Intesa Sanpaolo Mutuo prima casa 100%

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Abrham

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Ciao a tutti

Chiedo un parere a tutti voi che scrivete in questa sezione da anni.
Io sto vendendo casa e con il ricavato salderò il mutuo con l’attuale Banca Credit Agricole, ho già individuato la nuova casa e mi son messo alla ricerca di banche che offrono mutui al 100% senza appoggiarsi a consap o regione.

Ho visto nel sito intesa, il mutuo giovani erogabile al 100% con tutte le clausole del caso chiaramente. (qui la pagina da cui ho preso le info Mutui prima casa | Mutuo Domus per acquisto abitazione - Intesa Sanpaolo).
Ho chiamato al numero esposto nella pagina web e mi viene detto che ci sono molti pacchetti per i giovani e confermano il mutuo al 100% oltre a pacchetti ristrutturazione ecc, ma non si dilungano e mi suggeriscono di andare in filiale.
Dato che siamo under 35 tutti e due, ho quindi preso appuntamento in una delle 4 filiali che mi circondano e ho portato il mio CUD2020 è quello di mia moglie.
Arrivato in filiale ho fatto una panoramica della nostra situazione economica, ho fatto capire che abbiamo venduto e devo saldare il mutuo ormai alla data del rogito, ho espresso quindi la nostra volontà di fare un nuovi mutuo al 100% per la nuova casa che abbiamo individuato.

Il colloquio è durato 4 minuti.
Mi viene detto che ci sono dei paletti.
1) il mutuo non è al 100 ma al 95 (prima casa? sì prima casa).
2) il mutuo esige un garante esterno, al 99% dei casi il mutuo da intesa sanpaolo non passa senza un garante esterno.
I nostri genitori sono ormai anziani non possiamo chiedergli di farci da garanti e mi stupisco che chiedano a dei 34/33enni lavoratori a tempo pieno e indeterminato di arrivare li con dei garanti.
Quindi, nulla da fare.

Non mi è sembrato un colloquio tanto onesto, molto sbrigativo per lo più... ma non essendo del mestiere e non avendo tanta conoscenza in ambito mi son fidato e ho salutato. Il tipo non si è sbilanciato di un millimetro, anzi sembrava volesse liberarsi di me il prima possibile. Gli ho ribadito della telefonata e della conferma dettami riguardo il mutuo 100%, ma lui ha riconfermato che non è un mutuo 100 e senza garanti non si fa. Mi chiedo solo, ma allora la pubblicità del Mutuo Giovani nel sito? il mutuo al 100%?

sono negativo io?
 
Ultima modifica:
Scusate, Ho aggiunto ora qualche dettaglio in più modificando il messaggio.
 
Le banche applicano le loro politiche del credito. Ti dico per esperienza che il mutuo al 95% di Intesa è molto difficile che passi. Così come per altre banche che lo pubblicizzano. Visto che sei cliente CA prova a chiedere a loro con garanzia consap. In generale mutuo con ltv superiore al 80% sempre meno gradito alle banche.
 
1) è impossibile dirti qualcosa perché non menzioni né il vostro reddito netto, né la rata che avreste voluto fare, né il costo della casa.
2)nessuno ti fa 95 o 100 senza consap. Per quello ti chiedono garante.. Perché il consap fa da garante. E non è una questione di età. Ti assicuro che con i giusti parametri economici non ti chiedono alcun garante.
3)sarebbe tutto molto più semplice richiedendo 80%
 
Ciao, vedo se riesco a rispondere a tutto:

Credit Agricole dopo aver ricevuto i nostri cud ha detto che soddisfiamo tranquillamente i requisiti per il mutuo con consap per arrivare al 100% ma con limite di estinzione in 25 anni e paletto obbligatorio che richiede di non essere proprietari di nulla, quindi la domanda al consap si potrebbe fare SOLO dopo il rogito della vendita.
Intesa SanPaolo pubblicizza il mutuo giovani 100% con estinzione in 30 anni e speravo di fare domanda in anticipo (anche prima del rogito per la vendita) per non andare ulteriormente oltre. (poi, lo so che gli interessi aumentano se dilunghiamo il periodo di mutuo, ma la rata mensile si abbasserebbe di tanto e ci agevolerebbe di mese in mese dandoci più respiro).

