Il mio turno

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

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Vorrei fare una proposta d'acquisto per un appartamento.
Cifra proposta 215k.

Mutuo richiesto di 150k.

Nessuna altra rata.
Appartamento in cui viviamo é di mia moglie, senza mutuo. É in vendita ma fatichiamo a trovare acquirenti.
Vorremmo non farci scappare occasione d'acquisto e vendere poi entro 12 mesi (speriamo).

Coppia sposata, il reddito netto complessivo sarebbe circa 4500.
Io lavoro da 12 anni Nella stessa azienda peró sono attualmente in cassa integrazione a causa del calo di lavoro per il covid.
Mia moglie ha un indeterminato da 1 anno e mezzo nella attuale azienda ma lavora in Svizzera e percepisce stipendio in chf.

La rata, da simulazione, verrebbe poco sotto i 700€/mese per 20 anni.

In una situazione normale credo e spero non ci farebbero problemi ma con la mia cassa integrazione cosa diranno?
 
Considerazioni?
Lunedì dovremmo avere un primo colloquio con il consulente di mutuionline, vorrei andarci dopo aver letto qualche parere autorevole del fol
 
Il mio non è un parere autorevole, ma, a buon senso se il reddito di tua moglie è almeno la metà di quei 4500 già dovrebbe bastare; a questo aggiungici che ci sei anche tu (magari faranno qualche controllo sulla solidità dell'azienda) e che avete un immobile di proprietà. Secondo me non ci dovrebbero essere problemi ma non sono un esperto.
 
La rata dovrebbe essere comunque sotto al 30% del singolo stipendio della moglie che peró lavorando in Svizzera ha tutele decisamente inferiori rispetto ai contratti italiani, non so se la cosa puó avere effetti negativi.

Aggiungo un tema che vorrei chiarire:
Io chiederei un mutuo per acquisto prima casa.
Se me lo danno e compro, mi ci trasferisco e sposto la residenza.
Nel frattempo l'altro immobile di mia moglie, attuale prima casa, é in vendita e speriamo di venderlo entro 12 mesi dal rogito in modo da non perdere agevolazioni prima casa.

Ma se non ci riuscissimo, se non lo vendessimo in tempo, oltre alla differenza di imposta da 2% a 9% avrebbe conseguenze anche il mutuo che non sarebbe piú per prima casa?
Come funziona?
 
La rata dovrebbe essere comunque sotto al 30% del singolo stipendio della moglie che peró lavorando in Svizzera ha tutele decisamente inferiori rispetto ai contratti italiani, non so se la cosa puó avere effetti negativi.

Aggiungo un tema che vorrei chiarire:
Io chiederei un mutuo per acquisto prima casa.
Se me lo danno e compro, mi ci trasferisco e sposto la residenza.
Nel frattempo l'altro immobile di mia moglie, attuale prima casa, é in vendita e speriamo di venderlo entro 12 mesi dal rogito in modo da non perdere agevolazioni prima casa.

Ma se non ci riuscissimo, se non lo vendessimo in tempo, oltre alla differenza di imposta da 2% a 9% avrebbe conseguenze anche il mutuo che non sarebbe piú per prima casa?
Come funziona?

Per la questione "lavoro in Svizzera" non ti so proprio aiutare. Per la prima casa potreste mettervi entrambi come mutuatari ma intestare la casa solo a te, se non hai altri immobili. Ma ti ripeto non sono un esperto, sto solo comprando casa anche io, la casa la intesto a mia moglie e la banca mi ha chiesto di metterci entrambi come mutuatari anzichè io garante.
 
Dipende dalle banche. Molte il lavoro in Svizzera lo considrano un minus perchè puoi essere licenziato dalla sera alla mattina
Inoltre ormai il fatto di avere immobili di proprietà non viene considerato come "garanzia aggiuntiva"
 
aggiorno per chi leggesse interessato magari per situazioni simili.
ho sentito telefonicamente webank che mi dice che il mio reddito essendo in cassa integrazione lo considerano 0. stanno bloccando ogni richiesta pervenuta se c'è cassa integrazione.
la sostenibilità del mutuo sarà perciò calcolata sul solo reddito della moglie.

ho quindi parlato al telefono con webank, ricevuto la documentazione da inviare firmata e fissato anche un primo appuntamento con carige.

