Surroga negata e rinegoziazione accettata

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

Enigma07

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Ciao, vi riporto ciò che mi è capitato e poi vi chiedo un consiglio.
Ho un mutuo cointestato HB superiore a 300.000. Mutuo fisso a 30 anni ad 1.90 fisso (tempo trascorso poco più di un anno e mezzo).
Ho chiesto la surroga a credem, 0,75%+irs.
a livello finanziario sia mia moglie che io (libero professionisti) non abbiamo problemi e senza farla lunga, diciamo che le dichiarazioni dei redditi sono molto soddisfacenti.
Ad esplicita richiesta diciamo che non siamo interessati a polizze accessorie perché già coperti da altre polizze e non vogliamo annullarle.
Ci chiedono se invece di 28/29 anni vogliamo surrogare a 20. Diciamo di no.
L'immobile è stato riperiziato dalla credem a circa 870.000.
Polizza incendio e scoppio circa 7.600 che decido di pagare in un'unica soluzione.
Chiamo l'ufficio che stava seguendo la pratica e la persona dopo aver mandato in delibera la pratica, mi dice: abbiamo chiuso un'ottima pratica, la contatterà la filiale per i dettagli.
Due giorni dopo, mi chiama la filiale e la tipa, senza giri di parole, mi dice che la pratica è stata respinta. Non sa il motivo e dice per documentazione mancante (quando, in realtà, l'avevo inviata ben due volte e mi era stata confermata la ricezione).
Mi dice, addirittura, che il diniego, quindi, risulterà in CRIF..:mad:
Passare da un'ottima pratica ad un diniego, ritengo che ci sia un "leggero" divario...
Questo accadeva circa 10 giorni fa.

Rinuncio, così a chiedere ad altre banche e chiamo HB chiedendo una rinegoziazione. Mi dicono subito che avrei dovuto aspettare circa 10 giorni.
Il giorno dopo, invece, vengo subito richiamato. Il tizio mi chiede il valore della mia ultima dichiarazione dei redditi e se ho in mano altre proposte (faccio presente quella di credem).
Ieri mi richiama il tipo di HB e mi dice che mi è stato accordato il taglio dello 0,40% con mutuo a 30 anni.
In pratica mi hanno tagliato lo 0,40% però mi hanno rimesso il mutuo a 30 anni come se non fossero passati i 17 mesi.

Cosa mi consigliate di fare?
Lo 0,40% in meno non è tanto ma potrebbe andarmi anche bene ma, non mi va giù che mi rifacciano partire da 30 anni.
Se accettassi e dopo un mese, facessi un versamento spontaneo della cifra pari ad uno o due annualità? (tanto in caso di surroga avrei dovuto versare l'assicurazione. Ci aggiungo un altro pò ed abbatto 1 o 2 anni; farlo non mi peserebbe per nulla).

Oppure accetto e tra qualche mese (quando dalla crif non ci sarà più la segnalazione di credem) faccio altra richiesta di surroga?

grazie
 
Cosa mi consigliate di fare?
Lo 0,40% in meno non è tanto ma potrebbe andarmi anche bene ma, non mi va giù che mi rifacciano partire da 30 anni.
Se accettassi e dopo un mese, facessi un versamento spontaneo della cifra pari ad uno o due annualità? (tanto in caso di surroga avrei dovuto versare l'assicurazione. Ci aggiungo un altro pò ed abbatto 1 o 2 anni; farlo non mi peserebbe per nulla)...
posso solo dirti che - avendo fatto diverse volte una "estinzione parziale anticipata" - il "versamento spontaneo" comporta che ti vedi abbassare l'importo mensile, ma la durata rimane sempre quella; per ridurre la durata - rimanendo con la stessa banca - devi rifare l'atto dal notaio e la banca ti chiede di pagartelo (sempre che non ti ponga i classici bastoni tra le ruote), se ne fai oggetto di surroga (quindi cambi banca) l'atto lo paga la banca, ma in questo caso credo tu ritorni al punto iniziale : trovare un istituto che ti venga incontro, in teoria a me sembrerebbe cosa non estremamente difficile - soprattutto guardando all'ammontare del capitale che intendi mutuare/surrogare (la banca ci guadagna bei soldini), nella pratica, credo anche te stai riscontrando delle difficoltà.

