Richiesta chiarimenti rata mutuo a tasso misto

mfoolb

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Ciao a tutti,

nel 2006 ho richiesto un mutuo a tasso misto per € 140.000 da restituire in 30 anni.
Ho la possibilità di cambiare il tipo di tasso (variabile, fisso) ogni 5 anni (credo ogni 3 per i primi 10 anni).

Tasso nominale annuo da parametri contrattuali: 0.72399%

Al momento, dopo 12 anni e 5 mesi devo ancora restituire € 103.192 di capitale.

L'ultima rata è stata di € 386,10 di cui 63,65 quota interessi.

Immagino che manterrò la rata variabile fino alla prossima scadenza (Aprile 2021) e poi ipotizzo di passare al fisso.

Considerato che di solo capitale per le restanti 215 rate dovrei restituire € 479,96 qualcosa non mi torna.

C'è qualcosa che non va nel piano di restituzione ipotizzato dalla banca? Mi devo aspettare (quando?) un repentino e sostanzioso aumento della rata?

Grazie.
 
Ultima modifica:
Di sicuro non torna il fatto che dici di aver restituito 103.192 di capitale, forse quello è il capitale residuo?
Hai messo pochissimi dati, ma siccome a me piace la settimana enigmistica intuisco che tu sia partito con un tasso variabile iniziale del 4,17% che, sviluppando il piano di ammortamento, dà alla 145esima rata una quota capitale di 322,45 (mi perdonerai il centesimo di scarto).
Queste quote capitale, se ti guardi il piano di ammortamento originale, cresceranno nel tempo fino alla bella cifra di 679,81 euro, cioè poco meno della tua rata iniziale che dovrebbe essere di circa 682 euro.
Quindi aumento sì, ma non repentino.
 
Ciao,

grazie per la tua risposta e mi scuso per il grossolano errore sul capitale già versato (che come hai intuito è la differenza tra l'importo iniziale ed il residuo indicato).

Praticamente devo mettere in contro un aumento della quota capitale delle rate di qualche decina di centesimi a rata fino a scadenza al quale aggiungere una quota di interessi che, oltre alle variazioni del tasso di riferimento, deve tenere conto della scelta ogni 5 anni di cambio a variabile o fisso?

Concordi nella scelta del variabile fino al 2021 e poi una seria valutazione di un passaggio al misto per altri 5 anni?

Tra l'altro sento da anni parlare un pò tutti di surroga ma nel mio caso non ho trovato vantaggi, sbaglio qualcosa?

Grazie ancora.
 
Sulla scelta dei tassi aspetta altri consigli, io sono un cacasotto e faccio sempre e solo tasso fisso.
L'aumento sarà più di qualche decina di centesimi a rata e sarà più rapido man mano che ti avvicini alla fine, sul tuo piano di ammortamento trovi tutte le quote capitale esatte.
Per decidere se surrogare devi valutare le condizioni del tuo mutuo, a occhio hai uno spread dell'1% circa, ma solo tu sai i parametri esatti.
 
Di sicuro non torna il fatto che dici di aver restituito 103.192 di capitale, forse quello è il capitale residuo?
Hai messo pochissimi dati, ma siccome a me piace la settimana enigmistica intuisco che tu sia partito con un tasso variabile iniziale del 4,17% che, sviluppando il piano di ammortamento, dà alla 145esima rata una quota capitale di 322,45 (mi perdonerai il centesimo di scarto).
Queste quote capitale, se ti guardi il piano di ammortamento originale, cresceranno nel tempo fino alla bella cifra di 679,81 euro, cioè poco meno della tua rata iniziale che dovrebbe essere di circa 682 euro.
Quindi aumento sì, ma non repentino.

Non mi trovo come possa trovarsi a pagare negli ultimi anni una rata di quasi 680€, visto che ne paga meno di 400 ora.
 
Tasso variabile stipulato quando l'euribor viaggiava attorno al 3% e spicci, quindi con rata iniziale molto più alta; con il crollo dei tassi la rata si è abbassata ma il piano di ammortamento per la parte capitale rimane lo stesso, per cui le rate sono di fatto crescenti, fino a raggiungere quasi la rata originale.
Poi ce lo deve confermare l'OP ma dal mero punto di vista aritmetico-finanziario torna perfettamente.
 
