mutuo domus fisso ISP + assicurazione

  • Ecco la 60° Edizione del settimanale "Le opportunità di Borsa" dedicato ai consulenti finanziari ed esperti di borsa.

    Questa settimana abbiamo assistito a nuovi record assoluti in Europa e a Wall Street. Il tutto, dopo una ottava che ha visto il susseguirsi di riunioni di banche centrali. Lunedì la Bank of Japan (BoJ) ha alzato i tassi per la prima volta dal 2007, mettendo fine all’era del costo del denaro negativo e al controllo della curva dei rendimenti. Mercoledì la Federal Reserve (Fed) ha confermato i tassi nel range 5,25%-5,50%, mentre i “dots”, le proiezioni dei funzionari sul costo del denaro, indicano sempre tre tagli nel corso del 2024. Il Fomc ha anche discusso in merito ad un possibile rallentamento del ritmo di riduzione del portafoglio titoli. Ieri la Bank of England (BoE) ha lasciato i tassi di interesse invariati al 5,25%. Per continuare a leggere visita il link

scaal

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20/10/14
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buonasera gente, sto per avviare le pratiche per un mutuo e domani ho un appuntamento per alcuni chiarimenti in una filiale ISP...

famiglia monoreddito di 4 persone
dipendente pubblico (44 anni) con stipendio 1.900 netti
valore di acquisto immobile: 160.000
mutuo richiesto: 120.000
durata: 20 anni
la rata viene circa 560 euro con un tasso fisso al 1.10 %
assicurazione scoppio-incendio 463 euro

Nel primo appuntamento mi hanno proposto di assicurare anche il mutuo (polizza proteggi mutuo con premio finanziato alla stipula) e l'importo è di circa 5.000 euro. Siccome la richiesta del mutuo è meno dell'80% del valore di acquisto (secondo loro potrei chiedere fino a 128.000), mi hanno proposto di inserire il costo dell'assicurazione nel mutuo, e quindi richiedere 125.000. Cosi facendo mi verrebbe una rata di circa 582 euro (in pratica 22 euro in più dovuta all'assicurazione).

Vengo al mio dubbio: posto che l'assicurazione caso morte vorrei farla per stare tutti tranquilli, e considerando il fatto che al 99% questa assicurazione con la banca non sarà conveniente rispetto alle classiche compagnie, a cosa devo stare attento per eventualmente recedere?

Ho letto svariate pagine sul forum riguardo l'argomento, e mi pare di aver capito che:

1) per risparmiare conviene una polizza a capitale decrescente
2) il premio meglio sia annuale

sono corretti questi due punti?
altri consigli?
la polizza scoppio-incendio è congrua in relazione al valore dell'immobile?

grazie mille a tutti
 
Ultima modifica:
aggiorno il post perché sono da poco tornato dall'incontro.

innanzi tutto la polizza è sia caso morte che perdita del lavoro, e viene circa 8000 euro (si chiama polizza proteggi mutuo).
mi è stato proposto di finanziarla con il mutuo, chiedendo quindi 128.000 euro e non i 120.000 che mi servono.
la rata dell'assicurazione, mensilmente, sarà di 35 euro per 20 anni con premio finanziato alla stipula.

Consigli/suggerimenti?

altra dubbio, io e mia moglie siamo sposati in comunione di beni, ma lei non lavora. Siamo obbligati a chiedere il mutuo entrambi, o è possibile chiederlo solo io che sono portatore di reddito. In banca mi hanno detto che è obbligatorio farlo entrambi...

grazie a chi potrà aiutarmi
 
Ciao, quello mi sento di dirti è che 463 per la scoppio incendio è un prezzo onesto.
Controlla bene però la somma assicurata qual'è.
Oltretutto sconsiglio il capitale decrescente.
Per quanto riguarda l'altra polizza hai provato a farti fare anche altri preventivi con le stesse caratteristiche da assicurazioni esterne al mutuo?
Inoltre non credo proprio che la banca posso pretendere che il mutuo sia cointestato in nessun caso, oltretutto tua moglie non ha reddito.

Ciao
 
Ciao, quello mi sento di dirti è che 463 per la scoppio incendio è un prezzo onesto.
Controlla bene però la somma assicurata qual'è.
Oltretutto sconsiglio il capitale decrescente.
Per quanto riguarda l'altra polizza hai provato a farti fare anche altri preventivi con le stesse caratteristiche da assicurazioni esterne al mutuo?
Inoltre non credo proprio che la banca posso pretendere che il mutuo sia cointestato in nessun caso, oltretutto tua moglie non ha reddito.

