Consiglio estinzione anticipata mutuo ipotecario

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

phcaze

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28/9/17
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Ciao a tutti, ho aperto questa discussione per avere consigli in merito all'estinzione di un mutuo ipotecario. Riassumo la situazione:

Ingegnere di 33 anni, residente nei Paesi Bassi e icritto AIRE. Ho un contratto da dipendente a tempo indeterminato per una multinazionale con l'aggiunta di un piccolo reddito da lavoro autonomo, garantito ancora per il 2021, per il 2022 non si sa.

Ho un mutuo ipotecario in Italia stipulato nel 2010 con ipoteca su una casa del valore di 250-300k (se puo' servire, il mutuo era stato chiesto per finanziare un'attivita', quindi non e' mutuo acquisto casa). L'importo del mutuo inizialmente era di 170k euro, TAEG al 2,11%. Ad oggi, il capitale residuo e' di 94k euro per 9 anni rimanenti (gli interessi mancanti sono intorno a 8k), rata mensile ~950E. La casa in oggetto e' affittata e mi frutta 720E netti al mese. L'indennizzo per estinzione anticipata e' del l'1% del capitale anticipatamente rimborsato, piu' spese varie.

Mi trovo ora nella situazione di avere 95k di liquidita' per estinguere il mutuo, pero' resterei con il conto in banca a zero. E' anche vero che con il mio lavoro attuale potrei facilmente tornare ad avere liquidita' da parte nel giro di 6/12 mesi.

La mia domanda e': voi cosa fareste? Considerando quanto riportato sopra terreste la liquidita' e la investireste oppure chiudereste il mutuo ora rimanendo senza liquidita' e poi tra 12 mesi pensereste ad altri investimenti?

Molte grazie
 
hai chiesto se è possibile fare una estinzione parziale sul tipo di mutuo che hai?
probabilmente in base ai dati che hai messo ti sarai già fatto un excel con tutte le informazioni (e possibili combinazioni)
io tendenzialmente punterei a ridurre il mutuo in modo che la rata mensile sia sotto ai 720 euro che attualmente incassi, poi bisognerebbe valutare se sei nei margini di una rinegoziazione (una surroga essendo tu iscritto aire la vedo difficile, anche considerando il tipo di mutuo)
 
Grazie per la risposta.

La domanda era piu' se estinguere il mutuo (o estinguerlo parzialmente) oppure lasciarlo scadere naturalmente. Se oggi investissi questi 95k che ho di liquidita', con un rendimento del 5% annuo (?) in 8 anni diventerebbero 140k. Quindi ci sarebbere un guadagno di 45k (-8k di interessi mutuo), mentre se oggi estinguo il mutuo risparmio "solo" quei 8k. Quindi sulla carta sembrerebbe meglio non chiuderlo.
 
Grazie per la risposta.

La domanda era piu' se estinguere il mutuo (o estinguerlo parzialmente) oppure lasciarlo scadere naturalmente. Se oggi investissi questi 95k che ho di liquidita', con un rendimento del 5% annuo (?) in 8 anni diventerebbero 140k. Quindi ci sarebbere un guadagno di 45k (-8k di interessi mutuo), mentre se oggi estinguo il mutuo risparmio "solo" quei 8k. Quindi sulla carta sembrerebbe meglio non chiuderlo.
se sei sicuro di un rendimento del 5% annuo e che duri 8 anni perché allora chiedi sul forum? ;)
 
Ritengo l'argomento interessante perchè anche io ho dei dubbi riguardo questo argomento.

Vi presento la mia situazione
mutuo 180k 20 anni tasso variabile, stipulato nel 2011, capitale residuo circa 100k. rimangono ancora 10aa

in questi anni sono riuscito a mettermi qualche soldo, circa 40k, da parte e dal momento che ho questi soldi fermi nel cc stavo riflettendo se vale la pena versarli alla banca per ridurre la rata mensile ma soprattutto gli interessi, anche se so già che la maggior parte la si paga nei primi anni di mutuo.
attualmente pago circa 730 e non è una rata che mi pesa in se, ma avere questi soldi fermi senza farci nulla...io non sono uno che investe in azioni o borsa, ho avuto dei conti deposito ...e al momento non vedo opzioni buone per far fruttare questi 40k.
voi cosa fareste?

ps. l'estinzione anticipata parziale del mutuo ha dei costi?
 
Ritengo l'argomento interessante perchè anche io ho dei dubbi riguardo questo argomento.

