la fregatura dei fondi pensione

rothangpass

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Ho aderito anni fa al fondo pensione FOPEN (lavoratori contratto elettrico) che tutto sommato ha avuto un buon rendimento, oltre ad avere i noti vantaggi fiscali. Facendo una simulazione sul sito del FOPEN risulta che col montante accumulato avrei diritto a circa 600 euro al mese alla data di pensionamento. Dal momento che i 600 euro non sono indicizzati all'inflazione mi sono messo a fare due conti della serva, ipotizzando di usufruire per vent'anni della pensione integrativa,dai 65 agli 85. Se l'inflazione si mantenesse al 2% i 600 euro di oggi diventerebbero a fine periodo meno di 400, se fosse del 3% poco più di 300 euro. Infine se l'inflazione fosse 2% ma con due trienni al 5% al quinto e quindicesimo anno l'importo attualizzato ad oggi sarebbe di circa 320 euro al mese. Ci si può sbizzarrire con gli scenari ma resta il fatto che questo strumento è indifeso di fronte all'inflazione, e si può solo immaginare cosa succederebbe se ci fossero anche solo un paio di anni con inflazione in doppia cifra: il valore della pensione integrativa sarebbe spazzato via. Morale, penso che alla fine del rapporto di lavoro convenga cercare di ottenere la liquidazione della maggior somma possibile, al limite anche il 100% del montante al netto delle tasse; nel caso del FOPEN l'unica strada praticabile è cessare il rapporto di lavoro prima della maturazione del diritto alla pensione.
 
nel caso del FOPEN l'unica strada praticabile è cessare il rapporto di lavoro prima della maturazione del diritto alla pensione.?

non conosco il fondo, ma in genere nei fondi come il mio, almeno dopo 8 anni puoi prelevare senza giustificativo il 30%, io personalmente farò questa operazione un anno prima del pensionamento, in modo da avere un montante al momento del pensionamento che posso riscattare in toto
 
Ho aderito anni fa al fondo pensione FOPEN (lavoratori contratto elettrico) che tutto sommato ha avuto un buon rendimento, oltre ad avere i noti vantaggi fiscali. Facendo una simulazione sul sito del FOPEN risulta che col montante accumulato avrei diritto a circa 600 euro al mese alla data di pensionamento. Dal momento che i 600 euro non sono indicizzati all'inflazione mi sono messo a fare due conti della serva, ipotizzando di usufruire per vent'anni della pensione integrativa,dai 65 agli 85. Se l'inflazione si mantenesse al 2% i 600 euro di oggi diventerebbero a fine periodo meno di 400, se fosse del 3% poco più di 300 euro. Infine se l'inflazione fosse 2% ma con due trienni al 5% al quinto e quindicesimo anno l'importo attualizzato ad oggi sarebbe di circa 320 euro al mese. Ci si può sbizzarrire con gli scenari ma resta il fatto che questo strumento è indifeso di fronte all'inflazione, e si può solo immaginare cosa succederebbe se ci fossero anche solo un paio di anni con inflazione in doppia cifra: il valore della pensione integrativa sarebbe spazzato via. Morale, penso che alla fine del rapporto di lavoro convenga cercare di ottenere la liquidazione della maggior somma possibile, al limite anche il 100% del montante al netto delle tasse; nel caso del FOPEN l'unica strada praticabile è cessare il rapporto di lavoro prima della maturazione del diritto alla pensione.

Hai colto in pieno il problema.. la previdenza complementare non risponde alle esigenze per cui è nata... Purtroppo il sistema è fallimentare. Ha già fallito. Proprio nel caso in cui l'inflazione si affacci.
 
nel caso del FOPEN l'unica strada praticabile è cessare il rapporto di lavoro prima della maturazione del diritto alla pensione.?

non conosco il fondo, ma in genere nei fondi come il mio, almeno dopo 8 anni puoi prelevare senza giustificativo il 30%, io personalmente farò questa operazione un anno prima del pensionamento, in modo da avere un montante al momento del pensionamento che posso riscattare in toto

Nel caso del FOPEN alla data di pensionamento si può scegliere se avere il 50% cash e il resto come pensione integrativa, oppure il 100% come pensione integrativa. Il 100% cash lo puoi richiedere solo in caso di cessazione del rapporto di lavoro prima della data di pensionamento, oppure al pensionamento ma se il 70% della rendita risulta di ammontare inferiore al 50% dell'assegno sociale. In sostanza a meno di avere un montante davvero basso l'unica possibilità di avere il 100% cash è interrompere il rapporto di lavoro prima di aver maturato il diritto alla pensione.
 
