Ricalcolo piano d'ammortamento post rinegoziazione da fisso a rata crescente. Perchè?

[babycottero]

Buongiorno a tutti,

Ho un mutuo a tasso fisso con una banca X.

Il mese scorso ho rinegoziato il tasso, sempre fisso, semplicemente un po' scontato visto che nel frattempo le condizioni erano migliorate ma non volevo surrogare.

Il tasso mi è stato ridotto ma il piano di ammortamento è stato modificato, senza autorizzazione alcuna, da rata costante a rata crescente. Questo comporta una redistribuzione delle parti interesse e capitale per me svantaggiosa.

Ho chiesto alla banca di ripristinare la rata costante.

Come devo agire qualora non lo facesse?

Grazie a tutti

 

[tanduri]

intuisco che potrebbe essere impossibile ripristinare una rata costante.. dobbiamo fare dei calcoli... dipende da quale è il piano di ammortamento e da quale tasso hanno utilizzato per rideterminarlo.
cos'altro ci puoi raccontare?.. debito residuo prima del ricalcolo, tasso del ricalcolo, durata residua del ricalcolo...
la banca X è una incognita segreta o potrebbe valer la pena spifferare di quale si tratta per poter meglio decifrare la situazione?

 

[babycottero]

intuisco che potrebbe essere impossibile ripristinare una rata costante.. dobbiamo fare dei calcoli... dipende da quale è il piano di ammortamento e da quale tasso hanno utilizzato per rideterminarlo.
cos'altro ci puoi raccontare?.. debito residuo prima del ricalcolo, tasso del ricalcolo, durata residua del ricalcolo...
la banca X è una incognita segreta o potrebbe valer la pena spifferare di quale si tratta per poter meglio decifrare la situazione?

Grazie Tanduri,

webank.
Tan ricalcolo 4,277
Tan prima 0,20% in più

Durata residua 18,5 anni
Totale 20 anni

Debito residuo 135500 euro
Iniziale 248000 (restituzione parziale mesi fa. Ricalcolato l'ammortamento a rata costante)


Qual'è la difficoltà nel ricalcolare a rata costante?

 

[tanduri]

Grazie Tanduri
Qual'è la difficoltà nel ricalcolare a rata costante?

perchè probabilmente ti hanno lasciato le quote capitale ricalcolate post estinzione e non te l'hanno redistribuite.

ti devi impostare un foglio excel con tutte lke variazioni e vedrai che è come ti dico.

l'importo della rata ti viene ora più bassa e dopo più alta e potrebbe non essere una brutta cosa.. forse meglio.. più comoda.
analizza cosa sia meglio e poi eventualemtne protesta per un completo ricalcolo anche se, ascolta.. loro hanno tutto il diritto di mantenerti quelle quote capitale stipulate nel contratto e allegate all'atto.

 

[babycottero]

perchè probabilmente ti hanno lasciato le quote capitale ricalcolate post estinzione e non te l'hanno redistribuite

Non ho capito.

Post estinzione parziale (dicembre 2013) tutto era ok.

Il casino lo han fatto ad ottobre 2014 post rinegoziazione del tasso.

 

[tanduri]

col tasso più basso adesso ti ha ricalcolato le sole quote interessi mantenendoti le quote capitale prenegoziazione.
questo mix ti determina l'effetto di avere rate crescenti...
ora più basse e dopo più alte.
ora più basse potrebbe non essere un male.

 

[babycottero]

Non credo sia cosí, le quote capitale sono variate rispetto a quando il tasso era non 'scontato'. Il mio unico problema é che non avevo stampato il piano di ammortamento, ho la nota su un foglio solo perché ci avevo fatto alcuni calcoli...e non so come recuperare il vecchio piano (che non é quello della stipula ma quello successivo al rimborso parziale) che era solo online

 

[tanduri]

se le rate sono crescenti come dici significa che sono state determinate ad un tasso più alto dell'attuale rinegoziato.. per questo suppongo quel +0,2% prenegoziato.
se fossero determinate ad un tasso più basso sarebbero decrescenti.
contolla bene.. non può essere diversamente a meno di errore bancario.

 

[jNash]

Anche a me, in fase di rinegoziazione ad un fisso più basso, il piano di ammortamento ha una rata crescente che però parte più bassa di quanto calcolato in simulazione. Non credo si possa modificare questo ammortamento, pena rinunciare al nuovo tasso. Assurdo! Questo è dovuto al ricalcolo di come dice tanduri. Ma alla fine si può stare tranquilli o sotto sotto c'è qualcosa? Certo fa comodo partire bassi, però poi si alza. Devo verificare quando è se la rata arriva all'attuale tasso, pre rinegoziazione, comunque sostenibile...

 

[jNash]

Confermo che la rata crescente è pure comoda! Mi ritrovero' la rata che vien fuori dalla simulazione non prima di 4-5 anni. E finirò con una rata pari a quella pre rinegoziazione, quindi sostenibile adesso, a maggior ragione tra 24 anni. E una rata ancora più bassa inizialmente non può che farmi comodo.
Per avere un piano costante occorreva rifare tutto e andare davanti al notaio.

 

[tromeo78]

riesumo perchè...

ciao,

riesumo perchè a me stanno proponendo, con una rinegoziazione di un tasso fisso che sarebbe più basso dello 0,35%, una rata che in realtà è più alta rispetto al simulatore.

com'è possibile, rispetto al piano di ammortamento?

 

[jNash]

ciao,

riesumo perchè a me stanno proponendo, con una rinegoziazione di un tasso fisso che sarebbe più basso dello 0,35%, una rata che in realtà è più alta rispetto al simulatore.

com'è possibile, rispetto al piano di ammortamento?