Sulla scelta dei tassi aspetta altri consigli, io sono un cacasotto e faccio sempre e solo tasso fisso.
L'aumento sarà più di qualche decina di centesimi a rata e sarà più rapido man mano che ti avvicini alla fine, sul tuo piano di ammortamento trovi tutte le quote capitale esatte.
Per decidere se surrogare devi valutare le condizioni del tuo mutuo, a occhio hai uno spread dell'1% circa, ma solo tu sai i parametri esatti.

Purtroppo la mia ricerca è fallita e non sono riuscito a trovare il piano di ammortamento per verificare la distribuzione nel tempo della quota capitale.. dovrò chiederlo alla banca che ipotizzo se lo farà anche pagare.

Per quanto riguarda lo spread la tua ipotesi è corretta, 1%.. facendo delle simulazioni online non mi pare di avere trovato nulla di più interessante.

Grazie.
 
Per quanto riguarda lo spread la tua ipotesi è corretta, 1%.. facendo delle simulazioni online non mi pare di avere trovato nulla di più interessante.

Grazie.

Allora inutile surrogare, al massimo cerca di mettere qualcosa da parte ora che hai rate più basse in modo da fare estinzioni anticipate.
 
Rendici il lavoro più semplice:

Tempo residuo: 18 anni
Capitale residuo: 103.000€

Se ci dici quanto vale circa il tuo appartamento, vediamo cosa c'è sul mercato adesso (cosa che puoi fare tu su un qualsiasi sito di comparazione mutui).
 
Rendici il lavoro più semplice:

Tempo residuo: 18 anni
Capitale residuo: 103.000€

Se ci dici quanto vale circa il tuo appartamento, vediamo cosa c'è sul mercato adesso (cosa che puoi fare tu su un qualsiasi sito di comparazione mutui).

Perizia della banca nel 2006 €325.000
 
E' venuto il momento della scelta del tasso per i prossimi cinque anni.

In considerazione della situazione attuale cosa consigliereste di scegliere, fisso o variabile (lo spread e' dell'1% in entrambi i casi)?

Grazie.
 
E' venuto il momento della scelta del tasso per i prossimi cinque anni.

In considerazione della situazione attuale cosa consigliereste di scegliere, fisso o variabile (lo spread e' dell'1% in entrambi i casi)?

Grazie.

...allo spread va sommato algebricamente il parametro di riferimento, o viene considerato come floor a zero?
 
E' venuto il momento della scelta del tasso per i prossimi cinque anni.

In considerazione della situazione attuale cosa consigliereste di scegliere, fisso o variabile (lo spread e' dell'1% in entrambi i casi)?

Grazie.

Ma il "fisso" sarebbe fisso solo per 5 anni, poi tra 5 anni devi comunque scegliere di nuovo e ti applicheranno i tassi che ci saranno nel 2026?
Se è così non lo chiamerei neanche fisso, ma variabile a gradoni, per cui mi sa che ti cambia davvero poco, scegli quello che produce la rata più bassa.
 
Corretto.. scelta ogni 5 anni..
 
Corretto.. scelta ogni 5 anni..

Come ti ha già detto l'ottimo Kevin controlla se sul variabile hai o meno il floor, se per caso non l'hai, significherebbe che pagheresti meno dello 0.50 d'interessi sul variabile (almeno per ora).
 
Come ti ha già detto l'ottimo Kevin controlla se sul variabile hai o meno il floor, se per caso non l'hai, significherebbe che pagheresti meno dello 0.50 d'interessi sul variabile (almeno per ora).

IRS+1% per fisso e EURIBOR+1% per il variabile, nella comunicazione ricevuta non ho indicazioni di quali sono i relativi tassi di riferimento temporale e purtroppo non ho la documentazione originale.. dovrei chiedere in banca.
 
IRS+1% per fisso e EURIBOR+1% per il variabile, nella comunicazione ricevuta non ho indicazioni di quali sono i relativi tassi di riferimento temporale e purtroppo non ho la documentazione originale.. dovrei chiedere in banca.

Dovresti avere il PIES (PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO STANDARDIZZATO), nel quale alla voce tasso d'interesse applicato, dovrebbe indicare "Tasso variabile con tasso minimo (cd. floor), il tasso minimo è pari a ....."

Se il tuo PIES non riporta quella frase, credo che al momento con il variabile dovresti vederti un tasso inferiore allo 0.50%; almeno nell'immediato, chi te lo fa fare a passare al fisso?!?!
 
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