Fattibilità mutuo Monoredito

[Steto.16]

Fattibilità mutuo Monoreddito.

Buongiorno a tutti, vi seguo da un po', e vista la vostra competenza in materia vorrei fare delle domande riguardo alla fattibilità del mutuo che dovremo richiedere.
I dati sono i seguenti:
Lavoratore a Tempo Indeterminato Militare dal 2001.
Stipendio netto mensile già calcolato da CUD 1.918,00 x 12 mensilità.
Moglie e 2 figli a carico.
Nessun finanziamento in corso.
Prezzo di acquisto immobile 135.000,00. Richiediamo un mutuo di 108.000,00 LTv 80%.
30 anni tasso fisso. Una rata di 428,00 mensile. Rapporto rata/reddito più o meno 23%.
Abbiamo 85.000,00 da parte per tutte le spese aggiuntive e ristrutturazione.
A fine settembre avremo altri 30 mila euro da andare ad abbassare il debito del mutuo.
E ora chiedo agli esperti. É un, operazione fattibile dato che sono monoredito? Intesa Sanpaolo oltre che il conto corrente controlla anche i movimenti fatti con la Superflash? Siccome l'ho usata per caricare conti.Bet qualche volta, quanto influisce questo fattore?
Chiedo scusa del pippone e grazie a chi mi risponderà.

 

[Kevin Mitnick]

Non è un problema del monoreddito, soprattutto se Statale.

Abbiamo già affrontato in altri trd la valutazione dei conti correnti con movimenti "in & out" su conti gioco scommesse.
La risposta è che la valutazione è negativa...e alle banche non piace!

Ma dall'analisi nel complesso, considerata la liquidità disponibile,
forse la valutazione potrebbe essere rivista...magari riducendo l'Ltv <65%

Fermo restando che l'analisi dei movimenti del conto corrente in favore dei conti BET, faranno da ago della bilancia.
(frequenza movimenti, importi, etc.)

 

[Steto.16]

Intanto ti ringrazio Kevin per i chiarimenti. I movimenti verso i conti Bet negli ultimi 3 mesi sono stati di 150,00. Ricarica sulla carta Superflash dal nostro conto e poi ricarica conto scommesse tramite PayPal, per questo la domanda se la ISP controlla anche le carte Superflash oltre che il conto. Grazie ancora.

 

[memar]

Intanto ti ringrazio Kevin per i chiarimenti. I movimenti verso i conti Bet negli ultimi 3 mesi sono stati di 150,00. Ricarica sulla carta Superflash dal nostro conto e poi ricarica conto scommesse tramite PayPal, per questo la domanda se la ISP controlla anche le carte Superflash oltre che il conto. Grazie ancora.

ISP ovviamente può vedere la movimentazione anche della Superflash, ma direi che i movimenti paypal non influiscono. Infatti anche io ogni tanto utilizzo paypal per scommesse calcio online e nel conto corrente esce scritto solo rid paypal che in effetti è come ti schermasse. Se ci sono ricariche dirette tramite bonifico direi che in questo caso ISP essendo tu già loro cliente e visto il tuo profilo di reddito ci passerà sicuramente sopra.

 

[Steto.16]

Grazie Memar, spero in questo. Dopo aver proceduto con la pratica, l'impiegata ci rassicura dal fatto ch secondo lei, non dovremo avere problemi, poi ridendo ci guarda e dice: guarderemo solo che non giocate, da quell momento ci è salito il panico. Spero che essendo già cliente, mai avuti problemi finanziari. Sempre avuto soldini sul conto possa contare qualcosa. 2 piccoli finanziamenti chiusi in tranquillità, carta Oro American Express chiusa sempre senza problemi, e un altra carta di credito pagata regolarmente. Un piccolo storico c'è.

 

[Ster6]

io più che per il fatto che giochi ogni tanto mi preoccuperei del fatto che hai 3 persone a carico.