Verifica e confronta i due piani di ammortamento.
E' normale che parta più bassa, per poi crescere...strano quello che dici...

 

[jNash]

Mi ricollego, perché questa questione mi interessa particolarmente anche adesso.
Se è tutto ok e non ci sono sotto cose "strane", è sufficiente verificare che per ogni rata, nei due piani di ammortamento (rata costante uno e rata crescente l'altro) il debito residuo sia sempre lo stesso. O sbaglio? Praticamente il nuovo tasso riguarda solo la quota interessi e non la capitale. Correggetemi se sbaglio. Tnx!

 

[jNash]

Un consulente mi ha detto che con un piano a rata crescente (sempre tasso fisso) alla fine si pagano più interessi! Questa cosa mi ha spiazzato!

 

[oneone]

Un consulente mi ha detto che con un piano a rata crescente (sempre tasso fisso) alla fine si pagano più interessi! Questa cosa mi ha spiazzato!

Se parte con una quota capitale inferiore per poi salire un po' alla volta effettivamente la passività su cui viene calcolato l'interesse é superiore e quindi si pagano più interessi.
A me torna.
Tra l'altro quando si scelgono mutui "esotici" le condizioni di spread sono praticamente sempre peggiori rispetto ai mutui standard (variabile ammortamento francese e fisso ammortamento francese)

 

[jNash]

Se parte con una quota capitale inferiore per poi salire un po' alla volta effettivamente la passività su cui viene calcolato l'interesse é superiore e quindi si pagano più interessi.
A me torna.

La quota capitale cresce in base al vecchio piano di ammortamento, quello con la rata costante e gli interessi che si pagano sono minori, naturalmente, essendo una rinegoziazione con tasso fisso più basso.

Tra l'altro quando si scelgono mutui "esotici" le condizioni di spread sono praticamente sempre peggiori rispetto ai mutui standard (variabile ammortamento francese e fisso ammortamento francese)

Cioè? Cosa intendi per "esotici"?
Qui la situazione è semplice: rinegoziazione da tasso fisso X a tasso fisso Y, dove Y<X.
E' il piano di ammortamento che ti "impone" la banca, che nasconde poi interessi più alti! Il lato positivo è che in questo caso la rata parte bassa e vi resta bassa per molti anni, cioè rispetto alla rata costante del piano "tradizionale".

 

[oneone]

La quota capitale cresce in base al vecchio piano di ammortamento, quello con la rata costante e gli interessi che si pagano sono minori, naturalmente, essendo una rinegoziazione con tasso fisso più basso.

Cioè? Cosa intendi per "esotici"?
Qui la situazione è semplice: rinegoziazione da tasso fisso X a tasso fisso Y, dove Y<X.
E' il piano di ammortamento che ti "impone" la banca, che nasconde poi interessi più alti! Il lato positivo è che in questo caso la rata parte bassa e vi resta bassa per molti anni, cioè rispetto alla rata costante del piano "tradizionale".

Se all'inizio del periodo di ammortamento hai la rata bassa il debito rimane alto più a lungo e su quello si calcolano gli interessi.
"esotico" = diverso dai soliti TV francese e TF francese

 

[jNash]

Se all'inizio del periodo di ammortamento hai la rata bassa il debito rimane alto più a lungo e su quello si calcolano gli interessi.

Ok, questo chiarisce perché si hanno più interessi rispetto al piano tradizionale a rata costante.
A me va bene...anche perché risparmio da subito (sulla singola rata) e solo in caso restassi con quella banca e con quel piano di ammortamento per tutto il periodo, avrei maggiori interessi...

 

[oneone]

Ok, questo chiarisce perché si hanno più interessi rispetto al piano tradizionale a rata costante.
A me va bene...anche perché risparmio da subito (sulla singola rata) e solo in caso restassi con quella banca e con quel piano di ammortamento per tutto il periodo, avrei maggiori interessi...

Aspetto questo che si vede anche nei piani di ammortamento dei finanziamenti auto con maxi rata finale: paghi una rata molto bassa ma sei indebitato dall'inizio alla fine per l'importo della maxi rata su cui maturano interessi passivi, con piano senza maxi rata il debito scende più in fretta e quindi ci sono meno interessi da pagare a pari tasso
qualcuno mi confermerà questo discorso

 

[jNash]

Riparto da qui, perché coi tassi attuali potrei tornare al classico piano di ammortamento a rata costante, lasciando quello a rata "crescente" (ho un tasso fisso) che la banca mi ha applicato alla prima rinegoziazione diversi anni fa.
Simulando per 20 anni, cioè accorciando di 6 mesi il mutuo attuale (a patto che si possa fare in fase di rinegoziazione) col debito residuo attuale avrei una rata costante di quattro-cinque euro più alta rispetto a quanto sto pagando adesso e che raggiungerà questa cifra tra un anno e mezzo (tra un mese e un altro ho una variazione che oscilla di pochi euro, non è costante ma crescente).
Diciamo che la simulazione è fatta come nuovo cliente. Sicuramente non avrò quel tasso ma si dovrebbe discostare di poco. In ogni caso vorrei sapere se ha senso aspettare in attesa di quei 5-6 mesi che mi mancano per arrivare a quota -20 anni o se provare subito a rinegoziare.
Quello che non riesco a valutare è la variazione del capitale residuo.
Ad es. tra 5 anni, con l'attuale piano sarà di circa 130.000, mentre col nuovo piano sarebbe di circa 120.500, cioè col mio piano a rata crescente, cala più lentamente, quindi mi sto tenendo un debito che cala piano nel tempo...
Forse questo fatto dovrebbe spingermi a cambiare piano subito? Grazie.