ti ringrazio ma non ho capito niente...sono completamente ignorante di mutui e mercato immobiliare.
Facciamo un esempio: con un capitale di 200K tu che faresti?
Azz...
Parti da qui:
- quanto stai spendendo al mese in affitto?
- quanto costa la casa in cui vivi, o quella che vorresti comprare?
Ipotizziamo che spendi 600€ al mese d'affitto, hai 200k sul conto corrente, vuoi comprare una casa da 150k.
Vai in banca e chiedi un mutuo. La banca ti presta i soldi a un certo costo, che varia in base alla percentuale dell'immobile che devono finanziarti.
La tua casa costa 150: se glieli chiedi tutti ti fanno pagare tanto, ma non tantissimo rispetto ai "tempi d'oro", e comunque è una cosa che oggi fanno in pochissime banche, forse solo ISP. Se invece gli chiedi solo 100, te li fanno pagare molto meno e accedi a molte più banche.
Ad esempio:
- ti tieni 200k e gli chiedi 150: pagherai 500€ al mese. Dato che ti costa come l'affitto (aggiunte le spese condominiali), comunque ti conviene¹
- ti tieni 150k, ne metti 50 per l'anticipo e gliene chiedi 100: pagherai 320€ al mese. Sul lungo termine conviene molto di più.
- ti tieni 100k, ne metti 100 per l'anticipo e gliene chiedi 50: il tasso scende ancora un pochino, ma non è rilevante. Tuttavia potresti abbassare la rata del mutuo anche a 10 anni e saresti sotto i 500€/mese, nel caso ti pesi sentirti indebitato per lunghi periodi (non so neanche quanti anni hai).
Inoltre, perchè ti prestino i soldi devi avere un lavoro stabile e deve risultare dalla tua ultima dichiarazione dei redditi che guadagni almeno il triplo della rata. Per il primo caso devi avere un netto di 1500€ al mese, per la seconda basterebbero 1000€ ²
¹: in realtà dipende da molti fattori come spese straordinarie, ristrutturazioni, detrazioni, svalutazione, quanto tempo vuoi rimanere nella stessa casa, dove hai parcheggiato o investito i 200k ecc. ecc. Ma a spanne, senza sapere nulla di te, se la rata del mutuo equivale al canone d'affitto, conviene il mutuo.
²: tutto a spanne anche qui, le valutazioni le fa la banca. Le rate che ho messo sono un mutuo a 30 anni, risultano più alte se fai un mutuo a 20 anni, a 10 ecc. Se non sei giovane, non ti faranno un mutuo a trent'anni e quindi dovrai metterci più capitale.
Oltre a tutto ciò, hai delle spese fisse per comprare un immobile. Devi pagare il notaio e le tasse, di solito un'agenzia per l'intermediazione, più istruttoria, assicurazioni, considera 10k o 15k per l'immobile da 150.
Più eventuali arredi e piccole ristrutturazioni.
