[CONSIGLIO] Fondo Pensione e Investimento

[Pcard]

Buongiorno a tutti, vorrei chiedere un consiglio a chi più esperto in materia di Fondi Pensione/investimenti come muovermi.

Io e la mia compagna abbiamo 30 anni e lavoriamo da 7/8 anni anni, abbiamo avuto da poco una figlia e stiamo pensando di iniziare degli investimenti con i nostri risparmi (circa 30k).
Buona parte del capitale che avevamo è stato utilizzato era acquistare un immobile con un mutuo che finiremo di pagare tra 9 anni. Tolte tutte le varie spese riusciamo ad accantonare una cifra mensile intorno alle 500/700€. A parte il mutuo nessuna spesa fissa e nessuna grossa spesa all'orizzonte.

Vorremo iniziare con dei fondi pensione (e qui non so proprio dove sbattere la testa, chiedo un grosso aiuto) e investire 5k in MoneyFarm.

Avete consigli/dritte?

Grazie a tutti

 

[Sara78]

Buongiorno a tutti, vorrei chiedere un consiglio a chi più esperto in materia di Fondi Pensione/investimenti come muovermi.

Io e la mia compagna abbiamo 30 anni e lavoriamo da 7/8 anni anni, abbiamo avuto da poco una figlia e stiamo pensando di iniziare degli investimenti con i nostri risparmi (circa 30k).
Buona parte del capitale x chi avevamo è stato utilizzato era acquistare un immobile con un mutuo che finiremo di pagare tra 9 anni. Tolte tutte le varie spese riusciamo ad accantonare una cifra mensile intorno alle 500/700€. A parte il mutuo nessuna spesa fissa e nessuna grossa spesa all'orizzonte.

Vorremo iniziare con dei fondi pensione (e qui non so proprio dove sbattere la testa, chiedo un grosso aiuto) e investire 5k in MoneyFarm.

Avete consigli/dritte?

Grazie a tutti

Per il fondo pensione state su quello di categoria, che ha costi irrisori e comporta il contributo a carico del datore di lavoro.
Moneyfarm va benissimo x chi non vuole "fare da sé". Ha dei costi ragionevoli, gestiscono loro tutto, vendendo e comprando gli strumenti più adatti in base all'andamento del mercato, è comodo anche qualora volessi impostare un versamento mensile con un addebito diretto sul conto(mi sembra a partire da 100 €)privo di commissioni, revocabile quando vuoi.
Ecco, se fai Moneyfarm, però ti consiglio di stare da un profilo P4 in su (P5, P6, P7). Al di sotto del p4, con un profilo molto conservativo e quindi rendimenti inevitabilmente bassi, il costo di Moneyfarm diventa rilevante.
Se preferisci avere un profilo molto conservativo, è più adatto un conto deposito.

 

[santabrianza]

mi accodo a quanto detto da sara: fondo pensione di categoria (o negoziale, che dir si voglia).
Potreste idealmente avvicinarvi a saturare la somma deducibile irpef (5164€ annui a persona tra contribuzione volontaria e datoriale).
Studia un po' come funziona perchè magari rientrereste anche nella fascia in cui scatta il "bonus renzi" se già non lo percepite.

Con un figlio piccolo ed un mutuo però io la prima cosa che mi sento di dirvi è di tenere un BEL cuscinetto di liquidità, che vi consenta di far fronte a una spesa imprevista o un periodo di mancanza di lavoro.
30k in una famiglia di 3 persone io li terrei sempre liquidi o liquidabili in brevissimo tempo

 

[Pcard]

Per il fondo pensione state su quello di categoria, che ha costi irrisori e comporta il contributo a carico del datore di lavoro.

Grazie Sara, ho provato a cercare ora il fondo pensione di categoria ed ho trovato Fon.Te, solo che online lo definiscono una vera piaga! incapaci, impreparati e soprattutto c'è gente che è rimasta bloccata anche 6 mesi/1 anno prima di ricevere anche una semplice risposta ad una richiesta ( 180 recensioni negative da Google ) ora provo a cercare altre informazioni, nel caso c'è molta differenza con un fondo "privato"?

 

[Pcard]

Con un figlio piccolo ed un mutuo però io la prima cosa che mi sento di dirvi è di tenere un BEL cuscinetto di liquidità, che vi consenta di far fronte a una spesa imprevista o un periodo di mancanza di lavoro. 30k in una famiglia di 3 persone io li terrei sempre liquidi o liquidabili in brevissimo tempo

Grazie per il consiglio i 5k che andremmo a investire sono fuori dal conteggio, quelli sono tenuti proprio da cuscinetto come mi consigli tu

 

[santabrianza]

ho fonte anche io e qui sul fol c'è un thread dedicato.
fonte ha cambiato il fornitore della piattaforma informatica tra l'ultimo trimestre 2019 ed il primo 2020.
ha avuto gravi ritardi e problemi in quel frangente.
io stesso, iscritto a gennaio, ho impiegato un paio di mesi ad ottenere le credenziali di accesso all'area riservata.