Valore dell'immobile 180.000€
Mutuo che vorremmo chiedere: 180.000€ (100%)
Reddito netto mio: 28.000€ circa.
Reddito netto suo: 11.000€ circa.
Nessun altro finanziamento in corso se non il mutuo attuale che andremo ad estinguere il giorno del rogito, fine agosto.
da quello non avanzerebbe nulla, quindi nessun altra liquidità residua, l'intero ricavato andrebbe ad estinguere il mutuo attuale.
 
Ultima modifica:
Per me siete davvero al limite.
Su 25 anni viene una rata da 750 euro al mese usando mutuionline e mettendo 100%(esce solo banca intesa) . Ma una soluzione alla vostra portata? Senza offesa ma con questi redditi non mi pare che vi potete permettere una spesa del genere. Prevedo mutuo tombale con tasso elevato.
Avete figli a carico?
Con situazione così al limite, sicuro prima di procedere di chiedono la quietanza di estinzione del vecchio mutuo.
Poi dovete avere in mano le spese di istruttoria, perizia, notaio ecc.
 
Per me siete davvero al limite.
Su 25 anni viene una rata da 750 euro al mese usando mutuionline e mettendo 100%(esce solo banca intesa) . Ma una soluzione alla vostra portata? Senza offesa ma con questi redditi non mi pare che vi potete permettere una spesa del genere. Prevedo mutuo tombale con tasso elevato.
Avete figli a carico?
Con situazione così al limite, sicuro prima di procedere di chiedono la quietanza di estinzione del vecchio mutuo.
Poi dovete avere in mano le spese di istruttoria, perizia, notaio ecc.

si un bimbo di 1 anno.
anche io ho usato quel sito (a parte che non si possono inserire due stipendi, ho inserito un mio più basso percepito 1700 netti) per fare una prova a spanne ed è uscito proprio intesa.
Ti faccio un esempio, ho inserito:

Stipendio netto 1700€ mese. (escluso quello di mia moglie che si aggira intorno agli 850/900 netti).
valore casa = importo richiesto = 180.000€
30 anni di durata.
34 anni, la mia età (mia moglie ne ha 33)
Tasso variabile e fisso, vedi sotto.
indice tasso, tutti.


mi esce:
612.62€ mese, con tasso variabile. 1.40%
660.82€ mese, con tasso fisso 1.95%
(escluse assicurazioni, costo pratica 1.250 € e perizia 320 €.)
poi c'è:
Garanzie richieste: Ipoteca di primo grado sull’immobile oggetto di acquisto. (che mi va anche bene, purchè non debba interpellare i nostri genitori,amici,parenti...)

Si, sappiamo che è una richiesta un tantino elevata rispetto ora che siamo in appartamento, ma se vogliamo un pò di giardinetto e 4 lati recintati privati, questo è il minimo che trovi in zona ed è anche da ristrutturare, immagina, nulla di nuovo, lussuoso o elegante.
Col mutuo attuale paghiamo 450.00€ al mese e riusciamo a mettere da parte qualcosa oltre che a vivere sereni, stimiamo quei 150/200€ in più al mese sì...
 
Guarda io onestamente, da quando esiste il fondo consap, non ho mai letto o visto nessuno che sia riuscito ad avere il 100% senza quella garanzia.
Attendiamo qualcuno che lavora in banca che ci possa confermare o meno questa cosa.
L'avere un figlio a carico è un altro malus da tener conto.
Se poi c'è stata qualche traccia di cassa integrazione negli ultimi mesi...
Intesa, da quel che leggo, è l'unica che eroga in queste condizioni. Ma ora è sotto fusione..in queste fasi le regole vanno un po' in standby.
 
Per me siete davvero al limite.
Su 25 anni viene una rata da 750 euro al mese usando mutuionline e mettendo 100%(esce solo banca intesa) . Ma una soluzione alla vostra portata? Senza offesa ma con questi redditi non mi pare che vi potete permettere una spesa del genere. Prevedo mutuo tombale con tasso elevato.
Avete figli a carico?
Con situazione così al limite, sicuro prima di procedere di chiedono la quietanza di estinzione del vecchio mutuo.
Poi dovete avere in mano le spese di istruttoria, perizia, notaio ecc.