carige è più economica sui tassi fissi: TAN 0,5% TAEG 0,67%
però ha
istruttoria 0,7% trattenuti dall'erogato (inciderebbe per 1050€ ossia 4,38€ a rata)
perizia 270€ + eventuali spese di viaggio del perito (???) (inciderebbe per 1,13€ a rata)
spese incasso 2,50€ a rata (gratis se su loro conto corrente online)
tenuta conto corrente 4,50€ al mese (non lo considero, considero invece le spese di incasso che sono più basse)
assicurazione scoppio/incendio ecc. non inclusa e stimabile in 100/200 € annui (calcoliamo 10€ a rata)

totale rata tenuto conto delle spese fisse "spalmate" (so che vanno anticipate ma spalmo per confrontare i diversi preventivi) + assicurazione: 675€



webank invece
TAN 0,5% TAEG 0,74%
istruttoria 500€ trattenuti dall'erogato (incide 2,09€ a rata)
perizia gratuita
incasso rata e tenuta conto corrente 0
assicurazione scoppio/incendio gratuita per l'intera durata del mutuo finchè resto in webank

totale rata 673€



in sostanza non cambia niente, sarei però propenso a preferire webank perchè mi darebbe meno spese da anticipare a fronte di una rata a regime leggermente più alta (657 vs 670) e perchè per mio principio non tollero balzelli come spese di tenuta conto e spese di incasso... mi sono antipatici tanto quanto il costo di prevendita di un concerto o il bollo auto o il canone tv o l'imu :D
inoltre mi trovo maggiormente a mio agio con colloqui telefonici e mail che con sportelli ed appuntamenti in orari di lavoro.


tuttavia ho preso appuntamento anche con carige, per avere una strada percorribile in più in caso di difficoltà con webank.

ora mi domando: se compilo la richiesta e parte l'istruttoria che mi dicono da webank non essere assolutamente vincolante, io posso farla con entrambe le banche? e poi se entrambe vanno a buon fine accettare e concludere con chi arriva prima/chi offre di meglio?
oppure devo fare "uno alla volta"?
se fosse possibile ovviamente vorrei avviare entrambe le richieste così da guadagnare tempo ma ho il dubbio che non si possa fare
 
ora mi domando: se compilo la richiesta e parte l'istruttoria che mi dicono da webank non essere assolutamente vincolante, io posso farla con entrambe le banche? e poi se entrambe vanno a buon fine accettare e concludere con chi arriva prima/chi offre di meglio?
oppure devo fare "uno alla volta"?
se fosse possibile ovviamente vorrei avviare entrambe le richieste così da guadagnare tempo ma ho il dubbio che non si possa fare

Una per volta. Puoi anche far partire entrambe, ma la prima istruttoria che parte bloccherà inevitabilmente l'altra.
Tieni conto poi che se verrà rifiutata, il rifiuto sarà visibile all'istruttoria successiva e che devi aspettare un tot di tempo (mi pare 30 gg) per fare altra istruttoria.
Chiedi bene il discorso del reddito svizzero. (non è detto che l'impiegato che trovi allo sportello sia competente della materia, chiederei info al direttore)
 
nel caso allora io partirei con webank.
ma li parlo con operatore, dici che se il direttore in carige mi da un ok di massima lo stesso varrà verosimilmente per webank?
perchè l'operatrice di webank prima di dirmi che "in linea di massima ci sono i requisiti" ha contattato "una collega" perchè lei non aveva competenze per redditi esteri e mi ha richiamato dopo 15 minuti confermandomi che "non dovrebbero esserci problemi" anche secondo la collega.
 
nel caso allora io partirei con webank.
ma li parlo con operatore, dici che se il direttore in carige mi da un ok di massima lo stesso varrà verosimilmente per webank?
perchè l'operatrice di webank prima di dirmi che "in linea di massima ci sono i requisiti" ha contattato "una collega" perchè lei non aveva competenze per redditi esteri e mi ha richiamato dopo 15 minuti confermandomi che "non dovrebbero esserci problemi" anche secondo la collega.

Io, personalmente, mi sono in generale trovato molto meglio con le banche online.
 
aggiorno per chi leggesse interessato magari per situazioni simili.
ho sentito telefonicamente webank che mi dice che il mio reddito essendo in cassa integrazione lo considerano 0. stanno bloccando ogni richiesta pervenuta se c'è cassa integrazione.
la sostenibilità del mutuo sarà perciò calcolata sul solo reddito della moglie.

ho quindi parlato al telefono con webank, ricevuto la documentazione da inviare firmata e fissato anche un primo appuntamento con carige.