quello della riduzione della durata è il "problema" con il quale mi vado sbattendo io da qualche mese a questa parte, ma sarà che forse ho un buon tasso con la banca presso la quale ho in atto il mutuo, fatto sta che (finora) non sono riuscito a concludere.
 
posso solo dirti che - avendo fatto diverse volte una "estinzione parziale anticipata" - il "versamento spontaneo" comporta che ti vedi abbassare l'importo mensile, ma la durata rimane sempre quella; per ridurre la durata - rimanendo con la stessa banca - devi rifare l'atto dal notaio e la banca ti chiede di pagartelo (sempre che non ti ponga i classici bastoni tra le ruote), se ne fai oggetto di surroga (quindi cambi banca) l'atto lo paga la banca, ma in questo caso credo tu ritorni al punto iniziale : trovare un istituto che ti venga incontro, in teoria a me sembrerebbe cosa non estremamente difficile - soprattutto guardando all'ammontare del capitale che intendi mutuare/surrogare (la banca ci guadagna bei soldini), nella pratica, credo anche te stai riscontrando delle difficoltà.

quello della riduzione della durata è il "problema" con il quale mi vado sbattendo io da qualche mese a questa parte, ma sarà che forse ho un buon tasso con la banca presso la quale ho in atto il mutuo, fatto sta che (finora) non sono riuscito a concludere.

allora la persona che ha seguito il mutuo in HB mi ha detto una "inesattezza" (vorrei usare un altro termine). Quando chiesi in caso di versamento spontaneo, mi disse che la rata sarebbe rimasta uguale ma sarebbe accorciata la durata..
Seguendo il tuo ragionamento, anche nel mio caso concreto, dove alla concessione della rinegoziazione mi è stato accordato un periodo di 30 anni, in deroga al mio atto di mutuo originario, sarei dovuto andare dal notaio; invece, vado in filiale, firmo e basta..Bohhhh
 
allora la persona che ha seguito il mutuo in HB mi ha detto una "inesattezza" (vorrei usare un altro termine). Quando chiesi in caso di versamento spontaneo, mi disse che la rata sarebbe rimasta uguale ma sarebbe accorciata la durata..
Seguendo il tuo ragionamento, anche nel mio caso concreto, dove alla concessione della rinegoziazione mi è stato accordato un periodo di 30 anni, in deroga al mio atto di mutuo originario, sarei dovuto andare dal notaio; invece, vado in filiale, firmo e basta..Bohhhh

posso dirti che nel corso degli anni, ad oggi questo che ho è il terzo mutuo.
tutti e tre contratti con banche diverse ed ogni volta che ho operato una "estinzione parziale anticipata", quello che variava era l'importo della rata non la durata dell'intero mutuo (dove l'ultima estinzione parziale l'ho fatta esattamente un anno fa); se poi ora la tua banca fa un discorso diverso non saprei, ma lo trovo strano, anche basandomi su quanto mi è stato recentissimamente detto proprio in banca (CheBanca!) per "giustificarmi" il loro rifiuto alla mia richiesta di accorciare sensibilmente la durata del mutuo nel caso appunto io versassi altri soldi per ridurre il capitale mutuato.

il tuo ragionamento finale, viceversa, lo trovo normale : il tuo atto di mutuo originario è per una durata di trent'anni, cosa che loro ti hanno riproposto anche adesso in caso di rinegoziazione dello spread; prova a chiedere cosa succede se vuoi una durata diversa (ma inferiore) a quella originaria.
 