Occhio, gli stipendi che ha scritto sono netti. Sommati, in dodicesimi, sono 3250 Euro al mese.

si un bimbo di 1 anno.
anche io ho usato quel sito (a parte che non si possono inserire due stipendi, ho inserito un mio più basso percepito 1700 netti) per fare una prova a spanne ed è uscito proprio intesa.
Ti faccio un esempio, ho inserito:

Stipendio netto 1700€ mese. (escluso quello di mia moglie che si aggira intorno agli 850/900 netti).
valore casa = importo richiesto = 180.000€
30 anni di durata.
34 anni, la mia età (mia moglie ne ha 33)
Tasso variabile e fisso, vedi sotto.
indice tasso, tutti.


mi esce:
612.62€ mese, con tasso variabile. 1.40%
660.82€ mese, con tasso fisso 1.95%
(escluse assicurazioni, costo pratica 1.250 € e perizia 320 €.)
poi c'è:
Garanzie richieste: Ipoteca di primo grado sull’immobile oggetto di acquisto. (che mi va anche bene, purchè non debba interpellare i nostri genitori,amici,parenti...)

Si, sappiamo che è una richiesta un tantino elevata rispetto ora che siamo in appartamento, ma se vogliamo un pò di giardinetto e 4 lati recintati privati, questo è il minimo che trovi in zona ed è anche da ristrutturare, immagina, nulla di nuovo, lussuoso o elegante.
Col mutuo attuale paghiamo 450.00€ al mese e riusciamo a mettere da parte qualcosa oltre che a vivere sereni, stimiamo quei 150/200€ in più al mese sì...

Mutui OnLine non tiene in considerazione il parametro stipendio. Puoi scrivere qualsiasi cosa e lui l'accetta.
Fate bene, molto bene i vostri conti, perché una volta preso un mutuo al 100% e con consap è rarissimo che riusciate a surrogare.
Se, come hai detto, riuscite a mettere da parte qualcosa, non avete modo di anticipare il 20% e non richiedere il consap? Avreste dei tassi molto più vantaggiosi.
Alla fine come rapporto rata reddito state molto bene e non avreste problemi a prendere un mutuo classico.
 
Occhio, gli stipendi che ha scritto sono netti. Sommati, in dodicesimi, sono 3250 Euro al mese.

Si grazie hai ragione! Però non è coerente con 1700 nette che ha scritto nel post successivo. ipotizzando 14 mensilità sarebbero 23.800 nette.
Sommando i due stipendi netti verrebbe una rata max possibile di 866. (1700+900/3)
C'è da considerare poi la soglia di sussistenza avendo un minore a carico.
Cmq oltre ai numeri, c'è da valutare anche il tipo di contratto(ci sono contratti a tempo indeterminato che non non vengono quasi considerati tali, es quelli in somministrazione o di cooperativa),la dimensione del datore di lavoro, l'anzianità lavorativa ecc
 
Ultima modifica:
Hai un trascorso in azienda sufficiente per accedere al TFR? Nel caso potrebbe aver senso prelevarlo causale acquisto prima casa e poi ottenere il mutuo LTV 80%
 
si i redditi che ho scritto sono 'netti' presi dalle nostre dichiarazioni.
@Dany_R grazie hai ragione, lo stipendio che ho inserito (1700) lo avevo inserito in modo forfettario sul sito per vedere cosa usciva, consapevole che il mio stipendio netto sarebbe stato comunque superiore di 1/2 centinaia di euro ecco, non è sempre fisso.

comunque sì ho letto che intesa è molto rigida su questa cosa.
@Ingegna grazie per la risposta, abbiamo da parte (sono trasparente tanto non ci sono dati personali a vista, solo numeri) 36.000€ che speravamo di utilizzare per le ristrutturazioni che non sono favorite dal bonus 110% (ad esempio le piastrelle dei pavimenti, le ceramiche dei bagni, l'arredo...).
il 20% di 180.000€ sarebbero 44.000€ quindi no, non ci arriviamo e resteremo comunque scoperti se ne anticipassimo una buona parte.

è una situazione un pò così...
No, nessuna traccia di cassa integrazione fortunatamente.
 
si i redditi che ho scritto sono 'netti' presi dalle nostre dichiarazioni.
@Dany_R grazie hai ragione, lo stipendio che ho inserito (1700) lo avevo inserito in modo forfettario sul sito per vedere cosa usciva, consapevole che il mio stipendio netto sarebbe stato comunque superiore di 1/2 centinaia di euro ecco, non è sempre fisso.

comunque sì ho letto che intesa è molto rigida su questa cosa.
@Ingegna grazie per la risposta, abbiamo da parte (sono trasparente tanto non ci sono dati personali a vista, solo numeri) 36.000€ che speravamo di utilizzare per le ristrutturazioni che non sono favorite dal bonus 110% (ad esempio le piastrelle dei pavimenti, le ceramiche dei bagni, l'arredo...).
il 20% di 180.000€ sarebbero 44.000€ quindi no, non ci arriviamo e resteremo comunque scoperti se ne anticipassimo una buona parte.

