E' possibile ripagare un mutuo versando ogni mese una quota maggiore?

[Reta]

In pratica, se per esempio abbiamo un mutuo con rata da 300 €/mese, sarebbe possibile ripagare alla banca invece 450€ oppure 600€ al mese per abbattere più velocemente il mutuo e ridurre il costo in interessi?

Il piano di ammortamento verrebbe aggiornato ogni mese dalla banca oppure no?

Tale quesito è sorto in seguito ad alcuni calcoli che ho fatto sulla differenza di costo fra un mutuo 30 ennale ripagato in 20 anni e un mutuo 20ennale pagato in 20 anni (vedi tabella sotto). Perché fare un mutuo 30ennale avendo già in piano di ripagarlo in meno tempo possibile? Beh, in teoria potrebbe essere conveniente perché consente di avere maggiore flessibilità sul lungo periodo.

Considerati i tassi bassi di oggi, la differenza di costo fra scegliere un 30ennale e ripagarlo in 20 anni, piuttosto che optare direttamente per un 20ennale è di soli 1500€ (come calcolato sotto).

 

[Nemor]

Puoi sempre fare dei rimborsi parziali del mito appena hai un po' di liquidità, che ne so, tipo 5/10k..

 

[Tioppi]

Questa cosa non l'ho mai sentita. A mio parere, se fai un mutuo da 360 rate da 300 euro e un mese paghi 600 euro, sarà come aver pagato 2 rate. Quindi saranno sempre 360 rate e stessi interessi.
Forse l'unica soluzione è fare delle estinzioni parziali, come detto sopra.

 

[Pred_01]

Il piano di ammortamento verrebbe aggiornato ogni mese dalla banca oppure no?

Ne abbiamo già discusso nell'altra sezione, comunque il piano d'ammortamento, anche in questo caso, deve essere aggiornato ogni mese : viceversa sulla base di cosa, la banca, ti calcola la rata del mese successivo?

Un altro aspetto che non abbiamo trattato nell'altra sezione ma riguardante quest'argomento è che fare il piano d'ammortamento per la banca ha un costo, io ricordo l'ultima volta che ho fatto un'estinzione parziale anticipata, il consulente di CheBanca! mi disse chiaramente che ovviamente la richiesta dovevo farla per iscritto (email) questo perché tra le varie cose comportava il fatto che se avessi proseguito con l'estinzione parziale, tutto ok; viceversa mi avrebbero addebitato i costi del ricalcolo del piano d'ammortamientos !!

 

[Maxartax]

una frequenza semestrale (se non di meno) potrebbe essere "accettabile" da parte della banca?

esperienze di estinzioni parziali con ISP?

 

[Pred_01]

una frequenza semestrale (se non di meno) potrebbe essere "accettabile" da parte della banca?

esperienze di estinzioni parziali con ISP?

Fatte (estinzioni parziali) con Banco di Napoli (ISP) una decina di anni fa, erano piuttosto rapide e precise, anzi alla fine ho perfino fatto quella totale e, prima che io chiedessi aggiornamenti circa la cancellazione dell'ipoteca, furono loro a comunicarmene l'esito.

Circa la frequenza, dovresti prima sapere se la pratica dell'estinzione comporta un costo (fisso o meno), e poi si valuterebbe come operare, ricordo e confermo che, nel mio caso sia Banco di Napoli e più recentemente CheBanca!, non accettano estinzioni di alcun tipo per importi inferiori ai 1000€.

 

[Kevin Mitnick]

In pratica, se per esempio abbiamo un mutuo con rata da 300 €/mese, sarebbe possibile ripagare alla banca invece 450€ oppure 600€ al mese per abbattere più velocemente il mutuo e ridurre il costo in interessi?

No,
non è possibile.

Puoi abbattere il mutuo/interessi solo facendo estinzioni parziali, per importi pari o multipli di 1000 euro.
Per alcune banche (pochissime) ridurrai in quota parte capitale l'ammortamento,
per altre (la maggior parte) ridurrai la rata, che verrà ricalcolata in funzione dell'estinzione parziale.

