Consiglio surroga mutuo

[Alessioo]

Salve
Ho un mutuo tasso variabile al momento 0.73 % finito, con cap al 5.5. Aperto nel 2009. Valore immobile in quell'anno era di 150000. Importo iniziale mutuo 115000. Rimasto da pagare 88000, quindi circa un 77%.
Mi chiedevo se era il caso di fare una surroga e passare al fisso. Sentendo un paio di banche mi farebbero un 1.65%. Unicredit e bnl.
Voi cosa mi consigliate di fare? La mia preoccupazione è che i tassi possano aumentare presto e quindi di non poter strappare poi in seguito un tasso fisso migliore. La mia banca, mps, dice che non mi conviene cambiare ma di rimanere così come sono.
Le altre banche che ho sentito mi hanno invece detto che farei bene a passare al fisso, sicuramente anche perchè in questo modo mi avrebbero come cliente. La mia banca mi farebbe 1.85% fisso. Di meno dicono di no. Gli ho espresso chiaramente la mia intenzione di andarmene qualora decidessi di passare al fisso considerato che altrove prenderei un 1.65%.
Per cortesia datemi dei consigli.
Grazie

 

[maracaibo+]

Secondo me non ti comviene surrogare.
Canviando al fisso pagaresti subito più del doppio d 'interessi di quello che paghi adesso.
Io preferirei un variabile con un spread più basso del tuo 1,10% attuale.

Su questo sito puoi fare una simulazione per vedere la rata che pagaresti con un aumento del tasso fino a 4% in più di quello che paghi adesso:

Calcolo Mutuo a Tasso Variabile - Simulazione

Per me è stato molto utile nella mia scelta.

 

[Alessioo]

Ciao
Se mi metto a fare i conti.... non conviene rimanere al variabile. Verso la fine del mutuo andrò circa a pagare solo di quota capitale circa 400. A questa andrà sommata la quota interessi ovviamente proporzionale. Al momento io pago circa 285 capitale e 54 interessi. Una sciocchezza quindi. Se immaginiamo che la bce porti i suoi tassi a 1% rispetto all attuale -0.4 circa.... io andrò a 2.1% variabile . Ben al di sopra di quello che strapperei surrogando oggi 1.65 fisso con bnl e forse 1.4 con unicredit. I rialzi all 1 % sono dati a circa metà 2019. Non mi conviene piu aspettare. Magari mi sbaglio ma un 1.4 ora è meglio di un possibile 4% tra 5 anni (ipoteticamente parlando). Fra 5 anni il mio capitale residuo sarà sempre e cmq così elevato che un interesse così alto si farà sentire molto sulle mie finanze.
Ho provato a fare i conti sul sito che mia linkato. Non conviene aspettare e rischiare, questo è quello che penso. E sono convinto che una situazione cosi rosea con l euribor non ricapiterà piu. Ricordo quando nel 2005 2007 circa, i miei colleghi facevano la fame perché avevano un tasso del 6 %. In quel periodo un 1.65 fisso era un'idea irraggiungibile.

 

[Rebirth]

quanti anni hai di residuo mutuo?

 

[Alessioo]

Al momento 22. Ma surrogando devo andare a 20 x strappare il tasso migliore.

 

[stefabst]

Al momento 22. Ma surrogando devo andare a 20 x strappare il tasso migliore.

Potresti vedere anche in Mutuo Adesso - Gruppo Bancario Credit Agricole Italia
Io ho fatto la surroga con un variabile con cap (provenivo da un fisso al 2,05%): il tasso attuale è 0,9% (spread circa 1,2% quindi fino a quando i tassi non tornano a zero pago sempre il 0,9%) e cap al 2,2% (questo qualche mese fa).

 

[Alessioo]

L idea è buona. Davvero. Non avevo considerato che poteva esserci in giro un qualcosa col cap.
Però 1.65 o 1.4 (lo saprò tra qualche giorno, spero) sono cmq inferiori di un 2.2 % che son convinto ci arriverà mooolto ma moolto presto e che vi rimarrà a lungo xché dubito i tassi possano tornare piu bassi.
Nel 2019 si prevede già un euribor all 1 % piu o meno, quindi si arriverebbe gia al cap del 2.2

 

[Kevin Mitnick]

Nel 2019 si prevede già un euribor all 1 % piu o meno, quindi si arriverebbe gia al cap del 2.2

...

...ha ragione @Rebirth...tutto surreale!!

 

[Alessioo]

Cosa sarebbe surreale?
Fammi capire
Grazie

 

[sand1975]

Rimango della mia idea che se le banche pensassero veramente che l'euribor in 1 anno possa arrivare all' 1% rendendolo simile al fisso non spingerebbero il fisso. O forse lo fanno perché ci "vogliono bene" e non vogliono tirarci un pacco col variabile.