Quello, da un punto di vista di analisi, è ben peggio di qualche giocata sporadica.

Ci si ostina a parlare di r/r ma a parità di stipendio se tu hai moglie a carico e due figli e io sono da solo il r/r viene uguale, ma secondo te il reddito reale disponibile è lo stesso?

Ciao

 

[Kevin Mitnick]

io più che per il fatto che giochi ogni tanto mi preoccuperei del fatto che hai 3 persone a carico.

Quello, da un punto di vista di analisi, è ben peggio di qualche giocata sporadica.

Ci si ostina a parlare di r/r ma a parità di stipendio se tu hai moglie a carico e due figli e io sono da solo il r/r viene uguale, ma secondo te il reddito reale disponibile è lo stesso?

Ciao

ISP non fa sussistenza….tanto poi mette tutto nel cartone...che je frega!!

 

[Steto.16]

Certo Ster6 capisco, però da quel che ho potuto capire, dipende un po' da banca a banca. Sono stato alla BNL e porta in faccia subito per via della sussistenza, Credem chiedeva garante, Cariparma e ISP dicevano che si poteva fare senza problemi. Capisco che l'analisi sono fatte ben oltre il R/R, e di fatti le mie preoccupazioni andavano oltre quello.

 

[freseniusright]

ma scusate la sussistenza mi risulta sui 15k annuali per 4 persone e lui é sopra

 

[Kevin Mitnick]

ma scusate la sussistenza mi risulta sui 15k annuali per 4 persone e lui é sopra

...fermo restando quanto già scritto, cioè che ISP non ha/fa calcolo di sussistenza,
il 15k annuali che citi sono variabili in funzione della residenza, e variano da banca a banca!

 

[freseniusright]

lui guadagna 23k
il mutuo "costa 5k.
mi dici che 1.500 al mese non raggiungono la sussistenza neanche al nord?

 

[sand1975]

Secondo me con ISP sei in una "botte de fero".

[grattati pure per scaramanzia, non mi offendo].

Non conviene però rimandare rogito a settembre per abbassare LTV e magari spuntare tassi migliori? Estinguendo parzialmente DOPO lo spread non cambia come PRIMA. E saresti praticamente sicuro dell'ottenimento.

Oppure usa ora parte dei soldi della ristrutturazione e reintegri il budget dopo.
Tanto che te frega, se intendi estinguere parzialmente a settembre e hai liquidità per ristrutturare oggi non penso che userai tutto il budget per i lavori da qui a settembre!

 

[Steto.16]

Sand1975, mi sentirei più sicuro anche io se avesse già quella liquidità in più. Spiego, dovrò prendere 70.000 euro della vendita di un'altro appartamento, con questo posso chiedere il rogito quando voglio, ma entro settembre, e nel caso dovrei lasciare casa prima di avere quella nuova, me ne rendo conto che sarebbe più conveniente e sicuro così. Ora spero in bene, nel caso vada male, aspetto che la CRIF sia pulita dalla negazione della richiesta mutuo in ISP, chiedo all'acquirente di casa mia di andare a rogito prima, avendo poi più liquidità faccio richiesta a Cariparma.

 

[Steto.16]

Giusto per completezza. Dei 70.000, solo 30.000 userò per abbassare il mutuo, il resto rimane come risparmi. E dei soldi 108.000(mutuo) +85.000(liquidi) tolte tutte le spese, agenzia/notaio/banca, rimangono 45.000di ristrutturazione. Il preventivo è di 38.000 qualsiasi in più per imprevisti. Brutta ansia pero.

 

[sand1975]

Giusto per completezza. Dei 70.000, solo 30.000 userò per abbassare il mutuo, il resto rimane come risparmi. E dei soldi 108.000(mutuo) +85.000(liquidi) tolte tutte le spese, agenzia/notaio/banca, rimangono 45.000di ristrutturazione. Il preventivo è di 38.000 qualsiasi in più per imprevisti. Brutta ansia pero.