Ciao

ciao, intanto grazie per la risposta. Per gli altri preventivi di assicurazioni esterne devo muovermi in questi giorni.

Perchè sconsigli a capitale decrescente?

Qualcun altro può aiutarmi nella valutazione dell'operazione? la questione mutuo per forza cointestato come posso risolverla?
 
Ultima modifica:
buonasera gente, sto per avviare le pratiche per un mutuo e domani ho un appuntamento per alcuni chiarimenti in una filiale ISP...

famiglia monoreddito di 4 persone
dipendente pubblico (44 anni) con stipendio 1.900 netti
valore di acquisto immobile: 160.000
mutuo richiesto: 120.000
durata: 20 anni
la rata viene circa 560 euro con un tasso fisso al 1.10 %
assicurazione scoppio-incendio 463 euro

Nel primo appuntamento mi hanno proposto di assicurare anche il mutuo (polizza proteggi mutuo con premio finanziato alla stipula) e l'importo è di circa 5.000 euro. Siccome la richiesta del mutuo è meno dell'80% del valore di acquisto (secondo loro potrei chiedere fino a 128.000), mi hanno proposto di inserire il costo dell'assicurazione nel mutuo, e quindi richiedere 125.000. Cosi facendo mi verrebbe una rata di circa 582 euro (in pratica 22 euro in più dovuta all'assicurazione).

Vengo al mio dubbio: posto che l'assicurazione caso morte vorrei farla per stare tutti tranquilli, e considerando il fatto che al 99% questa assicurazione con la banca non sarà conveniente rispetto alle classiche compagnie, a cosa devo stare attento per eventualmente recedere?

Ho letto svariate pagine sul forum riguardo l'argomento, e mi pare di aver capito che:

1) per risparmiare conviene una polizza a capitale decrescente
2) il premio meglio sia annuale

sono corretti questi due punti?
altri consigli?
la polizza scoppio-incendio è congrua in relazione al valore dell'immobile?

grazie mille a tutti


Anche a me è stata proposta la ProteggiMutuo, ed ho alcuni dubbi... Premetto che sono in fase di apertura mutuo da pochi giorni...

In 30 anni la mia mi costerà 12.500€ e viene accorpata alla rata mensile del mutuo.

So che queste polizze bancarie non sono quasi mai molto convenienti. Io sono stato "costretto" perché mi abbassavano il tasso di 0,30 punti%.

Un po per stare più tranquillo e per non perdere altro tempo ho voluto proseguire con la proteggimutuo, ma al 90% farò il recesso.

Nelle note informative della ProteggiMutuo leggo che la polizza deve essere pagata in un unica soluzione alla firma del contratto.

Ma invece dalla banca ho capito che sono loro ad anticiparmi il premio e poi spalmeranno l'importo in tutta la durata del mutuo.

Dopo il recesso la banca potrebbe aggiungermi i 0,30punti% tolti precedentemente?

Inoltre al recesso non capisco se l'assicuratore rimborserà me, e quindi continuerò a pagare lo stesso importo di rata, oppure rimborserà la banca e quindi mi scaleranno l'importo della polizza automaticamente dalla rata.
 
io ho chiesto espressamente: questo tasso è legato alla polizza proteggimutuo e mi hanno detto no... solo che verba volant! qualcuno ha informazioni più precise?

tra l'altro, avete indiscrezioni sui tassi di novembre? caleranno ulteriormente? :mmmm:
 
io ho chiesto espressamente: questo tasso è legato alla polizza proteggimutuo e mi hanno detto no... solo che verba volant! qualcuno ha informazioni più precise?

tra l'altro, avete indiscrezioni sui tassi di novembre? caleranno ulteriormente? :mmmm:

tassi a novembre aumentati di uno 0,25 Screenshot_20191101-091308_Chrome.jpg
 
Hanno abbassato temporaneamente,solo per attirare attenzione e clienti in quanto dopo 2-3 mesi il cliente d'avanti al notaio troverà il tasso aumentato e non di poco.
Semplici operazioni di marketing....:clap:
 
Hanno abbassato temporaneamente,solo per attirare attenzione e clienti in quanto dopo 2-3 mesi il cliente d'avanti al notaio troverà il tasso aumentato e non di poco.
Semplici operazioni di marketing....:clap:

non credo....hanno semplicemente riallineato l'offerta ai tassi attuali molto cresciuti ad ottobre....anche con questo aumento sono sempre tra i piú convenienti
 