è una situazione un pò così...
No, nessuna traccia di cassa integrazione fortunatamente.

Il 20% di 180k è 36k. Avete quindi in mano il capitale necessario per il mutuo LTV 80%.
 
Fai le tue valutazioni, io al tuo posto (nell'ipotesi che questo immobile è proprio la soluzione abitativa definitiva, desiderata e adatta alla famiglia e abitabile senza ristrutturazione) farei così:

Rinviare la ristrutturazione per 5 anni.
I 36000 vanno come 20% del mutuo, mutuo a tasso variabile credit agricole tan 0.5%, rata 635 euro al mese di cui 60 di interessi, nell'ipotesi che i tassi non si alzino a breve fra 5 anni le quote capitale sommano a circa 35k quindi un capitale residuo di 110k. A questo punto mancano 15 anni e l'LTV è 75%, si potrà valutare di fare una surroga verso il tasso fisso se c'è la possibilità che i tassi possano iniziare a salire.
Fra 5 anni prelievo dal TFR causale ristrutturazione e si ristruttura.

Ciò detto sono tempi di situazione economica difficile e comprare casa è un rischio da considerare. In bocca al lupo, rifletti con calma e valuta le alternative
 
caspita che suggerimento completo... grazie.
Si il 20% sarebbe 36k non so perchè ho scritto 44.000, scusate.
non avevo valutato l'idea di estrarre il TFR nel momento del bisogno... sicuramente non farà piacere ai/al titolare... ma dovrà farsene una ragione.

Il tuo calcolo è basato sui 20 anni quindi? (credit agricole fa massimo 25 anni con consap).
Non pensi che tra 5 anni non ci sarà più il bonus 110%? sarebbe un peccato se lo perdessimo proprio ora...
 
Calcola che il bonus del 110% lo puoi anche usare cedendo il credito, quindi ti troveresti dei lavori fatti in casa in cui non hai tirato fuori 1 centesimo dal tuo portafogli!
 
Calcola che il bonus del 110% lo puoi anche usare cedendo il credito, quindi ti troveresti dei lavori fatti in casa in cui non hai tirato fuori 1 centesimo dal tuo portafogli!

...Sni, diciamo che questo è ciò che la pubblicizza il decreto, ma bisogna tener conto dell'indice IRPEF e non è detto che si riesca a detrarre tutto o che la banca riesca a far cessione totale del credito, (aziende che fanno sconto in fattura è come trovare un ago in un pagliaio)
Comunque sia a riguardo ho già parlato con il nostro agente di Credit Agricole che ha detto che fortunatamente la filiale c'è al 100% come intermediaria per il decreto rilancio, solo che bisogna attendere fine agosto inizio settembre per capire "come" realmente poter procedere.

Sicuramente qualcosa da spendere ci sarà anche se verrà formalizzata la cessione del credito in toto da parte di istituti di credito intermediari.
ma non conto tantissimo su quello.
anche se c'è da pagare un 2/5% sulle ristrutturazioni non mi preoccupo, quel cuscinetto lo abbiamo da parte apposta. Ecco perchè non vorrei anticipare nulla nel mutuo.

Diciamo che preferisco avere qualche liquidità in banca e iniziare un rapporto lungo con la banca piuttosto che partire quasi a secco e diminuire le interessi e quindi rate del mutuo.
so che è forse un paradosso...ma ci sentiamo + tranquilli così.

Mutui al 100% oltre che con consap non ne esistono quindi...
 
non mi risulta che per accedere al bonus 110% occorra una certa soglia IRPEF, anzi, il principio è di favorire chi non ha reddito e migliorare gli immobili obsoleti.
 
non per "accedervi" ma per la detrazione, ci son dei limiti.
me lo ha detto l'agente in filiale, poi successiamente mi son documentato un pò al volo nel web, aspetta che vedo se riesco a recuperare qualche link.

Ecobonus 110: detrazione ed incapienza Irpef

https://www.ipsoa.it/documents/fisc.../16/ecobonus-110-sconta-limite-capienza-irpef

Ecobonus 110%, detrazione o credito di imposta non per tutti in misura piena

ma certo. quel credito però lo puoi cedere alla banca. anche se tu NON hai un solo euro di capienza irpef.
 
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