Io abbasserei ltv ora garantendomi fattibilità e condizioni, comincerei a ristrutturare con quello che avanza e continuerei dopo vendita casa. Con tutti i margini che ti sei preso non vedo molti rischi!
Però questo è soggettivo...

 

[Ster6]

lui guadagna 23k
il mutuo "costa 5k.
mi dici che 1.500 al mese non raggiungono la sussistenza neanche al nord?

stai scherzando vero? Per tabelle istat non rivalutate la soglia di povertà al nord ESCLUSO costo dell'abitazione per famiglia di 4 sono 1546€ (e ripeto sono di qualche anno fa)

Ovviamente le soglie istat sono sottostimate per una banca tra quelle diciamo cmq nella top 5 dei mutui le soglie di sussistenza nord SENZA il costo dell'abitazione ossia del mutuo sono circa 2200€.(leggermente arrotondate per eccesso di qualche spicciolo)

Poi ci sono banche che dividono in nord centro sud alcune invece dividono in base alla grandezza del comune di residenza (quindi 500k abitanti sono uguali al nord e al sud, lo stesso paesino di 5000 anime).


ciao

 

[Steto.16]

Ottimo consiglio, potrei abbassare la richiesta a 90.000 e partire con i lavori con 27.000, chiedendo all'acquirente di casa mia di anticipare il rogito, e così riesco a finire tranquillo tutti i lavori, nel frattempo stiamo un mese o due dai miei.

 

[Steto.16]

Comunque siamo al Nord, Piemonte.

 

[freseniusright]

stai scherzando vero? Per tabelle istat non rivalutate la soglia di povertà al nord ESCLUSO costo dell'abitazione per famiglia di 4 sono 1546€ (e ripeto sono di qualche anno fa)

Ovviamente le soglie istat sono sottostimate per una banca tra quelle diciamo cmq nella top 5 dei mutui le soglie di sussistenza nord SENZA il costo dell'abitazione ossia del mutuo sono circa 2200€.(leggermente arrotondate per eccesso di qualche spicciolo)

Poi ci sono banche che dividono in nord centro sud alcune invece dividono in base alla grandezza del comune di residenza (quindi 500k abitanti sono uguali al nord e al sud, lo stesso paesino di 5000 anime).


ciao

In base a quello che mi scrivi 3.000 euro per una famiglia sarebbe la sopravvivenza(2.200 + 800 di affitto/mutuo medio piccoli). Ma ne sei / siete sicuri??? A me risulta che il reddito medio delle famiglie italiane sia di Euro 2.500. Pertanto il 20% sotto la soglia. Ti ripeto: sei sicuro??? Io vivo a Milano. La mia famiglia ha uscite medie di Euro 1.500 ante spese per la casa. Eppure mica faccio la fame. Boh

 

[Ster6]

In base a quello che mi scrivi 3.000 euro per una famiglia sarebbe la sopravvivenza(2.200 + 800 di affitto/mutuo medio piccoli). Ma ne sei / siete sicuri??? A me risulta che il reddito medio delle famiglie italiane sia di Euro 2.500. Pertanto il 20% sotto la soglia. Ti ripeto: sei sicuro??? Io vivo a Milano. La mia famiglia ha uscite medie di Euro 1.500 ante spese per la casa. Eppure mica faccio la fame. Boh

Sono sicuro si. Attento le soglie di povertà non sono le soglie di sussistenza eh.

Il reddito medio delle famiglie italiane non è 2500 ma è di +. Ovviamente se tu prendi 1500 e hai 14 mensilità, siccome fino a prova contraria un anno è composto da 12 mesi, il reddito mensile non è di 1500 ma 1750 ad esempio che ti viene ponderato.

Certo poi bisogna vedere come sono composti quei 1500 (credito renzi non si considera, assegni familiari si considera quota parte, ecc ecc)