Rendimento polizza vita

eolo71

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Ciao,
nel 1999 ho stipulato una polizza vita con Cattolica.
in questi giorni mi e' arrivato il rendiconto annuale. Il totale caitale maturato e' di 8490 a fronte di un capitale versato di 8652. Verso circa 103 euro al mese (le vecchie 200.000 lire).
Il mio assicuratore dice che considerando lo sconto fiscale di 240 euro l'anno io ho versato circa 6972 Euro. Quindi il rendimento e' di circa il 5,5% annuo.
:mmmm: :mmmm: :mmmm:
:confused:
Non capisco se ha ragione lui.
Qualcuno puo' aiutarmi a calcolare qual'e' stato il rendimento di questo investimento ?
Grazie :specchio:
 
L'assicuratore dovrebbe solo vergognarsi di quello che ti ha detto.
Con questo tipo di polizze non bisogna chiedersi quanto rendono, ma correre subito a riscattarle.
I 240 eur di risparmio fiscale li recuperi subito investendo in un normalissimo BTP.
 
eolo71 ha scritto:
Ciao,
nel 1999 ho stipulato una polizza vita con Cattolica.
in questi giorni mi e' arrivato il rendiconto annuale. Il totale caitale maturato e' di 8490 a fronte di un capitale versato di 8652. Verso circa 103 euro al mese (le vecchie 200.000 lire).
Il mio assicuratore dice che considerando lo sconto fiscale di 240 euro l'anno io ho versato circa 6972 Euro. Quindi il rendimento e' di circa il 5,5% annuo.
:mmmm: :mmmm: :mmmm:
:confused:
Non capisco se ha ragione lui.
Qualcuno puo' aiutarmi a calcolare qual'e' stato il rendimento di questo investimento ?
Grazie :specchio:

Quanto sia stato lo sconto fiscale lo sai solo tu. Nel senso che se tu guadagni poco, lo sconto fiscale è stato pressochè nullo. Se guadagni molto, è stato significativo. Ma quale sia la tua aliquota irpef marginale, lo puoi sapere solo tu.
Relativamente al rendimento della polizza, a mio parere sbagli punto di vista. La polizza non è MAI un investimento. Ha caricamenti spaventosi, costi aggiuntivi assurdi, vincoli e oneri di riscatto spesso al limite della truffa.
La polizza ha un senso solo se vista come polizza. Del tipo: "ho una famiglia, se mi pianto in macchina contro un platano, voglio che arrivi loro qualcosa per affrontare il futuro.".
Oppure, in ottica pensionistica, perchè la polizza può essere convertita in rendita vitalizia, e quindi potresti 'scommettere' sulla tua lunga vita oltre le tabelle dell'aspettativa 'standard'.
In queste ottiche, il quasi certo azzeramento del rendimento può essere visto come un 'costo del servizio' assicurativo. E ci può stare.
Ma se la guardi in ottica investimento, hai perso in partenza.

Ciao

Nikkei
 
eolo71 ha scritto:
Ciao,
nel 1999 ho stipulato una polizza vita con Cattolica.
in questi giorni mi e' arrivato il rendiconto annuale. Il totale caitale maturato e' di 8490 a fronte di un capitale versato di 8652. Verso circa 103 euro al mese (le vecchie 200.000 lire).
Il mio assicuratore dice che considerando lo sconto fiscale di 240 euro l'anno io ho versato circa 6972 Euro. Quindi il rendimento e' di circa il 5,5% annuo.
:mmmm: :mmmm: :mmmm:
:confused:
Non capisco se ha ragione lui.
Qualcuno puo' aiutarmi a calcolare qual'e' stato il rendimento di questo investimento ?
Grazie :specchio:

Ciao,
...le polizze si possono discutere solo se hai la nota informativa(ed eventuali allegati) in tuo possesso, sono troppe le variabili in gioco:
-costi di ingresso
-tipo di rivalutazione
-costi annuali di "tenuta contratto"
-percentuale di retrocessione ed eventuali limiti...
-tasso garantito
-che pollizza è...potrebbe anche essere una ....linked
-costi per poter solo smettere i versamenti e lasciar tutto lì
-costi per riscattare in tutto o parzialmente
-tabelle di conversione, fissate o no
-rendimenti della gestione vita nei confronti delle simili
-durata del contratto
 
eolo71 ha scritto:
Ciao,
nel 1999 ho stipulato una polizza vita con Cattolica.
in questi giorni mi e' arrivato il rendiconto annuale. Il totale caitale maturato e' di 8490 a fronte di un capitale versato di 8652. Verso circa 103 euro al mese (le vecchie 200.000 lire).
Il mio assicuratore dice che considerando lo sconto fiscale di 240 euro l'anno io ho versato circa 6972 Euro. Quindi il rendimento e' di circa il 5,5% annuo.
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Non capisco se ha ragione lui.
Qualcuno puo' aiutarmi a calcolare qual'e' stato il rendimento di questo investimento ?
Grazie :specchio:

Praticamente in 7 anni hai solo perso 162 euro di versamenti.
Se li mettevi nel Porcellino almeno non perdevi nulla.

Non per farmi gli affari tuoi ma, riallacciandomi al discorso di Nikkei (questi tipi di polizze hanno un minimo di vantaggio solo se vivi 110 anni e lo metti in quel posto alla compagnia o solo nel più spiacevole dei casi), in caso morte quanto ti liquida la Cattolica? Solo i premi versati o di più? Se liquida solo i premi versati non conviene proprio per niente perchè se vuoi qualcosa da lasciare ai figli se ti impasti in auto contro un platano fai prima a metterli sul libretto delle poste e a lasciarglielo alla famiglia (e mi sa che ci guadagnano anche di più)
Certo che se avevo un briciolo di idea di fare una polizza per investire,quando mi sono iscritto a FOL, ora proprio quasi Zero. KO!
 
Marktrader ha scritto:
Non per farmi gli affari tuoi ma, riallacciandomi al discorso di Nikkei (questi tipi di polizze hanno un minimo di vantaggio solo se vivi 110 anni e lo metti in quel posto alla compagnia o solo nel più spiacevole dei casi), in caso morte quanto ti liquida la Cattolica? Solo i premi versati o di più?

Ogni caso è a sè.
In genere, almeno per quanto ho avuto modo di vedere io, c'è un minimo di versamenti, diciamo 3 o 5 anni, dopo i quali in caso di morte viene liquidato l'importo pari alla totalità dei versamenti del piano, ad esempio venti anni, anche se non sono stati effettivamente versati.

Devo dire che, nel triste caso di mio padre, è ciò che è avvenuto. Proprio con Cattolica, tra l'altro.



Ciao

Nikkei
 
Nikkei ha scritto:
Ogni caso è a sè.
In genere, almeno per quanto ho avuto modo di vedere io, c'è un minimo di versamenti, diciamo 3 o 5 anni, dopo i quali in caso di morte viene liquidato l'importo pari alla totalità dei versamenti del piano, ad esempio venti anni, anche se non sono stati effettivamente versati.

Devo dire che, nel triste caso di mio padre, è ciò che è avvenuto. Proprio con Cattolica, tra l'altro.



Ciao

Nikkei

Mi spiace tantissimo. Scusami se sono stato un pò sfrontato.
Grazie per aver risposto alla mia domanda.
 
Marktrader ha scritto:
Scusami se sono stato un pò sfrontato.

Nessuna sfrontatezza.
Tu hai fatto una sacrosanta domanda finanziaria.

Ciao

Nikkei
 
Nel caso morte non sono sicuro.
Mi sembra che sia capitale maturato + 10.000.000 di Lire.
Devo rivedere il contratto.
X il resto rispondo per quel poco che so:
- 3% garantito
- tasso di retrocessione 90% dei risultati della gestione separata
- non ho trovato riferimenti alle tabelle di conversione percio' non credo che siano bloccate.