Ribadisco che questo tipo di operazioni sono ingannevoli in quanto il tasso finale non sara mai quello dichiarato in fase di sottoscrizione della domanda mutuo anche perché ISP cambia il "suo tasso fisso" ogni primo del mese.
Il tasso viene aumento anche in base al numero di mutui che devono erogare nel mese.
Siccome a partire dal mese di novembre i mutui che devono erogare sono in continuo aumento anche il tasso aumenterà anche a dicembre e gennaio con erogazioni per le domande di settembre e ottobre quando il tasso finale era molto basso.
Trovo meno a "rischio" o meglio "+conveniente" il fisso determinato da spread+irs in quanto ha la scadenza 2 mesi invece di 1 mese come nel caso ISP e con un po' di fortuna si riesce a concludere entro la data di scadenza.
 
Ribadisco che questo tipo di operazioni sono ingannevoli in quanto il tasso finale non sara mai quello dichiarato in fase di sottoscrizione della domanda mutuo anche perché ISP cambia il "suo tasso fisso" ogni primo del mese.
Il tasso viene aumento anche in base al numero di mutui che devono erogare nel mese.
Siccome a partire dal mese di novembre i mutui che devono erogare sono in continuo aumento anche il tasso aumenterà anche a dicembre e gennaio con erogazioni per le domande di settembre e ottobre quando il tasso finale era molto basso.
Trovo meno a "rischio" o meglio "+conveniente" il fisso determinato da spread+irs in quanto ha la scadenza 2 mesi invece di 1 mese come nel caso ISP e con un po' di fortuna si riesce a concludere entro la data di scadenza.

....ti bloccano per 2 mesi lo spread mica il tasso finale....se l'IRS sale il tasso finale sale....Intesa ha alzato i tassi perché l'IRS é cresciuto tanto....non cambia nulla, il vero tema é la divergenza a volte forte tra tasso proposto in fase di richiesta e quello finale che saprai solo pochi gg prima del rogito...questo é il vero problema...tolta bnl e hello bank che ti bloccano effettivamente il tasso con gli altri istituti é una lotteria
 
Certo, ma sempre 2 mesi sono ....mentre in un mese non ci sono possibilità di concludere.
In un periodo dove l'IRS è basso con lo spread fermo per 2 mesi trovo sia una soluzione che tutela di più l'interesse del cliente, fermo restando la firma nel arco temporale predefinito.
 
Certo, ma sempre 2 mesi sono ....mentre in un mese non ci sono possibilità di concludere.
In un periodo dove l'IRS è basso con lo spread fermo per 2 mesi trovo sia una soluzione che tutela di più l'interesse del cliente, fermo restando la firma nel arco temporale predefinito.

A parte il fatto che io sono uno dei tanti che in 1 mese ha surrogato....comunque la storia dei 2 mesi é inconsistente....prendiamo un arco temporale anche di 3 mesi, col tasso finito se l'IRS é stabile il tasso finito non viene modificato dagli istituti e viene rinnovato mese per mese uguale (ti garantisco che almeno ISP lo ha fatto), stesso discorso per l'offerta IRS+ spread, anche questo rimarrebbe stabile. Se invece l'IRS salisse nei 3 mesi avresti tassi finiti crescenti ogni mese ma anche tassi IRS+spread crescenti, stessa cosa, tra l'altro non é detto che crescano in proporzione....ti faccio un esempio, IRS salito a ottobre ISP ha riformulato il proprio tasso a 15 anni a 0,90 mentre le offerte IRS+spread sono salite a 1,10-1,20....quindi mi devi dire dove vedi questa manovra oscura del marketing di fregarti dato che comunque ci guadagni con l'offerta "tasso finito"
 
A parte il fatto che io sono uno dei tanti che in 1 mese ha surrogato....comunque la storia dei 2 mesi é inconsistente....prendiamo un arco temporale anche di 3 mesi, col tasso finito se l'IRS é stabile il tasso finito non viene modificato dagli istituti e viene rinnovato mese per mese uguale (ti garantisco che almeno ISP lo ha fatto), stesso discorso per l'offerta IRS+ spread, anche questo rimarrebbe stabile. Se invece l'IRS salisse nei 3 mesi avresti tassi finiti crescenti ogni mese ma anche tassi IRS+spread crescenti, stessa cosa, tra l'altro non é detto che crescano in proporzione....ti faccio un esempio, IRS salito a ottobre ISP ha riformulato il proprio tasso a 15 anni a 0,90 mentre le offerte IRS+spread sono salite a 1,10-1,20....quindi mi devi dire dove vedi questa manovra oscura del marketing di fregarti dato che comunque ci guadagni con l'offerta "tasso finito"

