ormai lo stipendio l'avevo già portato sul loro CC) si è inventata la storietta della rivalutazione per non concedere la surroga? C'è una legge in proposito? Oppure che banca mi consigliate che non faccia queste procedure?
Grazie in anticipo
Fabrizio

 

[GiovanniV]

Nessun comportamento furbetto, qualsiasi banca valuta il valore attuale del bene (la casa) che avrebbe a garanzia del debito che si accolla.
Se ci pensi, tu faresti lo stesso.

 

[oneone]

Il creditore deve valutare il collaterale a garanzia e rapportando il credito al valore del collaterale fissa il tasso.
Nei contratti di finanziamento ci sono anche clausole che infatti impongono al debitore di "rientrare" (saldare il debito) se il bene a garanzia si è svalutato.

You are underwater, bad news

 

[//_\\]

non ostante la valutazione sia decurtata del 20% il valore della casa e' ancora + basso.... mazz ke affare hai fatto a comprarla... !!

 

[*Bushido*]

è pieno di mutui stipulati 10 anni fa e che hanno ancora un residuo pari o superiore al valore attuale dell'immobile, ne abbiamo letti molti di casi simili qui sul forum, non c'è nulla da fare, il mercato è totalmente cambiato in 10 anni, almeno in italia, in altri posti vedi germania, accade l'opposto, immobili in salita ovunque.

 

[Figlio]

Ho chiesto la surroga verso un'altra banca rispetto a quella con cui ho il mutuo ed è successo che la nuova banca non ha considerato il fatto di prendersi in carico il debito residuo ma ha fatto uscire il perito per rivalutarmi la casa che, ovviamente a 10 anni di distanza/periodo attuale, non vi dico quanto me l'hanno valutata. Il valore e' risultato più basso del residuo e se ci consideriamo che danno l'80%..bhe..non mi fanno la surroga, ma secondo voi è corretto?

La surroga non è un semplice e chiaro trasferimento di debito? La banca ha il diritto di rivalutare l'immobile e quindi fare come se stessi accendendo un nuovo mutuo o sono stato sfortunato io che ho scelto una banca "furbetta" che, pur di non rilasciare la surroga (tanto ormai lo stipendio l'avevo già portato sul loro CC) si è inventata la storietta della rivalutazione per non concedere la surroga? C'è una legge in proposito? Oppure che banca mi consigliate che non faccia queste procedure?
Grazie in anticipo
Fabrizio

Di che zona d'Italia stiamo parlando?

 

[umiki]

Ho chiesto la surroga verso un'altra banca rispetto a quella con cui ho il mutuo ed è successo che la nuova banca non ha considerato il fatto di prendersi in carico il debito residuo ma ha fatto uscire il perito per rivalutarmi la casa che, ovviamente a 10 anni di distanza/periodo attuale, non vi dico quanto me l'hanno valutata. Il valore e' risultato più basso del residuo e se ci consideriamo che danno l'80%..bhe..non mi fanno la surroga, ma secondo voi è corretto?

La surroga non è un semplice e chiaro trasferimento di debito? La banca ha il diritto di rivalutare l'immobile e quindi fare come se stessi accendendo un nuovo mutuo o sono stato sfortunato io che ho scelto una banca "furbetta" che, pur di non rilasciare la surroga (tanto ormai lo stipendio l'avevo già portato sul loro CC) si è inventata la storietta della rivalutazione per non concedere la surroga? C'è una legge in proposito? Oppure che banca mi consigliate che non faccia queste procedure?
Grazie in anticipo
Fabrizio

tutte le banche fanno queste procedure, c'è poco da fare
anche dopo un anno, se vuoi surrogare la nuova banca ti perizia l'immobile e si basa sul valore della sua perizia sia per valutare se concedere la surroga sia per calcolare LTV e quindi tasso, è normale

tra l'altro, se la tua banca attuale subodora la situazione non concederà neanche rinegoziazioni...

 

[markross]

Salve,
La stessa mia situazione, con la differenza che la surroga mi è stata concessa però a patto di versare alla banca la somma restante dalla valutazione dell' immobile inferiore al debito residuo: ovvero per un mutuo acceso a dicembre 2006 con Barclays Bank per l' acquisto di prima casa per l' importo di 85.000€ al tasso del 5.25% per il totale di 360 rate x 30 anni a 470.43€ x rata. Il residuo debito attuale è 60000€ la banca alla quale ho chiesto la surroga ha valutato l' immobile 50000€ e quindi mi avrebbe concesso la surroga su 40000€ + 20000€. Io ho rifiutato innanzitutto perchè non dispongo al momento di 20000€ da dare a loro, al netto del pur irrisorio vantaggio economico.

 

[TeSCHio90]

Invece io che ho preso casa un paio di anni fa, e l'ho ristrutturata a mie spese, mi sono sentito dire che il valore che prendono a riferimento è sempre quello di acquisto... e non il valore attuale della casa.