posso dirti che nel corso degli anni, ad oggi questo che ho è il terzo mutuo.
tutti e tre contratti con banche diverse ed ogni volta che ho operato una "estinzione parziale anticipata", quello che variava era l'importo della rata non la durata dell'intero mutuo (dove l'ultima estinzione parziale l'ho fatta esattamente un anno fa); se poi ora la tua banca fa un discorso diverso non saprei, ma lo trovo strano, anche basandomi su quanto mi è stato recentissimamente detto proprio in banca (CheBanca!) per "giustificarmi" il loro rifiuto alla mia richiesta di accorciare sensibilmente la durata del mutuo nel caso appunto io versassi altri soldi per ridurre il capitale mutuato.

il tuo ragionamento finale, viceversa, lo trovo normale : il tuo atto di mutuo originario è per una durata di trent'anni, cosa che loro ti hanno riproposto anche adesso in caso di rinegoziazione dello spread; prova a chiedere cosa succede se vuoi una durata diversa (ma inferiore) a quella originaria.


se sarà come dici (e non lo metto in dubbio), questa rinegoziazione, non è poi così tanto conveniente...
 
ciao a tutti. ho chiuso positivamente la rinegoziazione. il 31 gennaio passa la prima nuova rata.
vorrei, provare a fare una surroga con Unicredit perché mi hanno proposto un tasso decisamente migliore. come posso vedere se mi risulta la richiesta di surroga negata con credem? non vorrei avviare la pratica e poi avere risposta negativa per colpa di credem.
grazie
 
La segnalazione di un rifiuto resta visibile per 30 giorni
 
Ah grazie! Pensavo 6 mesi... quindi sarà scomparsa.. posso, quindi, procedere..
 
quello della riduzione della durata è il "problema" con il quale mi vado sbattendo io da qualche mese a questa parte, ma sarà che forse ho un buon tasso con la banca presso la quale ho in atto il mutuo, fatto sta che (finora) non sono riuscito a concludere.

Ciao,

personalmente invece ho utilizzato la surroga anche per ridurre, oltre al tasso, soprattutto la durata originaria del mutuo; nella realtà l'ho quasi dimezzata, senza alcuna riduzione "spontanea" di capitale. Ovviamente l'importo della rata mensile è aumentato ma è sostenibile.

Ciao,
R.
 
Ciao,

personalmente invece ho utilizzato la surroga anche per ridurre, oltre al tasso, soprattutto la durata originaria del mutuo; nella realtà l'ho quasi dimezzata, senza alcuna riduzione "spontanea" di capitale. Ovviamente l'importo della rata mensile è aumentato ma è sostenibile.

Ciao,
R.

con la surroga è "normale" che ciò possa avvenire.
io mi riferivo alla riduzione della durata a seguito rinegoziazione.
il mio referente presso la banca con la quale ho il mutuo, mi ha detto che, in sede di rinegoziazione, non "si può toccare" la durata, perché questo comporterebbe un nuovo contratto di mutuo, è questo ha un costo (bisognerebbe tornare dal notaio), che la banca non intende sostenere.
con la surroga è fattibile, perché tale variazione rientrerebbe nel nuovo contratto di mutuo che comunque andrebbe fatto.
 
Ciao ragazzi,
Intanto chiedo scusa per il parziale off topic, ma non riesco a scrivere un nuovo thread!
Volevo chiedere un consiglio riguardo una rinegoziazione da parte di una snc, vista l'impossibilità di pagare le rate, alcuni soci hanno firmato una rinegoziazione, 4 dei soci, tra cui me, non sapevano niente di questa ed infatti le firme non ci sono!
Inoltre il tasso è passato da un 1% ad oltre il 4% circa, dovrei vedere se fisso o variabile, questo nel 2013.
Dopo varie lamentele con la banca, e dopo aver smesso di pagare le rate, il mutuo originario scadeva nel 2019, ed oltre 2 anni d'attesa siamo riusciti ad ottenere un ricalcolo degli interessi, che stiamo ancora aspettando.
Qualcuno riesce a darmi qualche consiglio in proposito?
Come procedere? Può essere conveniente fare causa alla banca in quanto ha approvato degli atti senza la firma di tutti i soci?
Se non si era capito da quello che ho scritto, sono parecchio ignorante in materia e qualche dritta sarebbe molto utile!
Grazie mille a chi avrà la pazienza di rispondere.
 
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