L'operazione di marketing come ho già scritto in precedenza consiste nel attirare l'attenzione e raccogliere domande oggi con proposte di tassi bassi per poi concludere a tassi molto più alti.
Ci sono eccezioni (come nel tuo caso) di clienti che sono arrivati d'avanti al notaio prima della scadenza dei 30gg, ma la maggior parte dei clienti che fanno domanda per un mutuo aspettano tempi che vanno oltre 1 mese.
Ovviamente che in questo forum tutto è possibile, ricordo che poche settimane fa un utente dichiarava di aver surrogato in una settimana (personalmente ho forti dubbi), ma secondo me sono casi isolati.

Ps- Beh' dire che "comunque la storia dei 2 mesi é inconsistente" solo perché la tua esperienza e diversa mi sembra come minimo utopica come visione ...ma ci sta ...per carità!
 
Ultima modifica:
quindi vale il tasso vigente al momento del rogito? non quello di quando si è richiesto il mutuo? è una brutta notizia :eek:
 
L'operazione di marketing come ho già scritto in precedenza consiste nel attirare l'attenzione e raccogliere domande oggi con proposte di tassi bassi per poi concludere a tassi molto più alti.
Ci sono eccezioni (come nel tuo caso) di clienti che sono arrivati d'avanti al notaio prima della scadenza dei 30gg, ma la maggior parte dei clienti che fanno domanda per un mutuo aspettano tempi che vanno oltre 1 mese.
Ovviamente che in questo forum tutto è possibile, ricordo che poche settimane fa un utente dichiarava di aver surrogato in una settimana (personalmente ho forti dubbi), ma secondo me sono casi isolati.

Ps- Beh' dire che "comunque la storia dei 2 mesi é inconsistente" solo perché la tua esperienza e diversa mi sembra come minimo utopica come visione ...ma ci sta ...per carità!

mah, veramente la storia dei 2 mesi é inconsistente perché ti ho fatto esempi concreti che te lo dimostrano...la mia esperienza non c'entra nulla...poi fai come credi
 
.......tolta bnl e hello bank che ti bloccano effettivamente il tasso con gli altri istituti é una lotteria

Sono in attesa di fissare un appuntamento con una filiale BNL per verificare la possibilità di surrogare un mutuo che ho con UniCredit: dove posso trovare info sul fatto che BNL blocchi il tasso sottoscritto dal cliente al momento della domanda fino a quanto si arriva davanti al notaio ? ho cercato in rete ma non ho trovato nulla...

Grazie.
 
Il vantaggio con BNL è che garantiscono il tasso per 2 mesi invece di 1 mese con ISP.
Ma se ti portano da notaio dopo 2 mesi + 1gg il tasso cambia.
Siccome hanno toccato il fondo in precedenza ora è tutto in salita tassi compressi.
 
Il vantaggio con BNL è che garantiscono il tasso per 2 mesi invece di 1 mese con ISP.
Ma se ti portano da notaio dopo 2 mesi + 1gg il tasso cambia.
Siccome hanno toccato il fondo in precedenza ora è tutto in salita tassi compressi.

scusate ma ISP offre tasso finito, perchè parlate di variazione? dal momento in cui faccio la richiesta online e sottopongo la domanda di fattivilità per ISP nn risultano cambi del tasso fino al rogito o mi sono perso qualcosa? ho fatto richiesta ier a ISP tramite mutuionline
 
scusate ma ISP offre tasso finito, perchè parlate di variazione? dal momento in cui faccio la richiesta online e sottopongo la domanda di fattivilità per ISP nn risultano cambi del tasso fino al rogito o mi sono perso qualcosa? ho fatto richiesta ier a ISP tramite mutuionline

Intesa San Paolo fa un'offerta a tasso finito (che non significa immutato fino al rogito!!! ma finito nel senso di tasso finale senza scorporo di spread e IRS) che rimodula ogni mese....se rogiti (improbabile) nel mese in cui ti hanno formulato le condizioni di mutuo allora mantieni quel tasso.....altrimenti vale quello che sarà definito nel mese di stipula. Ogni 1° del mese Intesa lo riformula, protebbe rimanere invariato da mese a mese come cambiare in meglio o in peggio....leggeteli i documenti...c'è scritto chiaramente.
 
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