IMHO prima che si arriverà all' 1 passeranno diversi anni e allora avremmo pagato sensibilmente di più di quota capitale, a parità di rata.

Io surrogherei ad un variabile con spread migliore. Difatti sto cercando ma non trovo nulla di meglio dell' 1.25... mannaggia, le offerte migliori sugli spread li fanno sui fissi (guarda caso)

 

[Alessioo]

.... in attesa che il signor kevin faccia ridere anche a me.... vorrei continuare a scrivere altre due cose ... giusto per fare un po' di chiarezza con un esempio pratico. E prego di essere smentito qualora dicessi una cavolata. Ovviamente ci tengo a precisare che gli esempi che sto facendo si riferiscono alla mia situazione di mutuo.
Al momento pago 340 di cui 54 circa di interessi. Variabile 0.73 finito. Se passo al fisso 1.4 dovrei andare a circa 420 ma a 20 anni (385 se rimanessi sulla mia linea temporale). Sapendo che l euribor non scenderà piu perché penso che ormai abbia toccato il fondo .. e sapendo che potrà solo risalire....e sapendo che l eurirs è gia aumentato.... e sapendo che OGGI se passassi al fisso avrei da pagare circa 50 eurini in piu a rata ma dormirei sogni tranquilli..... quale sarebbe la mia opzione migliore?? Tasso FISSO SUBITOOOOO.
Qualcuno dice accantonare i 50 eurini o anche di piu x poi buttarli nel mutuo se dovesse salire l euribor.
Esempio pratico:
200 euro ogni mese x due anni (per qualcuno potrebbero anche essere tanti 200 euro in piu ogni mese). Tra due anni ipotizziamo euribor a 1.5 piu il mio tasso bancario del 1.1 andrei al 2.6 finito con Rata salita a 460 circa contro i 340 al momento dati dal mio 0.73 attuale. Da 88000 di capitale sarò a circa 83000. Se in quei due anni ho risparmiato 200 euro x 24 =4800 li andrò quindi a versare nel mutuo. Quindi 78000 circa. La mia rata scenderà a 450 circa, quindi 10 euro di differenza. Un po pochinoooooo per cosi tanto sacrificio.
DETTO CIÒ.....converrà in questo momento x chi può, passare a fisso o no???

Ovviamente ho analizzato la mia situazione ma sono convinto che non si differenzierà poi così tanto da quelle di tanti altri.

Scusatemi se mi sono divulgato tanto ma ci tengo ad essere preciso.

 

[Kevin Mitnick]

...in cosa dovrei farti (sor)ridere...?!

 

[Alessioo]

hai messo delle faccine ironiche a un mio commento e commentando" surreale". Volevo capire come mai? Grazie

 

[Kevin Mitnick]

hai messo delle faccine ironiche a un mio commento e commentando" surreale". Volevo capire come mai? Grazie

...se uno scrive che nel 2019 si prevede un euribor all'1%...permettimi, sorridere è il minimo e rende il tutto surreale.

Previsione in base a cosa? Di chi? Su che basi? Argomentazioni al riguardo a supportare la "previsione"?

Io che pur potrei farlo (ma non come previsione, ma in quanto a fonti e valutazioni extra forum) non mi sono mai permesso di fare previsioni,
quelle, lasciamole ai metereologi, ai maghi, illusionisti, ciarlatani e assicuratori.

Detto questo, credo sia chiaro che il ridere/sorridere non era rivolto alla tua persona, ma alla tua "previsione"
nel caso ti fossi sentito offeso, mi scuso pubblicamente.

 

[sand1975]

.... in attesa che il signor kevin faccia ridere anche a me.... vorrei continuare a scrivere altre due cose ... giusto per fare un po' di chiarezza con un esempio pratico. E prego di essere smentito qualora dicessi una cavolata. Ovviamente ci tengo a precisare che gli esempi che sto facendo si riferiscono alla mia situazione di mutuo.
Al momento pago 340 di cui 54 circa di interessi. Variabile 0.73 finito. Se passo al fisso 1.4 dovrei andare a circa 420 ma a 20 anni (385 se rimanessi sulla mia linea temporale). Sapendo che l euribor non scenderà piu perché penso che ormai abbia toccato il fondo .. e sapendo che potrà solo risalire....e sapendo che l eurirs è gia aumentato.... e sapendo che OGGI se passassi al fisso avrei da pagare circa 50 eurini in piu a rata ma dormirei sogni tranquilli..... quale sarebbe la mia opzione migliore?? Tasso FISSO SUBITOOOOO.
Qualcuno dice accantonare i 50 eurini o anche di piu x poi buttarli nel mutuo se dovesse salire l euribor.
Esempio pratico:
200 euro ogni mese x due anni (per qualcuno potrebbero anche essere tanti 200 euro in piu ogni mese). Tra due anni ipotizziamo euribor a 1.5 piu il mio tasso bancario del 1.1 andrei al 2.6 finito con Rata salita a 460 circa contro i 340 al momento dati dal mio 0.73 attuale. Da 88000 di capitale sarò a circa 83000. Se in quei due anni ho risparmiato 200 euro x 24 =4800 li andrò quindi a versare nel mutuo. Quindi 78000 circa. La mia rata scenderà a 450 circa, quindi 10 euro di differenza. Un po pochinoooooo per cosi tanto sacrificio.
DETTO CIÒ.....converrà in questo momento x chi può, passare a fisso o no???