 

[River83]

Prova a fare un calcolo investendo quei 150 euro al mese in un conto deposito (es rendimax a 5 anni da 1,85% netto). Ogni 6 mesi invece di 'abbattere' il mutuo di 1000 euro, blocchi i 1000 euro per 5 anni. E così via....

 

[oneone]

Si può fare richiesta di rinegoziazione con raccomandata chiedendo un accorciamento della durata, accorciamento che determina ovviamente l'aumento della rata...

 

[Ghild9]

Si può fare richiesta di rinegoziazione con raccomandata chiedendo un accorciamento della durata, accorciamento che determina ovviamente l'aumento della rata...

Penso che gli interessi ovviamente non mutino, però sarebbe una buona soluzione. Stare più tranquilli con un mutuo un poco più lungo e versare dei risparmi per accorciarne la durata

 

[Kevin Mitnick]

...Stare più tranquilli con un mutuo un poco più lungo e versare dei risparmi per accorciarne la durata

...

 

[oneone]

...

Non ho capito neanche io, forse ha sbagliato a scrivere.
Dopo la rinegoziazione di accorciamento del mutuo la rata sale, la tranquillità maggiore c'è nel caso sia un tasso variabile perché il capitale residuo scende più in fretta e la durata inferiore fanno pesare meno il rischio di aumento dei tassi a medio termine.

Nota: non lo spiego a te Kevin eh ma a chi legge

 

[Pred_01]

Si può fare richiesta di rinegoziazione con raccomandata chiedendo un accorciamento della durata, accorciamento che determina ovviamente l'aumento della rata...

A parer mio, è un buon mix rinegoziare la durata a seguito di un'estinzione parziale, così da non vedersi aumentare la rata, oppure da renderne l'aumento accettabile.
Insomma basta farsi prima qualche simulazione e poi, dopo aver ragionato sopra ai numeri, decidere il da farsi.


..... Anche perché si deve tener conto che con l'estinzione parziale, ma con durata invariata, si abbatte meno capitale, e questo per chi ha un variabile, va pensato bene.

 

[River83]

Continuo a ritenere che se si vuole essere più tranquilli sia meglio avere i soldi liquidi o con vincoli a breve termine e non versarli nel mutuo, che una volta versato, sono 'persi' per sempre. Se hai il timore si avere spese impreviste, invece di fare mutuo a 30 anni e accorciarlo con versamenti aggiuntivi, meglio tenerselo 'comodo' e mettere da parte un gruzzoletto. De poi questo rende più degli interessati, diventa un win-win

 

[oneone]

Continuo a ritenere che se si vuole essere più tranquilli sia meglio avere i soldi liquidi o con vincoli a breve termine e non versarli nel mutuo, che una volta versato, sono 'persi' per sempre. Se hai il timore si avere spese impreviste, invece di fare mutuo a 30 anni e accorciarlo con versamenti aggiuntivi, meglio tenerselo 'comodo' e mettere da parte un gruzzoletto. De poi questo rende più degli interessati, diventa un win-win

Visti i tassi di oggi assolutamente sì

 

[Maxartax]

avevo fatto un calcolo molto spannometrico, per il mio profilo il rendimento del risparmio estinguendo anticipatamente sarebbe stato nell'intorno dell'1%. E i soldi non li avrei avuti più disponibili. A questo punto meglio un conto deposito (che posso disporne come e quando voglio)

L'estinzione va bene per surroghe (es rientrare <=50 <=70 LTV) e simili

 

[oneone]

avevo fatto un calcolo molto spannometrico, per il mio profilo il rendimento del risparmio estinguendo anticipatamente sarebbe stato nell'intorno dell'1%. E i soldi non li avrei avuti più disponibili. A questo punto meglio un conto deposito (che posso disporne come e quando voglio)

L'estinzione va bene per surroghe (es rientrare <=50 <=70 LTV) e simili

Ma infatti, gli interessi sono il costo della liquidità che hai sul conto corrente, costo oggi minimo, quasi ridicolo.
C'è gente che ragiona di estinzione anticipata come se fosse un finanziamento del 5 o 7%...