Fondo pensione (e deduzione fiscale) vs investimento in etf

baccellomb

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Buongiorno,
Ho un reddito di circa 36 ke lordi annui.
Visto che ogni anno nonostante abbia da pagare il mutuo riesco a mettere da parte circa 6 ke secondo voi è meglio investire nella contribuzione volontaria al fondo pensione fonchim oppure usarli per un portafoglio etf (che ho già 80% azionario, 20% obbligazioni e conti deposito)?

Nel caso di utilizzo del fonchim per utilizzare la deduzione massima di 5160 euro dovrei effettuare un contributo volontario di circa 3500 euro oltre a quello che verso già insieme al mio datore di lavoro. In questo modo dovrei risparmiare il 38% di tasse visto che sono nell'aliquota oltre i 28 ke. Subirei la tassazione al 9% nel momento in cui arriverò a riscuotere la pensione
Nel caso del portafoglio etf avrei però i soldi disponibili quando voglio

Cosa ne pensate?
 
il fatto di aver i soldi disponibili quando vuoi non penso possano valere un costo del 40% (devi aggiungere all'IRPEF pure l'addizionale regionale e comunale)...
alla fine se proprio ne hai necessità e non puoi prelevarli dal fondo pensione, ti costerebbe meno farti dare un finanziamento...
l'importante che sia valido il fondo pensione
 
Ciao,

ho il tuo stesso dubbio con una situazione pressoché identica: reddito di 42k, metto da parte più o meno la stessa cifra annuale (7-8k al max) e secondo il calcolo Fonchim la mia contribuzione volontaria max sarebbe di poco superiore ai 3600€ (calcolati al rialzo, quest'anno potrebbe essere minore dal momento che ho qualche k in più di ral).

A sensazione anche io andrei di fondo (anche il rendimento del fondo quest'anno è nullo), ma il vantaggio fiscale non sarebbe indifferente...
 
ragazzi visti i vostri redditi e le vostre aliquote secondo me neanche dovreste pensarci + di tanto...fondo pensione!!
 
Fondo pensione fino a saturazione della deducibilità completa.
 
Senza neanche farsi troppe domande visto che parliamo di fondi chiusi e quindi la partita va giocata in casa.
Ho visto che il Fonchim Crescita ha azioni solo 60% quindi l'unica alternativa sarebbe quei 3500 metterli in un FPA più aggressivo a basso costo. Ma stando in Fonchim ti sbatti un po' meno ...
 
Posso fare un sondaggio? Tra i vostri colleghi di pari età quanti aderiscono, all'incirca, ad un fondo pensione?
Io ho colleghi plurilaureati e plurispecializzati con reddito alto, molti under 40. Io sono l'unico ad aver sottoscritto il fondo di categoria (oltre a Secondapensione)
 
Posso fare un sondaggio? Tra i vostri colleghi di pari età quanti aderiscono, all'incirca, ad un fondo pensione?
Io ho colleghi plurilaureati e plurispecializzati con reddito alto, molti under 40. Io sono l'unico ad aver sottoscritto il fondo di categoria (oltre a Secondapensione)

Percentuali molto basse, bassissime. E ti parlo anche di liberi professionisti, non solo di dipendenti.
 
Da noi invece credo che fonchim lo abbiano sottoscritto quasi tutti
Il problema è che se parlo con molti di deducibilità e contribuzione volontaria non sanno di cosa parlo e mi guardano torto. Poi partono i soliti discorsi: 'è meglio lasciarli sotto il materasso', 'tanto sono tutte fregature', 'di mio gli do già troppo' ecc...
 
Anche nel miio settore e nella mia azienda, percentuali bassisssssime..forse sono l'unico in azienda su 500 dipendenti (non scherzo)...purtroppo questo è dovuto alla scarsa informazione finanziaria che si fà, e quelli che la fanno nel 99% dei casi la fanno tirando ai loro interessi...
All'epoca del passaggio fondo pensione - tfr - inps-azienda ecc ecc del 2006 , vennero in azienda i "banchieri" dell'azienda (la banca dell'azienda, dove versa i cash, fa partire i bonifici ecc ecc), non parlarono minimamente dei fondi negoziali e si accalappiarono molti dipendenti ignari..ma cmq, tornando a noi ribadisco Fonchim raga e con il ral che avete ed i risparmi che riuscite ad ottenere in un'anno dividerli in due e fare 50% liquidità/conti de posito e 50%pac etf con una sim lowcost vedi moneyfarn/euclidea/ecc ecc..(io sono in moneyfarm, se avete domanda c'è il thread adatto o la chat pvt)...buon investimento a tutti
 
Per noi invece il problema non è stata la sottoscrizione che ci è stata consigliata fortemente nel momento dell'dell'assunzione ma la scelta del comparto.
Mi è stato detto: se vuoi rischiare tanto prendi crescita, la via di mezzo è stabilità e se vuoi stare più tranquillo vai con moneta, fossi in te farei la via di mezzo (avevo 21 anni e scelsi stabilità )

Ora purtroppo sono rimasto in questo comparto... spero di riuscire a passare a crescita appena c'è uno storno. Ho letto che quando si passa ad un altro comparto tutte le quote vengono vendute e riacquistate, non solo i nuovi versamenti. In questo momento però il divario fra i due comparti è enorme

Mannaggia a me.... ad averlo saputo prima
 
[...]
Nel caso del portafoglio etf avrei però i soldi disponibili quando voglio

Cosa ne pensate?
Che il concetto dei "soldi disponibili quando vuoi" secondo me cozza con l'idea di investire in un ETF, che in genere sono investimenti di lungo periodo - mi riferisco a livello ideologico, anche perché in caso di necessità anche col fondo pensione puoi accedere ai soldi, magari ci vuole un po' di più di un click sulla piatta di trading, ma insomma.

ragazzi visti i vostri redditi e le vostre aliquote secondo me neanche dovreste pensarci + di tanto...fondo pensione!!
Sottoscrivo in pieno.