Ovviamente ho analizzato la mia situazione ma sono convinto che non si differenzierà poi così tanto da quelle di tanti altri.

Scusatemi se mi sono divulgato tanto ma ci tengo ad essere preciso.

Come ti ho detto non consideri l'ammortamento. Tra due anni il debito residuo del tuo fisso sarà (a parità di durata si intende) sensibilmente più alto di quello che sarebbe col variabile.
Inoltre ipotizzi che in due anni l'euribor possa andare a 1.5, contro ogni previsione.

Qui lo ipotizzano a 1.2 in 5 anni

Previsioni Euribor a 5 anni

e in 5 anni pagheresti almeno il doppio di interessi. Io penso anche che siano anche conservativi.

Pensi veramente che le banche siano così folli da fare i fissi a 20 anni, surroghe e rinegoziazioni al fisso all 1.4% in 20 anni quando pensano che l'euribor possa andare in due anni all' 1.5%? Spingerebbero il variabile, no?
Comunque, rimaniamo nel palladivetrismo ma forzare i calcoli ipotizzando euribor a 1.5 in due anni e non considerando correttamente l'ammortamento mi sembra che tu ti stia motivando ad aver fatto la scelta giusta.
Non c'è scelta giusta o sbagliata. Importante è prendere prodotti convenienti come spread, il tuo era un eccellente prodotto a tasso variabile, io surrogherei al volo per avere uno 0.73 finito variabile!
Se il fisso ti fa stare più tranquillo vuol dire che il fisso è meglio per te, sulla questione economica è impossibile essere assoluti. Diciamo che io vado un pò "controcorrente" soprattutto se la corrente è quella delle banche...

 

[Alessioo]

...se uno scrive che nel 2019 si prevede un euribor all'1%...permettimi, sorridere è il minimo e rende il tutto surreale.

Previsione in base a cosa? Di chi? Su che basi? Argomentazioni al riguardo a supportare la "previsione"?

Io che pur potrei farlo (ma non come previsione, ma in quanto a fonti e valutazioni extra forum) non mi sono mai permesso di fare previsioni,
quelle, lasciamole ai metereologi, ai maghi, illusionisti, ciarlatani e assicuratori.

Detto questo, credo sia chiaro che il ridere/sorridere non era rivolto alla tua persona, ma alla tua "previsione"
nel caso ti fossi sentito offeso, mi scuso pubblicamente.

Mi riferivo a stime, idee o cmq ipotesi lette e sentite qua e la.
Ho scritto 1 % piu o meno. Poi chissà cosa succederà. Guarda in America cosa sta capitando. 1.5% in piu e ipotizzano altri 3 aumenti.
Cè chi dice che dopo il signor Draghi possa arrivare un tedesco subito pronto ad aumentare i tassi.
Stiamo parlando di soldi, dei nostri soldi ed è bene, credo, ragionare anche con le peggiori delle ipotesi.
La verità è che a me personalmente, mi sia andata di **** in questi anni, pagando cosi poco di interessi. Meglio non rischiare ancora. L eurirs è tuttavia dato in aumento rispetto all euribor o perlomeno è quello che mi è sembrato di capire.... quindi ora strapperò un fisso migliore rispetto al prossimo anno forse.

 

[sand1975]

Mi riferivo a stime, idee o cmq ipotesi lette e sentite qua e la.
Ho scritto 1 % piu o meno. Poi chissà cosa succederà. Guarda in America cosa sta capitando. 1.5% in piu e ipotizzano altri 3 aumenti.
Cè chi dice che dopo il signor Draghi possa arrivare un tedesco subito pronto ad aumentare i tassi.
Stiamo parlando di soldi, dei nostri soldi ed è bene, credo, ragionare anche con le peggiori delle ipotesi.
La verità è che a me personalmente, mi sia andata di **** in questi anni, pagando cosi poco di interessi. Meglio non rischiare ancora. L eurirs è tuttavia dato in aumento rispetto all euribor o perlomeno è quello che mi è sembrato di capire.... quindi ora strapperò un fisso migliore rispetto al prossimo anno forse.

