Quale SOLUZIONE per i risparmi e per la quotidianità?

[pelon]

Salve, io e mia moglie siamo pensionati e abbiamo un unico figlio maggiorenne convivente con noi. Abbiamo i nostri risparmi 350k che sono frutto di stipendi, pensioni e risparmi.Siamo proprietari della casa. Li abbiamo da più di 15 anni su un unico conto cointestato a firma disgiunta in filiale deutsche bank sotto casa, per cui utilizziamo una pagobancomat maestro per il prelievo bancomat (a 0 spese dall'atm della deutsche bank)per i pagamenti online e pos molto rari , ultimamente col covid molto più spesso. Abbiamo tutte le utenze su questo conto.Paghiamo solo di spese di gestione di questo conto da anni 120 euro annuali circa più il bollo di 35 euro, una cifre enorme.Non vorremmo creare problemi e troppe imcombenza a nostro figlio nel caso di nostro decesso vorremmo che lui avesse subito i soldi anche se ovviamente NON MORIREMO. e mia moglie IN CONTEMPORANEA, lui peraltro ha una db contocarta. Credo che la soluzione migliore sia spostare tutto su 2 conti (3 mi parrebbero troppo da gestire e da movimentare MAGARI 2 CONTI DEPOSITI E UNO CONTO CORRENTE), ho ABBASTANZA vicino casa anche credit agricole, montepaschi e BANCA INTESA,unicredit, ubibanca e bper. Vorrei movimentare il tutto da Gennaio, basta andare nelle filiali con i documenti (serve anche qualche codice del conto conrrente di db) e dichiarare di voler aprire uno o più conti con la stessa banca magari, cosa consigliate?Movimentare 350k tutti insieme può comportare degli approfondimenti delle autorità? Devo dicharare il motivo? come? Grazie


ps
Penso che Dovrei mettere circa 200 mila su un conto deposito, 100 circa su un altro conto deposito o corrente magari di credit agricole e il restante su una contocarta come ce l'ha mio figlio. Ma quale procedura dovrei seguire?Che devo fare concretamente andare nelle filiali compresa deutsche bank? ho letto nel topic della contocarta che non la rilasciano a ex clienti deutsche bank

 

[Leo2015]

Avevi già chiesto informazioni in altre discussioni comunque ,visto che evidenzi la questione delle incombenze a cui hai paura debba sottostare il tuo unico figlio,fai prima a far aprire a tuo figlio un conto corrente e procedere con una donazione con atto pubblico di una parte del patrimonio ,magari il grosso,così quando un giorno ,il più tardi possibile ,si porrà il problema avrà tutto il tempo per sistemare le cose
Ricorda che tra genitori e figli esiste una franchigia di 1.000.000€ ovvero le donazioni/successioni sotto quella soglia sono esenti da imposta

 

[pelon]

si scusa ho deciso di aprire un nuovo topic per avere un quadro più completo della situazione. Franchigia 1 milione di euro, non lo sapevo. Perchè dovrei fare già una donazione pubblica di quasi tutta la somma (per esempio 250k su 350k) a nostro figlio che è comunque disoccupato?

 

[Leo2015]

Perché così gli eviti il problema futuro della successione ; cosa faccia tuo figlio non ha alcuna rilevanza in quanto la donazione può essere fatta in qualunque momento, e l’atto pubblico (ovvero donazione fatta davanti a un notaio) permette di inserire delle condizioni ,ad esempio che fino alla morte dei donanti i soldi non possono essere spesi o possono essere spesi entro limiti precisi

 

[pelon]

ha un costo questo atto pubblico? ma chi lo deve fare entrambi i genitori? quindi si sconsiglia di spostarli su altri conti correnti di altre filiali? pechè deutsche bank fa pagare cosi tanto i conti correnti, cioè a loro conviene comunque fruire della mia giacenza comunque o sbaglio, è una cosa che non capisco! Io non uso quasi mai lo sportello....

 

[Leo2015]

L’atto pubblico si fa davanti a un notaio in presenza di entrambi i donanti e di due testimoni ,il notaio si paga
Il trasferimento tra conto si possono fare con Bonifico e ,dato che è un mezzo tracciato,non ci sono problemi ,anche nel ipotesi di chiarimenti da chicchessia si può facilmente dimostrare che i soldi erano sul conto X e sono stati spostati sul conto Y
Come alternative all’attuale conto vedi queste discussioni Consigli per apertura conto corrente a zero spese - Cap. IV e Confronto Conti Correnti [INFO: post #1]
I costi dei conti DB sono allineati a quelli di altre banche ,un conto fisico ha costi mediamente superiori a un conto online ,tra i conto fisici esistono conti correnti che possono tranquillamente arrivare a costare 300€ e più all’anno come quelli a consumo ,ovviamente nessuna persona sana di mente apre tale tipologia di conto e anche le banche hanno generalmente la decenza di non proporlo

 

[pelon]

quindi mi stai dicendo di mamtenere i soldi in filiale deutsche bank? ma nel caso di decessio mio o di mia moglie cosa succede al conto, i soldi vanno al coniuge sopravvissuto automaticamente?