 

[Ster6]

Invece io che ho preso casa un paio di anni fa, e l'ho ristrutturata a mie spese, mi sono sentito dire che il valore che prendono a riferimento è sempre quello di acquisto... e non il valore attuale della casa.

questa è una *******ta. Se mi parli di valore è il valore attuale da ristrutturata, se mi parli di come la banca calcola il proprio ltv ai fini della delibera qualcuno si in effetti si basa sul prezzo originario

 

[Ster6]

purtroppo è pieno ancora di mutui fatti al 110% (che non è il superbonus...) nel 2007/2008/2009 and so on...magari su durate lunghe e con tassi fissi al 5,50% se va bene (d'altronde era così in quel periodo). Addirittura c'era il famoso mutuo Alberto mi pare della Pop Verona e Novara che dava il 120% ufficiale ahahaahahah

E' chiaro che un mutuo così in 10 anni ammortizza veramente poco di capitale e sicuramente è + veloce il deprezzamento dell'immobile che l'abbattimento del capitale. Fermo restando che anche a parita di valore immobile rispetto a 10 anni fa per quanto scritto sopra sono mutui difficilmente surrogabili...perchè ancora non si è sotto l'80% del loan to value


Si comincia col sogno della casa e col sogno 'ma al mio amico la banca ha fatto rientrare anche il mobilio...mica sono fesso io' ma poi tanto si arriva a redde rationem


Se fosse il problema della surroga sarebbe un danno circoscritto...il problema vero è che sei ostaggio del tuo immobile che non puoi vendere a meno che non tu ci metta ulteriore liquidità perchè sei in quello che si dice negative equity. Ossia il debito supera il valore del bene

 

[spqr65]

Buongiorno a tutti..
A me invece con UniCredit è successo questo.
Chiedo loro una surroga di un mutuo già surrogato due anni fa con tasso variabile puro ,per passare appunto con loro ad un fisso.
In fase di istruttoria nessun problema e dichiaro il valore dell appartamento ,come da perizia fatta dalla precedente banca di due anni prima ,pari a 400.000.
Il capitale residuo da me richiesto in surroga è di 185.000, Tasso fisso
Con il consulente UniCredit dunque nessun problema, procediamo all invio e valutazione di tutta la documentazione,ritiro il voucher ed il pies del mutuo (tasso fisso dell 0,79 % a 24 anni) ,rata da 709.000 mensile…firma da parte mia ed attesa del perito.
Arriva sto perito dell UC. ( tra L altro una delle persone più antipatiche mia viste ed incontrate) e dopo qualche settimana deposita la sua perizia in banca.
Ieri mi chiama il consulente …buongiorno..tutto ok..possiamo fissare la data della stipula del rogito dal notaio ma c’è un piccolo problema : il perito ha valutato il suo appartamento ad un valore di circa 340.000 ,quindi non possiamo più applicare il tasso dello 0.8 ma dobbiamo passare ad uno 0.9 %…( con la rata che passerebbe a 722…ok,niente di drammatico ma mi girano le pal le..)
Ora io mi e vi domando : è normale un simile comportamento ?? Anche se fosse che in due anni il mio appartamento si sia svalutato di 60.000 euro il ltv del mutuo da me richiesto sarebbe pari al 55%.!!! E la mia situazione reddituale è ben solida e stabile..
Non c’è nulla che io possa fare?. Davvero questi possono fare come gli pare? Chiaro che adesso ,se rifiutassi, i tassi sono aumentati e non mi converrebbe rimettermi a cercare una nuova surroga …
Grazie a tutti.

 

[markross]

purtroppo è pieno ancora di mutui fatti al 110% (che non è il superbonus...) nel 2007/2008/2009 and so on...magari su durate lunghe e con tassi fissi al 5,50% se va bene (d'altronde era così in quel periodo). Addirittura c'era il famoso mutuo Alberto mi pare della Pop Verona e Novara che dava il 120% ufficiale ahahaahahah

E' chiaro che un mutuo così in 10 anni ammortizza veramente poco di capitale e sicuramente è + veloce il deprezzamento dell'immobile che l'abbattimento del capitale. Fermo restando che anche a parita di valore immobile rispetto a 10 anni fa per quanto scritto sopra sono mutui difficilmente surrogabili...perchè ancora non si è sotto l'80% del loan to value


Si comincia col sogno della casa e col sogno 'ma al mio amico la banca ha fatto rientrare anche il mobilio...mica sono fesso io' ma poi tanto si arriva a redde rationem


Se fosse il problema della surroga sarebbe un danno circoscritto...il problema vero è che sei ostaggio del tuo immobile che non puoi vendere a meno che non tu ci metta ulteriore liquidità perchè sei in quello che si dice negative equity. Ossia il debito supera il valore del bene

Quindi chi si trova in questa situazione non ha nessuna speranza, almeno per la surroga? considerando che in futuro l' immobile perderà ulteriore valore, ovvero se oggi mi valutano la casa 50000€ nel 2025 potrebbero valutarla 40000 o ancora meno? Il mio mutuo al tasso del 5,27% finirà nel 2037.

 

[Dany_R]

Quindi chi si trova in questa situazione non ha nessuna speranza, almeno per la surroga? considerando che in futuro l' immobile perderà ulteriore valore, ovvero se oggi mi valutano la casa 50000€ nel 2025 potrebbero valutarla 40000 o ancora meno? Il mio mutuo al tasso del 5,27% finirà nel 2037.

Nessuna.
Ma non pensare che se avessi la possibilità di surrogare ora risparmieresti chissà che cosa. Ormai hai già pagato la maggior parte della quota interessi. La surroga ha senso se fatta ad un tasso inferiore nei primi anni del mutuo.