scusa se sono pignolo ma hai scritto " Tra due anni ipotizziamo euribor a 1.5 piu il mio tasso bancario del 1.1 andrei al 2.6". Un euribor tra 2 anni all' 1.5 non so dove tu possa averlo letto e sentito. Comunque bene perché vorrà dire che riuscirò almeno a recuperare un 3 - 3,5% dal mio conto deposito considerando le proporzioni attuali visto che sfruttando un pò di promozioni si riesce a fare tranquillamente un punto e mezzo meglio dell'euribor

 

[Alessioo]

Come ti ho detto non consideri l'ammortamento. Tra due anni il debito residuo del tuo fisso sarà (a parità di durata si intende) sensibilmente più alto di quello che sarebbe col variabile.
Inoltre ipotizzi che in due anni l'euribor possa andare a 1.5, contro ogni previsione.

Qui lo ipotizzano a 1.2 in 5 anni

Previsioni Euribor a 5 anni

e in 5 anni pagheresti almeno il doppio di interessi. Io penso anche che siano anche conservativi.

Pensi veramente che le banche siano così folli da fare i fissi a 20 anni, surroghe e rinegoziazioni al fisso all 1.4% in 20 anni quando pensano che l'euribor possa andare in due anni all' 1.5%? Spingerebbero il variabile, no?
Comunque, rimaniamo nel palladivetrismo ma forzare i calcoli ipotizzando euribor a 1.5 in due anni e non considerando correttamente l'ammortamento mi sembra che tu ti stia motivando ad aver fatto la scelta giusta.
Non c'è scelta giusta o sbagliata. Importante è prendere prodotti convenienti come spread, il tuo era un eccellente prodotto a tasso variabile, io surrogherei al volo per avere uno 0.73 finito variabile!
Se il fisso ti fa stare più tranquillo vuol dire che il fisso è meglio per te, sulla questione economica è impossibile essere assoluti. Diciamo che io vado un pò "controcorrente" soprattutto se la corrente è quella delle banche...

Se si spera in una giusta o corretta consulenza da parte delle banche... auguri.
Come ho gia scritto.... bisogna anche tener conto delle ipotesi piu brutte. Nel mio caso pagando circa 50 euro in piu ogni mese rispetto ad ora... penso che sia la soluzione migliore x me passare al fisso. E Ovviamente sto cercando di automotivarmi e di essere motivato a fare questa scelta. Ho ancora 20 anni da pagare e sinceramente vorrei dormire sogni tranquilli.
Dico quest ultima cosa che magari non centra nulla... in pochi forse sanno o si ricorderanno che l euribor nel 2008, esattamente 10 anni fa era al 5%.
Preferisco fare una buona surroga ora che farne 5 in 3 anni come ho letto qua e la in questo forum.
20 anni son lunghiiiiii. Puo succedere di tutto

 

[sand1975]

Se si spera in una giusta o corretta consulenza da parte delle banche... auguri.
Come ho gia scritto.... bisogna anche tener conto delle ipotesi piu brutte. Nel mio caso pagando circa 50 euro in piu ogni mese rispetto ad ora... penso che sia la soluzione migliore x me passare al fisso. E Ovviamente sto cercando di automotivarmi e di essere motivato a fare questa scelta. Ho ancora 20 anni da pagare e sinceramente vorrei dormire sogni tranquilli.
Dico quest ultima cosa che magari non centra nulla... in pochi forse sanno o si ricorderanno che l euribor nel 2008, esattamente 10 anni fa era al 5%.
Preferisco fare una buona surroga ora che farne 5 in 3 anni come ho letto qua e la in questo forum.
20 anni son lunghiiiiii. Puo succedere di tutto

Ricorderai anche però che l'inflazione era più alta e che gli incrementi salariali, legati all'inflazione, erano MOLTO più consistenti di quelli attuali (NULLI)!
Rimaniamo nel realistico e nelle previsioni plausibili. Con l'euro e la BCE non sono plausibili questi tassi. Del resto in 20 anni potrebbe succedere di tutto, potrebbe caderci un meteorite sulla casa, tu sei assicurato sui meteoriti? Io no. SGRAT!

 

[Alessioo]

scusa se sono pignolo ma hai scritto " Tra due anni ipotizziamo euribor a 1.5 piu il mio tasso bancario del 1.1 andrei al 2.6". Un euribor tra 2 anni all' 1.5 non so dove tu possa averlo letto e sentito. Comunque bene perché vorrà dire che riuscirò almeno a recuperare un 3 - 3,5% dal mio conto deposito considerando le proporzioni attuali visto che sfruttando un pò di promozioni si riesce a fare tranquillamente un punto e mezzo meglio dell'euribor

Si quella era un'altra delle mie ipotesi catastrofiche.
Per curiosità... quanto metti da parte nel conto deposito e quanto speri di abbassare la rata qualora fosse necessario abbassare il capitale residuo?