sembrerebbe che ora il peggio sia passato e che a poco a poco stiano normalizzando anche le posizioni dei vecchi iscritti che nel trasloco da un gestore all'altro erano rimasti con l'area riservata che mostrava informazioni errate.

le esperienze degli utenti di fonte pre-migrazione pare siano buone, insomma, pare che i problemi siano nati proprio con questa migrazione.
tu ti iscriveresti a migrazione avvenuta e non dovresti aver problemi.

personalmente ad aprile e a luglio ho visto comparire correttamente e con la tempistica giusta i fondi versati dalla mia azienda.

considerando che dell'erogazione della rendita/capitale tu ne avrai bisogno tra decenni e che i problemi della migrazione dovrebbero essere un evento spot e perlopiù superato, ti consiglierei di aderire a fonte.

il grosso svantaggio dei fondi non negoziali è che costano di più e non prevedono la contribuzione del datore di lavoro, dunque sono da preferire i negoziali per chi li ha.

 

[Sara78]

Grazie Sara, ho provato a cercare ora il fondo pensione di categoria ed ho trovato Fon.Te, solo che online lo definiscono una vera piaga! incapaci, impreparati e soprattutto c'è gente che è rimasta bloccata anche 6 mesi/1 anno prima di ricevere anche una semplice risposta ad una richiesta ( 180 recensioni negative da Google ) ora provo a cercare altre informazioni, nel caso c'è molta differenza con un fondo "privato"?

Copio Santabrianza:" il grosso svantaggio dei fondi non negoziali è che costano di più e non prevedono la contribuzione del datore di lavoro, dunque sono da preferire i negoziali per chi li ha."
Non ho il dono della sintesi, quindi apprezzo moltissimo un riassunto in poche righe che riesce a dare una informazione completa.

 

[Keef]

Valuterei anche di far aderire al fondo pensione (ovviamente aperto, non negoziale) la figlia piccola! I genitori deducono i versamenti e lei in futuro avrà più facilmente accesso alle anticipazioni, e quando andrà in pensione beneficerà dell'aliquota di tassazione più vantaggiosa (immaginando che nel 2100 la normativa non sia variata... )

 

[AliasFringe]

- Puoi anche aprire Fonte come fondo pensione primario tramite versamenti in busta paga, versi il minimo indispensabile per avere il contributo aziendale.
- Visto che vuoi già aprire Moneyfarm, apri il loro PIP per farci devi versamenti supplementari a quelli di Fonte.
- Per il risparmio e investimento "normale" che avevi intenzione di mettere in Moneyfarm, ripiegare su Euclidea, che è un servizio simile ma che fà gestione un pò più attiva (se sia un vantaggio o svantaggio tutto da vedere in base ai risultati che portano a casa) e costa pure meno, almeno differenzi dal PIP di Moneyfarm.
- aprirei anche Gimme5 per la piccola e li ci potete versare anche 1€ alla volta e metterci le mance dei nonni zii ecc...

 

[Turul]

Valuterei anche di far aderire al fondo pensione (ovviamente aperto, non negoziale) la figlia piccola!

giusto. ma il mio fondo negoziale accetta anche figli.
Meglio verificare con fon.te

 

[Turul]

- Puoi anche aprire Fonte come fondo pensione primario tramite versamenti in busta paga, versi il minimo indispensabile per avere il contributo aziendale.
- Visto che vuoi già aprire Moneyfarm, apri il loro PIP per farci devi versamenti supplementari a quelli di Fonte.
- Per il risparmio e investimento "normale" che avevi intenzione di mettere in Moneyfarm, ripiegare su Euclidea, che è un servizio simile ma che fà gestione un pò più attiva (se sia un vantaggio o svantaggio tutto da vedere in base ai risultati che portano a casa) e costa pure meno, almeno differenzi dal PIP di Moneyfarm.
- aprirei anche Gimme5 per la piccola e li ci potete versare anche 1€ alla volta e metterci le mance dei nonni zii ecc...

perchè versare anche su un fondo pip che ha costi più alti del negoziale?
se è per avere tutto capitale e niente rendita tra 30 anni mi pare presto, ci penserà in seguito.
secondo me se son soldi per
pensione-->negoziale
investimento-->euclidea
per il costo inferiore, i risultati si conoscono solo a posteriori.
a meno che non si abbia in mente qualcosa di particolare su gimme5, ad esempio un breve termine o eurobbligazionario, volendo si può fare pac anche su euclidea con bonifici.

Esiste anche l'etf XQUI che in questo periodo si è comportato molto bene.
ma qui meglio eventualmente pic.

 

[AliasFringe]

Il PIP per differenziare e minor costi non mi sembra significhi sempre migliori risultati.
Certo è da valutare non conosco Fonte, se fa meglio di Moneyfarm sempre, certo non vale la pena.