Grazie a tutti x gli interventi.
 
Nikkei ha scritto:
Ma quale sia la tua aliquota irpef marginale, lo puoi sapere solo tu.
Nikkei

piccolo particolare:
negli ultimi anni questo tipo di polizze era detraibile (al 19%) e non deducibile,quindi si sa in partenza
 
raga ha scritto:
piccolo particolare:
negli ultimi anni questo tipo di polizze era detraibile (al 19%) e non deducibile,quindi si sa in partenza

Beh, non sono un fiscalista. Mi sembrava che i contratti antecedenti al 2001 fossero ancora deducibili, ma non vorrei sbagliarmi, quindi non insisto.

Ciao

Nikkei
 
Attenzione Nikkey, non devi parlare di DEDUZIONE ma di DETRAZIONE. Cosa significa?

* DEDUZIONE
Se hai 50000 euro di reddito e ne metti 2000 nella polizza paghi le tasse per 48000 euro. Il risparmio fiscale quindi è di 2000 euro * aliquota marginale

* DETRAZIONE
Se tu paghi 1000 euro all'anno di IRPEF e fai una polizza vita da 1000 euro, pagherai 810 euro di IRPEF (1000 euro di irpef da pagare meno il 19% di quanto versato nella polizza con il limite di 1291 euro)

Per le polizze vita stipulate prima del 2001 si parla infatti di DETRAZIONE

Nel caso di eolo71, se si tratta della classica polizza mista rivalutabile credo che la cosa migliore da fare sia la sospensione del contratto (= smetti di pagare, non hai penali di uscita anticipata e ogni anno ti prendi almeno il 3%)
 
eolo71 ha scritto:
Ciao,
nel 1999 ho stipulato una polizza vita con Cattolica.
in questi giorni mi e' arrivato il rendiconto annuale. Il totale caitale maturato e' di 8490 a fronte di un capitale versato di 8652. Verso circa 103 euro al mese (le vecchie 200.000 lire).
Il mio assicuratore dice che considerando lo sconto fiscale di 240 euro l'anno io ho versato circa 6972 Euro. Quindi il rendimento e' di circa il 5,5% annuo.
:mmmm: :mmmm: :mmmm:
:confused:
Non capisco se ha ragione lui.
Qualcuno puo' aiutarmi a calcolare qual'e' stato il rendimento di questo investimento ?
Grazie :specchio:

il rendimento dipende se hai usufruito della detrazione fiscale del 19% sui premi pagati oppure no....
se consideri la detrazione come una cedola extra, in qualche maniera la devi collegare a questo investimento in questi 6 anni dovresti aver risparmiato di imposte circa 1680 euro (240x6).
tieni presente pero' che piu' la durata del contratto e' alta piu' l'incidenza del risparmio fiscale diminuisce.

se non hai usufruito o non usufruisci del risparmio fiscale sei fottuto, perche' questo tipo di strumento senza la detrazione, con i costi che ha non rende quasi niente.
 
vik1930 ha scritto:
il rendimento dipende se hai usufruito della detrazione fiscale del 19% sui premi pagati oppure no....
se consideri la detrazione come una cedola extra, in qualche maniera la devi collegare a questo investimento in questi 6 anni dovresti aver risparmiato di imposte circa 1680 euro (240x6).
tieni presente pero' che piu' la durata del contratto e' alta piu' l'incidenza del risparmio fiscale diminuisce.

se non hai usufruito o non usufruisci del risparmio fiscale sei fottuto, perche' questo tipo di strumento senza la detrazione, con i costi che ha non rende quasi niente.
domanda da 1 milione di $:
ad un libero professionista che paga molte tasse, causa reddito elevato,......avendo una polizza mista antecedende il 2001(quindi i caricamenti iniziali già sostenuti) con tasso tecnico del 3% non conviene continuare a pagare tale tipo di polizza....anzi aumentare il premio per le detrazioni fiscali? :mmmm:
 