 

[friendlyborg]

Se non erro in caso di conto cointestato a due coniugi e decesso di uno dei due il 50% del coniuge vivente viene sbloccato subito, mentre la parte che la banca deve obbligatoriamente bloccare solo la restante metà, in attesa di definizione della successione.

Dato il desiderio di ridurre le incombenze in caso di decesso dei genitori e (mi par di capire) di non lasciare immediatamente la disponibilità dei risparmi in mano al figlio, io seguirei il suggerimento di Leo2015: donazione al figlio con atto dal notaio inserendo condizione di non utilizzo dei fondi fino alla morte dei donanti.

Potresti valutare di mettere in donazione solo una parte dei risparmi, il figlio ne avrà quindi disponibilità immediata e nel frattempo, con i tempi del caso, si completerà la successione sulla parte restante.

Siccome questi eventi sfortunati saranno il più in là possibile nel frattempo io quello che NON farei è tenere i risparmi su un unico conto da cui effettuare anche le spese quotidiane. In questi tempi di covid mi piace ordinare una cena a domicilio di tanto in tanto ma non piace l'idea di pagare online 50€ con la mastercard di un conto che ha sopra 350k€. Discorso simile quando vai dall'alimentari sotto casa a comprare una bella bistecca.

Potreste fare una carta prepagata oppure un conto a costo online a costo zero (Buddybank, Illimity, ce ne sono a bizzeffe) ed utilizzarli per le spese generiche, alimentandola di tanto in tanto con un bonifico dal conto principale (per esempio con importi sufficienti per alcuni mesi di spese).

Altro argomento su cui ragionare in ottica di gestione dei risparmi: se non volete impegnarvi con strumenti complessi (investimenti, prodotti di risparmio, etc...) potreste sempre valutare di parcheggiare una parte dei risparmi su un conto deposito. Mi viene in mente FCABank che ha buone condizioni ed è sempre svincolabile, ma ce ne sono diversi. Togli un po' del malloppo dal conto principale, lo metti a fruttare qualche interesse sul conto deposito ed inoltre sei coperto meglio dal fondo interbancario di protezione (in caso di default della banca ti protegge solo fino a 100k per istituto, quindi usare più banche diverse con massimo 100k l'una è la soluzione più prudenziale).

Lo so che si parla di gestire più conti, alcuni magari senza filiali fisiche o comunque non "vicino casa", ma sono dell'idea che sia la soluzione più prudente e comunque essendo conti che non andrai a toccare quasi mai (se non una volta ogni 12~15 mesi per rinnovare eventuali vincoli su conti deposito) non è poi così onerosa da gestire, basta tenersi un bel fascicolo di carta a casa con tutti i riferimenti (IBAN, intestatari, eccetera... occhio solo a non metterci password o cose simili che consentano ad un ipotetico topo d'appartamento di accedere ai vostri conti) ed in caso di necessità ci si siede e ci si lavora senza problemi.

Ricapitolando io valuterei una soluzione del genere:
- mantenere il conto principale così com'è, con sopra le utenze eccetera
- spostare 100k in un conto deposito di un istituto differente da quello del conto principale
- opzionalmente, altri 100k in un altro C.D. di un altro istituto
- fare una prepagata od un conto online, bonifici dal conto principale ogni 4~6 mesi per caricarla, usare questa per qualsiasi spesa online e fisica
- le carte di pagamento del conto principale le lascio a casa ben chiuse da qualche parte, non me le porto più in giro e non le uso più per pagamenti online
- cospicua ma non totale donazione al figlio (es.: 50k ?) con vincolo di non utilizzo fino a decesso di entrambi i genitori, anche questi magari parcheggiati su un conto corrente o deposito dedicato allo scopo e da non toccare, nel frattempo matura un po' di interessi che male non fa

 

[macman]

Siccome questi eventi sfortunati saranno il più in là possibile nel frattempo io quello che NON farei è tenere i risparmi su un unico conto da cui effettuare anche le spese quotidiane. In questi tempi di covid mi piace ordinare una cena a domicilio di tanto in tanto ma non piace l'idea di pagare online 50€ con la mastercard di un conto che ha sopra 350k€. Discorso simile quando vai dall'alimentari sotto casa a comprare una bella bistecca.

E perchè no, scusa ? Che problema c'è ? (mi riferivo al bancomat, mentre concordo sull'opportunità di restare entro i limiti fitd)

 

[Taigete]

Siccome questi eventi sfortunati saranno il più in là possibile nel frattempo io quello che NON farei è tenere i risparmi su un unico conto da cui effettuare anche le spese quotidiane. In questi tempi di covid mi piace ordinare una cena a domicilio di tanto in tanto ma non piace l'idea di pagare online 50€ con la mastercard di un conto che ha sopra 350k€. Discorso simile quando vai dall'alimentari sotto casa a comprare una bella bistecca.

Non vedo il nesso.
Evitate di fare terrorismo psicologico.