Hai colto in pieno il problema.. la previdenza complementare non risponde alle esigenze per cui è nata... Purtroppo il sistema è fallimentare. Ha già fallito. Proprio nel caso in cui l'inflazione si affacci.

Il problema è che in Italia anche le poche idee buone vengono poi massacrate nell'applicazione pratica. Nel caso poi della pensione integrativa si sta anche scatenando l'infinito appetito fiscale dello stato, che dopo aver incentivato i lavoratori a entrare nei fondi e avendoli visti aumentare di volume li vede ormai solo come depositi di grasso indifeso da spolpare
 
Ho aderito anni fa al fondo pensione FOPEN (lavoratori contratto elettrico) che tutto sommato ha avuto un buon rendimento, oltre ad avere i noti vantaggi fiscali. Facendo una simulazione sul sito del FOPEN risulta che col montante accumulato avrei diritto a circa 600 euro al mese alla data di pensionamento. Dal momento che i 600 euro non sono indicizzati all'inflazione mi sono messo a fare due conti della serva, ipotizzando di usufruire per vent'anni della pensione integrativa,dai 65 agli 85. Se l'inflazione si mantenesse al 2% i 600 euro di oggi diventerebbero a fine periodo meno di 400, se fosse del 3% poco più di 300 euro. Infine se l'inflazione fosse 2% ma con due trienni al 5% al quinto e quindicesimo anno l'importo attualizzato ad oggi sarebbe di circa 320 euro al mese. Ci si può sbizzarrire con gli scenari ma resta il fatto che questo strumento è indifeso di fronte all'inflazione, e si può solo immaginare cosa succederebbe se ci fossero anche solo un paio di anni con inflazione in doppia cifra: il valore della pensione integrativa sarebbe spazzato via. Morale, penso che alla fine del rapporto di lavoro convenga cercare di ottenere la liquidazione della maggior somma possibile, al limite anche il 100% del montante al netto delle tasse; nel caso del FOPEN l'unica strada praticabile è cessare il rapporto di lavoro prima della maturazione del diritto alla pensione.

Buongiorno.
sei sicuro del fatto che gli ipotetici 600 € saranno "cristallizzati" al momento del pensionamento?
mi hai messo la pulce nell'orecchio e sono andato a controllare il mio fp.
"• RIVALUTAZIONE
La rendita al 31 dicembre di ogni anno viene rivalutata, in via generale, in base ai rendimenti netti
ottenuti dalle compagnie di Assicurazione."
 
Buongiorno.
sei sicuro del fatto che gli ipotetici 600 € saranno "cristallizzati" al momento del pensionamento?
mi hai messo la pulce nell'orecchio e sono andato a controllare il mio fp.
"• RIVALUTAZIONE
La rendita al 31 dicembre di ogni anno viene rivalutata, in via generale, in base ai rendimenti netti
ottenuti dalle compagnie di Assicurazione."

se capisco bene tu hai acceso una pensione integrativa non con un fondo di categoria ma con un'assicurazione privata, che potrebbe avere clausole diverse e prevedere una qualche forma di copertura dall'inflazione. Occhio però che da quello che scrivi mi sembrerebbe piuttosto che il montante versato si rivaluti sulla base dei rendimenti dei titoli nei quali investe il gestore del fondo, il che è un po' diverso e secondo me non molto rassicurante in quanto poco più che un'ovvietà.
 
se capisco bene tu hai acceso una pensione integrativa non con un fondo di categoria ma con un'assicurazione privata, che potrebbe avere clausole diverse e prevedere una qualche forma di copertura dall'inflazione. Occhio però che da quello che scrivi mi sembrerebbe piuttosto che il montante versato si rivaluti sulla base dei rendimenti dei titoli nei quali investe il gestore del fondo, il che è un po' diverso e secondo me non molto rassicurante in quanto poco più che un'ovvietà.