Ho sempre pensato che la pensione complementare sia fatta "al contrario" di come dovrebbe: più uno guadagna, più è in grado di provvedere autonomamente alla propria pensione (nel senso che è più facile rinunciare a 1000 al mese se ne guadagni 5000 rispetto a che se ne guadagni 1300), mentre più uno stipendio è basso più occorre un sostegno esterno (es. pubblico).

Invece da noi la partecipazione alla complementare è uguale per tutti e per tutti allo stesso modo la previdenza obbligatoria andrà sempre più riducendosi :boh:
 
fondo pensione fino alla massima deducibilità e poi (POI) pac in etf.
Questo è quello che consiglierei dal basso delle mie competenze.

per quanto riguarda la conoscenza dello strumento Fondo Pensione, stendo un velo pietoso anche io.
Nell'azienda dove lavoro credo al massimo ci sia una adesione del 15% (siamo piccoli, più o meno in 3 su 20).

quando in azienda è uscito fuori l'argomento fondo pensione negoziale, ho visto gente che se gli avessi chiesto una tesi sul bosone di higgs sarebbe stata più preparata...
 
Ho letto che quando si passa ad un altro comparto tutte le quote vengono vendute e riacquistate, non solo i nuovi versamenti.
Ma se ti senti penalizzato ricrediti. É un normale switch (solitamente pure a bassissimo costo).
Siccome il valore delle quote cambia, si tratta di vendere mele e col ricavato comprarci mirtilli
 
fondo pensione fino alla massima deducibilità e poi (POI) pac in etf.
Questo è quello che consiglierei dal basso delle mie competenze.

per quanto riguarda la conoscenza dello strumento Fondo Pensione, stendo un velo pietoso anche io.
Nell'azienda dove lavoro credo al massimo ci sia una adesione del 15% (siamo piccoli, più o meno in 3 su 20).

quando in azienda è uscito fuori l'argomento fondo pensione negoziale, ho visto gente che se gli avessi chiesto una tesi sul bosone di higgs sarebbe stata più preparata...

Quoto sulla conoscenza dei fondi pensione, anche nella mia azienda chi ha sottoscritto il Fonchim lo ha fatto senza conoscerne i reali vantaggi.

Tornando al mio caso però dove:

1) Ho già sottoscritto Fonchim nel 2016 con 100% TFR caricato sul fondo.
2) Ral 42k
3) Risparmi annui di circa 7-8k
4) Conteggio ( a spanne) di contribuzione volontaria aggiuntiva sino al limite di deducibilità: 3600€ annui

Se carico 3600€ su Fonchim ogni anno resto con un risparmio tra i 3,5 e i 4,5k annui. Una parte di questi li mettereste ancora su PAC Moneyfarm?

Vorrei non fare conto della liquidità che ho sul cc e che investo in genere in conti deposito. Non è molto, ma a livello psicologico è la mia cassaforte di sicurezza dopo qualche anno di lavoro. :)
 
È sempre saggio non mettere tutte le uova nello stesso paniere.

Il Fonchim (come Cometa per i metalmeccanici) ha percentuali di adesione molto alte perché di norma si tratta di grandi aziende, sindacalizzate, dove la figura del padrone/datore di lavoro è piuttosto sfumata per cui il lavoratore si sente più libero di fare le sue scelte.

Io sono nel Fonchim da 19 anni ormai e saturo annualmente il massimo deducibile da circa 15 anni. Avendo accumulato un discreto gruzzolo, dopo i capitomboli dei mercati americani dell'autunno scorso ho deciso per la prima volta di fare lo switch da Crescita a Garantito.
 
Posso fare un sondaggio? Tra i vostri colleghi di pari età quanti aderiscono, all'incirca, ad un fondo pensione?
Io ho colleghi plurilaureati e plurispecializzati con reddito alto, molti under 40. Io sono l'unico ad aver sottoscritto il fondo di categoria (oltre a Secondapensione)

Be', ci sono le statistiche della COVIP

Per i fondi negoziali

Astri 100%
Fopen 100%
Prevedi 100%
Fondenergia 88,7%
Fondaereo 81,5%
Fonchim 81%
Quadri e capi Fiat 79,4%

Per finire con

Espero 8,4%
Filcoop 5,8%
Perseo Sirio 2,7%
Agrifondo 2,6%
Fondosanità 0,74%

Quindi la situazione è ancora a macchia di leopardo.
Non sempre i settori più sindacalizzati sono quelli con la maggior quota di aderenti (specialmente per il settore pubblico, la scuola e la sanità).
Altri settori hanno ampia copertura, che in teoria può superare il 100%, visto che è possibile far aderire anche i familiari a carico.

I dati vanno un po' presi con le pinze se si desidera un'accuratezza al decimale, perché la platea degli aventi diritto è probabilmente stimata, e non reale. Lo dico perché io, che aderisco al Fopen, ho certamente un numero molto minoritario -ma non nullo- di colleghi che non aderiscono.
 
Posso fare un sondaggio? Tra i vostri colleghi di pari età quanti aderiscono, all'incirca, ad un fondo pensione?
Io ho colleghi plurilaureati e plurispecializzati con reddito alto, molti under 40. Io sono l'unico ad aver sottoscritto il fondo di categoria (oltre a Secondapensione)

Da noi in Fondenergia secondo me ci sono % di adesione molto alte.
 
Io sono in disaccordo, parlo per chi è tra il 23/27% di aliquota Irpef. A conti fatti più è lunga la durata del FP, e meno ci si guadagna .
 
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