Gimme5 ho consigliato di farlo a parte per tenerci i soldi della bambina e farci confluire anche le sue varie mance, Euclidea e Moneyfarm non permettono versamenti da 1€ alla volta e ingressi a partire da 5€.

si buono anche XQUI...
Io utilizzo Euclidea Gimme5 e proprio i 2 ETF flessibili di xtracker

 

[Turul]

Il PIP per differenziare e minor costi non mi sembra significhi sempre migliori risultati.
Certo è da valutare non conosco Fonte, se fa meglio di Moneyfarm sempre, certo non vale la pena.

Gimme5 ho consigliato di farlo a parte per tenerci i soldi della bambina e farci confluire anche le sue varie mance, Euclidea e Moneyfarm non permettono versamenti da 1€ alla volta e ingressi a partire da 5€.

si buono anche XQUI...
Io utilizzo Euclidea Gimme5 e proprio i 2 ETF flessibili di xtracker

credo che già il fondo negoziale differenzi a sufficienza... e poi son soldi che rimangono lì 30 anni.
che costi inferiori non sempre significhi migliori rendimento lo ho già detto io :- ) ma siccome l'unica cosa che puoi fare è diminuire i costi perche' non farlo? anche solo 0,5% su 30 anni fa una enorme differenza.
anche guardare i rendimenti passati non ha senso:
non è detto che fon.te possa migliorare o peggiorare e il pip di moneyfarm non ha storico.
Per i versamenti da 1 e 5 euro volendo esiste il salvadanaio.
Educa i figli, quando dentro ci sono 12 banconote e 40 monetine papà intasca i contanti e versa 100 euro con bonifico..

adoperiamo gli stessi strumenti, posso chiederti cosa hai su acomea?
io breve termine, globale e eurobbligazionario.

 

[AliasFringe]

come ho detto non conosco Fonte e nemmeno uso Moneyfarm, ma non do così scontato che moneyfarm possa fare peggio, essendo una società privata che nasce proprio per far quello per lavoro, mentre i negoziali possono magari permettersi di campare sulle spinte date da qualcuno.

il salvadanaio non ti dà interesse composto e mi sembra pure più scomodo, i bambini di oggi useranno il fintech mentre vedranno il salvadanaio come fosse una cabina telefonica .
Secondo me ad oggi per non lasciare mance e risparmi dei piccini fermi, Gimme5 è la migliore se non unica soluzione esistente.
Non appena Oval diventerà sostituto di imposta magari anche lui, ma al momento non ho nemmeno studiato che prodotti offre, lo farò appunto quando diventeranno sostituti di imposta.

solo fondi flessibili utilizzo con Gimme5 al momento. la parte "bond" per ora preferisco tenerla in conti deposito liberi o vincolati o in qualche bond preso nel PIR fai da te. Avevo il fondo paesi emergenti ma per ora l'ho chiuso non mi stava entusiasmando. Mi piacerebbe se ne aprissero uno solo Cina, ma mi hanno detto che a breve non è nei piani.

 

[Turul]

come ho detto non conosco Fonte e nemmeno uso Moneyfarm, ma non do così scontato che moneyfarm possa fare peggio, essendo una società privata che nasce proprio per far quello per lavoro, mentre i negoziali possono magari permettersi di campare sulle spinte date da qualcuno.

ah il solito luogo comune del privato che fa meglio...
e che, il fondo pensione negoziale non nasce proprio per fare il fondo pensione?

i negoziali non gestiscono mica loro i soldi...
ad esempio fon.te il comparto sviluppo:

La gestione delle risorse è demandata a intermediari professionali mentre il Fondo svolge su di essi una funzione di controllo. Le risorse sono gestite tramite le convenzioni di cui all’art. 6, comma 1 del D.Lgs 252/2005.
Mandati di gestione:
Credit Suisse (Italy) S.p.A.;
Axa Investment Managers Paris S.A.;
Groupama Asset Management S.A.;
Eurizon Capital SGR S.p.A.;
Payden & Rygel Global Ltd;
Amundi Asset Management S.A.S.;
PIMCO Deutschland GmbH;
ANIMA sgr S.p.A..

 

[AliasFringe]

sei tu che stai dando aria ai luoghi comuni a dire la verità, dicendo che per forza di cose il fondo negoziale costando meno sarà più efficiente e non vale la pena nemmeno considerare di affiancarci altro.

buona continuazione, non perdo altro tempo francamente su sta faccenda.

 

[Turul]

sei tu che stai dando aria ai luoghi comuni a dire la verità, dicendo che per forza di cose il fondo negoziale costando meno sarà più efficiente e non vale la pena nemmeno considerare di affiancarci altro.

di grazia, dove lo avrei scritto? perchè se l'ho scritto ho sbagliato. Quello che è vero è che se non posso sapere a priori quale fondo farà meglio in 30 anni, posso però sapere quale in 30 anni mi sarà costato di più.
E perchè dovrei scegliere il più costoso se il più costoso ha le stesse probabilità di far bene di quello chemi costerà di meno?

saludi