No, fondo di categoria (Previndai).
E' ovvio che la rendita, se si rivaluta, si rivaluti sulla base dell'andamento della gestione e non sulla base dell'inflazione consolidata, non vedrei altra possibilità per come sono fatti i fondi pensione. Mi consola il fatto che questo fondo, credo uno dei più vecchi e sicuramente uno dei più grossi abbia, credo sempre, battuto l'inflazione.
 
No, fondo di categoria (Previndai).
E' ovvio che la rendita, se si rivaluta, si rivaluti sulla base dell'andamento della gestione e non sulla base dell'inflazione consolidata, non vedrei altra possibilità per come sono fatti i fondi pensione. Mi consola il fatto che questo fondo, credo uno dei più vecchi e sicuramente uno dei più grossi abbia, credo sempre, battuto l'inflazione.

OK anche il FOPEN ha sempre battuto l'inflazione, almeno quella ufficiale ;), quindi durante gli anni di contribuzione il montante versato si è rivalutato senza perdere in termini reali. Il problema è quando cominci a percepire la rendita: da quel giorno cessi di contribuire al fondo e di accumulare quote, non sei più titolare di un patrimonio versato ma di un diritto a una rendita fissa vita natural durante. E' questa rendita fissa che secondo me non è rivalutata nè sulla base dell'andamento della gestione nè tantomeno sulla base dell'inflazione, al contrario della pensione INPS.
 
Buongiorno.
sei sicuro del fatto che gli ipotetici 600 € saranno "cristallizzati" al momento del pensionamento?
mi hai messo la pulce nell'orecchio e sono andato a controllare il mio fp.
"• RIVALUTAZIONE
La rendita al 31 dicembre di ogni anno viene rivalutata, in via generale, in base ai rendimenti netti
ottenuti dalle compagnie di Assicurazione."

Tu sai quali compagnie di assicurazione erogano la rendita di previndai?
 
Tu sai quali compagnie di assicurazione erogano la rendita di previndai?

Nel sito e nelle comunicazioni periodiche, se non erro, ci sono tutti i certificati annuali, con varie compagnie. Ricordo nomi importanti, da Alliang a generali e via dicendo.
Ora non ho le credenziali con me per dettagliarti
 
OK anche il FOPEN ha sempre battuto l'inflazione, almeno quella ufficiale ;), quindi durante gli anni di contribuzione il montante versato si è rivalutato senza perdere in termini reali. Il problema è quando cominci a percepire la rendita: da quel giorno cessi di contribuire al fondo e di accumulare quote, non sei più titolare di un patrimonio versato ma di un diritto a una rendita fissa vita natural durante. E' questa rendita fissa che secondo me non è rivalutata nè sulla base dell'andamento della gestione nè tantomeno sulla base dell'inflazione, al contrario della pensione INPS.

Cosa ti porta a pensare che mentre percepisci la rendita il capitale residuo sia infruttifero?Nel paragrafo riportato da toscanaccio dice che la rendita si rivaluta ogni anno sulla base delle performance del fondo. non mette limiti temporali(finchè si paga la quota annuale o simili)
 
Cosa ti porta a pensare che mentre percepisci la rendita il capitale residuo sia infruttifero?Nel paragrafo riportato da toscanaccio dice che la rendita si rivaluta ogni anno sulla base delle performance del fondo. non mette limiti temporali(finchè si paga la quota annuale o simili)

Si ma dalla rivalutazione dovete togliere il tasso tecnico... ed i costi.. per cui la vedo dura, ma parecchio che ce la faccia a star dietro all'inflazione...
Leggete bene le condizioni che vi applicheranno al momento della pensione.. Contano quelle, ora vi servono solo per farvi un idea.
 
Si ma dalla rivalutazione dovete togliere il tasso tecnico... ed i costi.. per cui la vedo dura, ma parecchio che ce la faccia a star dietro all'inflazione...
Leggete bene le condizioni che vi applicheranno al momento della pensione.. Contano quelle, ora vi servono solo per farvi un idea.