carige è più economica sui tassi fissi: TAN 0,5% TAEG 0,67%
però ha
istruttoria 0,7% trattenuti dall'erogato (inciderebbe per 1050€ ossia 4,38€ a rata)
perizia 270€ + eventuali spese di viaggio del perito (???) (inciderebbe per 1,13€ a rata)
spese incasso 2,50€ a rata (gratis se su loro conto corrente online)
tenuta conto corrente 4,50€ al mese (non lo considero, considero invece le spese di incasso che sono più basse)
assicurazione scoppio/incendio ecc. non inclusa e stimabile in 100/200 € annui (calcoliamo 10€ a rata)

totale rata tenuto conto delle spese fisse "spalmate" (so che vanno anticipate ma spalmo per confrontare i diversi preventivi) + assicurazione: 675€



webank invece
TAN 0,5% TAEG 0,74%
istruttoria 500€ trattenuti dall'erogato (incide 2,09€ a rata)
perizia gratuita
incasso rata e tenuta conto corrente 0
assicurazione scoppio/incendio gratuita per l'intera durata del mutuo finchè resto in webank

totale rata 673€



in sostanza non cambia niente, sarei però propenso a preferire webank perchè mi darebbe meno spese da anticipare a fronte di una rata a regime leggermente più alta (657 vs 670) e perchè per mio principio non tollero balzelli come spese di tenuta conto e spese di incasso... mi sono antipatici tanto quanto il costo di prevendita di un concerto o il bollo auto o il canone tv o l'imu :D
inoltre mi trovo maggiormente a mio agio con colloqui telefonici e mail che con sportelli ed appuntamenti in orari di lavoro.


tuttavia ho preso appuntamento anche con carige, per avere una strada percorribile in più in caso di difficoltà con webank.

ora mi domando: se compilo la richiesta e parte l'istruttoria che mi dicono da webank non essere assolutamente vincolante, io posso farla con entrambe le banche? e poi se entrambe vanno a buon fine accettare e concludere con chi arriva prima/chi offre di meglio?
oppure devo fare "uno alla volta"?
se fosse possibile ovviamente vorrei avviare entrambe le richieste così da guadagnare tempo ma ho il dubbio che non si possa fare

Io sono andato da Webank (che era anche la più conveniente). Dopo aver richiesto documentazione aggiuntiva ora è in delibera reddituale, sto aspettando.
C'è da dire che tra i documenti non mi sono stati richiesti i cedolini, quindi il fatto della cassa potrebbero verificarlo solo dall'estratto conto?
 
a me nella lista dei documenti chiedono copia ultime 2 buste paga
 
Io sono andato da Webank (che era anche la più conveniente). Dopo aver richiesto documentazione aggiuntiva ora è in delibera reddituale, sto aspettando.
C'è da dire che tra i documenti non mi sono stati richiesti i cedolini, quindi il fatto della cassa potrebbero verificarlo solo dall'estratto conto?

I cedolini come il cud sono necessari. Nessuna banca ti darebbe il mutuo senza verificare i cedolini.
Sicuramente se non li hai forniti te li chiederanno.
Pensa che anche successivamente alla delibera reddituale, visto che passa del tempo tra la delibera reddituale e l'istruttoria finale, ti possono richiedere come aggiornamento l'ultima busta paga.
 
I cedolini come il cud sono necessari. Nessuna banca ti darebbe il mutuo senza verificare i cedolini.
Sicuramente se non li hai forniti te li chiederanno.
Pensa che anche successivamente alla delibera reddituale, visto che passa del tempo tra la delibera reddituale e l'istruttoria finale, ti possono richiedere come aggiornamento l'ultima busta paga.

Il CUD era un documento richiesto (degli ultimi 2 anni), così come gli ultimi due 730 presentati.
Al momento nessun cedolino mi è stato richiesto, vediamo se servirà integrarlo più avanti.


O il documento è personalizzato, o io non lo vedo. Al momento mi hanno chiesto questi documenti presenti il quella lista:
 
direi che è personalizzata: a me il permesso di soggiorno non l'hanno richiesto (sono italiano) e l'estratto conto richiesto è degli ultimi 3 mesi, il 730 richiesto è solo l'ultimo e non gli ultimi 2
 
direi che è personalizzata: a me il permesso di soggiorno non l'hanno richiesto (sono italiano) e l'estratto conto richiesto è degli ultimi 3 mesi, il 730 richiesto è solo l'ultimo e non gli ultimi 2

Se vuoi condividi le tempistiche di delibera, per vedere come sono i loro tempi. Io al momento sono in questa situazione:
- 25/06 fatta richiesta tramite sito Webank
- 26/06 mi assegnano consulente e mi manda la prima mail con la lista dei documenti da inviare
- 28/06 raccolgo tutti i docs e rispondo alla mail
- 29/06 ricevo mail "ti confermiamo di avere ricevuto la documentazione. Entro pochi giorni ti comunicheremo l'esito della valutazione reddituale e i passi successivi per completare l'attivazione del tuo mutuo."
- 01/07 passato il corriere a ritirare la richiesta di mutuo - unico documento di cui vogliono l'originale firmata
- 02/07 arrivata mail in cui chiedono ulteriore documentazione
- 07/07 inviata documentazione richiesta (planimetrie rasterizzate)

In attesa di delibera reddituale..
 
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