 

[new account]

Non vedo il nesso.
Evitate di fare terrorismo psicologico.

non credo si tratti di terrorismo psicologico ma di semplice buonsenso
io resterei entro i limiti del FIDT

e cmq non pagherei mai con una carta bancomat di un conto con 350k
al massimo farei una prepagata collegata al conto cosi da poter spostare i soldi e userei quella per i pagamenti pos e online

 

[Taigete]

non credo si tratti di terrorismo psicologico ma di semplice buonsenso
io resterei entro i limiti del FIDT

e cmq non pagherei mai con una carta bancomat di un conto con 350k
al massimo farei una prepagata collegata al conto cosi da poter spostare i soldi e userei quella per i pagamenti pos e online

sei al corrente che le carte bancomat hanno dei limiti (talvolta anche bassissimi), anche su un conto con 350k?!

 

[Andrés de Fonollosa]

Scusate l'ignoranza ma se il figlio apre un conto a suo nome e il papà e la mamma trasferiscono quello che vogliono sul conto del figlio tramite un semplice bonifico qual è l'illecito?

 

[TorreMax]

Scusate l'ignoranza ma se il figlio apre un conto a suo nome e il papà e la mamma trasferiscono quello che vogliono sul conto del figlio tramite un semplice bonifico qual è l'illecito?

Nessun illecito, ma pare di capire che NON vogliono che il figlio possa spendere i risparmi "prima del tempo".

 

[friendlyborg]

sei al corrente che le carte bancomat hanno dei limiti (talvolta anche bassissimi), anche su un conto con 350k?!

Ne sono al corrente, non c'è niente di male ad usare la carta di pagamento del tuo conto da mille milioni di euro, ho solo detto che io non lo farei.

Non voglio fare alcun terrorismo, sappiamo tutti che esistono le frodi ed esistono gli errori umani, spesso l'importo uscito per sbaglio non va perso (specie in caso di frodi) ma può volerci un po' di tempo e ci sono delle scomodità da gestire (blocco carta etc...) inoltre vivere sempre e comunque con limiti bassissimi non è sempre comodo e non tutte le carte hanno meccanismi per alzarlo temporaneamente e velocemente.

Io personalmente preferisco avere due protezioni (limiti bassi + scarsa giacenza disponibile) anziché uno solo (limiti). Su internet, alla pompa di benzina, al supermercato uso la prepagata con limiti e giacenza bassi, quelle rare volte che devo comprare mobili, grandi elettrodomestici, versare l'anticipo di un'auto nuova, eccetera, allora mi porto la carta del conto principale che ha magari limiti più alti e pago comodamente e serenamente.

Se vogliamo, ci sono anche altri aspetti che a me piacciono: la lista movimenti del conto principale rimane molto più compatta e facile da leggere, controllare, ragionare senza 20 pagine di transazioni da pochi spiccioli l'una, ho comunque due carte quindi se una avesse problemi tecnici o se credo d'averla persa e la voglio bloccare posso subito usare l'altra senza dover aspettare una risoluzione del problema, etc...

Inoltre è una verità oggettiva che in un mondo pieno di conti a costo zero o irrisorio avere 350k sparsi in più istituti riduce il rischio in caso di default ed aumenta la % di risparmi coperta dal FITD.

Poi de gustibus.... così è come piace a me.

 

[tobyy]

non credo si tratti di terrorismo psicologico ma di semplice buonsenso
io resterei entro i limiti del FIDT

e cmq non pagherei mai con una carta bancomat di un conto con 350k
al massimo farei una prepagata collegata al conto cosi da poter spostare i soldi e userei quella per i pagamenti pos e online

Quali controindicazioni ci sarebbero a pagare una carta bancomat di un conto con 350k rispetto a pagare con una prepagata caricata da un conto con 350k? I pagamenti con il bancomat non sono illimitati, sono limitati dal massimale che è sempre lo stesso... sia che uno abbia 350k sia che uno abbia 35k.

 

[new account]

Quali controindicazioni ci sarebbero a pagare una carta bancomat di un conto con 350k rispetto a pagare con una prepagata caricata da un conto con 350k? I pagamenti con il bancomat non sono illimitati, sono limitati dal massimale che è sempre lo stesso... sia che uno abbia 350k sia che uno abbia 35k.

sei libero di usarla per pagare cio che piu ti aggrada come io sono libero di non usarla e preferire le prepagate

 

[Leo2015]

Nessuno mette in dubbio il diritto di regolarti come credi ,quello che è stato contestato è l’affermazione che derivava dal tuo post che una carta di debito potrebbe essere un veicolo per svuotate un conto corrente : un truffatore potrebbe spendere o prelevare fino al massimo previsto dalla carta

 

[Andrés de Fonollosa]

Nessun illecito, ma pare di capire che NON vogliono che il figlio possa spendere i risparmi "prima del tempo".

Ok grazie

 

[new account]

Nessuno mette in dubbio il diritto di regolarti come credi ,quello che è stato contestato è l’affermazione che una carta di debito potrebbe essere un veicolo per svuotate un conto corrente : un truffatore potrebbe spendere o prelevare fino al massimo previsto dalla carta

lo so ma sono sempre superiore a quegli 4 spicci che si hanno su una prepagata che puoi ricaricare all'occorrenza visto che il passaggio dei fondi è istantaneo