Togliere il tasso tecnico quando c'è è normale. Il problema italiano delle rendite è

. il caricamento
. l'elevata ritenzione sul rendimento
. la gestione conservativa che non riesce a coprire i costi
. la tavola demografica usata
 
Cosa ti porta a pensare che mentre percepisci la rendita il capitale residuo sia infruttifero?Nel paragrafo riportato da toscanaccio dice che la rendita si rivaluta ogni anno sulla base delle performance del fondo. non mette limiti temporali(finchè si paga la quota annuale o simili)

A quanto ho capito la rendita è fissa, il capitale si rivaluta finchè contribuisci al fondo ma da quando cominci a percepire la rendita quella è, non cambia di anno in anno. Del resto è logico: sei io ho accumulato 100 e percepisco 5 di rendita, non è che l'anno dopo ho 95 di capitale, altrimenti la rendita andrebbe ricalcolata su 95 e così via fino ad annullarsi. Secondo me -ma non ne ho certezza- dal giorno che comincio a percepire la rendita il mio capitale è "andato", non ho più alcun diritto su di esso, ho invece diritto a una rendita fissa che è calcolata sulla base del capitale versato ma fotografato al momento della fine della mia contribuzione. Qualsiasi cosa succeda ad esso dopo quel momento non mi riguarda più, nel bene e nel male
 
A quanto ho capito la rendita è fissa, il capitale si rivaluta finchè contribuisci al fondo ma da quando cominci a percepire la rendita quella è, non cambia di anno in anno. Del resto è logico: sei io ho accumulato 100 e percepisco 5 di rendita, non è che l'anno dopo ho 95 di capitale, altrimenti la rendita andrebbe ricalcolata su 95 e così via fino ad annullarsi. Secondo me -ma non ne ho certezza- dal giorno che comincio a percepire la rendita il mio capitale è "andato", non ho più alcun diritto su di esso, ho invece diritto a una rendita fissa che è calcolata sulla base del capitale versato ma fotografato al momento della fine della mia contribuzione. Qualsiasi cosa succeda ad esso dopo quel momento non mi riguarda più, nel bene e nel male

Hai capito male.

Tu cedi il capitale in cambio di una rendita iniziale generalmente vitalizia. La rendita si rivaluta in base al risultato della gestione finanziaria a cui resta aggangiata.

Se la gestione da risultati negativi viene garantito un minimo di rivalutazione pari a zero.
 
Hai capito male.

Tu cedi il capitale in cambio di una rendita iniziale generalmente vitalizia. La rendita si rivaluta in base al risultato della gestione finanziaria a cui resta aggangiata.

Se la gestione da risultati negativi viene garantito un minimo di rivalutazione pari a zero.

beh questo sarebbe molto positivo, ma sei sicuro? in tal caso basta che il rendimento della gestione sia almeno pari al tasso di inflazione e il valore reale della rendita non sarebbe intaccato. Ma se così fosse perchè suggeriscono di spostarsi, all'avvicinarsi la data del pensionamento, ai comparti più prudenti del fondo? converrebbe invece, appena prima di andare in pensione, buttarsi sul comparto a maggiore componente azionaria in modo da usufruire di rendimenti potenzialmente migliori, tanto in caso di discese del mercato si avrebbe comunque garantita una rivalutazione pari a zero
 
beh questo sarebbe molto positivo, ma sei sicuro? in tal caso basta che il rendimento della gestione sia almeno pari al tasso di inflazione e il valore reale della rendita non sarebbe intaccato. Ma se così fosse perchè suggeriscono di spostarsi, all'avvicinarsi la data del pensionamento, ai comparti più prudenti del fondo? converrebbe invece, appena prima di andare in pensione, buttarsi sul comparto a maggiore componente azionaria in modo da usufruire di rendimenti potenzialmente migliori, tanto in caso di discese del mercato si avrebbe comunque garantita una rivalutazione pari a zero

Hai le idee molto confuse.

.tu quale fondo e comparto hai
.quanto hai e quanti anni hai
.
 
Hai le idee molto confuse. -> ho dei dubbi, è un po' diverso

.tu quale fondo e comparto hai -> FOPEN (lavoratori contratto elettrico), sono appena passato dall'obbligazionario bilanciato all'obbligazionario garantito
.quanto hai e quanti anni hai -> circa 100k di montante, smetto di lavorare fra 4 anni
.

Quindi tu mi stai dicendo che hai la certezza assoluta che anche durante il percepimento della rendita questa si rivaluti secondo il risultato della gestione, e che se il risultato fosse negativo la rendita non sarebbe svalutata di conseguenza? Io di tutto ciò non ho trovato nulla nel materiale informativo di FOPEN
 
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