Foglio excel mutuo vs investimenti mi date un parere?

[baccellomb]

Buonasera,

tempo fa avevo scritto una discussione simile sulla sezione etf, volevo vedere voi "mutuari" come me cosa ne pensate

Ho creato un file excel per capire quando è il momento di vendere un etf, un fondo o un'azione ed estinguere totalmente oppure parzialmente un mutuo.
Mettiamo di avere come nel mio caso un residuo di circa 102 Keuro e avere la stessa identica somma investita. Naturalmente i nostri investimenti avranno delle fasi rialziste e delle fasi di ribasso. Volevo con questo prgramma capire quando è il momento di vendere in base agli anni rimanenti.
Facendo un confronto mutuo vs conto deposito sarebbe molto semplice perchè basterebbe fare la differenza fra i due tassi, ma con altri tipi di investimento no.
Ho simulato avendo un portafoglio etf 80% azionario e 20% obbligazionario di riuscire a guadagnare nei 20 anni residui 6% netto annuo.
sarebbe facile fare il confronto: 6% - rata mutuo + 19% detrazioni fiscali dello stato

ma non si considera:
1- nella rata i soldi risparmiati sono anche in parte il capitale
2- questa somma una volta risparmiata può essere reinvestita a sua volta nel portafoglio per gli anni rimanenti (il programma calcola di reinvestire la somma risparmiata 1 volta all'anno alla fine di ogni anno nulla vieta di farlo più spesso)
3- la plusvalenza può essere lasciata nel portafoglio e reinvestita a sua volta utilizzando per estinguere il mutuo soltanto la somma che avevamo investito inizialmente

il programma fa questo: se mancano x anni alla fine del mutuo ed intanto il mio investimento fa y conviene tenerlo o venderlo ed abbattere parte del mutuo?

fatemi sapere cosa ne pensate

Vedi l'allegato mutuo vs investimenti 2.ods

 

[baccellomb]

Scusate ho sbagliato non guardate l'xls il file giusto è l'ods

 

[zac1978]

Se guadagni il 6% annuo direi che a meno di mutui vecchi e fuori mercato ti conviene tenerti il mutuo fino a scadenza e continuare a guadagnare il 6% annuo sul capitale investito.

 

[oneone]

Se riesci a ottenere un profitto netto superiore al tasso del mutuo a cui va sottratto il rimborso fiscale del 19% della spesa per interessi allora estinguere non ha senso.
Considera poi che avere più capitale liquido ti permette di spendere meno in commissioni per ogni eseguito.
Di questi tempi se riesci a fare almeno un 3% netto con i tuoi attivi ti conviene dimenticarti proprio l'estinzione anticipata e anzi fare il possibile per allungare la durata del mutuo se la banca te lo permette

 

[baccellomb]

Ok
Però considera che quel 6%è una stima che ho fatto io con questo tipo di portafoglio

Per farti capire perché ho fatto questo programma : ho 3 fondi che mi stanno andando particolarmente bene, al netto uno ha fatto il 13 % uno il 12 e uno il 9 da dicembre ad oggi. Se questo trend così rialzista continua quando conviene accontentarsi ed estinguere in parte il mutuo?
Con il foglio excel volevo fare questo calcolo

 

[zac1978]

Ok
Però considera che quel 6%è una stima che ho fatto io con questo tipo di portafoglio

Per farti capire perché ho fatto questo programma : ho 3 fondi che mi stanno andando particolarmente bene, al netto uno ha fatto il 13 % uno il 12 e uno il 9 da dicembre ad oggi. Se questo trend così rialzista continua quando conviene accontentarsi ed estinguere in parte il mutuo?
Con il foglio excel volevo fare questo calcolo

Direi che 5 mesi è un orizzonte temporale troppo breve, così come i fondi in questione fra un mese li puoi trovare a -20%. Infatti se vai a vedere fra ottobre e novembre quei fondi avranno perso più o meno dal 15 al 30% del loro valore tornando a valori di 4-5 anni fa, poi in questi 5 mesi hanno ripreso quasi tutto e personalmente stimo che fra le elezioni europee e l'autunno ci sarà nuovamente una perdita. Chi guadagna lo fa sulle fluttuazioni.

 

[oneone]

Ok
Però considera che quel 6%è una stima che ho fatto io con questo tipo di portafoglio

Per farti capire perché ho fatto questo programma : ho 3 fondi che mi stanno andando particolarmente bene, al netto uno ha fatto il 13 % uno il 12 e uno il 9 da dicembre ad oggi. Se questo trend così rialzista continua quando conviene accontentarsi ed estinguere in parte il mutuo?
Con il foglio excel volevo fare questo calcolo

Il foglio Excel non serve, finché i soldi investito rendono più del tasso del mutuo continua a investire.
Poi se temi che i tuoi investimenti possano andare male è un altro discorso.

 

[baccellomb]

Giusto quello che dite
Il programma credevo fosse giusto per utilizzarlo per 'capire' quando sarebbe opportuno disinvestire durante una fase di rialzo per non rischiare di più. Cmq se mi dite che non conviene ed è meglio continuare negli anni successivi a rimanere investiti ok. Vero anche di quello che dite avendo una bella liquidità a disposizione (e su questa i calcoli se ne vanno a benedire) non si sa mai cosa possa capitare in futuro poi una persona se no potrebbe essere costretta a chiedere un prestito al momento caso mai con tassi anche più alti

In definitiva anche su etf con la massima fortuna facesse un +40 in un anno per voi meglio rimanere cmq investiti?

 

[zac1978]

Giusto quello che dite
Il programma credevo fosse giusto per utilizzarlo per 'capire' quando sarebbe opportuno disinvestire durante una fase di rialzo per non rischiare di più. Cmq se mi dite che non conviene ed è meglio continuare negli anni successivi a rimanere investiti ok. Vero anche di quello che dite avendo una bella liquidità a disposizione (e su questa i calcoli se ne vanno a benedire) non si sa mai cosa possa capitare in futuro poi una persona se no potrebbe essere costretta a chiedere un prestito al momento caso mai con tassi anche più alti

In definitiva anche su etf con la massima fortuna facesse un +40 in un anno per voi meglio rimanere cmq investiti?

Ti conviene comunque monetizzare il guadagno. Dall'altra parte non andrei a chiudere il mutuo se come credo i tassi ormai sono ottimi.

 

[oneone]

I tassi sui mutui sono talmente bassi che il concetto di "investire nella riduzione del mutuo" non ha proprio senso

Per chi ha capitali il mutuo prima casa è uno strumento di credito a bassissimo costo e che pure produce una deduzione fiscale, estinguerlo significa fare un favore alla banca e far aumentare il costo del credito avuto in precedenza (se estingui dopo 10 anni invece di andare a scadenza a 20 anni il costo una tantum di notaio e pratica in banca pesa di più)