Dipende sempre da costi/benefici... se la polizza ha il 25% di caricamenti, che te ne fai del 19% di detrazione? Inoltre la detrazione massima è di 1291 euro, quindi se ti interessa il beneficio fiscale non devi portarti comunque sopra i vecchi 2,5 milioni di lire
 
globet ha scritto:
domanda da 1 milione di $:
ad un libero professionista che paga molte tasse, causa reddito elevato,......avendo una polizza mista antecedende il 2001(quindi i caricamenti iniziali già sostenuti) con tasso tecnico del 3% non conviene continuare a pagare tale tipo di polizza....anzi aumentare il premio per le detrazioni fiscali? :mmmm:
In questo caso PUO' essere consigliabile:
1) proseguire la polizza mista (=detraibilità fiscale);
2) sottoscrivere un FPA o FIP (=deuzione fiscale);
...oppure...
1) cambia l'auto;
2) cambia mobili in ufficio;
3) rinnova i computer dell'ufficio;

in ogni caso NON aumentare il premio per quella esistente...

Cmq per queste cose è opportuno parlarne con il commercialista che DOVREBBE essere in grado di consigliare in modo più dettagliato...

Ovviamente attenzione ad eludere i consigli su con quale compagnia stipulare eventuali contratti.... questo NON dovrebbe essere di sua competenza :D

Ciao :)
 
tuttologist ha scritto:
Dipende sempre da costi/benefici... se la polizza ha il 25% di caricamenti, che te ne fai del 19% di detrazione? Inoltre la detrazione massima è di 1291 euro, quindi se ti interessa il beneficio fiscale non devi portarti comunque sopra i vecchi 2,5 milioni di lire
vero tutto....ma se uno ha già sostenuto quel 25% di caricamento deve considerare solo il 3% e la detrazione :mmmm:
 
pf.fin ha scritto:
2) cambia mobili in ufficio;
3) rinnova i computer dell'ufficio;
e se cambia i mobili di casa o compra il PC alla figlia? :mmmm: :D

pf.fin ha scritto:
in ogni caso NON aumentare il premio per quella esistente...
perchè....non sosterrei più costi iniziando un altra polizza? :mmmm:
 
globet ha scritto:
e se cambia i mobili di casa o compra il PC alla figlia? :mmmm: :D...
:clap: :clap: :clap: :bow: :bow: :bow: :D :D :D OK!

globet ha scritto:
...perchè....non sosterrei più costi iniziando un altra polizza? :mmmm:
Se hai già una polizza con il premio pari alle vecchie Lit. 2.500.000 hai esaurito il plafond del 19% di detraibilità...
Se hai ancora spazio puoi valutare polizze infortuni e TCM (detraibili anche se stipulate post 2001)
I versamenti ad un FPA (o FIP) sono deducibili dal reddito, non sono vincolanti...ed in ogni caso evitare qualsiasi contratto che preveda un precontato (=commissioni anticipate sui primi versamenti)...
Rispetto alle classiche miste anche un FIP è conveniente...

Ciao :)
 
globet ha scritto:
vero tutto....ma se uno ha già sostenuto quel 25% di caricamento deve considerare solo il 3% e la detrazione :mmmm:

Il 25% non è solo sul primo versamento, è la media per tutti i versamenti.
Sul primo è molto più alto, almeno per quanto riguarda le vecchie polizze miste.
I caricamenti precontati possono arrivare, attualmente, anche all'80% sul primo versamento che fa media con i prelievi molto più bassi negli anni successivi.
In questo modo sulle durate molto lunghe il caricamento medio si abbassa notevolmente(sotto il 5%).
Generalmente il primo caricamento viene restituito, sotto forma di bonus, alla fine del piano se tutti i versamenti soo in regola :( .
 
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