Vi presento la mia situazione
mutuo 180k 20 anni tasso variabile, stipulato nel 2011, capitale residuo circa 100k. rimangono ancora 10aa

in questi anni sono riuscito a mettermi qualche soldo, circa 40k, da parte e dal momento che ho questi soldi fermi nel cc stavo riflettendo se vale la pena versarli alla banca per ridurre la rata mensile ma soprattutto gli interessi, anche se so già che la maggior parte la si paga nei primi anni di mutuo.
attualmente pago circa 730 e non è una rata che mi pesa in se, ma avere questi soldi fermi senza farci nulla...io non sono uno che investe in azioni o borsa, ho avuto dei conti deposito ...e al momento non vedo opzioni buone per far fruttare questi 40k.
voi cosa fareste?

ps. l'estinzione anticipata parziale del mutuo ha dei costi?

Inizio dalla fine.
Grazie all'allora "decreto Bersani", l'estinzione parziale o totale anticipata non ha costi (parliamo di mutuo, altro discorso i prestiti personali/al consumo, ecc), quindi non paghi nulla per estinguere.

Circa il resto, nn hai detto che tasso hai sul mutuo, inteso come %.
 
Ritengo l'argomento interessante perchè anche io ho dei dubbi riguardo questo argomento.

Vi presento la mia situazione
mutuo 180k 20 anni tasso variabile, stipulato nel 2011, capitale residuo circa 100k. rimangono ancora 10aa

in questi anni sono riuscito a mettermi qualche soldo, circa 40k, da parte e dal momento che ho questi soldi fermi nel cc stavo riflettendo se vale la pena versarli alla banca per ridurre la rata mensile ma soprattutto gli interessi, anche se so già che la maggior parte la si paga nei primi anni di mutuo.
attualmente pago circa 730 e non è una rata che mi pesa in se, ma avere questi soldi fermi senza farci nulla...io non sono uno che investe in azioni o borsa, ho avuto dei conti deposito ...e al momento non vedo opzioni buone per far fruttare questi 40k.
voi cosa fareste?

ps. l'estinzione anticipata parziale del mutuo ha dei costi?

quando scrivi "capitale residuo" intendi solo la quota capitale o quota capitale + interessi? come ti han scritto manca il tasso, essendo variabile dovresti andare a vedere i pagamenti già effettuati, rischi che essendo passati già 10 anni (la metà della durata) hai pagato probabilmente il 70% degli interessi totali (supponendo di rimanere in una forbice che non varia molto riguardo al tasso)
 
quando scrivi "capitale residuo" intendi solo la quota capitale o quota capitale + interessi? come ti han scritto manca il tasso, essendo variabile dovresti andare a vedere i pagamenti già effettuati, rischi che essendo passati già 10 anni (la metà della durata) hai pagato probabilmente il 70% degli interessi totali (supponendo di rimanere in una forbice che non varia molto riguardo al tasso)

Con capitale residuo intendo la sola quota capitale senza interessi.
Il tasso che ho applicato è di 1% di spread + euribor.
Più o meno si aggira su 0,5%
 
Appunto... So che è passata la metà degli anni e probabilmente ho già pagato gran parte della quota interessi...il mio dilemma è se vale la pena estinguere parzialmente il residuo con circa 30/400k o utilizzarli in altro modo.
Voi cosa fareste?
 
Appunto... So che è passata la metà degli anni e probabilmente ho già pagato gran parte della quota interessi...il mio dilemma è se vale la pena estinguere parzialmente il residuo con circa 30/400k o utilizzarli in altro modo.
Voi cosa fareste?

A me il discorso "....ho già pagato gran parte degli interessi", non ha mai convinto perché, si paga il tasso d'interesse sul capitale esistente, e quindi, mano a mano che esso decresce, di conseguenza decresce la quota interessi che si versa.
A parte questo, credo in base ai dati che hai fornito, presumo tu paghi qualcosa come 800 euro/mese, facendo un'estinzione parziale anticipata di quell'importo, il capitale ti scenderebbe a 70/60K, cioè grossomodo avresti una rata mensile di 250/280 euro/mese, questo significherebbe che ti resterebbero circa 500 euro/mese in tasca che potrebbero farti comodo per migliorare "la qualità della vita corrente/quotidiana".
Questa è una valutazione che - a parer mio - solo tu puoi fare perché sei l'unico che può decidere come vivere.

Dimenticavo, a questo punto del mutuo e della situazione economica generale, credo che abbia poco senso pensare ad improvvise risalite dell'€BOR, che se anche ci fosse, a ora che il suo impatto sul mutuo divenisse significativo, troppo tempo ci vorrebbe.
 
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