surroga o rinegoziazione...quale scegliere? ISP/CRB/BNL

[Dade88]

Buongiorno a tutti,
sono alla mia prima esperienza con surroga/rinegoziazione quindi ho bisogno di un vostro parere...

la mia situazione è questa:
attualmente mutuo con ISP x 30anni fatto nel 2017 con tasso del 2.25% di 150k€ su valore casa di 225k€.
importo residuo 145k€ x 28anni e rata attuale di 560€

ISP: mi offre rinegoziazione con tasso di 1.7% con rata di 540€ circa (forse c'è margine per abbassare il tasso ma non ho idea di quanto...)
BNL: mi offre surroga con tasso di 1.20% x 30anni con rata di 479€
Cassa di Risparmio di Bra (gruppo Bper): mi offre surroga con tasso di 1.38% x 28anni con rata di 520€

ora, siccome vorrei trarre il miglior vantaggio rispetto alla situazione attuale, cosa mi converrebbe fare?

1) abbassare la rata ma rifare il mutuo per 30 anni con BNL (ci perdo 2 anni in cui ho pagato tanti interessi ma ci risparmio circa 80€/mese)
2) rinegoziare un tasso con ISP il più vicino possibile alla migliore offerta ricevuta (BNL 1.20) (ma che tasso posso sperare di strappare a ISP?)
3) surrogare con CRB abbassando molto il tasso ma poco la rata? (questa è la soluzione che forse tra tutte è meno conveniente)

visto che l'orizzonte temporale di 30 anni è molto lungo,
sarei più per abbassare drasticamente la rata...
ma ripartire da 30anni con BNL mi scoccia un po'...

aiuto...

 

[Milordpiero]

Buongiorno a tutti,
sono alla mia prima esperienza con surroga/rinegoziazione quindi ho bisogno di un vostro parere...

la mia situazione è questa:
attualmente mutuo con ISP x 30anni fatto nel 2017 con tasso del 2.25% di 150k€ su valore casa di 225k€.
importo residuo 145k€ x 28anni e rata attuale di 560€

ISP: mi offre rinegoziazione con tasso di 1.7% con rata di 540€ circa (forse c'è margine per abbassare il tasso ma non ho idea di quanto...)
BNL: mi offre surroga con tasso di 1.20% x 30anni con rata di 479€
Cassa di Risparmio di Bra (gruppo Bper): mi offre surroga con tasso di 1.38% x 28anni con rata di 520€

ora, siccome vorrei trarre il miglior vantaggio rispetto alla situazione attuale, cosa mi converrebbe fare?

1) abbassare la rata ma rifare il mutuo per 30 anni con BNL (ci perdo 2 anni in cui ho pagato tanti interessi ma ci risparmio circa 80€/mese)
2) rinegoziare un tasso con ISP il più vicino possibile alla migliore offerta ricevuta (BNL 1.20) (ma che tasso posso sperare di strappare a ISP?)
3) surrogare con CRB abbassando molto il tasso ma poco la rata? (questa è la soluzione che forse tra tutte è meno conveniente)

visto che l'orizzonte temporale di 30 anni è molto lungo,
sarei più per abbassare drasticamente la rata...
ma ripartire da 30anni con BNL mi scoccia un po'...

aiuto...

non ho capito il dubbio , io prenderei al volo il tasso migliore con durata maggiore ..

se poi vuoi coi soldi risparmiati estingui prima

 

[Dade88]

Quindi non ne vale la pena provare la rinegoziazione con ISP? Il dubbio era che così ho pagato x 2 anni molti interessi buttando soldi...

 

[Pred_01]

non hai "buttato soldi", hai pagato con un diverso tasso d'interesse, quanto (in parte) prestatoti dalla banca; se cambia il tasso (magari a seguito di rinegoziazione o surroga) cambia la "quantità di soldi" che vai a dare alla banca per il servizio di cui si parla.
la banca (quella commerciale), è come un negoziante : vende il suo prodotto (in questo caso presta soldi), ed in cambio chiede di essere pagata; se cambia il prezzo di mercato del suo prodotto (quindi varia l'€BOR o IRS), da "brava" commerciante deve adeguarsi alla mutata realtà, perché sa che la clientela, altrimenti, poi va dove trova migliori condizioni.

 

[-falcon-]

Quindi non ne vale la pena provare la rinegoziazione con ISP? Il dubbio era che così ho pagato x 2 anni molti interessi buttando soldi...

Il mio consiglio è quello di rinegoziare.
Hai già pagato interessi per 2 anni, per quale motivo vorresti ricominciare da zero?
Per pagare da capo nuovi interessi? Non ha senso.
Si rinegozia e si surroga o per lo stesso periodo rimanente, oppure per risparmiare sulla durata e sugli anni rimanenti.
Fatta questa premessa, vuoi sapere cosa farei io? Surrogherei con BNL scegliendo la durata dei 25 anni. Ho appena fatto una prova, e nella tua situazione attuale (valore 225.000 e residuo di 145.000), ti verrebbe fuori un tasso di 1,20% e una rata di 556€/mese.
Tagli 3 anni di mutuo, risparmi 1 punto percentuale sul tasso che hai ora e mantieni sostanzialmente la stessa rata. Poi se in futuro i tassi scendono, sei sempre in tempo a rinegoziare per gli anni rimanenti risparmiando ancora qualcosa sulla rata.

 

[Pred_01]

occhio che BNL è tra quelle che più insiste nell'appioppare l'assicurazione (CPI).

 

[l'orso]

Il mio consiglio è quello di rinegoziare.
Hai già pagato interessi per 2 anni, per quale motivo vorresti ricominciare da zero?
Per pagare da capo nuovi interessi? Non ha senso.
Si rinegozia e si surroga o per lo stesso periodo rimanente, oppure per risparmiare sulla durata e sugli anni rimanenti.
Fatta questa premessa, vuoi sapere cosa farei io? Surrogherei con BNL scegliendo la durata dei 25 anni. Ho appena fatto una prova, e nella tua situazione attuale (valore 225.000 e residuo di 145.000), ti verrebbe fuori un tasso di 1,20% e una rata di 556€/mese.
Tagli 3 anni di mutuo, risparmi 1 punto percentuale sul tasso che hai ora e mantieni sostanzialmente la stessa rata. Poi se in futuro i tassi scendono, sei sempre in tempo a rinegoziare per gli anni rimanenti risparmiando ancora qualcosa sulla rata.

io vorrei capire cos'è tutta questa fretta di estinguere il mutuo: capisco mia moglie, laureata in filosofia, che considera i debiti con angoscia, ma qui siamo in un forum di finanza e non mi pare che avere soldi a prestito all'1% sia un cattivo affare!

 

[honof11]

Prendi tasso minore maggior durata, metti sul piatto anche gli eventuali costi aggiuntivi, ma generalmente con questi presupposti ci guadagni solo tu!